時(shí)至年末,，銀行除了面臨著存貸比考核的壓力,，今年不同的地方還在于，曾被視為攬儲(chǔ)利器的超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品,，在今年9月被監(jiān)管部門叫停發(fā)售,，無疑給在季末頂著存貸比考核重壓的銀行雪上加霜。
上周,，成都商報(bào)記者采訪多家銀行以后發(fā)現(xiàn),，今年銀行沒有了超短期理財(cái)產(chǎn)品這一吸儲(chǔ)利器后，部分銀行在重壓之下,，使出渾身解數(shù)以新的應(yīng)對之策“彌補(bǔ)”,。如超短期理財(cái)產(chǎn)品穿上“馬甲”后繼續(xù)發(fā)行、推出高息大額定制存款,、定存貼息,、加大員工年末考核力度等，手段可謂是五花八門,，其背后原因無非只有一個(gè)———年關(guān)之前完成存款任務(wù),，達(dá)標(biāo)存貸比考核。
禁30天理財(cái)產(chǎn)品
31天產(chǎn)品悄然發(fā)售
今年6月,，銀監(jiān)會(huì)明確要求不得通過短期和違規(guī)提高收益率等手段變相高息攬儲(chǔ),。隨后，9月30日,，銀監(jiān)會(huì)再發(fā)《進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》,，強(qiáng)調(diào)禁止以高息攬存的方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。
其后,，在11月的第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)分析會(huì)上,，銀監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)禁通過發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ),、規(guī)避監(jiān)管要求、進(jìn)行監(jiān)管套利”,。有消息稱,，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林還在該會(huì)議上要求，“原則上不允許發(fā)行一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品,�,！�
于是，銀行在年關(guān)到來之前,，失去了超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品這一攬儲(chǔ)“利器”,。雖然12月5日，近三年來存款準(zhǔn)備金率首次正式下調(diào),，此次下調(diào)將會(huì)有近4000億元的資金釋放,，但是似乎還是不能解除銀行缺錢的問題。
一位中外合資銀行人士坦言：“之前,，銀行壓著時(shí)點(diǎn)發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品來吸收存款非常普遍,，對存款規(guī)模的‘貢獻(xiàn)度’也較大。現(xiàn)在暫停銷售之后,，預(yù)計(jì)會(huì)較大程度上增加銀行年末存款壓力,。”
雖然在11月底時(shí),，投資期限在30天內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品在市場上逐漸消失,，但沒隔多久，一批理財(cái)期限為31~40天的理財(cái)產(chǎn)品悄然現(xiàn)身,。如成都商報(bào)記者就收到某大型股份制銀行發(fā)來的短信稱,，該行11月28日發(fā)行的32天理財(cái)產(chǎn)品，10萬元起購,，預(yù)計(jì)年化收益率5.2%,。而另一國有銀行網(wǎng)點(diǎn)公告稱，在11月20日發(fā)售了一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，投資期限為31天,，預(yù)計(jì)年收益4.30%。
原來部分銀行為了吸儲(chǔ),，紛紛給原有的短期理財(cái)產(chǎn)品穿上“馬甲”,，將其投資期限延長幾天，重新發(fā)行,。一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，“到年底了，各大銀行的攬儲(chǔ)壓力加大,，銀監(jiān)會(huì)在此時(shí)叫停投資期限為30天內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品,，無疑是給銀行當(dāng)頭一棒,。銀行為了生存，也只能‘見招拆招’,，期限31天的理財(cái)產(chǎn)品,，總不在一個(gè)月之內(nèi)吧�,！彼Q,，“這樣既回避了禁發(fā)30天期限內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定,，也不會(huì)給銀行業(yè)務(wù)的完成以及客戶帶來太大的不便,。”
穿上“馬甲”
變身開放式理財(cái)產(chǎn)品
上周,，成都商報(bào)記者走訪在蓉的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn),，除了將原本30天期限的理財(cái)產(chǎn)品延長至31天或者40天，銀行迫于存款壓力,，還加大力度發(fā)行“開放型”理財(cái)產(chǎn)品,、“7天滾動(dòng)型”等不固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)了解,，滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品也稱開放式產(chǎn)品,。以1天、7天,、14天等期限為一個(gè)投資周期,，若產(chǎn)品開放日投資者不贖回，則自動(dòng)進(jìn)入下一個(gè)投資周期,。部分滾動(dòng)型產(chǎn)品是復(fù)利型產(chǎn)品,，也就是說客戶當(dāng)期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續(xù)投資。
紅星路上一大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理告訴記者,，開放式理財(cái)產(chǎn)品沒有固定到期日,，只要是在產(chǎn)品開放期內(nèi)，投資者都可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行申購或贖回,，只要滿足最低持有份額,，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，發(fā)行開放式理財(cái)產(chǎn)品的銀行不在少數(shù),，如上文所提到的商業(yè)銀行就有發(fā)行無固定期限的理財(cái)產(chǎn)品。上述理財(cái)經(jīng)理介紹,，“隨時(shí)買,，可以隨時(shí)贖回，當(dāng)天贖回的話沒有利息,，次日贖回就有一天的利息”,。目前,，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高,。另外其他商業(yè)銀行也有7天增利的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，7天一個(gè)周期的滾動(dòng)；或者按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品等,。
“在目前短期理財(cái)產(chǎn)品叫停的特殊時(shí)期,，滾動(dòng)型循環(huán)理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橐环N最好的接替短期理財(cái)產(chǎn)品的品種�,！鄙鲜隼碡�(cái)經(jīng)理說,。
大額現(xiàn)金受青睞
推“高息定制存款”
成都商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對于購買理財(cái)產(chǎn)品,，銀行的客戶經(jīng)理們對大額的現(xiàn)金存款,，特別是公司存款更感興趣。
上周,，記者以客戶的身份,，稱“有千萬元短期閑置資金想要理財(cái)”，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理都表現(xiàn)出了相當(dāng)大的興趣,，紛紛要求留下電話,，等推出高收益“活動(dòng)”的時(shí)候再聯(lián)系。一家國有銀行的客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在每家銀行都缺資金,，不只我們,。”據(jù)了解,，此前曾有媒體在暗訪過程中得知某商業(yè)行開出了1000萬元存36天年化收益率為6%的優(yōu)惠,。
是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會(huì)有多高,？成都商報(bào)記者暗訪過程中,，一股份制銀行的大堂經(jīng)理也表示：“大額現(xiàn)金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯(cuò)的,，不過具體的利息是多少,，我還要問一下分行�,！�
其后,，記者采訪了一家全國性股份制城市商業(yè)銀行個(gè)金部的工作人員，該工作人員稱,，一些存貸比緊張的銀行的確會(huì)辦大額定制存款或者協(xié)議存款,，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協(xié)議存款,，“這種業(yè)務(wù)在年末這種考核點(diǎn)會(huì)比較多,，至于收益是多少,，需要銀行根據(jù)客戶的資金額度、還有存款期限的長短而定,，不同的銀行會(huì)給出不同的收益,，客戶也可以和銀行協(xié)商�,！�
屢禁不止
仍有銀行“存就送禮”
盡管監(jiān)管加強(qiáng),，不過仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風(fēng)作案以完成任務(wù),。一位中外合資銀行人士就對成都商報(bào)記者坦言,，“存款壓力加大后，銀行可能會(huì)從別處變通,，不一定在理財(cái)產(chǎn)品方面,，年末為存款返點(diǎn)的銀行并不少,�,！�
除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮,、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲(chǔ)手法,。記者上周五在位于東大街的貴陽銀行網(wǎng)點(diǎn)的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲(chǔ)蓄存款,，可獲贈(zèng)精美禮物一份”的宣傳,。
記者隨后進(jìn)入該貴陽銀行網(wǎng)點(diǎn)，以客戶的身份進(jìn)行了解,。該網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理表示,，只要在今年內(nèi)辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價(jià)值的禮品,，存款額度的要求是3萬元,、5萬元、10萬元三檔,，不過目前只有10萬元存款的客戶可以享受贈(zèng)品,，因?yàn)椤澳壳爸皇Ｏ?0萬元檔次的東西了”。
除此以外,，記者從其他銀行了解到,，不少銀行也有類似的存款送禮活動(dòng)，一位大型國有商業(yè)銀行的二級支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者,，“雖然我們已經(jīng)完成省分行給我們的任務(wù),，但是市分行的任務(wù)還沒完成，所以我們還是會(huì)有一些活動(dòng)來吸引存款,，一般就是送加油票,、洗車票等,。”
員工年末沖刺
內(nèi)部考核獎(jiǎng)懲并舉
除了吸引客戶,，銀行對員工也是做足了工夫,，以激勵(lì)員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經(jīng)理向記者介紹,，平常是客戶經(jīng)理忙著拉存款,，一旦到了考核的關(guān)頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務(wù),，“尤其是到了現(xiàn)在年末大考核的時(shí)候,，大家都會(huì)千方百計(jì)求人來網(wǎng)點(diǎn)存錢�,！�
據(jù)悉,，每當(dāng)銀行感到存款壓力迎面撲來之際，銀行員工都會(huì)或多或少分到攬儲(chǔ)任務(wù),。銀行柜員分配的任務(wù)較少,，但動(dòng)輒20萬元以上的攬儲(chǔ)任務(wù)對他們來說，足以令人焦頭爛額,，只好無奈地號召親朋好友把閑散資金存入銀行,。
一家國有商業(yè)銀行省分行的工作人員告訴成都商報(bào)記者，“我雖然不是客戶經(jīng)理,，存款壓力沒有客戶經(jīng)理那么大,，但是仍有各項(xiàng)指標(biāo)要考核，如個(gè)人賬戶,、對公賬戶,、銀行卡、信用卡,、保險(xiǎn)卡等業(yè)務(wù)都有指標(biāo)要求,。”
完不成指標(biāo)怎么辦,？該工作人員說,，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標(biāo),，沒完成一項(xiàng)就扣,，我上個(gè)月就因?yàn)楦黜?xiàng)指標(biāo)沒完成被扣了�,！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士向記者透露,，有些銀行為了完成賬戶和開卡任務(wù)，會(huì)請中介專門找人來開存款為0元的賬戶；為了完成保險(xiǎn)卡,、基金銷售一類的任務(wù),，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人會(huì)在考核前自行買入能夠完成任務(wù)的保險(xiǎn)卡和基金，然后要求內(nèi)部人員自行消化,。
有些銀行實(shí)施的是倒扣法,，而有些銀行則實(shí)施激勵(lì)法。一城商行的工作人員告訴記者,，“我們?nèi)ツ暌彩堑箍鄯�,，但是今年我們�?shí)行重獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)之下出勇夫嘛,�,！痹摴ぷ魅藛T向記者舉例，今年他們行里面規(guī)定,，獎(jiǎng)金額度直接跟當(dāng)月存款增長數(shù)掛鉤,。比如，前月的平均值是550萬元,，增長了50萬元,，就額外獎(jiǎng)勵(lì)5萬。
