根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱,，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎,、送實(shí)物,、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售,。報道稱,，郵政儲蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息,，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”,。
郵儲“行長推薦產(chǎn)品”號稱利息12.5%
賣保險送郵票 VIP卡涉嫌誘導(dǎo)銷售
繼上周本報推出《70歲老人被郵政儲蓄銀行職工推銷保險》稿子后,，有廣州梁姓讀者致電本報稱，
郵政儲蓄銀行儼然變成了“保險銀行”,，銀行職工向其推銷了一款號稱“行長推薦”的保險產(chǎn)品,，并有12.5%的利息。
經(jīng)投資快報記者調(diào)查獲悉,，該款產(chǎn)品的利息未得到保險公司的確認(rèn),。與此同時，部分郵儲營業(yè)點(diǎn)大力推薦“買保險送郵票送VIP銀行卡”的業(yè)務(wù),，涉嫌誘導(dǎo)銷售,。
“行長推介產(chǎn)品”號稱“高息”
12.5%利息未經(jīng)確認(rèn)
梁姓讀者告知投資快報記者，根據(jù)銀行員工的介紹,，該款產(chǎn)品期限為5年,，到期時會有12.5%的收益率�,！捌诶U的話,，每年還有4%至6%的現(xiàn)金返還，此外還有分紅,。產(chǎn)品是保本的,。”讀者稱上述說辭讓其相當(dāng)心動,。然而事實(shí)上,，他咨詢過該款產(chǎn)品的發(fā)行公司才知曉，所謂保本是必須等夠五年,，而且是以領(lǐng)取保費(fèi)的形式,，一旦中途退保其損失相當(dāng)嚴(yán)重。
近期郵儲“保險熱”現(xiàn)象非常顯著,，媒體也多有報道郵儲“存款”變“保險”的個案,。為此，投資快報記者走訪了廣州多家郵儲營業(yè)部,。記者發(fā)現(xiàn),，一般營業(yè)部會在展示板顯著位置提示保險產(chǎn)品，資料領(lǐng)取欄近七成都是保險公司的宣傳資料,。有營業(yè)部還公然宣稱某款保險產(chǎn)品是“行長推薦”和“理財產(chǎn)品”等字眼,。
投資快報記者發(fā)現(xiàn)，廣州天河區(qū)某郵儲營業(yè)部在理財產(chǎn)品欄上注有“行長推薦”的一個欄目,，大力推薦合眾人壽一款“至尊長紅兩全保險（分紅型）”保險產(chǎn)品,，以相當(dāng)醒目的“賀卡”形式粘貼在宣傳欄上。產(chǎn)品外的空白處寫著“滿期領(lǐng)取收益高，復(fù)利計(jì)算穩(wěn)增值,，資金靈活方便多,，多重保障富全家”這些宣傳語，旁邊還附帶有張A4紙注明各個客戶的繳款情況（“某小姐/某先生交付XX萬元”）,。據(jù)該行人員透露,，有客戶投入了60萬元購買該產(chǎn)品。
投資快報記者從該營業(yè)部獲悉,，“至尊長紅兩全險”被譽(yù)為郵儲最暢銷的產(chǎn)品,，根據(jù)該行工作人員介紹，該款產(chǎn)品最低可繳納3000元,，可以一次性付清,，也可以分期繳費(fèi)，最誘人的莫過于“高達(dá)12.5%的利息”,，他表示,，這是一定會拿到的錢，此外還有額外的分紅,�,！�70歲以上的客戶，要特殊處理,�,！痹撔腥耸坎⑽磮�(jiān)定否認(rèn)70歲以上投保人的投�,？赡苄�,。
然而記者卻從其他渠道了解到，所謂12.5%的利息并未得到保險公司的確認(rèn),。退一萬步說,，即便是有12.5%的利息，也是五年時間所累積的利率,，如果平均到每年,，則年利率只有2.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前銀行5年期定期存款的年利率5.5%,。
事實(shí)證明，部分郵儲人員在“利息”和“到期保費(fèi)紅利”問題上進(jìn)行了混淆,。因?yàn)槿绻蠢⑺�,，則就算中途退出理論上也可以獲得利息收入。但是如果按保費(fèi)紅利算,，則萬一中途退保,，客戶則很可能一分錢紅利都收不到。有網(wǎng)友在微博投訴稱“去郵政儲蓄存錢時被騙入保險，存錢時郵政的人讓入保險,，說既有定期利息又有分紅跟分紅的利息,，問了保險公司說沒有利息，為了驗(yàn)證有沒有利息我退保了,，結(jié)果真沒有利息,。
”
部分保險產(chǎn)品官網(wǎng)無蹤影
買保險送禮或涉嫌誘導(dǎo)銷售
記者走訪過程發(fā)現(xiàn)，廣州郵儲大部分營業(yè)部都會銷售泰康人壽,、中國太保,、生命人壽和新華人壽的產(chǎn)品。不過,，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售點(diǎn)部分的保險產(chǎn)品很難在郵儲官網(wǎng)上的代理保險產(chǎn)品列表中找到,。諸如合眾人壽的“富貴長紅兩全保險（分紅型）”、生命人壽的“生命紅上紅E款（分紅型）”以及中國人壽的“國泰新鴻泰兩全保險（分紅型）”等保險,，都未在網(wǎng)站上找到,。郵儲客服對此表示，“也許是系統(tǒng)更新問題,�,！�
而在發(fā)力銷售多家保險公司的產(chǎn)品外，郵儲還在銷售手段上大做功夫,，推出“送禮送優(yōu)惠”的活動,。如郵儲某營業(yè)部員工表示，“如果你1月1日至3月31日過來購買分紅險,，我們會贈送龍年生肖郵票,，另外還附送全省VIP銀行卡，其中銀行卡分兩類,。購買5萬元的屬于銀卡,，購買10萬元的屬于金卡，金卡用戶異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)可以打半折左右,�,！倍硪粻I業(yè)部員工則對梁姓讀者表示，“你來郵儲存款可能送禮物,，也可能不送,。但買保險我們必定送禮物。不過因?yàn)槎Y物有限,，最好先聯(lián)系理財經(jīng)理,，讓他們先給你預(yù)留一份�,！�
然而,，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎,、送實(shí)物,、送保險、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售,。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為,。
小鏈接：存款變保險理財，取款遭銀行打欠條
近日有媒體報道稱,，今年12月14濟(jì)南市民方女士去取3年前存入郵政儲蓄銀行的5萬元存款,，但被告知存款當(dāng)時已經(jīng)購買中國人民人壽理財產(chǎn)品，目前還不能辦理取款業(yè)務(wù),。
報道稱,，郵政儲蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息,，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”,。而據(jù)郵政儲蓄銀行七里山營業(yè)部高經(jīng)理解釋說，方女士購買時已告知其買的是保險理財產(chǎn)品,，目前正趕上銀行年底結(jié)算,，等過段時間會及時將剩余利息返還給方女士。
與此同時,，近日多家郵政儲蓄銀行分支行接連獲得了代理銷售保險的資格,，近期還積極開展新的保險項(xiàng)目。
然而,，除了向老人推銷保險外,，郵政儲蓄銀行近期被曝光的“存款變保險”卻讓不少擁躉質(zhì)疑。
據(jù)了解,，國際金融服務(wù)公司銀率網(wǎng)發(fā)布的2010年度銀行業(yè)評測報告顯示,，2010年超三成用戶表示其在銀行有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷,。其中郵政儲蓄銀行以31.94％的誤導(dǎo)率高居榜首,，高出第二位的建設(shè)銀行將近一倍。
調(diào)查顯示,，郵政儲蓄銀行的投訴數(shù)量在眾多銀行中并不算突出,，但問題較為集中，基本全部指向銀保銷售問題,。
70歲老教師兩夫婦被介紹買保險
未被告知“退保有現(xiàn)金損失”
一名70多歲的老教師侯先生于2011年10月6日去郵政儲蓄銀行對多年儲蓄進(jìn)行存款,，但經(jīng)過銀行人員蔣先生進(jìn)行介紹后，買了一款保險理財產(chǎn)品,。事后老人在網(wǎng)上投訴稱,，沒有聽清蔣先生的介紹，甚至不知道購買的是保險產(chǎn)品。
然而,，隨后不久,，署名“郴州市郵政局服務(wù)督察部”的網(wǎng)友便主動回應(yīng)，聲稱經(jīng)過警察部門的調(diào)解,，已經(jīng)解決相關(guān)問題,，回復(fù)中還附上銀行人員的銷售問答記錄。投訴的結(jié)局皆大歡喜,，侯先生也表示對此次調(diào)解的結(jié)果相當(dāng)滿意,。
然而，由此卻暴露郵政儲蓄銀行銷售保險的問題,。有網(wǎng)友質(zhì)問稱“像這樣的理財產(chǎn)品應(yīng)該向中年或者青年推薦,，不適合古稀之人。銀行和保險方面只想到自己的利益,，讓人看了都有想法,。”
隨著近期匯豐銀行向平均年齡83歲的1000多名老人銷售理財計(jì)劃曝光,，而被處于天價罰款1050萬英鎊后,，老人理財日益成為社會關(guān)注的重點(diǎn)。
投資快報記者近日從南洋商業(yè)銀行處獲悉,，如果在香港銷售非保本性理財產(chǎn)品,，對象在65歲以上的，必須要有一名年紀(jì)低于65歲的同伴陪同,，而且該名同伴不能是文盲（即要求“小學(xué)水平以上”）,。銀監(jiān)會在2012年1月1日新推的理財產(chǎn)品管理辦法，也特意提到60歲人群購買產(chǎn)品的問題,，要求對此類人群進(jìn)行關(guān)注,。
那么，郵政儲蓄銀行向70歲的兩位老人推銷保險是否合理呢,？
事實(shí)上,，侯先生購買的竟然是一種保期為6年之久的“國泰新鴻泰兩全保險”。侯先生表示,，他并未聽清產(chǎn)品名稱,。據(jù)介紹，他拿到了所謂的3張存款憑證
,，一張是《中國人壽保險股份有限公司投保單（代理機(jī)構(gòu)專用）》,；一張是《中國郵政儲蓄銀行代理保險業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證》；一張是《中國郵政儲蓄銀行銀行,、郵政代理專用保險單》,。三張蓋的都是“中國郵政儲蓄銀行股份有限責(zé)任公司桂陽縣向陽路營業(yè)所儲蓄專用章”,。
投資快報記者從國壽公司了解到，該款保險產(chǎn)品屬于分紅險,。事實(shí)上,，在銀保險種多位理財型，保障功能很弱或者較少,。滿期所獲和累計(jì)分紅的收益會比銀行高一些,。如果中途退保，所退保費(fèi)將按現(xiàn)金價值來算,。
記者閱讀了郵政儲蓄銀行刊登的職工蔣先生和侯大爺?shù)膶υ�,，雖然蔣先生告知了部分內(nèi)容，但卻未說明“退保會有現(xiàn)金損失”以及分紅險存在風(fēng)險,。
“特殊事情特殊辦”全額退保
近期曝光銀行業(yè)務(wù)員無證賣保險
“2011年12月1日上午,，桂陽局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、保險公司經(jīng)理及當(dāng)班營業(yè)員蔣桃英一起到客戶侯先生家里進(jìn)行了拜訪,，證實(shí)了客戶是因?yàn)楸救松眢w不好,，又想買房子而怕急需用錢，所以想把存在銀行的一萬元‘國壽鴻豐5年躉繳’提前支取,。而未滿一年退保,，保單上明確規(guī)定只能拿到現(xiàn)金的94％。也就是說,，10000元只能退9600元�,，F(xiàn)保險公司針對客戶年事已高、身體差等特殊原因,，愿為客戶辦理全額退保,。”在隨后的問題里,，銀行給出這樣的官方回應(yīng),。
這樣的回應(yīng)在某種程度上對侯先生的指責(zé)進(jìn)行了淡化。此前侯先生投訴時寫到,，“銀行用虛假謊言和小小‘甜頭’設(shè)置‘甜蜜的陷阱’,，對客戶宣稱：可以分紅。在這樣一條誘惑性政策下,，使得我來不及深思熟慮就糊里糊涂地在相關(guān)的表格上簽下了自己的名字,。當(dāng)醒悟時，難道只剩下扼腕嘆息的份,？真是天理不容！
”,。
銀行人員卻對此表示,，侯先生所說部分不實(shí),。盡管如此，“現(xiàn)保險公司針對客戶年事已高,、身體差等特殊原因,，愿為客戶辦理全額退保”,。
事實(shí)上,，侯先生的遭遇并非個案，如今不少郵政儲蓄銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)存款的人,，都不由自主購買了保險,。
有郵政儲蓄銀行客戶告知投資快報記者，一般人去郵政儲蓄銀行的重點(diǎn)就是“存款”,，而一旦被忽悠買保險,，對郵政儲蓄銀行的好感會“受到了傷害”。網(wǎng)友“大道至簡2084”12月12日更是在微博吐槽道,，“郵政儲蓄銀行,，垃圾銀行，鄙視,，永遠(yuǎn)抵制,，都是騙子，把我們的存款變成了銀行保險,�,！睂τ诮卩]政儲蓄銀行加大銷售保險的情況，有網(wǎng)友更是稱,，“唔好叫中國郵政局都唔好叫中國郵政儲蓄銀行了,，就叫中國郵政保險公司吧。專職做保險,。
”
郵政儲蓄銀行的保險業(yè)務(wù)在不斷增長,。記者從內(nèi)部人士處獲悉，近期郵政儲蓄銀行,、友邦保險,、泰康人壽、太平洋保險等廣東地區(qū)的合作將迎來新的方案,。
盡管發(fā)展迅速,，銀行凸顯的銀保問題卻不斷，其中業(yè)務(wù)員的素質(zhì)尤為受關(guān)注,。投資快報記者了解到,，11月25日廣東保監(jiān)局對郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行進(jìn)行處罰。處罰決定書顯示,，2010年4月,，該支行業(yè)務(wù)員湯碧瑩在向投保人張寶嫻銷售國壽鴻盈兩全保險（保單號分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）時未取得《保險代理從業(yè)人員基本資格證書》,。據(jù)悉，湯碧瑩資格證書為2010年11月10日,，該投訴涉及的保單為2010年4月23日銷售,。
廣東保監(jiān)局認(rèn)定，上述聘任不具有從業(yè)資格的人員從事保險代理活動的行為違反了《中華人民共和國保險法》第一百二十二條的規(guī)定,，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十九條的規(guī)定,，決定給予該支行罰款2萬元的行政處罰。
與此同時,，當(dāng)天廣東保監(jiān)局網(wǎng)站同時公布另一個決定,。據(jù)悉，2010年4月23日,，投保人張寶嫻在中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行購買中國人壽鴻盈兩全保險（保單號分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）并當(dāng)場簽收保單,，中國人壽保險股份有限公司廣東省分公司（以下簡稱“國壽廣分”）于4月24日對投保人進(jìn)行電話回訪時，電話回訪內(nèi)容缺少“確認(rèn)投保人是否知悉退�,？赡墚a(chǎn)生的損失”,。
附錄：
關(guān)于網(wǎng)上投訴實(shí)際情況說明
于2011年10月6日上午9:40分左右，我當(dāng)班接待一位年旬七十左右的大爺及同他來的一位大娘,，他來辦理一個二年定期價值人民幣一萬元的清戶,，然后轉(zhuǎn)存。
我問：大爺,，請問您轉(zhuǎn)存多久,？
大爺說；一年
我說：大爺,，我們這里有一款的分紅型保險理財產(chǎn)品,，你可以考慮一下。
大爺問：那是怎么存的,。
我說：這個產(chǎn)品期限要5年,，有一個固定收益，還有就是根據(jù)公司每年的經(jīng)營業(yè)績參與分紅,，到期一起并取,。還有說如果到期了，你也可以在我們樟市郵政局辦理（身份證的地址是樟市學(xué)校）這樣也很方便,。
大爺：5年會不會太長了,！
我說：也是，不過要根據(jù)自己的實(shí)際情況了,。象您每個月都有退休工資,，如果這錢這幾年不用的話，就可以,。因?yàn)榇孢@個款至少要3年以后才可以取,。
大爺問,；那是不是收益就高多了,。
我說：當(dāng)然存的時間長一些收益也就高一些,，以前我也在樟市上過班，也看到有退休的老師辦過這業(yè)務(wù),，您看呢,？
大爺：嗯，那好吧,！大娘站在他旁邊對大爺說低估了一句,，“這個太久了”可是大爺說對他說，沒關(guān)系了,。就按她說的存,。
經(jīng)過大爺?shù)脑S可，我就給他辦理了五年分紅型保險理財產(chǎn)品（國壽新鴻泰兩全保險）,。并經(jīng)大爺簽字確認(rèn),。業(yè)務(wù)辦理完，考慮到老人家來回走不方便,，并留了手機(jī)號碼如果有什么不懂可以打電話問或者可以再到我們營業(yè)廳來咨詢,。還有就是這幾天公司還有一個回訪電話給您，跟您確認(rèn)這信息,，請您注意接聽,！大爺說好的。
