“10元看電影,、星巴克買一贈一、高級餐廳9折優(yōu)惠,、消費5折刷卡5倍積分……”過去這些琳瑯滿目的信用卡優(yōu)惠活動,，令消費者眼花繚亂，刷卡消費欲望大增,，而隨著今日銀行卡刷卡手續(xù)費的正式下調(diào),，信用卡這些增值服務(wù)將可能變得越來越稀有。
昨日,，《第一財經(jīng)日報》記者走訪深圳多家影院和咖啡店發(fā)現(xiàn),，上個月還在進行的一些信用卡刷卡優(yōu)惠活動已經(jīng)悄然消失。
多家銀行信用卡業(yè)務(wù)負責(zé)人向本報表示,，為了彌補損失,、節(jié)約成本，銀行將會逐步收縮甚至?xí)和Ｅc商家合作的信用卡優(yōu)惠活動,。不僅如此,，擴大消費信貸，鼓勵分期付款,、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“止損藥方”,。
在業(yè)內(nèi)人士看來，刷卡手續(xù)費的下調(diào)所帶來的不僅僅是信用卡業(yè)務(wù)盈利能力的下降,，更是商業(yè)銀行對于信用卡商業(yè)模式的一次重新定位和探索,。
信用卡業(yè)務(wù)成“雞肋”？
根據(jù)去年11月央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準調(diào)整實施工作的通知》,，2013年2月25日將全面下調(diào)銀行卡刷卡費率,，其總體下調(diào)幅度在23%至24%，并僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費交易,。
東方證券在此前發(fā)布的一份報告中指出,，根據(jù)上市銀行披露的2012年上半年銀行卡手續(xù)費收入規(guī)模測算（并且考慮到銀行卡手續(xù)費還包括年費等其他收入，估計刷卡手續(xù)費占比為八成）,，則23%~24%的折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個百分點,。其中，平安,、光大,、交行、民生和招行五家零售型銀行受到的影響較大,。
據(jù)某股份行信用卡中心負責(zé)人介紹,，一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續(xù)費、銀行卡年費和循環(huán)授信,。但目前來看,，國內(nèi)的銀行卡，尤其是信用卡大都沒有年費這部分收入,，而中國居民普遍未形成超前消費習(xí)慣,，使用銀行循環(huán)授信的比例并不高。所以一直以來,，刷卡手續(xù)費都是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最為主要的收益來源,。
在他看來，隨著刷卡費率的下調(diào),，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創(chuàng),。“本來信用卡業(yè)務(wù)就是微利,，因為國外的刷卡費率在1.5%~2%左右,，而國內(nèi)的部分費率只有0.3%~0.4%，相比之下已經(jīng)很低了,。但現(xiàn)在對于銀行而言,，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本,�,！�
上述股份行信用卡中心負責(zé)人進一步解釋稱,，一般信用卡都有30~50天的透支免息期,，銀行需要承擔(dān)墊付資金的成本。此外,，還有信用卡中心的運營和行政成本,，以及管理壞賬的成本等。
東方證券在報告中指出,，該措施將在長期內(nèi)產(chǎn)生兩個效應(yīng),，一是打擊銀行未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一，即零售銀行模式,，而該模式原本是銀行為抗御利率市場化和脫媒化所著力轉(zhuǎn)型和追求的,；二是迫使小銀行退出發(fā)卡行領(lǐng)域，放棄信用卡業(yè)務(wù),。
日前,，央行發(fā)布的《2012年第四季度支付體系運行總體情況》（下稱《央行報告》）顯示，截至去年第四季度末,，中國發(fā)行銀行卡35.34億張,，環(huán)比增長4.0%，同比增長19.8%，同比增速放緩2.3個百分點,。
其中,，信用卡發(fā)卡量同比增速已經(jīng)明顯放緩，數(shù)據(jù)顯示,，截至去年四季度末,，信用卡發(fā)卡量為3.31億張，環(huán)比增長4.2%,，同比增長16.0%,，同比增速放緩8.3個百分點。
一位銀行業(yè)分析師認為,，本來信用卡就是微利業(yè)務(wù),，銀行更看重的是它的渠道和品牌價值，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務(wù),，但過去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來肯定會發(fā)生一些變化,。
銀行無奈“飲鴆止渴”
為了“止損”，大多數(shù)銀行都選擇了在信用卡積分上率先“開刀”,。自刷卡手續(xù)費下調(diào)的新規(guī)出臺以后,，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分,，提高兌換禮品的門檻等,。
以中行的白金信用卡為例，自2013年3月1日起,，在中國境內(nèi)（不含港,、澳、臺地區(qū)）交易每消費1元人民幣累計1分,，其余國家和地區(qū)的消費積分則提高為消費1元人民幣累計2分,、消費1美元則累計14分。
除此之外,，大力發(fā)展消費信貸,；鼓勵分期付款；調(diào)整積分兌換門檻,，取消優(yōu)惠促銷活動,；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“藥方”。
“信用卡的攤子已經(jīng)鋪開,，不可能再收回,，為了彌補損失，銀行只有通過這個渠道和平臺發(fā)展一些新業(yè)務(wù),�,！绷硪还煞菪辛闶鄄扛笨偙硎�,，目前轉(zhuǎn)向“重資產(chǎn)業(yè)務(wù)”將是一個大趨勢，就是通過信用卡渠道發(fā)展一些信貸業(yè)務(wù),。
事實上,，去年以來已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品，如華夏銀行的易達金,、中信銀行的信金寶,、光大銀行的易快發(fā)、民生銀行的慧聰新e貸等,。此類產(chǎn)品大都無需擔(dān)保和抵押,，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度。
以華夏銀行的易達金產(chǎn)品為例,，據(jù)華夏銀行客戶經(jīng)理介紹,，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個人月收入的10倍，貸款金額最高可達50萬元,，不過個人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定,。
他表示，客戶申請時需提供工作和收入證明,、銀行工資流水賬,、近6個月住房公積金明細等。如果還能另外提供房產(chǎn),、汽車,、銀行等金融資產(chǎn)證明，貸款額度會更高,。申請成功之后,，待貸款申請獲批，貸款金額將直接轉(zhuǎn)到銀行儲蓄卡供客戶使用,。
而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品,。根據(jù)民生銀行網(wǎng)站上的介紹,，該卡是以信用卡做載體,、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡(luò)信用為基礎(chǔ)而推出的無抵押免擔(dān)保、靈活計費的小額信貸產(chǎn)品,。
“因為是純信用貸款,，這無形間也大大提升了這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險，加大了銀行的風(fēng)控成本,，進而還可能給銀行帶來系統(tǒng)性風(fēng)險,。”但上述股份行零售部副總也指出,，在當(dāng)前的情況下,，為了彌補信用卡業(yè)務(wù)的損失,，借此渠道發(fā)展信貸業(yè)務(wù)是最好的選擇。
上述銀行業(yè)分析師指出,，去年不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)量飆升跟這些新產(chǎn)品的推出不無關(guān)系,，但他認為，畢竟信用卡貸款的額度小,，而銀行的整體風(fēng)控能力還是比較好的,，所以短期來看對銀行整體的貸款質(zhì)量影響并不大。
根據(jù)《央行報告》,，截至2012年末,，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）均繼續(xù)增長。其中,，信用卡授信總額為3.49萬億元,，同比增長34.0%；期末應(yīng)償信貸總額11386.69億元,，同比增長40.1%,。
同時，《央行報告》顯示,，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增長,，而占期末應(yīng)償信貸總額比例略有下降。數(shù)據(jù)顯示,，截至去年第四季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較第三季度末增加2.29億元,，環(huán)比增長1.6%,；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.3%，較第三季度下降0.1個百分點,。