今年七月,，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支,，高達40余萬元,，被警方刑事拘留,。經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國民生銀行西安分行辦理了一張信用卡,，截至2012年7月26日共在銀行透支了178000余元,，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個月,。審訊中,，王某又交待他還先后于2006年、2007年分別在工商,、交通,、招商、中信等四家銀行辦理了另外4張信用卡,，而且都有長時間逾期不還欠款的情況,。
通過五家銀行提供的消費記錄來看，截至2012年8月,，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬8千余元,，中信銀行13萬2千余元，工商銀行6萬1千余元,，招商銀行5萬3千余元,，交通銀行1萬8千余元，共計44萬余元,。然而,，在這44萬元當中，王某實際刷卡消費和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元,，其余的三十余萬元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費用,。
然而記者在看守所采訪王某時，王某卻覺得自己很冤枉,，他認為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，自己并沒有欠銀行那么多利息,，更不存在惡意透支,。他告訴記者，五張信用卡透支總額共十一萬元,，按照推銷員當初介紹的年息萬分之五計算,，4年下來，自己頂多欠銀行利息5000元。
那么,，王某欠銀行三十多萬元利息和滯納金是怎么算出來的呢,？隨后，記者聯(lián)系了王某欠款最多的民生銀行信用卡中心,，業(yè)務(wù)人員告訴記者,，信用卡利息是按日計算的。
國內(nèi)多數(shù)銀行對透支金額采用全額計息 計息方式不同 利息差6800倍
銀行透支利息的計算方法有兩種,，一種為全額計息,，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款,，就要對全部消費金額進行計息,，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息,。
民生銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴記者,，目前，除中國工商銀行采用按未償還部分計息外,，國內(nèi)其它多數(shù)銀行均采用全額計息,。那么，按照這位業(yè)務(wù)員的說法,，利息到底應(yīng)該怎么算呢,？
假如，持卡人9月1日刷卡消費了10000元,。9月5日為賬單日,，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上欠款就不會產(chǎn)生利息,。而如果持卡人25日到期未能全額還款,，就算差1元未還，也要按10000元計算利息,，從消費當天9月1日到還款日9月25日為止,，共計24天，得出利息120元,。而剩下的1元欠款也要計息,，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天,，得出利息0.0055元,。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元,。
那么,，如果按照未償還的部分來計算利息,，結(jié)果又會怎樣呢？同樣還是透支1萬元,，到期25日差1元未還,。按照未償還部分，也就是對1塊錢計息,，從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止,，共計35天，得出利息0.0175元,。
由此可見按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元,，兩者相差明顯，達到6800倍,。
王某一案中,，2007年到2008年間，犯罪嫌疑人因為沒有全額還款,，最終導致利息越滾越多,，直至超過了本金。在現(xiàn)實生活中,，由于銀行ATM機不能識別零錢,，欠零頭的現(xiàn)象就會比較普遍。
調(diào)查中,，法律和金融專家普遍認為,，全額計息不符合消費者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理。對于日息萬分之五的標準,，專家也認為定得明顯偏高了,。據(jù)中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授介紹，按照我國2012年7月6日起執(zhí)行的存款基準利率標準,，1年期整存整取利率為3%,，1至3年貸款利率為6.15%。而信用卡按照每日萬分之五的利息計算,，1年期利率高達18%,，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍,。
滯納金高出本金十倍 專家呼吁尋求更加合理的收費標準
除了利息之外,，針對未按時還款銀行會可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中,，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠遠超出了本金部分,。其中，僅民生銀行一家,，從2007年辦卡到王某2012年歸案,，共欠下本金3萬余元，然而,，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達11萬5千元,。
嫌疑人王某認為，自己五張卡總共透支了11萬,，其余33萬元滯納金和利息,，自己并沒有花，銀行不應(yīng)該來追討,。那么,，信用卡滯納金是在怎樣的情況下收取的呢？王某認為高得離譜的滯納金費用又是怎樣得來的呢,？
調(diào)查中,，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費設(shè)定了一個最低還款額,。到期還款日截止,，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規(guī)定計收利息外,，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用,，也就是（最低還款額－已還部分）×5%。
通常,，不同銀行對于最低還款額的計算方法各不相同,，但都大同小異。以民生銀行為例：
最低還款額=信用額度內(nèi)其他未還消費款及預(yù)借現(xiàn)金的10%＋上期最低還款額未還部分+其他全部應(yīng)付款項,。
如果同樣以之前的例子計算,，持卡人9月1日消費1萬元，最低還款部分為消費額的10%,，就是1千元,。如果9月25日到期還款日，持卡人還了1千元,，那么10月5日賬單上除產(chǎn)生循環(huán)利息169.5元之外,，就不會產(chǎn)生滯納金。如果9月25日到期,，持卡人僅還了900元,，離最低還款額還差100元，那么10月5日的賬單上,，除產(chǎn)生循環(huán)利息170.05元之外,，還會產(chǎn)生滯納金100×5%=5元。如果持卡人10月之后再無還款,，而銀行賬單還是按月寄來,，那么,，按照最低還款額公式，最低還款額就會變成欠款本金9100×10%＋利息170.05元＋滯納金5元=共計1085.05元,。11月5日的賬單上產(chǎn)生的滯納金就會變成1085.05×5%=54.25元,。從10月賬單上的5元滯納金到11月賬單上的54元，增加了整整十倍之多,。
法律專家認為,，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用,。然而,，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠實信用原則,。滯納金作為督促持卡人及時還款的一種手段有其存在的意義,，但銀行應(yīng)該采取更加合理的收費形式以及標準。
專家認為,，我國各家銀行的信用卡罰息制定的相對偏高,，而且全額罰息的規(guī)定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過本金的情況,，也說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平,。用戶按時還款，遵守信用規(guī)則當然是必須的,，沒有按時還款支付利息或者滯納金,，這個制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過了一定的限度,，甚至將這樣的措施當成銀行增加收入的手段,，那對于用戶來說，銀行反而成了不講信用的一方,，如何讓信用卡收費更加合理,，讓信用卡更好地為用戶服務(wù)，是各家銀行和監(jiān)管部門亟待解決的問題,。（均據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》）