“10元看電影、星巴克買一贈一、高級餐廳9折優(yōu)惠,、消費5折刷卡5倍積分……”過去這些琳瑯滿目的信用卡優(yōu)惠活動,，令消費者眼花繚亂，刷卡消費欲望大增,，而隨著今日銀行卡刷卡手續(xù)費的正式下調(diào)，信用卡這些增值服務將可能變得越來越稀有。
昨日,，《第一財經(jīng)日報》記者走訪深圳多家影院和咖啡店發(fā)現(xiàn)，上個月還在進行的一些信用卡刷卡優(yōu)惠活動已經(jīng)悄然消失,。
多家銀行信用卡業(yè)務負責人向本報表示,，為了彌補損失、節(jié)約成本,，銀行將會逐步收縮甚至暫停與商家合作的信用卡優(yōu)惠活動,。不僅如此，擴大消費信貸,，鼓勵分期付款,、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“止損藥方”。
在業(yè)內(nèi)人士看來,，刷卡手續(xù)費的下調(diào)所帶來的不僅僅是信用卡業(yè)務盈利能力的下降,，更是商業(yè)銀行對于信用卡商業(yè)模式的一次重新定位和探索。
信用卡業(yè)務成“雞肋”,？
根據(jù)去年11月央行下發(fā)的《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整實施工作的通知》,，2013年2月25日將全面下調(diào)銀行卡刷卡費率，其總體下調(diào)幅度在23%至24%,，并僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費交易,。
東方證券在此前發(fā)布的一份報告中指出，根據(jù)上市銀行披露的2012年上半年銀行卡手續(xù)費收入規(guī)模測算（并且考慮到銀行卡手續(xù)費還包括年費等其他收入,，估計刷卡手續(xù)費占比為八成）,，則23%~24%的折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個百分點。其中，平安,、光大,、交行、民生和招行五家零售型銀行受到的影響較大,。
據(jù)某股份行信用卡中心負責人介紹,，一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續(xù)費,、銀行卡年費和循環(huán)授信,。但目前來看，國內(nèi)的銀行卡,，尤其是信用卡大都沒有年費這部分收入,，而中國居民普遍未形成超前消費習慣，使用銀行循環(huán)授信的比例并不高,。所以一直以來,，刷卡手續(xù)費都是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務最為主要的收益來源。
在他看來,，隨著刷卡費率的下調(diào),，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創(chuàng)�,！氨緛硇庞每I(yè)務就是微利,，因為國外的刷卡費率在1.5%~2%左右，而國內(nèi)的部分費率只有0.3%~0.4%,，相比之下已經(jīng)很低了,。但現(xiàn)在對于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的,，收入難以覆蓋成本,。”
上述股份行信用卡中心負責人進一步解釋稱,，一般信用卡都有30~50天的透支免息期,，銀行需要承擔墊付資金的成本。此外,，還有信用卡中心的運營和行政成本,，以及管理壞賬的成本等。
東方證券在報告中指出,，該措施將在長期內(nèi)產(chǎn)生兩個效應,，一是打擊銀行未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一，即零售銀行模式,，而該模式原本是銀行為抗御利率市場化和脫媒化所著力轉(zhuǎn)型和追求的,；二是迫使小銀行退出發(fā)卡行領域，放棄信用卡業(yè)務。
日前,，央行發(fā)布的《2012年第四季度支付體系運行總體情況》（下稱《央行報告》）顯示,，截至去年第四季度末，中國發(fā)行銀行卡35.34億張,，環(huán)比增長4.0%,，同比增長19.8%,，同比增速放緩2.3個百分點,。
其中，信用卡發(fā)卡量同比增速已經(jīng)明顯放緩,，數(shù)據(jù)顯示,，截至去年四季度末，信用卡發(fā)卡量為3.31億張,，環(huán)比增長4.2%,，同比增長16.0%，同比增速放緩8.3個百分點,。
一位銀行業(yè)分析師認為,，本來信用卡就是微利業(yè)務，銀行更看重的是它的渠道和品牌價值,，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務,，但過去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來肯定會發(fā)生一些變化。
銀行無奈“飲鴆止渴”
為了“止損”,，大多數(shù)銀行都選擇了在信用卡積分上率先“開刀”,。自刷卡手續(xù)費下調(diào)的新規(guī)出臺以后，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則,，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分,，提高兌換禮品的門檻等。
以中行的白金信用卡為例,，自2013年3月1日起,，在中國境內(nèi)（不含港、澳,、臺地區(qū)）交易每消費1元人民幣累計1分,，其余國家和地區(qū)的消費積分則提高為消費1元人民幣累計2分、消費1美元則累計14分,。
除此之外,，大力發(fā)展消費信貸；鼓勵分期付款,；調(diào)整積分兌換門檻,，取消優(yōu)惠促銷活動；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“藥方”。
“信用卡的攤子已經(jīng)鋪開,，不可能再收回,，為了彌補損失，銀行只有通過這個渠道和平臺發(fā)展一些新業(yè)務,�,！绷硪还煞菪辛闶鄄扛笨偙硎荆壳稗D(zhuǎn)向“重資產(chǎn)業(yè)務”將是一個大趨勢,，就是通過信用卡渠道發(fā)展一些信貸業(yè)務,。
事實上，去年以來已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品,，如華夏銀行的易達金,、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發(fā),、民生銀行的慧聰新e貸等,。此類產(chǎn)品大都無需擔保和抵押，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度,。
以華夏銀行的易達金產(chǎn)品為例,，據(jù)華夏銀行客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個人月收入的10倍,，貸款金額最高可達50萬元,，不過個人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定。
他表示,，客戶申請時需提供工作和收入證明,、銀行工資流水賬、近6個月住房公積金明細等,。如果還能另外提供房產(chǎn),、汽車、銀行等金融資產(chǎn)證明,，貸款額度會更高,。申請成功之后，待貸款申請獲批,，貸款金額將直接轉(zhuǎn)到銀行儲蓄卡供客戶使用,。
而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品。根據(jù)民生銀行網(wǎng)站上的介紹,，該卡是以信用卡做載體,、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡信用為基礎而推出的無抵押免擔保、靈活計費的小額信貸產(chǎn)品,。
“因為是純信用貸款,，這無形間也大大提升了這部分業(yè)務的風險,，加大了銀行的風控成本，進而還可能給銀行帶來系統(tǒng)性風險,�,！钡鲜龉煞菪辛闶鄄扛笨傄仓赋觯诋斍暗那闆r下,，為了彌補信用卡業(yè)務的損失,，借此渠道發(fā)展信貸業(yè)務是最好的選擇。
上述銀行業(yè)分析師指出,，去年不少銀行的信用卡業(yè)務量飆升跟這些新產(chǎn)品的推出不無關系,，但他認為，畢竟信用卡貸款的額度小,，而銀行的整體風控能力還是比較好的,，所以短期來看對銀行整體的貸款質(zhì)量影響并不大,。
根據(jù)《央行報告》,，截至2012年末，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）均繼續(xù)增長,。其中,，信用卡授信總額為3.49萬億元，同比增長34.0%,；期末應償信貸總額11386.69億元,，同比增長40.1%。
同時,，《央行報告》顯示,，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增長，而占期末應償信貸總額比例略有下降,。數(shù)據(jù)顯示,，截至去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,，較第三季度末增加2.29億元,，環(huán)比增長1.6%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.3%,，較第三季度下降0.1個百分點,。