記者從中國人保財險公司日前在福建召開的“三農綜合保險經驗推廣暨農網建設工作總結會”了解到,，自2006年8月福建在全國率先實現(xiàn)農房保險“全覆蓋”以來,，截至2012年9月底，省財政累計投入保費2.9億多元,，全省9.7萬戶農村住戶因災獲得保險理賠金2.6億多元,。
相關研究人士指出,，福建農房保險構建起一套“低保費、廣覆蓋,、統(tǒng)一�,！钡娘L險分散機制，不僅充實了災后重建資金,，也增強了災區(qū)群眾抗災自救的信心,，是一項“惠民生”工程。同時由于農房險的“三農”特點,，也存在保費低、成本高,、標的難確認等問題,，需要采取措施進一步完善制度設計，將這項惠民政策做到更好,。
六年間累計賠付金達2.6億多元
2006年8月,，福建省農村住房統(tǒng)一保險工作實現(xiàn)了“全覆蓋”，全省670萬農村住戶全部納入保險對象,，在全國開了先河,。
在試點初期，福建省根據(jù)當時農村社會經濟狀況,，將農房保險每戶保額設定為5000元,，年保費3500萬元，保費由省級財政預算統(tǒng)一安排,。自2008年起,，福建省委,、省政府決定，將每戶保額調整至10000元,，年保費相應提高至5000萬元,，由省級財政預算統(tǒng)一安排。
截至2012年9月底,，福建省財政累計為農房保險業(yè)務投入保費2.9億多元,，全省累計賠付保險金2.6億多元，惠及9.7萬戶農戶,。其中,，今年1-9月，全省農房保險累計賠付2460.38萬元,。
福建是個自然災害多發(fā),、易發(fā)省份，給農民生命財產安全造成了較大損失,。
為了切實保障農民居民生活,，福建省不僅率先實現(xiàn)了農房保險“全覆蓋”，還擴大了農房保險承保范圍,，除了臺風,、龍卷風、暴雨,、暴風,、洪水等自然災害外，還增加承保了火災,、冰雹,、爆炸、雷擊等一般災害,。例如全省每年農房瓦片受損,、冰雹造成損失，就達到了農房保險總賠款的20%左右,，火災損失則占到了55%左右,。
今年4月12日凌晨，一場大冰雹襲擊了福建安溪劍斗鎮(zhèn)東陽村,，村民王先瞈家的房頂被冰雹砸得稀巴爛,。接到王先瞈的報損電話后，人保財險公司的查勘員當天趕到村里,。通過現(xiàn)場勘查,，王家屋瓦損失一半以上，廚房廚具、炊具也有破損,。按照“屋瓦每平方米25元,、廚房或飯廳每間800元”的標準，最終核定理賠2000元,。
王先瞈說,，“不到一個星期，保險的2000元賠償款就到賬了,。我趕緊買了新瓦鋪上,，要不房頂灌風漏雨的，真不知道怎么辦,�,！�
東陽村村委主任林共清說，農房保險由政府統(tǒng)一投保,、統(tǒng)一買單,，即使是小災之年或者發(fā)生零星災害時，農戶也不用掏一分錢,，就能領到房屋因災倒損的理賠款,，不僅減輕了村民重建負擔，也降低了基層的工作壓力,。
人保財險福建省分公司副總經理紀翔分析,，福建農房保險工作有以下幾個特點：一是民心工程，政府買單,，群眾受益,；二是全省統(tǒng)保，先行先試,，全國首創(chuàng),；三是引進保險機制，放大財政支農惠農政策效應,；四是人保財險各分支機構與當?shù)孛裾块T緊密配合,，賠款及時準確，確保社會穩(wěn)定,，社會反響好。
農房保險面臨五大難題
然而,，在總結6年來農房保險業(yè)務工作實踐時,，也發(fā)現(xiàn)了其存在不少難題。
一是福建省農房保險費率偏低,。福建地處沿海地區(qū),，每年平均受臺風嚴重影響4-5次，加上近年來極端氣候現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，給福建省農房造成極大損失,，農房險賠付率呈現(xiàn)上升態(tài)勢,。2006年全省農房險賠付率僅為69.06%，2010年高達176.84%,；而今年福建造成嚴重影響的自然災害較少,，1-9月的賠付率也達到了49.21%。
人保財險福建省分公司農險部總經理劉劍雄說,，福建農房險的賠付范圍大于浙江,，但浙江的農房險費率為0.083%，而福建農房險費率僅為0.075%,。從農房本身的風險因素和這幾年的經營情況來看,，福建省農房險費率偏低的現(xiàn)象已經十分突出。
二是大面積災害事故頻繁加大賠付壓力,。近年來由于氣候環(huán)境的變化,，大面積自然災害發(fā)生的頻率不斷增加，大災巨災對保險主體抗風險能力是一個極大的考驗,，正常年景的保費水平和經營盈余往往不足以彌補大災年份的損失,。如2010年6月的暴雨洪災，全省農房賠款近9000萬元,，這一年的農房賠款已經完全消化了保險企業(yè)往年的剩余利潤,。
三是被保險人身份難以確定。福建省農房統(tǒng)保是按戶承保,，被保險人實際是農戶戶主,。但實踐中存在以下突出情況：一是分家沒分戶；二是一戶有多處住處且均有家庭成員居�,�,；三是戶口遷移至鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，舉家長期租住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地,，有的偶爾回老家務農居�,。凰氖菓糁鳛槌擎�(zhèn)居民,、家庭成員為農村居民,，且家庭成員大多數(shù)居住在農村房子而別處又無房子。為此,，人保財險公司在2011年的農房統(tǒng)保協(xié)議中增加了農村住戶的定義,，為“以2010年12月31日在冊的公安部門戶籍為準”。
四是保險標的難以確定,。實踐中,，農房保險標的確認存在較大困難，主要情況為：一是同一被保險人有多處房屋且均有居住,；二是分戶未分家的且共同居�,。蝗菓艏c受災標的不符,、居住本村或長期外出打工且它處無房屋,；四是分戶未分家，但部分戶主又有新房住房,；五是舉家外出謀生一年以上且外地有住房的較難確定,；六是戶主及家庭成員外出打工長期未居住，但房屋長期由親戚長期照看或租住,。
對此,，人保財險福建省分公司采取的措施是：將舉家外出務工的住房一律不納入保險標的；有多處住房的,，只對其長期居住的房屋進行賠償,；若多戶未分家且共同居住的，視為一戶,，按一戶保險賠償計算,。
五是人力資源與理賠成本高。由于農房地理位置一般較為偏遠,，一旦出現(xiàn)大面積災害,，保險公司查勘任務重，人力資源成本較高,，費時較長,。
加大投入提高政策可持續(xù)性
針對福建農房保險“全覆蓋”6年來的工作經驗，相關業(yè)內人士提出,，各級政府應繼續(xù)加大財政對農房保險的投入力度,，適當提高農房保險費率，提高保障水平,；保險企業(yè)需要進一步建立,、完善報災信息員隊伍；同時探索政府與保險企業(yè)聯(lián)合設立大災風險基金等機制,，進一步增強對農房的保障水平和農房保險政策的可持續(xù)性,。
首先，建議各級政府根據(jù)本地經濟發(fā)展狀況,，因地制宜加大對農房保險的財政投入力度,，進一步提高農房保險的保障水平。
劉劍雄表示,，隨著各種建筑材料、人力成本的攀升，1萬元的保額已經相對較低,，難以滿足受損農戶災后重建的實際需求,。建議各級財政共同分擔這一責任，繼續(xù)加大對農房保險保費的投入力度,。
其次,，結合福建省農房保險歷史經營數(shù)據(jù)、保險責任范圍和自然災害風險因素,，并參照周邊省份同類保險費率水平,，建議適當提高農房保險保費，讓農房保險更好地發(fā)揮“惠農,、利農”作用,。
再次，建議設立農房保險風險基金和財政大災理賠基金,，在當年賠付率達到一定比例時,，先行啟動保險風險基金，超過風險基金部分則啟用大災理賠基金,，用完后賠款依然由福建人保公司承擔,，確保賠付資金充足。
最后,，相關人士建議,，發(fā)動村民力量，建立覆蓋農村各地的報災信息員隊伍,，及時收集災情,、查勘定損，進一步提高農房保險業(yè)務的時效性,。