在渡過了和電商平臺(tái)的蜜月期后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也低調(diào)殺入電商領(lǐng)域試圖分一杯羹。不過,，與電商平臺(tái)向商戶收費(fèi)的盈利模式不同,，商業(yè)銀行開設(shè)電商平臺(tái)覬覦的是，高成長的電子商務(wù)帶來的金融機(jī)會(huì),，尤其是在貿(mào)易鏈金融和中小企業(yè)信貸領(lǐng)域,。
銀行更看重通電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)與企業(yè)客戶信息的整合,，進(jìn)而在金融產(chǎn)品的推廣上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,，同時(shí)帶來的附加值還有,，企業(yè)通過銀行電商平臺(tái)結(jié)算的資金，這在一定程度上會(huì)增加銀行的對(duì)公存款量,。
也有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,，在第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊下，銀行順勢開展電商業(yè)務(wù),，現(xiàn)在還處于“跑馬圈地”的階段,，體現(xiàn)不出差異化競爭，未來,，銀行在電商平臺(tái)上的資源整合以及盈利模式都有待考驗(yàn),。
第三方平臺(tái)壟斷電商金融業(yè)務(wù)
雖然電子商務(wù)成長迅猛，但傳統(tǒng)銀行在電商領(lǐng)域并沒有優(yōu)勢可言,。由于電商平臺(tái)對(duì)客戶交易資料的屏蔽壟斷,，傳統(tǒng)銀行在電商商戶領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展只能依托第三方平臺(tái)。
此前,，銀行大多無奈地選擇和第三方平臺(tái)合作,。以建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”）和阿里巴巴的合作為例，中小企業(yè)通過阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)到建行融資,，阿里巴巴收取一定手續(xù)費(fèi),。雖然這一模式便利了中小企業(yè)融資，但也提高了小企業(yè)的貸款成本,。在9月合作到期后,，雙方?jīng)]再續(xù)簽合同。
銀行急需一個(gè)切實(shí)可行的模式進(jìn)入到電商領(lǐng)域,。今年年中,，建行電商平臺(tái)“善融商務(wù)”正式上線。按照建行初期的“圈地”模式,，對(duì)企業(yè)商戶入駐“善融商務(wù)”的門檻是,，要求該企業(yè)注冊(cè)資本達(dá)到300萬，且年銷售額連續(xù)兩年超過1億元,。截止12月26日,，上線半年來，善融商務(wù)平臺(tái)上的交易額突破了30億元,。
銀行辦電商 不圖收費(fèi)圖機(jī)會(huì)
與一般電商平臺(tái)的收費(fèi)盈利模式不同,，銀行殺入電商領(lǐng)域并不很看重對(duì)商戶的收費(fèi)，而是看重電商商戶的貿(mào)易鏈金融機(jī)會(huì),。這種定位從“善融商務(wù)”平臺(tái)的命名中即可看出,，建行突出的是“融”的服務(wù),，覬覦的也是電商商戶“融”的機(jī)會(huì)。
在與建行建立合作的商戶中,，海爾集團(tuán)是建行“善融商務(wù)”的大客戶之一,。在海爾集團(tuán)執(zhí)行副總裁周云杰看來，“與建行電商的合作主要看重的是文化的融合,、戰(zhàn)略的契合,、資源的整合。在資源整合方面,，建行有33萬員工,，而海爾集團(tuán)在數(shù)據(jù)庫中活躍的用戶也有1億多，通過合作深度挖掘用戶價(jià)值,，雙方資源整合后,，都能夠?qū)⒆陨懋a(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。一方面,，可以利用建行的團(tuán)隊(duì)在某一時(shí)間段對(duì)特定的用戶群開展?fàn)I銷活動(dòng),，另一方面，數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接,�,！�
“未來，建行的電商平臺(tái)重點(diǎn)還是會(huì)放在B2B這個(gè)領(lǐng)域中,，目前這個(gè)平臺(tái)上1億4000萬元的交易額大部分都來源于B2B,。”建行山東省分行電子銀行部總經(jīng)理李薇華透露,。
專注B2B業(yè)務(wù)也還是建行拓展貿(mào)易鏈金融的需要,。12月初，該行下發(fā)通知要求“善融商務(wù)”針對(duì)公司條線梳理的135家供應(yīng)鏈核心企業(yè),，接下來做一連串的營銷,，尤其是針對(duì)信貸客戶。這對(duì)建行而言,，能夠積累大量的客戶信息,，包括資金流動(dòng)信息。
申銀萬國證券發(fā)布的一份報(bào)告稱,，預(yù)計(jì)2012年銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融融資余額能達(dá)到6.9萬億的水平,。并且，供應(yīng)鏈融資的存款派生率非常高,，一般都在融資額的100%以上,。就此而言,，這個(gè)融資需求所帶來的客戶黏性對(duì)商業(yè)銀行而言是個(gè)很大的機(jī)遇,�,！�
除了傳統(tǒng)的制造業(yè)、零售行業(yè),，建行拓展的商戶甚至包括電商的企業(yè),，山東銀座信息科技有限公司就是電商類型的商戶之一，該公司總經(jīng)理劉文來說,，“對(duì)于本身就是電商的企業(yè)而言,，銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)最具誘惑。由于目前銀行大多沒有對(duì)電商行業(yè)專門的信貸政策,，并且各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也有一定難度,，通過電商合作這個(gè)渠道，電商企業(yè)就能夠利用銀行搭建的平臺(tái)享受更多的金融服務(wù),�,！�
多家銀行籌劃進(jìn)入電商領(lǐng)域
長期來看，“隨著在電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)的增多,，個(gè)人客戶和企業(yè)客戶量的積累,，銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)、上下游,、信貸審批部門,、產(chǎn)品監(jiān)管部門都通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來了，讓貸款更有針對(duì)性,，風(fēng)控體系更加一目了然,。”某股份制銀行電子銀行部人士分析說,。
今年以來,，交通銀行“交博匯”、中國銀行“云購物”紛紛登場,，工商銀行和中信銀行,、華夏銀行等也計(jì)劃跟進(jìn)�,！皣鴥�(nèi)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和強(qiáng)項(xiàng),，前后推出了一些不同形態(tài)的網(wǎng)上商城，其中有的是積分兌換為主的積分商城,，有的是信用卡商城,，也有一些外鏈性質(zhì)的商城。對(duì)于銀行而言,，電商金融平臺(tái)會(huì)給銀行帶來新的客戶,、客戶的資金信息和金融消費(fèi)，包括貸款,、支付甚至理財(cái),�,！币晃汇y行業(yè)分析師對(duì)記者說。
對(duì)銀行而言,，通過線上搭建的電商平臺(tái),，不經(jīng)能夠經(jīng)營線上商品，還能實(shí)現(xiàn)其金融產(chǎn)品的推廣,，一方面促進(jìn)其供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系的升級(jí),，另一方面還能夠帶來企業(yè)結(jié)算時(shí)的資金沉淀。
不同于阿里巴巴,、京東等電商平臺(tái),，他們是在電商上的盈利模式，而銀行則在于推廣金融產(chǎn)品,，用戶通過善融商務(wù)進(jìn)行的一系列交易行為,，都能夠?yàn)榻ㄐ刑峁﹨⒖家罁?jù)，用于給用戶提升信用指數(shù),，從而和貸款額度相關(guān)聯(lián),。這種信用機(jī)制的建立，能夠節(jié)約電子商務(wù)的交易成本,，客戶需要貸款時(shí)在平臺(tái)上發(fā)出申請(qǐng),，就可以獲得相應(yīng)的貸款支持。
“比如針對(duì)個(gè)人用戶,，善融商務(wù)支持多樣化的支付方式,，包括信用卡分期、融資支付等,。對(duì)于融資功能的體現(xiàn),，我們通過在平臺(tái)上交易評(píng)價(jià)積累的評(píng)級(jí)來給予相應(yīng)額度，評(píng)級(jí)越高,，銀行給予的額度越大,，這對(duì)于個(gè)人融資需求較大的房貸、消費(fèi)貸款都具有吸引力,�,！崩钷比A說�,！傲硗�,，企業(yè)商戶資金結(jié)算賬戶都是建行的賬戶，那么無形中,，我們就能夠有一部分企業(yè)存款的增加,。”
有不少業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,，電商企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)融資等金融服務(wù)的需求日趨急迫,，個(gè)性化需求也得以體現(xiàn)，然而,，第三方支付機(jī)構(gòu)受經(jīng)營范圍、經(jīng)營能力的限制,，難以滿足電商發(fā)展金融服務(wù)的條件,。因此，銀行深度介入電商是必然趨勢,。
客戶流量是銀行電商最大短板
雖然有心力推電商平臺(tái),，但用戶流量是銀行電商的最大短板�,！吧迫谏虅�(wù)表面上是缺流量,，實(shí)際上是缺流量的穩(wěn)定性，這和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)有關(guān),，一旦形成了較穩(wěn)定的用戶流量,，那么后臺(tái)增值服務(wù)會(huì)很快跟上，如果流量波動(dòng)特別大,，那么后臺(tái)服務(wù)也會(huì)延遲了,。”劉文來說,。
對(duì)于未來銀行電商的發(fā)展模式,，也有業(yè)內(nèi)人士表現(xiàn)出擔(dān)憂，一方面發(fā)展模式趨同,，造成銀行通過電商實(shí)現(xiàn)盈利的難度增大,，其次，在與商家數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)接,，以及營銷過程中,，銀行很容易扮演成了一個(gè)純粹的“推銷商”角色，包括后期各種費(fèi)用的增加和利益權(quán)衡,，都是需要進(jìn)一步考慮的地方,。再次，盡管商家承擔(dān)售后服務(wù),，但在交易過程中,，對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)急也需要建立一個(gè)完備的體系。
同時(shí),，面對(duì)電商平臺(tái)頻頻曝光的風(fēng)險(xiǎn)事件,，如何控制風(fēng)險(xiǎn)？如何防范電商商戶的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件影響到開始平臺(tái)的銀行,？
實(shí)際上,，當(dāng)企業(yè)入駐到銀行的電商平臺(tái)之后,，就無形中就將銀行信用和企業(yè)信用綁在了一條船上。建行電子銀行部人士坦言,，“商戶在我們電商平臺(tái)上做交易時(shí),，我們也特別怕虛假交易。因此,，我們與商戶通過協(xié)議,、發(fā)票、合同等形式來進(jìn)行事前的約定,，在交易過程中,，我們也會(huì)對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控和掌握�,！�