2012年保險(xiǎn)行業(yè)增速直線下滑，壽險(xiǎn)業(yè)更是經(jīng)營(yíng)慘淡,。在低迷的投資環(huán)境下,，將“理財(cái)”視為拼搶陣地的壽險(xiǎn)遭遇銀行,、信托等機(jī)構(gòu)夾擊，遭遇滑鐵盧,。
專(zhuān)家認(rèn)為,，保障產(chǎn)品匱乏的壽險(xiǎn)企業(yè)亟須認(rèn)清核心價(jià)值，扭轉(zhuǎn)“重理財(cái),、輕保障”的現(xiàn)狀,，才能沖破發(fā)展迷霧。
壽險(xiǎn)“理財(cái)”與“保障”重心錯(cuò)位
得益于人口紅利充分釋放,、投資市場(chǎng)環(huán)境良好,，壽險(xiǎn)業(yè)近十年來(lái)持續(xù)繁榮�,！暗�2011年以來(lái),，保費(fèi)增長(zhǎng)低迷，銷(xiāo)售萎縮,，整體發(fā)展明顯放緩,�,！敝袊�(guó)平安人壽董事長(zhǎng)丁當(dāng)說(shuō),。
數(shù)據(jù)顯示,，2012年前11個(gè)月，我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約9253億元,，同比僅增長(zhǎng)3.87%,。
保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪認(rèn)為，當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高,、社會(huì)認(rèn)同度不高等問(wèn)題,，根源在于行業(yè)發(fā)展偏離了應(yīng)有的使命。丁當(dāng)也表示,，目前不少險(xiǎn)企過(guò)度重視保險(xiǎn)的“理財(cái)投資”,，忽視了“保險(xiǎn)保障”功能。
雖然保險(xiǎn)公司該不該做投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品頗受爭(zhēng)議,，但萬(wàn)能險(xiǎn),、投連險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)卻從未停止。近期,，國(guó)華人壽在淘寶平臺(tái)推出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品三天銷(xiāo)售過(guò)億元,。
“近兩年，銀行,、信托,、證券等金融機(jī)構(gòu)都緊盯理財(cái)投資領(lǐng)域，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品爆炸式增長(zhǎng),，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足,。”丁當(dāng)說(shuō),，理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)失利對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展或是好事,，能督促險(xiǎn)企反思?jí)垭U(xiǎn)的核心價(jià)值。
“分紅險(xiǎn),、萬(wàn)能險(xiǎn)的收益率甚至跑不贏CPI,，如何和銀行等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)？”廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授李勇杰認(rèn)為,，“壽險(xiǎn)應(yīng)多考慮消費(fèi)者保障需求,，將創(chuàng)新的重點(diǎn)轉(zhuǎn)回大病醫(yī)療、意外傷害等業(yè)務(wù)上來(lái),�,！�
大病、養(yǎng)老成轉(zhuǎn)型的發(fā)力方向
理財(cái)投資受挫督促壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始找尋“回歸保障”之路,，而醫(yī)療,、養(yǎng)老保障體系建設(shè)成為不少險(xiǎn)企的發(fā)力方向。
“透析納入大病醫(yī)保后，我們家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大大減輕,，能夠真真切切感受到保險(xiǎn)的保障作用,。”山西省太原市患尿毒癥長(zhǎng)達(dá)15年的金競(jìng)榮的切身感受,，正印證了中國(guó)人壽與太原合作城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)保的效果,。
不僅是人壽一家在謀求轉(zhuǎn)型，近年來(lái),，人保健康中標(biāo)江蘇太倉(cāng)大病再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，新華人壽、太平洋壽險(xiǎn)積極介入防癌險(xiǎn)市場(chǎng)……從高端醫(yī)療到普通重疾,、意外險(xiǎn)保障,，一系列個(gè)人醫(yī)療保障計(jì)劃紛紛面市。
險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型也獲得監(jiān)管層的支持,，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波不僅提出“承辦大病保險(xiǎn)服務(wù)的公司要將大病醫(yī)保列入整體發(fā)展規(guī)劃”,，還多次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。
“稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)‘箭在弦上’,，我們也已經(jīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)上做足功課,，試點(diǎn)一經(jīng)確定，馬上就能推出相關(guān)產(chǎn)品,�,！倍‘�(dāng)透露。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示,，“壽險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老支柱之一,，是一塊短板。加快稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不僅利于完善中國(guó)養(yǎng)老保障體系,，還將為壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn),。”
提升服務(wù)突出“保障性”
“壽險(xiǎn)的困境源于投保,、售后和理賠都難令消費(fèi)者滿意,，迫切需要服務(wù)創(chuàng)新�,！扁諊�(guó)柱所指出的困擾,，正是壽險(xiǎn)扭轉(zhuǎn)發(fā)展重心的關(guān)鍵。
“提升服務(wù)是壽險(xiǎn)業(yè)走出低谷的第一步,�,！倍‘�(dāng)表示，“壽險(xiǎn)的核心價(jià)值就是解決人生老病死帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),，各家公司應(yīng)圍繞這點(diǎn)拼服務(wù),、拼產(chǎn)品,。”
“服務(wù)繁瑣,，理賠難”的印象一直是壽險(xiǎn)業(yè)的軟肋,，而這也成為各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)客戶的突破口。
新華保險(xiǎn)2012年共推出50項(xiàng)新服務(wù),，從在線個(gè)人保單管理到企業(yè)客服平臺(tái)搭建,，從新保單的開(kāi)始到失效終止，滲透每一個(gè)環(huán)節(jié),。平安人壽則主打“上門(mén)理賠”，讓消費(fèi)者“足不出戶”,，通過(guò)電話等形式預(yù)約,，在家里或辦公室享受專(zhuān)人服務(wù)。
提升服務(wù)離不開(kāi)銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新,。目前已有包括中國(guó)人保,、太保、平安,、中國(guó)人壽等在內(nèi)的超過(guò)40家保險(xiǎn)公司試水保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo),。據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年保險(xiǎn)行業(yè)包括網(wǎng)銷(xiāo),、電銷(xiāo)在內(nèi)的新渠道保費(fèi)收入已超700億元,，多家公司網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)年復(fù)合增速逾100%。
“關(guān)鍵是要符合市場(chǎng)需要,�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)，電商銷(xiāo)售模式成為大勢(shì)所趨,，對(duì)壽險(xiǎn)公司而言,，提升服務(wù)，才能讓“保障型”產(chǎn)品更具“保障性”,。