隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸發(fā)達(dá),，消費(fèi)者的日常金融消費(fèi)開始變得越來(lái)越常見，同時(shí)金融維權(quán)也越發(fā)不能被忽視,。一年一度的“3·15”又要臨近,。如果要給金融領(lǐng)域“3·15”定一個(gè)主題的話，那么去年的主題一定是整治亂收費(fèi),。當(dāng)然,，光有主題還不夠，一場(chǎng)成功的公益活動(dòng)需要社會(huì)各方的共同推動(dòng),。
去年對(duì)于銀行亂收費(fèi)的整治,，產(chǎn)生的背景是銀行利潤(rùn)連續(xù)數(shù)年的高增長(zhǎng)，社會(huì)輿論對(duì)此廣為詬病,。而根源在于銀行以壟斷的姿態(tài)在收費(fèi)行為上存在較多不合理之處,。無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)消費(fèi)者，都對(duì)銀行的一些收費(fèi)項(xiàng)目頗有微詞,。正是在這樣的民意基礎(chǔ)上,，監(jiān)管部門從去年初便出臺(tái)一系列文件整治銀行亂收費(fèi)行為，“七不準(zhǔn)”,、“四公開”等措施很好的制約了這類不規(guī)范行為,。從2012年上市銀行三季報(bào)來(lái)看，手續(xù)費(fèi)收入增速大幅減少,，個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),。在官方發(fā)起、消費(fèi)者參與,、媒體輿論推動(dòng)之下,，去年對(duì)于銀行亂收費(fèi)的整治取得了很好的成果。
金融領(lǐng)域的維權(quán)總是和創(chuàng)新相伴相生的,。繼去年打了一場(chǎng)勝仗之后,，今年金融維權(quán)重點(diǎn)將可能轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域。從背景來(lái)看,，理財(cái)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者最大的金融消費(fèi)訴求,，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品在過(guò)去兩年出現(xiàn)了爆發(fā)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。不光是銀行理財(cái)產(chǎn)品去年發(fā)行量達(dá)到了24萬(wàn)億元的規(guī)模,，其他金融機(jī)構(gòu)如基金,、券商,、保險(xiǎn)、信托等也都在大力開展資管類的理財(cái)業(yè)務(wù),。一時(shí)間,，理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出百花齊放的局面，而在繁華之下,，問題也是多多,。
從去年底開始,，陸續(xù)曝出多起理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)波,，尤其是銀行“踩雷”最多。這是因?yàn)殂y行依靠廣泛的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),，成為各類理財(cái)產(chǎn)品的重要銷售渠道,。魚龍混雜之下，如若對(duì)銷售過(guò)程管理不嚴(yán),，就會(huì)滋生出各種亂象,。這其中問題較多的是魚目混珠，即將各類PE產(chǎn)品偽裝為銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售,。一旦產(chǎn)品無(wú)法到期兌付,，各方便陷入一場(chǎng)糾纏不清的羅生門。另外,，銀行在銷售過(guò)程中也容易出現(xiàn)一些誤導(dǎo),，給消費(fèi)者推薦一些不符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者,，并不能完全理解結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì),。當(dāng)標(biāo)的物價(jià)值出現(xiàn)波動(dòng)，消費(fèi)者甚至連理財(cái)本金都無(wú)法收回,，這種情況下維權(quán)糾紛在所難免,。此外，相當(dāng)一部分消費(fèi)者還不能理解銀行理財(cái)產(chǎn)品與存款的區(qū)別,，想當(dāng)然的以為所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)保本,。
正是基于此背景，監(jiān)管部門在今年初就下發(fā)文件要求各銀行嚴(yán)格排查各類代銷產(chǎn)品,。今年的全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議也明確指出要嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn),，“要嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向,，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品,，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買,，實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng),、分類管理,。”
年年歲歲花相似,，今年的“3·15”到來(lái)之前,，又是在廣泛的民意推動(dòng)下，由監(jiān)管層發(fā)起制訂了規(guī)范文件,，而接下來(lái)媒體的監(jiān)督將接過(guò)維權(quán)接力棒,。規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷售，一方面需要發(fā)行和銷售機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理,，另一方面也需要通過(guò)“3·15”活動(dòng),，普及金融常識(shí)、加強(qiáng)投資者教育,。在理財(cái)市場(chǎng),，無(wú)論買賣雙方，都應(yīng)當(dāng)成熟理性地對(duì)自己的行為負(fù)責(zé),，才能共同營(yíng)造一個(gè)有序健康的環(huán)境,。