“我的買房計(jì)劃已經(jīng)被銀行拖死了,，房貸還不知道什么時(shí)候才能批下來(lái),。”沈華是某跨國(guó)公司中國(guó)區(qū)總部的部門經(jīng)理，她向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者抱怨,，現(xiàn)在銀行真的是沒(méi)效率,。
今年9月,，沈華在上海浦東金橋地區(qū)看中了一套340萬(wàn)的房產(chǎn),，并隨即向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)房。由于沈華所在的公司和上海銀行有業(yè)務(wù)往來(lái),，其自身的財(cái)務(wù)和信用狀況良好,，上海銀行同意給予她8折的房貸利率。然而幾天之后,，沈華就被告知,，8折利率做不了。一個(gè)月過(guò)去,，即便接受了8.5折利率,，沈華依然無(wú)法拿到貸款。
事實(shí)上,，辦事效率低并不是沈華無(wú)法拿到房貸的真正原因,。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》從中國(guó)銀行上海分行,、工商銀行上海分行,、建設(shè)銀行上海分行多位內(nèi)部人士處獲悉，已經(jīng)接到內(nèi)部要求通過(guò)“各種方式”壓縮個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將是未來(lái)幾個(gè)月信貸政策的主基調(diào),。
銀行“保公壓私”不再受理個(gè)人房貸,？
作為個(gè)人貸款中主要業(yè)務(wù)的住房貸款，成了此輪信貸政策調(diào)整的沖擊較大的業(yè)務(wù)之一,。
建設(shè)銀行上海分行一位個(gè)人住房信貸部門人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“今年7月以來(lái),，住房貸款開始出現(xiàn)回暖，但同時(shí),，各種對(duì)公貸款也開始增加,，而且對(duì)公的很多項(xiàng)目是有政府背景的，不得不放貸,，這使得我們不得不放棄一部分住房貸款指標(biāo),。”
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》在上海實(shí)地采訪了解到,，中國(guó)銀行上海分行把絕大部分房貸客戶鎖定在了9折優(yōu)惠利率,。工商銀行上海分行、建設(shè)銀行上海分行和農(nóng)業(yè)銀行上海分行也選擇在諸多苛刻條件下把最低優(yōu)惠房貸利率提供至8.5折,，而包括多家股份制商業(yè)銀行的上海分行甚至出現(xiàn)了名義上未停止該業(yè)務(wù),，實(shí)際上已經(jīng)不再受理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的情況。
“很多銀行不得不在這一時(shí)間點(diǎn)選擇"保公壓私"已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí),，這不僅體現(xiàn)在個(gè)人房屋貸款的利率上,，還體現(xiàn)在個(gè)人消費(fèi)貸款的利率上�,！苯煌ㄣy行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,。
今年10月初開始，北京,、上海,、南京等全國(guó)主要城市的多家銀行向外披露，目前用于車貸,、裝修貸等用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款利率,，將出現(xiàn)大幅度上浮，幅度達(dá)到10%~30%,。
寧波銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“即便是利率上浮30%,，還不一定很快就能夠拿到錢，等上一兩個(gè)月也說(shuō)不定,，這主要是由于貸款額度緊張,。”
然而,，記者了解到,，很多一線員工并不清楚也無(wú)法解釋，為什么國(guó)家新增貸款同比增速并未放緩,，貸款額度會(huì)出現(xiàn)緊張,。10月12日,，中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，9月份人民幣貸款增加6232億元,。雖然環(huán)比8月份新增7039億元要少800億,，但9月份M2（廣義貨幣）同比增速則由8月份的13.5%升至14.8%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，目前提高個(gè)人各類貸款利率,，最主要目的并不是簡(jiǎn)單的“坐地起價(jià)”，而是希望把個(gè)貸客戶暫時(shí)性“嚇跑”,，留下資金給對(duì)公業(yè)務(wù),。
留著肚子吃地方投資這道大餐
存貸比，始終是銀行監(jiān)管所必須重視的風(fēng)險(xiǎn)控制紅線,，即貸款余額比存款余額不能超過(guò)75%,，而在實(shí)際操作過(guò)程中，銀行往往把70%左右視為警戒線,。
客觀上來(lái)說(shuō),，70%左右的存貸比指標(biāo)本不應(yīng)該過(guò)分緊張，而根據(jù)今年上半年的中報(bào),，多家銀行存貸比下降已經(jīng)說(shuō)明信貸沖動(dòng)得到了遏制,，風(fēng)險(xiǎn)控制初步實(shí)現(xiàn)。那么,，為什么幾乎所有銀行都對(duì)個(gè)人信貸采取收緊政策呢,？
“有句話說(shuō)"留著肚子吃飯"�,！惫ど蹄y行上海分行公司業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,，“你可以發(fā)現(xiàn)，這次對(duì)個(gè)人貸款政策收緊力度最大的銀行,，恰恰是存貸比壓力也最大的銀行,，其真正的目的是壓縮個(gè)貸轉(zhuǎn)而公貸，因?yàn)榇蟛瓦�在后面呢,，所以放棄前一兩道菜也在所不惜,。”
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，新一輪地方投資項(xiàng)目正是風(fēng)險(xiǎn)較低,、收益較高的大餐。
周昆平告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“中國(guó)經(jīng)濟(jì)有一個(gè)很特別的現(xiàn)象,，那就是換屆經(jīng)濟(jì),，即在新一屆政府特別是新一代領(lǐng)導(dǎo)人上臺(tái)前后一兩年，投資增速會(huì)出現(xiàn)抬頭的現(xiàn)象,�,！�
今年五六月份,，國(guó)家發(fā)改委和地方政府陸續(xù)批復(fù)大型基建類和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，以寶鋼湛江項(xiàng)目和湛江市市長(zhǎng)“吻增長(zhǎng)”為代表,。經(jīng)過(guò)三四個(gè)月,，銀行對(duì)大型項(xiàng)目的測(cè)算評(píng)估審查批準(zhǔn),，9月開始逐步發(fā)放貸款,。自今年5月初至今，國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的大項(xiàng)目立項(xiàng)總投資額為7萬(wàn)億元人民幣,，定向于地方的大項(xiàng)目和大工程為主的一系列“鐵公基”項(xiàng)目,。
截至9月，縣級(jí),、區(qū)級(jí),、市級(jí)、省級(jí)已經(jīng)基本上召開了黨代表大會(huì)并選舉出新一屆委員會(huì),。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“銀行方面已經(jīng)明顯感覺到地方政府對(duì)于信貸的渴望,，預(yù)計(jì)今年四季度和明年上半年，由信貸拉動(dòng)的投資增速會(huì)有明顯增長(zhǎng),�,！�
存準(zhǔn)率下調(diào)可能性不大
今年9月，不少研究學(xué)者發(fā)出呼吁,，伴隨著換屆經(jīng)濟(jì)所引發(fā)的投資沖動(dòng)抬頭,，進(jìn)而倒逼銀行新增貸款增長(zhǎng)和地方融資平臺(tái)重啟，必須要重視其中的風(fēng)險(xiǎn),。今年第四季度,，存款準(zhǔn)備金率下調(diào)可能為銀行敞開信貸之門。
不過(guò),，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈在上海告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,，存款準(zhǔn)備金率調(diào)整本身無(wú)關(guān)貨幣政策的松緊，因此在目前情況下不宜調(diào)整存款準(zhǔn)備金率以免給市場(chǎng)帶來(lái)錯(cuò)誤的信號(hào),。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》從央行和多家國(guó)有銀行相關(guān)知情人士處獲悉,，央行在今年四季度和明年一季度通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，為新增投資項(xiàng)目充電的可能性很小,。銀行系統(tǒng)將主要通過(guò)內(nèi)部消化的方式加以解決,，除了壓縮個(gè)人各類貸款之外，從票據(jù)挪移資金進(jìn)入投資貸款是較為可能的選項(xiàng),。
值得注意的是,，9月人民幣新增貸款6232億元，票據(jù)貼現(xiàn)余額減少2169億元,，這是自去年10月以來(lái)票據(jù)貼現(xiàn)余額首次下降,。根據(jù)央行公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，僅僅前8個(gè)月，票據(jù)貼現(xiàn)余額增加1.05萬(wàn)億元,，是銀行利用票據(jù)貼現(xiàn)填補(bǔ)未用完的信貸額度所致,。
中國(guó)人民銀行上海總部一位不愿意具名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“出現(xiàn)這一情況（新增貸款中票據(jù)比重較高）主要是兩方面原因造成的,。一方面,，社會(huì)普遍存在有效貸款需求不足的情況，使得直接發(fā)放貸款無(wú)的放矢,；另一方面,，銀行也有自己的考慮，希望通過(guò)票據(jù)"用足"貸款額度,，以備不時(shí)之需,。”
“今年前8個(gè)月累積的票據(jù)超過(guò)萬(wàn)億規(guī)模,，能夠?yàn)榈胤叫刨J沖動(dòng)提供資金,，銀行可以從個(gè)貸和票據(jù)中分別調(diào)一些頭寸過(guò)來(lái)。因此,，調(diào)整存款準(zhǔn)備金率的空間和可能性已經(jīng)越來(lái)越小了,。”連平這樣告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,。（應(yīng)采訪對(duì)象要求,，沈華為化名）