近年來,，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現金支付工具,，發(fā)卡量達27億張，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時,，由于其發(fā)卡以及收單業(yè)務存在的種種漏洞,，常常導致金融消費者合法權益受到損害,。
2011年1月，王某非法購買卡片讀寫器和銀行卡,，相繼破解了全國40余家銀行發(fā)行的銀行卡卡號編輯排列規(guī)律,，并偽造銀行卡178張，隨即通過電話銀行,，以“123456”等簡單密碼對相關銀行卡進行密碼試猜,，破解了其中83張銀行卡（卡片未添加CVN）的密碼,。2011年4月，王某在吉林長春,、遼寧遼陽等地的ATM使用上述83張銀行卡盜提資金19.5萬元,。
從以上案例不難發(fā)現，隨著銀行卡業(yè)務的拓展以及支付手段的增多,，不法分子利用發(fā)卡,、收單和電信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變,，深度掩蓋,，無孔不入，橫聯縱合”的犯罪手段,，盜取持卡人銀行卡內資金,，嚴重損害了金融消費者的合法權益�,？傮w來看,，銀行卡領域金融消費者權益保護一系列問題，主要有以下幾點原因構成：一是我國銀行卡法律制度缺失,。自2005年以來,，人民銀行單獨或者會同有關部門針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風險管理問題出臺了一系列規(guī)范性文件，但法律效力層級較低,，難以對收單機構業(yè)務行為構成有效制約,。二是創(chuàng)新支付業(yè)務管理缺位。由于銀行卡發(fā)卡和收單市場創(chuàng)新層出不窮,，在一定程度上滿足了持卡人的需求,，但同時也帶來監(jiān)管空白等一系列問題。三是消費者合法權益保護缺陷,。目前國內銀行卡采用的大都是添加CVN（CVN是驗證卡片真實性,、防范偽卡交易的重要技術手段）磁條卡，交易時進行CVN校驗,，但這一技術易被不法分子破解,，從而導致金融消費者合法權益受到損害。四是持卡人個人信息保護意識缺乏,。部分持卡人銀行卡密碼設置過于簡單,，為犯罪嫌疑人破解密碼進行盜刷取現提供了便利條件。
基于上述原因,，筆者認為應采取以下對策：要完善相關法律法規(guī)，應盡快完善《銀行卡業(yè)務管理辦法》,，以保護消費者權益作為銀行卡立法的根本出發(fā)點,，理清銀行卡當事人的權責,，加強對銀行卡市場的風險防范和安全管理，針對銀行卡收單市場出現的一系列新現象,、新情況,、新問題，制定法律層次更高,、更適合市場發(fā)展變化的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》,；要完善銀行卡創(chuàng)新制度，明確銀行卡創(chuàng)新業(yè)務必須先到監(jiān)管部門備案,，同時發(fā)卡行應向消費者充分說明其中的收益與風險,，特別是業(yè)務的潛在風險，并承擔未履行告知義務的后果,，與此同時,，銀行業(yè)監(jiān)管機構還應從制度層面提出防范措施，加強對發(fā)卡市場,、收單市場和清算市場的管理,，并提高相關機構的違規(guī)成本；要提高銀行卡的安全性,，加快銀行卡EVA遷移步伐,，實現銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉換，增加銀行卡讀寫保護和數據加密保護功能,，從技術上徹底解決偽卡欺詐問題,；要提高持卡人安全用卡意識，銀行業(yè)監(jiān)管部門,、商業(yè)銀行應加大安全用卡宣傳力度,，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風險點，積極引導持卡人安全用卡,，強化持卡人個人信息保護意識,，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。
