“別人說(shuō)是房奴,，我們呢,？是銀行的奴隸,！”渣打房貸苦主團(tuán)主要團(tuán)員Lam在2012年1月1日接受采訪時(shí),，如此定義苦主團(tuán)的現(xiàn)況。
2011年11月,，渣打銀行一次自主調(diào)高外幣房貸利率的消息傳出,，國(guó)內(nèi)保守估計(jì)5000多名房貸客戶受到影響，這群客戶大多在2008年至2010年向渣打銀行申請(qǐng)了房貸，這一調(diào)整過(guò)后,，他們要多付出一倍的房貸利息,。
事實(shí)上，渣打在國(guó)外的口碑相當(dāng)好,，糾紛也很少，但在國(guó)內(nèi)近期除了理財(cái)產(chǎn)品虧90%消息外,，還多了這次提利率事件,，有客戶表示渣打傷害了他們的信任，未來(lái)即使渣打在國(guó)際板上市,，也會(huì)號(hào)召親朋好友罷買渣打,。
苦主團(tuán)2個(gè)月協(xié)商7次 有客戶利率最高被提2.4倍
“聽(tīng)說(shuō)12月9日有位法國(guó)人在渣打總部辦公室談判，雙方僵持不下,，到要報(bào)警的狀態(tài),。
”渣打苦主團(tuán)內(nèi)部傳遞著這條消息，大家都想知道這個(gè)談判的結(jié)果,。這是矛盾最終激發(fā)的一次小高潮,。
從去年11月以來(lái)，全國(guó)各地的苦主至少協(xié)商談判了七八次,，目前依然處于等待狀態(tài),。Lam所在的苦主團(tuán)有60多人，深圳廣州的占了40人,，上海周圍地區(qū)有20多人,，現(xiàn)在逐漸也有其他苦主加入。
按照行內(nèi)估算,，大約有5000多人會(huì)受到影響,。有苦主表示，“全深圳大約有1000人受到今次的渣打突然無(wú)理加息的影響,！
然而,， 上海， 北京,， 其他杭州,， 大連，廣州,， 廈門,，有超過(guò)3000人， 全國(guó)至少5000人受影響,！
”
渣打銀行的房貸客戶認(rèn)為,，渣打銀行房貸“盈利模式”實(shí)行固有的一套方案， 先以優(yōu)惠利率“請(qǐng)君入甕”，再以央行法規(guī)
“外資金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定”為盾牌,，肆無(wú)忌憚地翻倍加息，而合同中還埋了數(shù)個(gè)地雷條款
,！
按揭利率是苦主組團(tuán)維權(quán)有最重要的原因,。事實(shí)上，2008年至2010年以來(lái),，渣打的房貸按揭利率在美元基準(zhǔn)利率3.25%上下浮了0.45%至0.55%,，較其他外資行低了0.2%左右�,！拔耶�(dāng)?shù)馁J款利率是3%,，當(dāng)時(shí)覺(jué)得很低了。有團(tuán)友懂得爭(zhēng)取,，砍價(jià)談條件,，還拿到了2.8%�,！盠am表示,，2008年左右匯豐銀行貸款利率是3.4%，最低也下浮至3%左右,。
由于房?jī)r(jià)較貴,，事實(shí)上，作為按揭貸款,，長(zhǎng)達(dá)20年至30年的期限,，就算下浮0.1%，也能替客戶省下一筆錢,。
然而,，按照渣打提高利率來(lái)算，先前三兩年的優(yōu)惠,，在接下來(lái)十多年的利息掩蓋下,，將顯得微不足道。
據(jù)Lam提供的一個(gè)例子,，有客戶的購(gòu)房?jī)r(jià)總計(jì)70-80萬(wàn)美元,，在渣打貸了50萬(wàn)美元的貸款，按3%的年化按揭利率來(lái)算,，總計(jì)要還大約80萬(wàn)美元,，一旦調(diào)整利息后，貸款人要多還30萬(wàn)美元,，也就是110萬(wàn)左右,。“超過(guò)了房子的總價(jià)值。憑什么呢,？”Lam表示,。
而另一名苦主也計(jì)算出讓人咂舌的數(shù)據(jù)�,！叭ツ�9月在渣打銀行貸的港元房貸,。今年9月30號(hào)收到通知書(shū)，發(fā)現(xiàn)自己的房貸一年被漲了125%,！而且11月馬上開(kāi)始新的利率,。本來(lái)一個(gè)月我要付的是7100貸款，如今11月要馬上付8700,。有5600是利息，2100是本金,�,！�
“渣打說(shuō)提高利率沒(méi)有上下限�,！盠am表示,，這個(gè)問(wèn)題引發(fā)大家的激烈爭(zhēng)議。事實(shí)上,，這次提高按揭利息的幅度情況不一,，有些人房貸利息由2.8%增加6%，也有利率從3%上升至6.5%,，也有從3.5%大幅提高至8.25%,。
讓渣打房貸客戶更為憤怒的是，同期在匯豐,、東亞等外資行申請(qǐng)類似房貸的客戶至今依然維持3%出頭的按揭利率,，據(jù)小道消息稱東亞甚至回饋客戶現(xiàn)金進(jìn)而變相降低了房貸利率。
白紙黑字寫(xiě)“浮動(dòng)利率” 苦主呼吁銀監(jiān)會(huì)依法管理
矛盾始自渣打的提息通知,。2011年9月,，陸續(xù)有客戶收到渣打銀行的郵件，稱11月1日起調(diào)按揭利率,，大多數(shù)人都被提了1倍,。Lam并未收到類似的平信通知，反而是在跟渣打客戶經(jīng)理聊天時(shí)才知道這一消息,�,！八麄兗牡钠叫拧Ｎ伊舻氖枪镜泥]箱,，可能收不到,。有些客戶在國(guó)外，暫時(shí)沒(méi)發(fā)現(xiàn)吧，就算是收到也不會(huì)很快打開(kāi)來(lái)看,�,！�
一切都跟渣打銷售房貸的說(shuō)辭不一樣。Lam認(rèn)識(shí)的諸多苦主表示,，銷售房貸初期,，渣打人員表示，按揭利率與美聯(lián)儲(chǔ)/香港的基準(zhǔn)利率掛鉤,，隨著掛鉤標(biāo)的變動(dòng)而變動(dòng),。
然而，在合同中,，卻并非如此,。lam在
2009年8月辦理的渣打貸款期限20年，貸款用途為“購(gòu)買抵押房地產(chǎn)”,，利率為3.25%,，合同描述，此利率為“渣打銀行(中國(guó))有限公司美金最低貸款利率,，年利率為3.25%”,。而在簽署的貸款合同中，卻確定,，“將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動(dòng)或按中國(guó)人民銀行不時(shí)頒布之人民幣貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)”,。
不少苦主最近才發(fā)現(xiàn)這枚“地雷”
“早知道是浮動(dòng)利率，我們就不一定選擇渣打,�,！盠am表示。事實(shí)上,，在2011年3月渣打已經(jīng)微調(diào)一次,，上浮了0.5%，但關(guān)注的人并不多,。第二次大幅提息才引爆這地雷,。
最初是深圳地區(qū)的苦主進(jìn)行溝通，與渣打談了三次,，無(wú)功而返,。隨后上海地區(qū)苦主聯(lián)合起來(lái)，找上了渣打總部,。
溝通剛開(kāi)始并不愉快,。經(jīng)過(guò)三四次的協(xié)商，苦主團(tuán)員稱,，“
12月22日,，渣打維權(quán)團(tuán)上訪了上海銀監(jiān)會(huì),，得到了許主任的熱情接待，他也感到了事態(tài)的嚴(yán)重性,，渣打銀行利用了中國(guó)法律對(duì)外資行的立法漏洞,，對(duì)房貸客戶簽定霸王條款，進(jìn)行商業(yè)誤導(dǎo),，從而達(dá)成欺詐,。破壞銀行誠(chéng)性，擾亂中國(guó)金融市場(chǎng),。期待中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)能快速,，嚴(yán)肅地處理好此事�,！�
也許是銀監(jiān)會(huì)的介入,，渣打每次派出的接待人員級(jí)別一直在提升�,！白罱薪佑|到他們的高層,。”Lam透露稱,，
銀監(jiān)會(huì)也認(rèn)為幅度太大,，并與渣打高層進(jìn)行了溝通,。
“渣打承認(rèn)有部分人員銷售不合理,，他們說(shuō)會(huì)嚴(yán)肅整治該類人員。我們手頭上有證據(jù),�,！盠am表示。
而此前渣打接受媒體采訪曾解釋稱,，此次調(diào)整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶,，在其貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所作商業(yè)調(diào)整。
隨后渣打銀行官方也表態(tài)稱,，提按揭利率變動(dòng)不需要跟客戶進(jìn)行商量,。此外，也有零星的客戶反應(yīng)稱,，“曾電話去問(wèn)過(guò)浮動(dòng)的上下限問(wèn)題,，對(duì)方答曰無(wú)限制！”
事實(shí)上,，2004年的《中國(guó)人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問(wèn)題的通知》并沒(méi)有對(duì)外資銀行外幣貸款設(shè)定基準(zhǔn)利率,。
據(jù)悉，目前有律師告知苦主團(tuán),，白紙黑字寫(xiě)得如此清楚,，如果付諸法律方式,，苦主團(tuán)會(huì)處于弱勢(shì)一方。
國(guó)外口碑好 渣打?yàn)楹巍芭按敝袊?guó)客戶
“渣打在全球各地都很好,，為何在國(guó)內(nèi)成了這個(gè)樣子,？”Lam有新加坡的朋友，對(duì)渣打的服務(wù)態(tài)度贊不絕口,。而渣打在全球的主要市場(chǎng)如新加坡,、香港、南非等地口碑不錯(cuò),。事實(shí)上,，渣打超過(guò)90%的營(yíng)運(yùn)收入和利潤(rùn)來(lái)自亞洲、非洲和中東市場(chǎng),，該收入通過(guò)提供企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)所獲得,。
根據(jù)美國(guó)網(wǎng)友提供的信息，外資行在美國(guó)開(kāi)展房貸業(yè)務(wù),，其美國(guó)合同有對(duì)貸款利率的上限有所規(guī)定,。例如多久調(diào)一次，每次調(diào)的范圍,，都有所規(guī)定,。渣打在美國(guó)鮮少有此類不良傳聞。
身為渣打客戶的Lam和多名團(tuán)員也發(fā)出這樣的疑問(wèn),，渣打在國(guó)內(nèi)為何突然變臉,。而經(jīng)過(guò)渣打的接觸，團(tuán)友發(fā)現(xiàn),，渣打給了這樣的回復(fù),，“因?yàn)橐獫M足存貸比要求”。
渣打內(nèi)部人甚至告知他們,，如房貸客戶存入50萬(wàn)至100萬(wàn)左右,，房貸利率可下調(diào)0.25%。
Lam認(rèn)為,，這是變相的攬儲(chǔ)行為,。有團(tuán)友甚至質(zhì)問(wèn)稱“存款準(zhǔn)備金的問(wèn)題？現(xiàn)在他們銀行要借錢來(lái)填補(bǔ)這塊所以要把這個(gè)損失加在我們客戶頭上,。難道他們當(dāng)時(shí)有錢賺的時(shí)候就沒(méi)想到適當(dāng)?shù)目刂埔幌嘛L(fēng)險(xiǎn),，留一點(diǎn)錢預(yù)備央行提高準(zhǔn)備金嗎？”
也有團(tuán)友認(rèn)為,，事關(guān)外幣存款的問(wèn)題,，銀行不應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上。
事實(shí)上,，目前苦主團(tuán)未曾考慮是否商量利率提高的幅度問(wèn)題,，而是盡量保持在當(dāng)初的利率水平上,。另一條路是提前還貸，但不少苦主都拒絕了這一建議,，“我們不想未來(lái)的生活質(zhì)量受到影響”以及“手頭并無(wú)這么多閑錢”,。
盡管Lam等人目前按舊的標(biāo)準(zhǔn)繳納款項(xiàng)，但是依然有團(tuán)友稱,，渣打還在不斷催繳高于此前125%至150%的款項(xiàng),。
這次渣打的行為傷害到不少房貸客戶。
“無(wú)論構(gòu)建怎么好的財(cái)務(wù)報(bào)表,，渣打真的辜負(fù)了我們的期待,。”面對(duì)渣打積極準(zhǔn)備上國(guó)際板的問(wèn)題,，Lam代表團(tuán)友們表示,，即使渣打如此登陸國(guó)際板，他也會(huì)號(hào)召身邊的朋友“不要買賣渣打的股票”,。
