春節(jié)期間是消費(fèi)高峰,，無論是給家里添個(gè)“大件”電器,，還是換輛新車,，不少銀行信用卡都針對性地推出了號稱“免利息”的分期付款業(yè)務(wù),。但是記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，名義上的“免利息”實(shí)際上另有玄機(jī),。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續(xù)費(fèi)”,，且逐月分?jǐn)傁聛恚@筆不菲的手續(xù)費(fèi)往往大大超出消費(fèi)者的預(yù)期,。
疑問一
已還本金仍收手續(xù)費(fèi)
春節(jié)前,，家住月壇的市民劉女士刷卡花18000元給自己買了一枚翡翠戒指�,！耙淮涡曰�18000元有點(diǎn)高,，正好看見有銀行的分期付款，還說免去全部利息,，我就動(dòng)了心,。”劉女士說,，她向這家銀行申請了12期的分期付款,。
本以為免利息之后，18000元分成12期,，每個(gè)月自己只需還款1500元即可,。但事情并不像劉女士打的小算盤這般順利。在辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí),，銀行告訴劉女士,，按照銀行的規(guī)定，12期的分期付款,，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納手續(xù)費(fèi),，12期算下來名義年利率為7.2%。也就是說,，劉女士每個(gè)還款期要向銀行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手續(xù)費(fèi),。
“畢竟銀行也不能白給你服務(wù)，收取一些手續(xù)費(fèi)也屬正常,�,！眲⑴勘е@樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是,，在開始按月還款之后,，她卻越想越不對勁兒,。
“我每個(gè)月給銀行還款1500元的本金,，這樣在一年的時(shí)間里，我的本金是逐月減少的,，到了還款的最后一期就只占用銀行1500元的額度,。為何銀行每期仍要按照18000元的全額本金來收取手續(xù)費(fèi)呢,？”劉女士認(rèn)為，按照12期分期付款來算,，她每月應(yīng)還的手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是遞減的,，比如第一個(gè)月為18000×0.6%=108元，第二個(gè)月為16500×0.6%=99元……以此類推,，到第十二個(gè)月時(shí)只應(yīng)支付9元的手續(xù)費(fèi),，而手續(xù)費(fèi)總額為702元。
但根據(jù)銀行的算法,，每期都需要支付108元的手續(xù)費(fèi),，12期累積起來就是1296元手續(xù)費(fèi)。兩者之間近一倍的差價(jià),，讓劉女士感覺很不平衡,。“我原來以為免利息分期付款就是將商品價(jià)格分成12期,，按期向銀行還款就可以了,，哪知道另外要交手續(xù)費(fèi)這么高！”
疑問二
退貨為何不退手續(xù)費(fèi)
劉女士的經(jīng)歷并不是個(gè)案,。記者隨機(jī)走訪了30位消費(fèi)者后發(fā)現(xiàn),，超過7成的消費(fèi)者都抱著和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中,，也有意避開“手續(xù)費(fèi)”這一關(guān)鍵收費(fèi),。以目前較為流行的購車分期為例，記者昨日走訪多家4S店發(fā)現(xiàn),，雖然都打出“零首付,、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會(huì)打出“零手續(xù)費(fèi)”的詞匯,。
“免利息”分期付款這一消費(fèi)方式中暗藏的“潛規(guī)則”還不止于此,。“退貨不退手續(xù)費(fèi)”也是很多消費(fèi)者并不了解的一條規(guī)定,。
消費(fèi)者吳峰在某電子商務(wù)網(wǎng)站購買電視,，使用信用卡分期付款，僅僅幾天后電視就出現(xiàn)了質(zhì)量問題,。但是吳峰在辦理退貨時(shí)被告知,，分期付款不能退手續(xù)費(fèi)。記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn),，根據(jù)銀行規(guī)定,，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，除工商銀行明確規(guī)定退貨退分期手續(xù)費(fèi)外,，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的,，消費(fèi)者遇到這種情況只能“認(rèn)倒霉”,，看著手續(xù)費(fèi)打水漂。
建議
按房貸“等額本金”方式還款
目前,，銀行發(fā)行的信用卡均提供分期付款的業(yè)務(wù),，盡管免除利息，但每家銀行都需要卡主在每期還款時(shí)繳納一定比例的手續(xù)費(fèi),。
各家銀行的手續(xù)費(fèi)按照分期不同也不盡相同,。以某商業(yè)銀行為例，3期的手續(xù)費(fèi)比率為全額本金的0.87%,，6期為0.7%,，12期為0.6%。國有銀行的手續(xù)費(fèi)比率通常略低于股份制銀行,。盡管手續(xù)費(fèi)繳納的比率不同,，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要繳納固定金額的手續(xù)費(fèi),，手續(xù)費(fèi)的比率不會(huì)因?yàn)橘J款本金的減少而降低,。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)規(guī)定確實(shí)有一定的不科學(xué)性,，名義利率遠(yuǎn)低于實(shí)際貸款利率的事實(shí)普遍存在,。另外，分期付款還有一個(gè)“陷阱”,，持卡人即使提前償還欠款,，手續(xù)費(fèi)仍需要按照原計(jì)劃扣除，也就是說提前還款并不能降低分期成本,。這些都是還款人在選擇分期付款前,，需要提前考慮的問題。
對此,，有信用卡卡主建議,，銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式，對分期付款手續(xù)費(fèi)規(guī)則進(jìn)行合理設(shè)計(jì),。等額本金還貸方式利息可以隨著貸款本金的減少而遞減,，信用卡分期付款也應(yīng)提供等額本金方式供客戶進(jìn)行選擇。