由郵政控制的3.8萬個網(wǎng)點將全部移交郵儲銀行全權掌控，這一任務已籌備一兩年,，將于2013年內(nèi)完成,。
2013年初，郵儲銀行建立了6年的神秘堡壘被沖出一道裂口,。
總行行長陶禮明被捕一案,，讓郵儲銀行內(nèi)部噤若寒蟬,。事態(tài)進展，相關負責人一致保持緘默,。然而,，郵儲銀行不可能再像鴕鳥一樣，把頭埋進沙土里,。更多的問題正在顯露,。
這場金融地震中，涉案的還有郵儲銀行資金營運部金融同業(yè)處處長陳紅平,，以及中國郵政集團黨群部主任張志春,，他們共同把郵儲銀行的業(yè)務運營硬傷以及集團管理弊端推上風口浪尖。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，郵儲銀行涉嫌上百億元的“地下”同業(yè)拆借業(yè)務,，拆借利率最低0.8%，遠低于市場利率,。而郵儲銀行引以為豪的小額貸款漸入瓶頸,，郵儲銀行廣東某分行信貸業(yè)務部扣發(fā)工資已持續(xù)近一年。
打開近幾年的歷史圖景,，郵儲銀行扮演集團體系內(nèi)47個兄弟企業(yè)的供養(yǎng)者角色,。2011年，郵儲銀行凈利潤231.2億元,，整個中郵集團這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元,。在這背后，郵儲銀行與受寵“胞兄”中國郵政搶食存款,，屢現(xiàn)違規(guī)內(nèi)部罰款事件,。
據(jù)郵儲銀行內(nèi)部人士透露，銀監(jiān)會已有規(guī)定,，郵政集團遍布中國大小城鎮(zhèn)的3.8萬個經(jīng)營網(wǎng)點,，將在2013年之內(nèi)，歸屬權全部劃撥給郵儲銀行,。一場內(nèi)部博弈正在升溫,。
涉嫌上百億“地下”
同業(yè)拆借，利率任開
備受關注的陶禮明案已落下帷幕,。新的故事從未停止上演,。
2012年6月11日，中國郵政集團公告稱,，“中國郵政集團公司黨群部主任張志春,、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長陶禮明、郵儲銀行資金營運部金融同業(yè)處處長陳紅平因涉嫌個人經(jīng)濟問題正在協(xié)助有關部門調查,�,！�
據(jù)悉,，郵儲銀行行長陶禮明在湖南高速50億元的貸款中，因涉嫌違規(guī)貸款,、收受賄賂,、非法集資等罪，已于2012年12月底被正式批捕,。
而陳紅平,、張志春的調查結果至今未見公布�,！瓣惣t平也進去了,，自(去年)6月就離開郵儲銀行，不再擔任相關職務,�,！庇信c郵儲銀行進行同業(yè)資金往來的銀行相關負責人稱。
目前,，郵儲銀行還沒宣布新的行長人選,，該行由副行長呂家進主持工作。
此次案件,，真正引爆問題的是該行的巨額流動資金,。
郵儲銀行2007年3月成立，由于歷史沿革問題,，長期只存不貸,，形成現(xiàn)金流異常充沛的現(xiàn)象。官網(wǎng)顯示,，截至2012年10月底,，郵儲銀行存款余額超過4.5萬億，居全國銀行業(yè)第五,，資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬億元，排名全國第六,。而其存貸比則多年徘徊在20%上下,。比如，2010年的存貸比為16.7%,，僅較2009年提高1.04%,。
所以，當其他銀行為避免存貸比逼近75%的監(jiān)管紅線,，想方設法拉存款時,，郵儲銀行則費盡心思為巨額資金尋找出路。
“大概在2010年上半年,，有資金掮客找我們談,，說郵儲有很大一筆資金在市場上流通,，將近100個億。他們對同業(yè)利率要求非常低,，可以由接受方定,，0.8%以上都可以接受，但是掮客要求3個點的回扣,�,！币粋�銀行業(yè)資深人士透露。
據(jù)調查,，當時銀行同業(yè)拆借加權平均利率為2.5%以上,，上述0.8%的利率僅約為市場利率的三分之一�,！袄士捎呻p方友好協(xié)商,，這一點是比較令人詫異的，我?guī)缀鯖]有遇到過這樣的情況,�,！痹撱y行人士稱。
“過了半年左右,，身邊又聽到傳聞,，說郵儲銀行有幾十億資金在找存放，三個點的回扣,，可能是通過了層層掮客,，累計的要求，如果真的吃(接受)下來的話,，我相信用不到這么多,，資金緊缺的銀行還是可能會接受�,！鄙鲜鲢y行業(yè)人士補充說,。
他直言：“資金方是郵儲銀行，這是資金掮客告訴我們的,，我們不可能直接接觸到資金方,，畢竟最后沒有跟他們發(fā)生業(yè)務。就算做了,，也不會留下任何文字性的東西被調查出來,。至于100億元的體量，不一定全部是郵儲的,�,！�
據(jù)了解，郵儲銀行是銀行業(yè)內(nèi)少有的幾家資金凈拆出行,。2007年成立后,，定期存單小額質押貸款和小額貸款業(yè)務才獲批試點,。一直到2008年，郵儲銀行才獲準開辦對公業(yè)務即批發(fā)業(yè)務,，并于2009年初正式開展這類業(yè)務,。
郵儲銀行資金運營部總經(jīng)理彭作剛在接受媒體采訪時曾表示，在金融機構業(yè)務方面,，郵儲銀行將近三分之一投入了同業(yè)市場,，一躍成為國內(nèi)銀行間市場最大的同業(yè)存出行。知情人士稱,，“郵儲銀行起步晚,，放貸能力較弱，很難對接大客戶金融系統(tǒng),，所以只能依賴同業(yè)拆借和批量貸款進行放貸,，否則存款很難轉換成利潤�,！�
“郵儲銀行的資金量那么大,，我們沒有想到。不過,，在存款放貸能力偏弱的情況下,，轉做同業(yè)拆借和批量貸款非常不利，因為很難有一個很好的議價能力,。但是存款總得拆出去,，這樣就容易滋生腐敗，比如靠關系拆借,，甚至靠掮客拆借,。”某外資銀行個人銀行負責人對理財周報記者表示,，此前,，他們與郵儲銀行曾有過拆借業(yè)務合作。
理財周報記者就以上情況,，向中郵集團相關負責人求證,，對方則表示"有關郵儲銀行的事，我不清楚,。"
小額貸遇瓶頸：
廣東某分行扣發(fā)信貸員工資一年
作為拉升郵儲銀行貸款數(shù)據(jù)的另一動力，狂奔了幾年的小額貸款業(yè)務似乎遭遇瓶頸,。
2007年6月,，郵儲銀行發(fā)放第一筆小額貸款。2008年初,，該業(yè)務在全國范圍推廣,，并成為郵儲銀行開拓農(nóng)村市場的法寶,。截至2012年10月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款760萬筆,、金額超過4300億元,，占全行小額貸款累計發(fā)放金額的70%以上。
“這么多年,，小額貸款的額度都沒變,，最高10萬-15萬，客戶嫌低,，也嫌還款方式麻煩,；而且這個業(yè)務只能做一年，當?shù)氐目蛻舨畈欢喽甲鐾炅�,。小額貸款越來越難做,。”郵儲銀行某分行客戶經(jīng)理無奈地向理財周報記者表示,。
近日,，郵儲銀行廣東某分行的信貸員正式離職�,！皩嶋H發(fā)的工資,，只有原來應該發(fā)的工資一半左右，沒有別的補償,，這種情況在信貸部差不多一年了,，很多人都有走的準備了�,！痹撔刨J員說,。
“行里有一條規(guī)定，發(fā)的工資不能超過利潤的某個百分比,，去年貸款沒有利潤,，工資就發(fā)不夠了。"據(jù)他介紹："每個分行的比例不同,，其他行沒有扣工資,，可能是百分比沒有這么嚴格。其實整個區(qū)的儲蓄銀行貸款成績都不好,�,！�
據(jù)多位郵儲銀行不同地區(qū)的信貸員反映，為了完成貸款任務,，在與其他銀行信貸員同城競爭過程中,，“吃剩飯”這種同業(yè)競爭模式越來越普遍。
“我們的小額貸款是其他銀行都不屑于做的。因為風險特高,，收益又不是很高那種,。”另一位郵儲銀行客戶經(jīng)理陳西(化名)告訴理財周報記者：“比如來料加工企業(yè),，做鞋的,，可能他只有一兩個穩(wěn)定客戶，已符合我們的貸款條件,，如果歐債危機這類風險,，沒人下訂單，他就無法支付全部成本,，只能跑路,。這種其他銀行就不太愿意做，我們還是有做的,�,！�
“可以這么說，在郵儲銀行,，貸款的主要有兩種客戶,，一種是在其他銀行做不了的，一種是不太懂銀行業(yè)務的,�,！标愇魈寡浴�
“和當?shù)貏e的銀行,，比如四大行,，農(nóng)信社等相比，我們的業(yè)務競爭力本身比較弱,，和他們業(yè)務重合度不高,，我們只能通過同業(yè)合作的方式。私底下,，他們做大項目,，我們做小項目�,！币晃辉谌A南二線城市郵儲銀行的客戶經(jīng)理告訴理財周報記者：“比如票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務,，100萬以下的很多銀行嫌棄金額小收益低，不會去做,。我們一般都不會拒絕,。”
據(jù)了解,，目前郵儲銀行的個人貸款業(yè)務,，主要是中小型貸款,，資金金額以幾十萬為主�,！昂臀覀兺粋�城市的農(nóng)信社，做大額的,，幾千萬上億的都挺常見,。”該華南地區(qū)客戶經(jīng)理說,。
按照銀監(jiān)會的要求,，目前郵儲銀行的單筆貸款業(yè)務不能超過2000萬元。這項對金額的規(guī)定,，主要考慮的是銀行的放貸能力,。
不可否認的是，3.9萬個“無處不有”的密集網(wǎng)點,，給郵儲銀行帶來先天的地緣優(yōu)勢,，超過5億人的客戶群是郵儲銀行的難以被超越的核心競爭力�,！班]儲銀行掌握大量的存款人信息數(shù)據(jù),，可以據(jù)此判斷借款人的資信、現(xiàn)金流,、還款能力,，這是其他金融機構開展小額貸款所不具備的優(yōu)勢，管理成本,、收集信息的成本要遠低于其他商業(yè)銀行,。”一位監(jiān)管部門人士曾如此評價,。
據(jù)了解,，從2011年開始，郵儲銀行的貸款逐漸發(fā)展為以抵押貸款為主,�,！艾F(xiàn)在基本上每個銀行都有抵押貸款和無抵押貸款，相比小額貸款,，這個收益更高,，但成效慢�,！比A南地區(qū)客戶經(jīng)理說,。
“風控執(zhí)行人專業(yè)素質不夠”
隨著信貸規(guī)模的擴大，郵儲銀行的風險控制短板逐漸暴露,。
“我們分行的調查還是比較盡職的,，每個項目都會去查，但是調查人員對風險的監(jiān)控能力，不一定到位,。因為他們經(jīng)常重復機械化的動作,，拿一張表，看看庫存,，看看設備,，看看房子，再看看資產(chǎn)負債表,，就放貸,。每個項目不同，沒有針對性地深入了解,，很容易埋下隱患,。”一個郵儲銀行內(nèi)部知情人士表示擔憂,。
“個別分行,，連基本的調查都不做，抵押品手續(xù)不全,，也把款給人家劃出去,。”另一個郵儲內(nèi)部人士說,，“有時候不是業(yè)務人員有意搞利益輸送,，是他們根本不知道該怎么做風險調查�,！�
2011年,，審計署對郵儲銀行進行審計，指出其存在“內(nèi)部規(guī)章抵觸國家法規(guī)”,、“違規(guī)貸款”以及“中間業(yè)務清收不規(guī)范”等一系列問題,。
“風控流程和其他銀行差不多，關鍵在執(zhí)行的人,，專業(yè)素質不夠,。”郵儲銀行內(nèi)部知情人士稱,，“在郵儲銀行成立的頭三年,，由于大量一線員工以及不少中層干部均是由郵政系統(tǒng)轉崗而來，對銀行操作規(guī)則的不熟悉,，導致郵儲銀行內(nèi)部違規(guī)行為頻頻發(fā)生,。”
陶禮明曾坦言,，從人員的專業(yè)素質上看,，如果說其他銀行是解放軍的第三,、四野戰(zhàn)軍，那么,，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”,。
據(jù)了解，郵儲的一線各個崗位的員工,，平均學歷低于同行,，以大中專為主�,！耙粋�二線城市的分行為例，十個客戶經(jīng)理中至少6個是大專以下學歷,�,！编]儲銀行一位客戶經(jīng)理坦言。
由于人才匱乏導致的風險漏洞,，在新開展的信貸,、保險等業(yè)務產(chǎn)品中，尤為頻繁,。僅在2011年底,，郵儲銀行“存款變保險”問題就多次被媒體曝光。
當郵儲的信貸業(yè)務從個人貸款,、農(nóng)村小額貸款,，進一步擴展至國內(nèi)大型建設項目工程貸款時，郵儲風控系統(tǒng)將面臨更大的壓力,。
“這兩年,，郵儲也在充實風控和內(nèi)審部門的人員力量，但這個并非朝夕之功,，我們還需要時間,。”郵儲內(nèi)部人士稱,。
郵儲銀行和郵政搶食存款
“郵儲銀行發(fā)展到今天,，出現(xiàn)什么情況都不奇怪�,！币晃唤鹑谌θ耸空f道,。在銀監(jiān)會的監(jiān)管分類中，郵儲銀行既獨立于政策性銀行,，又不歸于商業(yè)銀行,。從它誕生之日起，就注定與眾不同,。
郵儲銀行脫胎于郵政匯款業(yè)務,。
2007年的3月20日,，中郵集團把郵政匯款業(yè)務正式組建成郵政儲蓄銀行,。細心的人們會發(fā)現(xiàn)，目前很多郵儲銀行的網(wǎng)點實際上就是原來的郵政局。
“郵儲銀行和郵政局分家的時候,，很多人想進入銀行。當時集團內(nèi)部有命令,，郵局的一把手不能兼任銀行行長,，只能二三把手去擔任�,！彼�,，最終郵政局和郵儲銀行的領頭人，通常出現(xiàn)一個是正局一個是副局的關系,，郵政和郵儲銀行,，就自然形成一個是兄，一個是弟的角色,�,！笔煜む]儲的知情人士透露。
由于改革不徹底,，目前中郵集團3.9萬個網(wǎng)點,，并非全部由郵儲銀行控制。實際上,，郵政局占領絕大部分的網(wǎng)點資源,。銀行業(yè)務目前的分支機構主要分為兩種經(jīng)營方式：郵儲銀行自營機構和郵政代理網(wǎng)點。對于自營機構,，郵儲銀行控制力較強,；而對于郵政代理網(wǎng)點，郵儲銀行無權干預運營,。
據(jù)了解,，由于郵局是個準金融機構，只能開展保險,、個人金融業(yè)務,，不能開展信貸和公司業(yè)務�,！班]政如果有信貸或公司客戶,，可以介紹給郵儲銀行，并從中獲得比銀行更高的提成,�,！编]儲銀行內(nèi)部人士說。
更多時候,，郵儲銀行和郵政在暗中較量,。
“郵局的錢不會存在郵儲,，因為業(yè)務有重疊，經(jīng)常會出現(xiàn)互相拉存款的現(xiàn)象,，還會競爭代發(fā)工資,、保險等業(yè)務�,！笔煜む]儲銀行的知情人士稱：“同在一個集團,，相比別的銀行，拉彼此的存款比拉外面銀行的更容易,。這些都通過比較隱蔽的方式進行,，比如先把存款從郵政取出，在郵儲開個賬戶,，再重新存進去,。如果直接轉賬，系統(tǒng)會識別,，引起郵政投訴�,！�
據(jù)上述知情人士介紹,，郵儲銀行華南某分行的行長，原來是當?shù)剜]局局長,，進入銀行之后,，曾試圖把原先存放在郵局的100多萬存款悄悄轉移到所在銀行，不幸被發(fā)現(xiàn),，內(nèi)部罰款3000萬,，連同客戶存款利息一并上交。
拋開金融業(yè)務,，郵政局早已深深扼住郵儲銀行的命脈,。目前，郵儲銀行7個董事會成員中,，有5個屬于郵政,，超過了董事會成員人數(shù)的三分之二。這樣的架構下,，權利分裂導致經(jīng)營決策科學性大打折扣,。
據(jù)郵儲銀行內(nèi)部人士稱，郵政集團的老總在2010年底前后的一次內(nèi)部電話會議中說：“郵政的員工工資一定要比銀行的員工高,，以體現(xiàn)我們對銀行的控制�,！睂嶋H上,，郵儲銀行的整體收益遠遠高于郵政,。
熟悉郵儲銀行的內(nèi)部人士透露，為完成改革遺留問題,，提升郵儲銀行競爭力，銀監(jiān)會已有相關規(guī)定,，由郵政控制的所有網(wǎng)點將全部移交郵儲銀行全權掌控,，這一任務已籌備一兩年,，將于2013年內(nèi)完成,。
理財周報記者就上述情況,，致電銀監(jiān)會,，銀行監(jiān)管部公開電話一直無人接聽,。郵儲銀行方面拒絕對本報回應。
若按計劃行動,，郵儲銀行和郵政的利益糾葛極可能被燃至沸點。實際上,，在整個中郵體系內(nèi),，郵儲銀行扮演的是兄弟公司供食者的角色。
中郵集團盤根錯節(jié)的體系下,，直接控制中47個二級子公司,，包括31個地方分公司,、中郵人壽保險,、中郵證券,、中國郵政儲蓄銀行、北京中郵資產(chǎn)管理,、北京郵票廠等。
2011年,，中郵集團的31個地方分公司合計虧損約51.8億元，其中中郵證券和中郵人壽保險虧損較大,，虧損額分別為6709
萬元和5887萬元。盈利能力最強的是郵儲銀行,，凈利潤231.2億元，整個中郵集團這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元,。