保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示,，今年1-10月,，健康險原保費收入732億元,，同比增長25%,，國內(nèi)健康險市場正進(jìn)入快速發(fā)展期,。與此同時,，商業(yè)健康險出現(xiàn)了一些新特征：健康管理和健康保險相結(jié)合甚至融合的趨勢越來越明顯,，而以癌癥風(fēng)險管理為賣點的“防癌保險”也成為近期健康險市場的主推產(chǎn)品,。
如何購買健康險,？理財專家建議,，投保人做出購買決定前應(yīng)特別留意“免賠額,、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū),、指定醫(yī)院,、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保,、保證續(xù)保期限”等條款,，根據(jù)自身情況精心挑選，以期買到實用對路的健康險產(chǎn)品,，及時化解財務(wù)風(fēng)險,。
健康管理漸入人心
在一系列政策利好刺激下，國內(nèi)健康險市場正進(jìn)入快速發(fā)展期,，健康管理的概念逐漸成為健康保險產(chǎn)業(yè)中的一個重要內(nèi)涵,。
分析這一趨勢產(chǎn)生原因，專業(yè)人士指出,，對于一般的投保人,，也就是健康風(fēng)險的承擔(dān)者來說，身體健康才是購買健康險的真實需求,，即他們不僅希望能在遭遇疾病時獲得賠付,，更希望保險公司通過提供健康知識教育和健康評估等服務(wù)引導(dǎo)參保人了解、重視健康狀況,，自覺,、有效地去防范風(fēng)險，進(jìn)而提高健康水平,。
而保險公司將健康管理作為健康保險經(jīng)營的重要組成部分的原因,，一是可以通過對醫(yī)療費用支出的控制穩(wěn)定健康保險業(yè)務(wù)運行過程中的財務(wù)狀況，二是可以通過健康管理來改善被保險人群體的健康狀況,，從而降低醫(yī)療費用支出,。
那么，什么是健康管理呢,？中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇表示,，健康服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)不同之處在于：醫(yī)療服務(wù)市場以疾病為標(biāo)的，而健康服務(wù)市場以健康為標(biāo)的,，面向健康群體,。從專業(yè)健康保險市場的角度分析，廣義的健康管理包括通過利益共享機(jī)制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過改善被保險人群體的健康狀況降低醫(yī)療費用支出,，狹義的健康管理則是指通過改善被保險人群的健康狀況減少醫(yī)療費用支出,。
事實上，國內(nèi)已經(jīng)有越來越多的保險公司注意到健康管理對健康險經(jīng)營的作用,，通過與獨立的第三方健康管理公司合作,，以外包服務(wù)項目為主,、自建服務(wù)項目為輔的方式，向客戶提供健康管理服務(wù),。
比如,，為了打造“保險保障+健康管理”的業(yè)務(wù)模式，本月初,，新華保險分別在西安,、武漢投資設(shè)立了新華健康管理中心，以期通過健康保險,、健康體檢,、健康管理、養(yǎng)生保健,、醫(yī)療服務(wù)及護(hù)理看護(hù)等一體化服務(wù),，構(gòu)建完整的健康保險產(chǎn)業(yè)，滿足客戶多樣化和個性化的健康保障需求,。
另外,，昆侖健康保險也創(chuàng)建了融“健康文化、健康管理,、健康保險”為一體的中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式,，為客戶提供健康咨詢、健康辨識,、評估,、干預(yù)等特色服務(wù)。此外,，昆侖健康保險還與相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同研發(fā)了健康辨識,、評估及干預(yù)等系列技術(shù)與產(chǎn)品，并將其融入昆侖健康“治未病”保險創(chuàng)新產(chǎn)品中,。
癌癥風(fēng)險受重視
隨著空氣污染、飲食安全和工作壓力等因素不斷損害人們身體健康,，人類生命的第一大殺手——癌癥的發(fā)病率正持續(xù)提高,。受這一趨勢影響，“防癌保險”成為很多投保人和保險公司關(guān)注的焦點,。
世衛(wèi)組織最新數(shù)據(jù)顯示,，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%,，即每年將新增1500萬癌癥患者,。而全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國，從70年代開始到2000年這三個十年,，腫瘤在城市的死亡率已經(jīng)從第三位(心血管疾病,、腦血管疾病,、腫瘤)上升到了第一位，目前我國每年死于癌癥的人數(shù)為140到150萬,。
癌癥的發(fā)生不但給病患家屬帶來沉重心理壓力,，也帶來巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。新華保險市場開發(fā)部總經(jīng)理趙學(xué)農(nóng)表示,，癌癥患者平均年治療費用在10萬元左右,，像北京、上海等大城市的年治療費用更是超過30萬元,�,！跋褚恍靸r’進(jìn)口特效專利藥往往不在醫(yī)保藥品目錄范圍內(nèi)，基本醫(yī)保廣覆蓋,、低保障的特點難以滿足癌癥治療的保障需求,，往往使整個家庭陷入危機(jī)�,！彼f,。
事實上，為轉(zhuǎn)移癌癥風(fēng)險免除財務(wù)后顧之憂,，已經(jīng)有越來越多的消費者意識到購買防癌保險的必要性,，也有多家商業(yè)保險公司針對這一變化專門推出了防癌險。
“市場上防癌險產(chǎn)品的保障范圍,、保障期限,、交費方式各不相同”，一位保險規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，挑選防癌險首先要考慮保障范圍和期限,。
從保障范圍看，上述人士提醒,，原位癌之類的輕度癌不在保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的惡性腫瘤范圍內(nèi),，大多防癌險對此并不保障。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”,，因為沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移,，如能及時發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈,。常見的原位癌分很多種,，比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等,。
投保人如果想覆蓋這一風(fēng)險,，則需要特別注意產(chǎn)品的設(shè)計和條款。例如新華保險的“康愛無憂”防癌保障計劃，將原位癌,、皮膚癌等5種輕度疾病納入保障范圍,，并且在專項防癌的基礎(chǔ)上，還兼顧意外,、疾病身故,、滿期領(lǐng)取保費等功能。
此外,，也有投保人希望保險產(chǎn)品能“有病治病,、無病養(yǎng)老”，認(rèn)為如果附帶養(yǎng)老功能則錦上添花,。對此,，長生人壽推出的“長生天潤防癌疾病保障計劃”就將全面癌癥保障和滿期返還保費功能集于一身。如果消費者希望防癌險能在癌癥確診保險金,、癌癥住院津貼保險金,、癌癥手術(shù)保險金等基礎(chǔ)上加大保障力度，可以關(guān)注信誠人壽的信誠“悅·享”綜合健康保障計劃,，該保障計劃特別引入了癌癥特別關(guān)愛金概念,，可以對惡性腫瘤按基礎(chǔ)保險金額的20%進(jìn)行額外給付。
健康險挑選有竅門
如何挑選合適的健康險呢,？保險專家表示,，目前市場上比較常見的健康險主要包括醫(yī)療費用險、醫(yī)療補(bǔ)貼險,、重大疾病險和終身醫(yī)療賬戶型保險,。對于不同年齡層次、不同家庭角色的人士來說,，保險的側(cè)重也有所不同,。
口碑理財網(wǎng)保險分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時建議，做出購買決定前,，投保人應(yīng)注意“免賠額,、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū),、指定醫(yī)院,、報銷范圍和比例、是否保證續(xù)保,、保證續(xù)保期限”等問題。
李彥鵬表示,，購買健康險應(yīng)首先明確產(chǎn)品的報銷范圍及比例,，仔細(xì)閱讀條款，不同的醫(yī)療險有不同的規(guī)定。對于保險金額確定方法,，李彥鵬建議,，對于醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，可以采用“個人收入日均標(biāo)準(zhǔn)”來確定,，而醫(yī)療費用報銷型產(chǎn)品一般制定每年1萬～2萬元的賠付金額,；重大疾病保險則要個人權(quán)衡保費支出與相應(yīng)的醫(yī)療條件后決定。
此外,，目前市面上的某些醫(yī)療險對保障地區(qū)有限制,，比如限定在某省市投保，限定在國內(nèi)就診等,。不僅如此,，有些保險產(chǎn)品還指定醫(yī)院，一般是指定二級以上的醫(yī)院,，也有的醫(yī)療險會列明就診醫(yī)院的名稱,，非指定醫(yī)院就診的，不能報銷或報銷比例會較低,。
對“保證續(xù)�,！眴栴}，李彥鵬解釋,，這是某些商業(yè)醫(yī)療險的一種人性化規(guī)定,。“某醫(yī)療險如果具有保證續(xù)保功能,，且在該功能有效的情況下,，無論被保險人處于何種情況(是否患病、是否在住院,、身體狀況是否良好),，只要其申請續(xù)保(或其監(jiān)護(hù)人申請為其續(xù)保)，那么無論被保險人處于何種情況,，保險公司都必須無條件承保,，并正常理賠�,！彼f,。
同時，李彥鵬提醒消費者不要重復(fù)投保健康險,。醫(yī)療險分兩種,，住院醫(yī)療險和住院津貼險。住院醫(yī)療險是報銷性質(zhì),，須遵循“補(bǔ)償性原則”,，也就是說，通過A渠道已經(jīng)報銷過了的費用，不能再通過B渠道報銷,。住院補(bǔ)貼險是給付性質(zhì),，只與被保險人住院的天數(shù)有關(guān)，與其花費的醫(yī)療費用無關(guān),，可重復(fù)理賠,。
因此，購買補(bǔ)償型醫(yī)療保險之前,，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險人是否有其他醫(yī)療費用報銷渠道,，如公費醫(yī)療、社保(醫(yī)保,、合作醫(yī)療)和其他商業(yè)保險公司補(bǔ)償型醫(yī)療保險,。因為不論投保了多少健康險，投保人得到的賠償金額總和,，都不能超過醫(yī)療支出費用總額,。
最后，由于《健康保險管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”,，因此如果想在得到健康保障的同時又得到死亡給付保障,，則可考慮選擇“壽險+重疾險”打包產(chǎn)品。