日前,，招商銀行（下稱“招行”）與中國聯(lián)通宣布聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品,。實(shí)際上，除了招行,，今年以來,，多家銀行已經(jīng)將“移動(dòng)支付”寫入了自身的戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中。不過,，總體來看,，中國的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段,，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,。整體普及率比較低成為商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)�,！�
多家銀行爭搶移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
美國市場研究公司Gartner最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2012年底，全球移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到2.12億,，全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)到1715.20億美元,。而預(yù)計(jì)到2015年，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)將分別增至3.84億人和4728.05億美元,。
面對移動(dòng)支付這一片藍(lán)海,，不少銀行在今年也已經(jīng)行動(dòng)起來，陸續(xù)公布了各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品,。浦發(fā)銀行在2010年11月25日與中國移動(dòng)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,，今年6月，雙方聯(lián)合發(fā)布中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡,，該片名卡作為移動(dòng)支付的一個(gè)過渡產(chǎn)品,，本質(zhì)是符合中國人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶,，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS設(shè)備上直接小額支付,。更重要的是，能實(shí)現(xiàn)中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機(jī)目前正在緊密研發(fā)階段,，有媒體猜測,，最快今年底或許可以面世。
建設(shè)銀行（下稱“建行”）也不甘示弱,。今年6月中國銀聯(lián)與建行簽署移動(dòng)支付合作框架協(xié)議,，正式宣布“抱團(tuán)”進(jìn)軍移動(dòng)支付,。由此，建行成為首家與中國銀聯(lián)開展移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作的大型國有股份制商業(yè)銀行,。雙方約定在移動(dòng)支付領(lǐng)域全面合作,，共同推動(dòng)銀行卡在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。
剛剛就任中信銀行行長的朱小黃首次對外闡述中信銀行發(fā)展新戰(zhàn)略時(shí),，也特別提到了移動(dòng)支付,。他表示，未來中信銀行在保持公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢的同時(shí),，還將重點(diǎn)推進(jìn)零售領(lǐng)域消費(fèi)信貸,、信用卡透支、移動(dòng)支付等新興產(chǎn)品,。
“隨著利率市場化,、貨幣國際化等宏觀環(huán)境影響，商業(yè)銀行面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力,，而以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正代表著未來金融服務(wù)的發(fā)展方向,。”業(yè)內(nèi)人士如此表示,。
用移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”
所謂移動(dòng)支付,，是指用戶使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互,，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移,，從而實(shí)現(xiàn)支付目的的一種支付方式。按通信方式,，移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近場支付,。在中國，遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展相對成熟,，例如手機(jī)支付寶等產(chǎn)品,；而近場支付，多數(shù)產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀望不敢貿(mào)然跟進(jìn)的態(tài)度,。
“創(chuàng)新總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有主動(dòng)權(quán)，如果畏懼風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)裹足不前,。招行希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域積極探索并建立主動(dòng)權(quán)，等到臺子搭好了再進(jìn)入就晚了,�,！闭行行虚L馬蔚華在接受記者采訪時(shí)曾表示。
馬蔚華在2011年就提出要“消滅信用卡”,，他曾指出,，招行全國網(wǎng)點(diǎn)僅900余家,，要想克服網(wǎng)點(diǎn)局限，必須通過互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展,。未來幾年內(nèi),，招行力求變革傳統(tǒng)信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備上,，達(dá)到‘消滅信用卡’的戰(zhàn)略目標(biāo),。通過移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)“消滅信用卡”，反而是為信用卡帶來了新商機(jī),。他在今年兩會(huì)期間曾經(jīng)提案建議將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)納入國家重點(diǎn)扶持創(chuàng)新產(chǎn)業(yè),，通過政府有力引導(dǎo)和扶持，推動(dòng)移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng)新,，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏,。
整體市場形成氣候仍待時(shí)日
“總體來看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展仍處于起步階段,，表現(xiàn)在整體普及率還比較低,，多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試商用階段，產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,，整體上來講還處在探索期,。”德勤在此前發(fā)布的《2012——2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》中指出,。
盡管包括銀行在內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力,，但是，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)若想形成氣候尚待時(shí)日,。
實(shí)際上,，在移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問題上已基本不存在障礙。據(jù)中國人民銀行科技司副司長陸書春本周最新透露,，中國金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將于近期發(fā)布,。據(jù)了解，即將發(fā)布的中國金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)采用的是國際上通用的13.56MHz技術(shù),。
“但在移動(dòng)支付領(lǐng)域,，最大的問題不是技術(shù)，而是環(huán)境的問題,�,！逼职l(fā)銀行北京分行銀行卡部總經(jīng)理?xiàng)畹ぞ赵诮邮苊襟w采訪時(shí)坦言。
招行人士曾坦言,，電子錢包正處于市場培育階段,。在市場培育期，可能只有1%的人會(huì)使用，而100萬臺POS還處于閑置狀態(tài),。
楊丹菊說,，各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位的國有大行肯放棄暫時(shí)的利益去推動(dòng)這個(gè)業(yè)務(wù),，改善市場環(huán)境,，否則對于跟隨者而言，無法改變大環(huán)境,，只能采取跟隨策略,。
還有一點(diǎn)也尤為重要，那就是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著眾多參與方的利益博弈,。業(yè)內(nèi)人士提出,，定制金融IC卡、POS機(jī)的改造和前期推廣都需要不菲的費(fèi)用,，這筆開支該由誰來買單,？將來的利潤又如何分成？這都是有待手機(jī)運(yùn)營商和銀行雙方商榷的現(xiàn)實(shí)難題,。