歷時兩年,，北京市農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“北京農(nóng)商行”)高達(dá)7億元的騙貸案終于審結(jié),。10月10日，北京市高院對這起本市最大的銀行騙貸案進(jìn)行宣判,，終審對原北京農(nóng)商行8名高管,，包括該行原商務(wù)中心區(qū)支行長田軍等5名支行行長、副行長做出了判決,。其中,，判決田軍有期徒刑20年,，北京華鼎信用擔(dān)保有限責(zé)任公司董事長胡毅無期徒刑，另外16名涉案者則被判處3年至17年不等的有期徒刑,。
據(jù)悉,，這8名北京農(nóng)商行高管伙同胡毅及其員工，通過虛構(gòu)二手房房貸手續(xù),、小企業(yè)貸款手續(xù)等,，里應(yīng)外合在銀行內(nèi)騙貸7.08億元。
被騙貸7.08億元 損失近一半
經(jīng)法院查明,，從2007年12月至2008年12月,，華鼎擔(dān)保公司董事長胡毅、李京晶共從農(nóng)商行大郊亭支行,、十八里店支行騙取貸款255筆,，金額4.47億余元。此外,，胡毅等人利用45家公司的名義,，虛構(gòu)公司需要流動資金等借口，采取互相擔(dān)保的方式,，于2008年9月至2009年2月間從十八里店支行騙取貸款45筆,，計2.61億余元。截至案發(fā)前,，共造成經(jīng)濟(jì)損失3.6億余元,。
該案件浮出水面還要追溯到2008年9月，當(dāng)時,，交行個人金融部員工趙某準(zhǔn)備貸款買車時,，無意間從銀行征信系統(tǒng)查到自己在北京農(nóng)商行十八里店支行莫名出現(xiàn)一筆200萬元的二手房貸款。巧合的是,，同一時期,，一名建行職工衛(wèi)某準(zhǔn)備貸款買房時，也發(fā)現(xiàn)自己也在北京農(nóng)商行“被房貸”,，隨即報警,。面對如此蹊蹺的事，兩人向北京農(nóng)商行總行投訴無果后,，便直接把此事捅到北京市銀監(jiān)局,。
緊接著，2009年2月27日,，胡毅前妻李京晶為支取其中一家空殼公司的貸款,，前往農(nóng)商行營業(yè)部辦理信貸卡，就在這時，細(xì)心的銀行柜員發(fā)現(xiàn),，這家成立1年有余的貸款企業(yè),，公章竟然是新的，根本沒有沾過印泥,，銀行詳查發(fā)現(xiàn)貸款支取賬戶竟?fàn)砍抖喙P小企業(yè)貸款,，于是報警。
2009年3月底,，北京農(nóng)商行被騙貸4.6億元的驚人案件就被曝出,。當(dāng)時，該行商務(wù)中心區(qū)支行行長田軍等8位負(fù)責(zé)人涉嫌勾結(jié)騙貸,，被司法機(jī)關(guān)調(diào)查,，為貸款提供擔(dān)保的北京華鼎信用擔(dān)保有限責(zé)任公司法定代表人安冬及實際控制人胡毅也被司法機(jī)關(guān)調(diào)查并采取強(qiáng)制措施。
2010年6月,，北京市銀監(jiān)局方面證實,，原北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長金維虹和副行長姜朝被停職，原商務(wù)中心區(qū)支行行長田軍也被免去行政及黨內(nèi)職務(wù),。
2010年8月初,，北京華鼎信用擔(dān)保公司董事長胡毅和8名為騙貸的銀行干部在市二中院一同受審。據(jù)悉,，當(dāng)時此案共18名被告人,，其中北京農(nóng)村商業(yè)銀行CBD支行、十八里店支行,、大郊亭支行的行長,、副行長等人被控共收受賄賂近千萬元。預(yù)計庭審將持續(xù)5天,。案發(fā)后,，被騙領(lǐng)的7.08億元僅追回了一半。
銀行高管內(nèi)外勾結(jié) 空殼公司反復(fù)騙貸
按照辦理此案的一名檢察官所言,，“當(dāng)時農(nóng)商行正在擴(kuò)展業(yè)務(wù),，做二手房貸款起步比較晚，而胡毅在那一時期就順理成章地成為了北京農(nóng)商行的第一個大客戶,。”
作為該案件主要騙貸人胡毅,，最早曾經(jīng)營一家小房地產(chǎn)公司,，沒有成功，此后通過在銀行工作的同學(xué)和朋友的關(guān)系,，針對銀行管理漏洞,，開始向銀行騙貸，有消息爆料稱胡毅的第一桶金就是靠騙貸得來的。
2002年,，胡毅與朋友成立了北京九鼎泰和信用擔(dān)保有限責(zé)任公司,。公開資料顯示，該公司先后設(shè)立了拍賣行,、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì),、投資公司等機(jī)構(gòu)，從事?lián)�,、拍賣,、投資、不良資產(chǎn)處置,、證券等多個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)經(jīng)營,。2007年2月，這家拍賣擔(dān)保公司徹底“改頭換面”,，更名為華鼎擔(dān)保,。
由于胡毅開展個人房貸的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，2007年前后,，胡毅和北京農(nóng)商行的一位高管搭上了關(guān)系,，并由此結(jié)識了北京農(nóng)商行CBD支行行長田軍、行長助理劉利華,、授信審批部經(jīng)理閆雪松,、副經(jīng)理張嘉。恰巧,，北京農(nóng)商行此時開始“試水”房貸業(yè)務(wù),，正在尋找合作伙伴，雙方一拍即合,。
此后,，胡毅不惜重金拉攏北京農(nóng)商行商務(wù)中心區(qū)支行行長田軍�,；诖�,，田軍作為商務(wù)中心區(qū)支行行長則大力支持和安排胡毅在管轄內(nèi)的兩家支行辦理按揭業(yè)務(wù)。據(jù)悉,，商務(wù)中心區(qū)支行是北京農(nóng)商行一級支行,，下轄大郊亭支行和十八里店支行等4個支行。田軍安排胡毅在大郊亭支行辦理按揭業(yè)務(wù)時,，將其介紹給了大郊亭支行行長孫建華,、副行長李歡。按照田軍的說法,，將業(yè)務(wù)交給大郊亭支行的原因是,，該行信貸額度完成得不好,。
“銀行按揭有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，其中的面簽環(huán)節(jié)要求放貸員必須與房屋買賣雙方見面,，查實之后才可放貸,。但田軍等人以督促下級銀行開展房貸業(yè)務(wù)為名，催促大郊亭支行盡快向胡毅放貸,，因此,，華鼎公司按揭業(yè)務(wù)走進(jìn)了綠色通道——免面簽�,！敝槿耸客嘎�,。
在田軍等人指點下，胡毅等購買40余家無真實經(jīng)營背景的公司營業(yè)執(zhí)照,、公章等手續(xù),。做了40筆左右房貸后，胡毅嫌大郊亭支行手續(xù)繁瑣,，就轉(zhuǎn)向另一個支行——十八里店支行,。在十八里店支行，行長朱立國,、副行長史振勇也對胡毅大開綠燈,，甚至還派銀行員工上門提供“房貸服務(wù)”，數(shù)億虛假貸款的發(fā)放暢行無阻,。而胡毅等人以這些空殼公司,，在十八里店支行騙取小企業(yè)貸款45筆，共計2.61億余元,。
按照北京農(nóng)商行這幾名高管的如意算盤,，準(zhǔn)備以小企業(yè)貸款的資金填補(bǔ)假按揭的窟窿，并預(yù)謀在小企業(yè)貸款1年之后,，以小企業(yè)破產(chǎn)和清理不良資產(chǎn)等方式,，使數(shù)億元欠貸無疾而終。但因案件曝光,，沒有得逞,。據(jù)法院統(tǒng)計，包括田軍在內(nèi),，胡毅總共向北京農(nóng)商行工作人員行賄960余萬元,。
內(nèi)控和資產(chǎn)質(zhì)量雙重承壓
根據(jù)公開資料顯示，北京農(nóng)商行成立于2005年10月19日,，是國務(wù)院關(guān)于探索農(nóng)信社改革模式的一個試點,。2006年時，北京農(nóng)商行高管就提出了三年內(nèi)實現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者以及做上市的準(zhǔn)備,。
但是一直以來,，北京農(nóng)商行的內(nèi)控能力多次遭遇市場的拷問。有銀行業(yè)分析人士認(rèn)為,，目前,，我國對商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范還不夠完善，監(jiān)管機(jī)制還有待加強(qiáng),，加上擔(dān)保行業(yè)本身是一個高風(fēng)險的行業(yè),，一旦經(jīng)營不善，最終風(fēng)險將全部落在銀行頭上,。
據(jù)公開資料顯示,，進(jìn)行虛假騙貸的華鼎擔(dān)保公司，注冊資本為1000萬元,，由兩位自然人安冬和李曉云擔(dān)任股東,，安東持有80%的股份，主要從事個人信貸擔(dān)保服務(wù),、中小企業(yè)融資擔(dān)保等服務(wù),。根據(jù)銀監(jiān)會在2006年下發(fā)過關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險提示，要求商業(yè)銀行和擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作時要嚴(yán)格審查其資質(zhì)條件,，其中一個重要的硬性指標(biāo)就是要求擔(dān)保公司注冊資本金必須要在1億元以上,，而這家公司的注冊資本僅為1000萬元。
上海擔(dān)保行業(yè)協(xié)會內(nèi)部人士表示,，“銀行除了對擔(dān)保公司的經(jīng)營狀況,、管理層的綜合能力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格考核外,，銀行內(nèi)部人員的管理也有待進(jìn)一步加強(qiáng),。擔(dān)保公司前后兩次共套取4.6億銀行資金。如果不是銀行內(nèi)部信貸人員與擔(dān)保公司相互勾結(jié),，是很難多次套取巨額資金的,。”
“事實上,，銀行業(yè)在發(fā)展過程中,，為了提高資產(chǎn)規(guī)模的增長，加大吸儲和放款的力度,，同時又降低不良率,，除了減少不良貸款之外，做大分母也是一個辦法,，也就是做大貸款規(guī)模,。而對于銀行職員來說，考核指標(biāo)也會使他放松放貸的要求,�,！币晃婚L期關(guān)注銀行業(yè)的律師分析認(rèn)為,。
從北京農(nóng)商行目前的財務(wù)狀況來看，今年上半年,，該行不良貸款存量凈降7.76億元,，但新增達(dá)7.1億元，幾乎吞噬了此前壓降的不良數(shù)額,，不良貸款率仍處在2.81%的高位,，并且按五級分類，該行不良貸款余額多達(dá)53.7億,。北京農(nóng)商行董事長喬瑞也曾坦言,，目前存量不良貸款抵債資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系復(fù)雜，且被占用,、被出租情況嚴(yán)重,，清收處置難度大。
有市場分析人士表示,，“在資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力增大之時,，北京農(nóng)商行股權(quán)轉(zhuǎn)讓遇冷，再加上內(nèi)控如果不完善,，恐怕離上市會漸行漸遠(yuǎn),。”