近年來(lái)，銀行卡已成為我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具,，發(fā)卡量達(dá)27億張,，但銀行卡在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，由于其發(fā)卡以及收單業(yè)務(wù)存在的種種漏洞,，常常導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害,。
2011年1月，王某非法購(gòu)買卡片讀寫器和銀行卡,，相繼破解了全國(guó)40余家銀行發(fā)行的銀行卡卡號(hào)編輯排列規(guī)律,，并偽造銀行卡178張，隨即通過(guò)電話銀行,，以“123456”等簡(jiǎn)單密碼對(duì)相關(guān)銀行卡進(jìn)行密碼試猜,，破解了其中83張銀行卡（卡片未添加CVN）的密碼。2011年4月,，王某在吉林長(zhǎng)春,、遼寧遼陽(yáng)等地的ATM使用上述83張銀行卡盜提資金19.5萬(wàn)元。
從以上案例不難發(fā)現(xiàn),，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多,，不法分子利用發(fā)卡、收單和電信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽,，以“繁雜多變,，深度掩蓋，無(wú)孔不入,，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段,，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,�,？傮w來(lái)看，銀行卡領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一系列問(wèn)題,，主要有以下幾點(diǎn)原因構(gòu)成：一是我國(guó)銀行卡法律制度缺失,。自2005年以來(lái),，人民銀行單獨(dú)或者會(huì)同有關(guān)部門針對(duì)銀行卡受理市場(chǎng)的秩序規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題出臺(tái)了一系列規(guī)范性文件，但法律效力層級(jí)較低,，難以對(duì)收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為構(gòu)成有效制約,。二是創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)管理缺位。由于銀行卡發(fā)卡和收單市場(chǎng)創(chuàng)新層出不窮,，在一定程度上滿足了持卡人的需求,，但同時(shí)也帶來(lái)監(jiān)管空白等一系列問(wèn)題。三是消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)缺陷,。目前國(guó)內(nèi)銀行卡采用的大都是添加CVN（CVN是驗(yàn)證卡片真實(shí)性,、防范偽卡交易的重要技術(shù)手段）磁條卡，交易時(shí)進(jìn)行CVN校驗(yàn),，但這一技術(shù)易被不法分子破解,，從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害。四是持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)缺乏,。部分持卡人銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單,，為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供了便利條件。
基于上述原因,，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下對(duì)策：要完善相關(guān)法律法規(guī),，應(yīng)盡快完善《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為銀行卡立法的根本出發(fā)點(diǎn),，理清銀行卡當(dāng)事人的權(quán)責(zé),，加強(qiáng)對(duì)銀行卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理，針對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)出現(xiàn)的一系列新現(xiàn)象,、新情況,、新問(wèn)題，制定法律層次更高,、更適合市場(chǎng)發(fā)展變化的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》；要完善銀行卡創(chuàng)新制度,，明確銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)必須先到監(jiān)管部門備案,，同時(shí)發(fā)卡行應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明其中的收益與風(fēng)險(xiǎn)，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),，并承擔(dān)未履行告知義務(wù)的后果,，與此同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)從制度層面提出防范措施,，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng),、收單市場(chǎng)和清算市場(chǎng)的管理，并提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本,；要提高銀行卡的安全性,，加快銀行卡EVA遷移步伐，實(shí)現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能,，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問(wèn)題,；要提高持卡人安全用卡意識(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門,、商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度,，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡,，強(qiáng)化持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí),，幫助持卡人樹立正確的個(gè)人信息使用觀念。
