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“以前也聽說過保險(xiǎn)，但沒有多少了解,，現(xiàn)在政府出錢給我們投保真是太好了,，以后出什么意外也多了份保障�,！�56歲的西藏林芝農(nóng)牧民嘎瑪群宗接過保單,，臉上洋溢著喜悅。
近日,，林芝地區(qū)和縣區(qū)兩級(jí)財(cái)政出資120萬元向中國人壽投保了“農(nóng)牧民小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”,，首批覆蓋農(nóng)牧民7.3萬人，預(yù)計(jì)該險(xiǎn)種明年年初將覆蓋林芝地區(qū)全部農(nóng)牧民,，共計(jì)13.5萬人,。
這是小額人身保險(xiǎn)首次正式進(jìn)入西藏�,！拔覀兏鶕�(jù)西藏地區(qū)農(nóng)牧民的切身需求和消費(fèi)習(xí)慣,，專門開發(fā)了保費(fèi)更低廉、保障更充分的產(chǎn)品，現(xiàn)在是16.5元的保費(fèi)對(duì)應(yīng)5萬元的保額,，覆蓋了農(nóng)牧民面臨的意外傷殘,、意外身故、燒傷等風(fēng)險(xiǎn),�,！敝袊藟鄹笨偛锰K恒軒說。
作為面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)簡易產(chǎn)品,，小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉,、保障適度、保單通俗,、核保理賠簡單等特點(diǎn),，在國際上它是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段,。資料顯示,，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索利用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。
2008年6月,，中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》,，首批試點(diǎn)區(qū)域定為山西、黑龍江,、江西,、河南、湖北,、廣西,、四川、甘肅,、青海9個(gè)省區(qū),；2009年4月，又增加了河北,、內(nèi)蒙古,、安徽、山東,、海南,、重慶、貴州,、云南,、陜西、寧夏10個(gè)省區(qū)市作為試點(diǎn)區(qū)域,；2012年7月,，保監(jiān)會(huì)通過《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》,，將小額保險(xiǎn)銷售地域擴(kuò)大到全國范圍，服務(wù)人群由縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民擴(kuò)大到城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體,、優(yōu)撫對(duì)象以及無城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。
試點(diǎn)啟動(dòng)以來,，我國小額人身保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大,，展現(xiàn)了旺盛的生命力。據(jù)統(tǒng)計(jì),，2011年我國小額人身保險(xiǎn)承保人數(shù)是2008年承保人數(shù)(238.3萬人)的8倍,，覆蓋人數(shù)占全國農(nóng)村人口的比例也大幅提升。
作為最早涉足且實(shí)現(xiàn)最廣覆蓋的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu),，中國人壽致力于小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新,、銷售模式創(chuàng)新和運(yùn)營創(chuàng)新，破解了低收入人群缺乏適銷對(duì)路保險(xiǎn)產(chǎn)品的難題,。從2008年試點(diǎn)啟動(dòng)至2011年底,，中國人壽已為全國24個(gè)省區(qū)市超過4438萬人次提供了8366億元的保險(xiǎn)保障，今年前9月新增承保人數(shù)2280萬人次,，走出了一條“政府引導(dǎo),、監(jiān)管指導(dǎo)、企業(yè)承辦,、農(nóng)民受益”的農(nóng)村小額保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展之路,。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，小額保險(xiǎn)面向的低收入市場(chǎng)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)公司需要采取不同于城市的定價(jià)數(shù)據(jù)和服務(wù)模式,，盡可能降低價(jià)格和服務(wù)成本,，既讓低收入群體能買得起，又不至于危害公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健進(jìn)而影響小額保險(xiǎn)的可持續(xù)性,。為此,，保險(xiǎn)公司必須加大創(chuàng)新力度，探索出成本低廉,、風(fēng)險(xiǎn)可控,、服務(wù)可及的小額保險(xiǎn)發(fā)展模式。
通過四年多試點(diǎn)工作的開展,，小額人身保險(xiǎn)一定程度上改變了農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給狀況,，同時(shí)通過各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了較為穩(wěn)定的“保本微利”經(jīng)營模式,，為小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn),。
“作為一種良好的金融扶貧手段，小額人身保險(xiǎn)一定要通過商業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作,，才能形成良性的循環(huán),�,！敝袊藟劭h域保險(xiǎn)部總經(jīng)理郎寬說。
在農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程中,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),、農(nóng)房保險(xiǎn)往往成為保險(xiǎn)業(yè)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的焦點(diǎn)，但實(shí)踐證明,，小額人身保險(xiǎn)也可以為改善農(nóng)村金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量,。在社保體系尚不完善的農(nóng)村地區(qū)，小額人身保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障,、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式,。當(dāng)老百姓遭受意外風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司多多少少都能賠些錢,，從幾百元幾千元到上萬元,，的確能為低收入家庭解決一些問題。為此,，小額人身保險(xiǎn)深受廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)同和喜愛,，不少農(nóng)民群眾將其與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險(xiǎn)”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，小額保險(xiǎn)可視為社會(huì)保障體系的一種延伸和補(bǔ)充,，其社會(huì)效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一性，決定了小額保險(xiǎn)的生命力和持久性,。只有充分依靠政府組織推動(dòng),、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，有效引導(dǎo)群眾自愿參保,，才能更好地使保險(xiǎn)觀念和保障進(jìn)村入戶,，小額保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。
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