云南彝良泥石流,、北京特大暴雨,、臺風(fēng)�,？�2012年，面對自然災(zāi)害頻發(fā)帶來的巨額經(jīng)濟(jì)損失,，我國保險(xiǎn)業(yè)的賠付額似乎顯得微不足道,。專家指出，除了國家應(yīng)積極建立應(yīng)急體系的保險(xiǎn)制度外,，保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極參與,，拓寬業(yè)務(wù)范圍，把握機(jī)遇,。
保險(xiǎn)業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談
7月21日,，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因?yàn)?zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過100億元,。
然而,，據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)主管部門通報(bào)，截至當(dāng)月底,，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類報(bào)案的估損金額10億元,，占比不足10%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇指出,，從我國災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)賠付占總的經(jīng)濟(jì)損失的比例來看,，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能遠(yuǎn)沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮,，保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的很小一部分,，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家的比例。
從國外經(jīng)驗(yàn)來看,，在自然災(zāi)害面前,，保險(xiǎn)業(yè)大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風(fēng),，造成約200億美元損失,，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說,，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險(xiǎn)賠款的比重相當(dāng)高,，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多�,！跋啾戎�,，我國汶川地震中，保險(xiǎn)行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額,，成了笑談”,。
大災(zāi)大難致保險(xiǎn)業(yè)“危”“機(jī)”并存
面對災(zāi)難,，我國目前仍以“全民救助”為主,，在災(zāi)難發(fā)生后,，往往采取財(cái)政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障,。這種方式盡管取得了較好的效果,，但也削弱了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對中的重要性。
中國人保財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)處處長楊慧晶表示,，以往國家對于緊急事件的應(yīng)急,，采用社保或救濟(jì)體系,，提供經(jīng)濟(jì)援助,，但這需預(yù)留較大資金量，而保險(xiǎn)作為有杠桿效應(yīng)的金融工具,，用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，這種方式比經(jīng)濟(jì)儲備更高效，更值得推廣,。
另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)由于自身更加專業(yè),，也可以在災(zāi)害中爭取參與救助,。楊慧晶說，除了在地震,、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外,，保險(xiǎn)公司還可以通過專業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色,。
多位專家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出,，我國應(yīng)急保障體系應(yīng)通過與社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實(shí),，節(jié)省社會資源和政府支出,。同時，保險(xiǎn)公司通過這種合作,，也能拓展業(yè)務(wù),，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險(xiǎn)保障的作用,。
郝演蘇說,，這種合作的建立，對于穩(wěn)定財(cái)政分配,，實(shí)現(xiàn)財(cái)政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用,，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來“補(bǔ)窟窿”。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大有可為
如今,，我國保險(xiǎn)業(yè)已開始漸漸加強(qiáng)同政府部門在保障體系方面的合作,。例如中國人壽從2013年開始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險(xiǎn),；火車票取消強(qiáng)制險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司開始著手定制針對鐵路的險(xiǎn)種等,。
不過,，目前來看我國尚未建立起完善的保險(xiǎn)保障制度。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示,，我國利用保險(xiǎn)手段分散災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限,，這也制約著保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時將保險(xiǎn)納入,，充分利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),。
郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險(xiǎn)對財(cái)政投入的放大效應(yīng),，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財(cái)政資金轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼,，利用保險(xiǎn)機(jī)制提高財(cái)政資金保障水平，發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的帶動和示范作用,。
除此以外,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行推廣。楊慧晶指出,，當(dāng)前包括網(wǎng)吧,、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營場所和大型活動，屬于安全隱患極大的群體,，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力對受害人進(jìn)行賠償,，最終還需政府出面“兜底”。
人保財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部王琪說,，保險(xiǎn)公司推出的公共責(zé)任險(xiǎn)可有效地降低事件發(fā)生概率問題,、提高處理效率。這類公共責(zé)任險(xiǎn)通常由地方政府對此類群體給予很少的保費(fèi)補(bǔ)貼,，保險(xiǎn)公司會負(fù)責(zé)日常的防災(zāi)防損檢查,，一旦出現(xiàn)事故后，可引入保險(xiǎn)公司參與協(xié)調(diào),，并全額賠款,。
楊慧晶說，對于大型的災(zāi)害性事件,，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢,，憑借其專業(yè)力量和國際化力量，與政府部門對接,，優(yōu)化資源配置,。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過與一些地方政府合作，把消防隊(duì)伍,、公安執(zhí)法人員等群體通過政府財(cái)政統(tǒng)一投保,，在提高保障水平減少后顧之憂的同時，實(shí)現(xiàn)財(cái)政最節(jié)約的支付方式,。