2012年銀行貸款客戶的每月還款額將增加,，客戶需要為今年的加息買單,。
今年以來，央行三次上調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率,，目前5年以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)從年初的6.4%上調(diào)到7.05%,，多數(shù)銀行將在明年1月1日執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。
上周,，理財周報記者以客戶身份咨詢了各銀行對提前還貸的相關(guān)規(guī)定,，我們發(fā)現(xiàn)不同城市、不同銀行的分支行規(guī)定都有不同,，而有些銀行的客戶經(jīng)理并不建議提前還貸,，理由是有時候銀行收取的違約金甚至比要付的利息還要多。
上�,！疤崆斑�貸”調(diào)查：
多銀行允許提前還貸,，違約金不等，民生不設(shè)限
走訪對象：中行/工行/建行/農(nóng)行/交行/招行/民生/興業(yè)/浦發(fā)/深發(fā)展/光大/中信/華夏/寧波銀行
理財周報記者暗訪了14家銀行,，從提前還貸的流程和違約金賠付上咨詢了銀行的相關(guān)工作人員。多數(shù)銀行都允許提前還貸,，不過如果客戶貸款期限沒有滿足銀行相關(guān)規(guī)定,，則銀行需要向客戶收取提前還貸的違約金。
還有些銀行明確表示,，如果貸款期限沒有達(dá)到銀行規(guī)定的時間,，銀行根本不受理客戶的提前還貸，也不會有所謂的“違約金”賠付問題,，典型的銀行有中信和華夏,。
中信銀行上海地區(qū)的客服表示，“貸款期限不滿三年的，銀行不受理,，所以也不會產(chǎn)生違約金,。”不過該行徐家匯支行的個貸人員的說法卻和客服有些出入,，“不滿一年,，有的是按照本金總額的相關(guān)比例來算，有的是按照還款金額還算,，這個要看合同是如何規(guī)定的,。”
相比中信,，華夏銀行規(guī)定稍微寬松些,，該行規(guī)定客戶貸款不滿一年的不受理，一年之后,，客戶可以提前還貸,，并且不會收取違約金。
而對于其它受理提前還貸的銀行,，其不收取違約金的條件也不一樣,。例如工行、農(nóng)行,、交行和招行規(guī)定客戶如果在貸款一年之后提前還貸,，則不收取任何違約金，而中行,、建行和寧波銀行均規(guī)定三年,，深發(fā)展徐匯支行工作人員稱該支行是規(guī)定兩年。
如果客戶提前還貸的時間較早,，則需要注意相關(guān)銀行違約金收取的方式和流程規(guī)定,。
在違約金收取上，大部分銀行是按照提前還款金額的百分比收取,，也有些銀行是按照貸款余額的比例收取,，有的銀行是收取幾個月的利息，還有些銀行是收取固定的金額,，比較特殊的有中信,、招行和光大。
招行高安支行的個貸人員說道,，“貸款不滿一年,，一般不受理提前還貸，如果堅持要還,，違約金很高,，為貸款總額的千分之三,。”
光大徐匯支行的貸款經(jīng)理對暗訪中的記者說,，“貸款時間不滿半年,，收取的違約金是6個月的利息；不滿一年,，違約金收3個月的利息,。”
對于那些規(guī)定貸款滿一年后不收取違約金的銀行來說,，如果在貸款不滿一年時提前還貸,，違約金多是按照還款金額的百分比，大行是相對較高的,。例如中行和交行收取的違約金為還款金額的5%,，興業(yè)是3%，浦發(fā)是1.5%,。
而對于一些規(guī)定貸款兩年或者三年才不收取違約金的銀行,，它們在違約金收取上還會看客戶的貸款時間，根據(jù)不同的貸款時間規(guī)定不同的違約金收取比例,。例如中行規(guī)定客戶貸款不滿一年,，違約金為還款金額的3%，不滿兩年是2%,，不滿三年是1%,。建行則和中行規(guī)定相同，不過其客服提醒暗訪中的記者,，提前還款時,，銀行可能還需要收取合同變更的手續(xù)費。
相比中行和建行,，深發(fā)展違約金相對較低,，該行市西支行的個貸經(jīng)理說道，“不滿一年,，違約金為還款金額的1%,，不滿兩年是0.5%，貸款兩年之后不收違約金,�,！�
寧波銀行雖然也規(guī)定貸款滿三年之后不再收取違約金，不過如果客戶在不滿三年之內(nèi)提前還款,，違約金統(tǒng)一規(guī)定為還款金額的1%，不再按照貸款時間進(jìn)行細(xì)分,。
除了違約金,，提前還貸的客戶還需注意的是,，有些銀行對提前還款的金額有限制，例如工行規(guī)定提前還款金額不得低于合同上規(guī)定的6個月的應(yīng)還款金額,。
北京“提前還貸”調(diào)查
設(shè)限貸款時間最長三年,，違約金標(biāo)準(zhǔn)不一
走訪對象：中行/工行/建行/農(nóng)行/交行/招行/民生/興業(yè)/浦發(fā)/深發(fā)展/光大/中信/華夏/北京銀行/寧波銀行
和上海地區(qū)不大一樣的是，北京地區(qū)多數(shù)銀行的客服表示,，北京地區(qū)并沒有統(tǒng)一的提前還貸違約金規(guī)定標(biāo)準(zhǔn),，關(guān)鍵還是要看具體的貸款分支行和合同規(guī)定。
北京銀行的客服則表示具體規(guī)定要咨詢各分支行,，由此理財周報記者撥通了該行北京分行房山支行的貸款電話,，相關(guān)人員說道，“不收違約金,，隨時去還,。”
興業(yè)銀行規(guī)定相對較寬松,，該行中關(guān)村支行的工作人員說道,，“只要貸款滿3個月就可以提前還貸了，也不會收取違約金,�,！�
不過還貸情況并不如上述樂觀，例如浦發(fā)北京客服稱,，“貸款時間在6個月以內(nèi)的不可以提出提前還款申請,，6個月以后才可以提前還貸，而收取的違約金為還款金額的1.5%,�,！�
相比其他地區(qū)，北京地區(qū)的銀行多數(shù)是在貸款滿一年后就不再收取違約金,，也有些銀行是貸款滿三年之后才開始不收違約金,，例如中行和招行。
中行客服稱,，“不滿一年提前還款,，需繳納6個月利息；貸款滿一年但不滿三年需要提前還款的客戶,，繳納3個月的利息,。”理財周報記者隨后聯(lián)系中行和平里支行,，據(jù)工作人員介紹,，一般來說，該行2008年和2009年簽訂的貸款合同是可以隨時提前還款的,，也不需要繳納違約金,，不過之后的合同便多了寫關(guān)于違約金方面的規(guī)定,。
而招行對違約金的收取顯得尤其復(fù)雜，其客服稱,，“不滿三年,，需要收取補償金，不過要根據(jù)合同協(xié)議里的規(guī)定,�,！�
招行朝陽門支行的員工則詳細(xì)向記者介紹了該支行的一些規(guī)定，“我們這里簽訂一般有兩類合同,，一類合同規(guī)定是五年之后提前還款不收取違約金的,；而五年之內(nèi)提前還款，則收取固定的違約金,，為5000元,；另一類合同，是規(guī)定兩年之后提前還貸不需要收取違約金,，不滿兩年違約金的收取有一個公式,，有個系數(shù)，這個比較復(fù)雜,�,！�
上述工作人員表示，違約金收取的公式是按照36個月減去按照低利率執(zhí)行的幾個月的利息,，乘以還款金額,，乘以萬分之四，計算出來的結(jié)果便是違約金,，關(guān)鍵是看當(dāng)時有沒有簽訂補充條款,。
在向銀行咨詢的過程中，銀行特別提醒的便是還款金額的限制和扣款日,。工行要求提前還款金額必須是萬的倍數(shù),，而交行則規(guī)定提前還款額不得少于每期還本付息的6倍。
同時,，交行工作人員還提醒客戶,，“不能在利息調(diào)整日去還款，應(yīng)還本金結(jié)算時,，利息按照合同簽訂到約定提前還款日的一段時間產(chǎn)生的利息來計算,。”
此外,，客戶還需注意銀行規(guī)定的扣款日,。例如北京和平里支行規(guī)定每月的18日為還款日，則上月18號到客戶提前還款日中間一段時間所產(chǎn)生的利息需要支付,。
浦發(fā)的客服說道,，“每月15號為還款日,，如果這天為節(jié)假日，則扣款推遲到下一個工作日,。”
廣州“提前還貸”調(diào)查：
咨詢者眾,，提前還款者寡,，三門檻受限
走訪對象：招行/工行/建行/中行/農(nóng)行/廣發(fā)/交行/民生/光大
理財周報記者在廣州市內(nèi)走訪銀行網(wǎng)點時發(fā)現(xiàn)，客戶以咨詢情況為主,，真正提前還貸的市民并不多,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行網(wǎng)點均能辦理提前還貸業(yè)務(wù),，但是辦理提前還貸手續(xù)的實際操作過程中,，去有不少銀行設(shè)立不同程度的門檻。
門檻一：多數(shù)罰息一個月,，工行公積金需供6期滿
辦理全額還貸的條件各家銀行都需要至少供滿一年的貸款時間為期限,。工商銀行還需要公積金供6期滿，提前還貸萬元以上,；而光大銀行除了至少供滿一年的貸款,，還需要提前還貸1萬元或5萬元以上不等。
提前還款人除要滿足還貸條件,，還需支付違約金,，在走訪調(diào)查的9家銀行所支付的違約金均為一個月利息。
門檻二：申請至扣款時間,，建行最長半年
對于提前還貸者,，各銀行有不同要求。在辦理提前還貸手續(xù)時,，上述銀行都需要還款人到銀行提出書面申請,。建設(shè)銀行提前還貸業(yè)務(wù)申請至扣款時間最長為2個月至半年，其次是工商銀行申請至扣款時間為2個月或等通知,，光大銀行,、交通銀行、民生銀行等都在1個月左右時間,。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露:“在年中或年底申請?zhí)崆斑�貸都會很難,，至少也得一個月才會批下來�,！�
不過在此期間,，也會無辜花冤枉錢。例如,，一名業(yè)主欠銀行20萬元,，每個月供2500元（其中本金1400元,，利息1100元）每個月7號銀行扣錢，10月15號去銀行申請還貸,，以一個月申請下來為例,，那么銀行要到11月15號扣錢，而業(yè)主11月7號還要扣一次月供2500元（本金1400元,，利息1100元）,，然后8號到15號還要扣666塊。即使因為政策或與銀行商議等原因在8號到15號這段時間不用再扣本金和利息,，但也會被多扣一個月的月供,。
門檻三：支付違約金：工商5%還款額，農(nóng)業(yè)本金×月利率,，交行廣發(fā)兩個月利息
目前,，對于已享受到銀行利率優(yōu)惠的購房者，在提前還貸時,，銀行還增加了收取違約金的條款,。
理財周報記者了解到，招商銀行原則上貸款半年后客戶即可向經(jīng)辦行申請?zhí)崆斑�款,，需要提前至少三個月,。而其余8家銀行的全額還貸條件都至少供款1年。
工商銀行表示,，貸款不滿一年的,，收取提前還款金額的5%作為違約金。農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定不滿一年提前還款,，按照本金×月利率的方式收�,。ㄔ吕�=貸款利率/12個月-還款月數(shù)）。交通銀行和廣發(fā)銀行均明確表示,，一年之內(nèi)的貸款如果想要提前還貸,，收取兩個月利息作為違約金。
“如果要全額還貸需要供款半年到一年的時間才能申請全額還貸,，但是必須提前申請,，違約金需要交一個月的利息，每周四為辦理時間,�,！敝袊ど蹄y行廣州黃埔大道中支行客戶經(jīng)理霍家斌向記者表示。
