無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)貸再次高調(diào)登場(chǎng),。
年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打,，“現(xiàn)貸派”、“幸福時(shí)貸”等外資行的貸款，一度陷入“隱退”的傳聞,。
經(jīng)歷了一波三折，在年底外資行全面收緊房貸,、上調(diào)房貸利率的同時(shí),，各行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)卻隨之起死回生。
渣打棄房貸主攻現(xiàn)貸派
近日,，關(guān)于渣打暫停人民幣房貸業(yè)務(wù)的消息甚囂塵上,，據(jù)理財(cái)周報(bào)記者從渣打銀行處了解，其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時(shí)不會(huì)開展,。但渣打個(gè)人無(wú)抵押免擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)正火熱促銷中,。
“無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款、利率8.8折特別優(yōu)惠,，最高可貸50萬(wàn),。”這些是渣打現(xiàn)貸派在各大網(wǎng)站上所打出的廣告,。
渣打銀行介紹,，現(xiàn)貸派有四大優(yōu)勢(shì)，自貸款申請(qǐng)資料完備之日起,，最快1個(gè)工作日發(fā)放貸款,；貸款期限短則6個(gè)月，最長(zhǎng)5年,，最高可貸50萬(wàn),；具備充值功能；借款人有機(jī)會(huì)再借已償還之貸款金額。
而理財(cái)周報(bào)記者致電渣打銀行上海分行信貸部了解到,，現(xiàn)貸派的申請(qǐng)條件并不高,，只需滿足工作3個(gè)月以上、月薪5000元以上并由銀行代發(fā)工資的工薪階層,，貸款用途用于消費(fèi)的人群,，即可享受利率浮動(dòng)在7.9%-9.9%之間的8.8折，即一年期利率7%,，二年期利率7.8%,，3-5年期利率8.7%，具體貸款利率要根據(jù)貸款年限和額度決定,。
相比理財(cái)周報(bào)記者今年3月對(duì)個(gè)人信貸的調(diào)查,，渣打這次是松口不少。此前,，渣打曾表示,，現(xiàn)貸派最高可貸款30萬(wàn)，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-7倍,，利息在7.9%-9.9%之間,，即日起至2011年3月31日，將現(xiàn)貸派無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款撥付至交易商戶之賬戶,，盡享7-9折利率優(yōu)惠,。
持續(xù)了將近半年的“最高額度30萬(wàn)”的貸款條件，現(xiàn)貸派最終還是恢復(fù)了以往最高額度50萬(wàn)的上限,。
值得一提的是,，不管最高額度和利率優(yōu)惠如何，對(duì)于現(xiàn)貸派,，總有一條是維持不變的,，那就是渣打?qū)杩钊藭?huì)收取每個(gè)月0.49%的賬戶管理費(fèi)和每年1%的手續(xù)費(fèi)。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象,，每次還會(huì)收取39元的催繳費(fèi),。
花旗最高額度50萬(wàn)，東亞20萬(wàn)以下發(fā)現(xiàn)金
個(gè)人消費(fèi)信貸松動(dòng)的表現(xiàn)不只是渣打的現(xiàn)貸派,，多家銀行相關(guān)產(chǎn)品也正在積極促銷,。
“幸福時(shí)貸的貸款額度為9000元-50萬(wàn)元人民幣，貸款利率以8.8%的年利率為基準(zhǔn)利率,，根據(jù)客戶具體情況可在此基礎(chǔ)上上,、下浮動(dòng)15%以內(nèi)�,！被ㄆ煜嚓P(guān)人士表示,。
臨近年關(guān),，幸福時(shí)貸進(jìn)入優(yōu)惠活動(dòng)期�,；ㄆ熘袊�(guó)的官方網(wǎng)站上顯示,，北京、上海,、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付,，即可享受最長(zhǎng)為期一年，最低7折的利率優(yōu)惠,，廣州貸款人如采用其他支付方式(現(xiàn)金或受托支付),，亦可享受為期半年、最低8折的利率優(yōu)惠,。
今年3月，花旗銀行上海分行信貸員曾向理財(cái)周報(bào)記者表示,，當(dāng)時(shí)政策收緊,，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬(wàn)，一般只能貸申請(qǐng)人月工資的6-8倍,，年利率為7.7%-9.7%之間,，根據(jù)征信、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來(lái)評(píng)定,。另外,，每個(gè)月還會(huì)收取0.49%的賬戶管理費(fèi)。
花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時(shí)貸以來(lái),，貸款條件時(shí)有調(diào)整,，8.8%的基準(zhǔn)利率一直沒(méi)發(fā)生變化，只不過(guò)時(shí)不時(shí)會(huì)在此基礎(chǔ)上有一定的折扣優(yōu)惠,。但具體利率,，花旗主要還是根據(jù)借款人的綜合情況來(lái)評(píng)定，客戶提供身份證,、6個(gè)月的工資流水賬單,、住址證明、水電氣賬單等,，一周就有結(jié)果,，簽字后很快就能拿到放款。但也對(duì)借款人有著特定的要求,，有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元,，貸款期限最短6個(gè)月，最長(zhǎng)4年,。
花旗上海分行個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者：“進(jìn)入2011年,，幸福時(shí)貸明顯加入一個(gè)先決條件,，款項(xiàng)不能用于供房和投資，借款人要在貸款2個(gè)月內(nèi)提供消費(fèi)憑證或發(fā)票,�,！�
面對(duì)銀行貸款額度的一再收緊，個(gè)人房貸,、消費(fèi)貸款獲批時(shí)間也變得遙遙無(wú)期,。今年4月，東亞銀行也在快速貸款中看到了商機(jī),，順勢(shì)推出了個(gè)人純信用貸款“新時(shí)貸”,。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，從今年4月底開始,，在北京,、上海、廣州,、深圳,、西安、沈陽(yáng),、珠海,、青島八個(gè)城市也看到了東亞“新時(shí)貸”的身影。跟“現(xiàn)貸派”,、“幸福時(shí)貸”的門檻相差不大,，該產(chǎn)品也只針對(duì)打卡工資為3000以上的客戶群體，提供最短期限為6個(gè)月,，最長(zhǎng)期限為4年,；貸款額度為5萬(wàn)-50萬(wàn)的個(gè)人信用貸款。這在當(dāng)時(shí)“現(xiàn)貸派”額度降為30萬(wàn),、幸福時(shí)貸降為35萬(wàn)的一段時(shí)期里,，深得貸款人的青睞。
“新時(shí)貸以年利率8.8%為基準(zhǔn),，根據(jù)借款人的資信浮動(dòng),，大約為10%，最高不超過(guò)20%,，目前針對(duì)特定目標(biāo)客戶給出了8.8%的優(yōu)惠固定利率,。但每月將會(huì)收取0.48%的賬戶管理費(fèi)，并采取等額本息的還款方式,，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清�,！睎|亞銀行上海分行的信貸部客戶經(jīng)理表示,。
上述人士表示,，和其他銀行個(gè)人純信用貸款不同的是，新時(shí)貸可以夫妻雙方共同申請(qǐng)貸款,。另外,，為使客戶能快速拿到款項(xiàng)，東亞銀行對(duì)貸款金額20萬(wàn)以下客戶發(fā)放現(xiàn)金,，貸款申請(qǐng)資料中必須提供貸款具體用途的消費(fèi)憑證,、POS單或消費(fèi)合同。為方便客戶了解自己的還款狀況,，東亞銀行專門為客戶提供免費(fèi)的手機(jī)短信通知服務(wù),。
當(dāng)然，也有銀行因頂不住信貸緊縮的壓力而暫停個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的,。如星展,，自今年初該項(xiàng)業(yè)務(wù)暫停后，至今仍未開展,。
至于其他外資行,，如華僑和南商，該項(xiàng)業(yè)務(wù)至今尚未涉足,。
專家建議：警惕金蟬脫殼
外資銀行無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款的各個(gè)貸款標(biāo)準(zhǔn)相差不大，業(yè)務(wù)狀況也相去不遠(yuǎn),。據(jù)記者了解,，上海地區(qū)外資銀行每個(gè)月的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量在70萬(wàn)元至80萬(wàn)元之間，需求旺盛時(shí)也會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元,。據(jù)透露,，2010年渣打銀行上海地區(qū)無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總額約為1600萬(wàn)元，花旗銀行上海地區(qū)的總額約為1300萬(wàn)元,。
2010年10月,，一篇關(guān)于外資行無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款套現(xiàn)，從而使貸款人用貸款投資的報(bào)道,，對(duì)當(dāng)時(shí)提供該業(yè)務(wù)的花旗,、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專門從事無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的黃先生回憶說(shuō)：“受此事牽連,，我們的業(yè)務(wù)關(guān)停近1個(gè)月,，銀監(jiān)會(huì)整頓，內(nèi)部后臺(tái)監(jiān)管加強(qiáng),，業(yè)務(wù)量直降,。”
為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,，進(jìn)入2011年,，在進(jìn)行無(wú)抵押,、免擔(dān)保個(gè)人信用放款的時(shí)候，大多數(shù)銀行提出了一個(gè)附加條件,，要把款項(xiàng)直接打給消費(fèi)的接收方,，或者要求借款人提供相關(guān)發(fā)票和憑證。
浙江臺(tái)州一家典當(dāng)行的老板告訴理財(cái)周報(bào)記者：“有的時(shí)候,，有了發(fā)票和憑證也不見得是真的用途,。比如說(shuō)一家裝修公司，借款人聯(lián)合裝修公司騙過(guò)銀行的手段應(yīng)有盡有,，款項(xiàng)剛剛打到裝修公司賬戶,，一轉(zhuǎn)眼又被轉(zhuǎn)到借款人的戶頭里去了，如果不信,，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以查一查,。”
即便如此,，也不能抵擋時(shí)下個(gè)人信貸的再次興起,。一家股份制銀行的零售銀行部總經(jīng)理看來(lái)，將個(gè)貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù),、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等其他品種,，是銀行在住房按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動(dòng)舉措。
對(duì)于借款人如何獲得更多的貸款額度,，一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議,，以貸款30萬(wàn)元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做,，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時(shí)做,，一家銀行批6萬(wàn)元-7萬(wàn)元的額度，不會(huì)對(duì)征信有所影響,，也不會(huì)產(chǎn)生負(fù)債,，由于各家的利息不一樣，所以還得找專業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配,。
外資行嚴(yán)控人民幣房貸,，外幣貸款
有優(yōu)勢(shì)，匯豐美元基準(zhǔn)利率4%
東邊日出西邊雨,，一邊是個(gè)人消費(fèi)信貸的利好,，一邊則是對(duì)住房按揭貸款的嚴(yán)格控制。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者根據(jù)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在外資行中,，除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外，其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元,、港幣等外幣的房屋貸款業(yè)務(wù),。而渣打,，則打出了港幣和美元貸款一律實(shí)行5.5%的利率。
無(wú)獨(dú)有偶的是,，各家外資行統(tǒng)一暫停了第三套房貸,，對(duì)于二套房，首付不低于60%,，利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍,。對(duì)于一套房，各家銀行在推行百家爭(zhēng)鳴的招攬政策,。
上周,，理財(cái)周報(bào)記者走訪多家外資行了解到，已經(jīng)沒(méi)有相對(duì)比較優(yōu)惠的房貸利率優(yōu)惠政策了,。
“首套房首付5成,，貸款利率根據(jù)具體情況而定，如果購(gòu)買的是和我們銀行合作的樓盤,，首套房利率還可以享受9折優(yōu)惠,；如果是非合作樓盤，一般都是基準(zhǔn)利率了,�,！焙闵虾７中械姆抠J業(yè)務(wù)員說(shuō)。
對(duì)于人民幣房貸,，匯豐中國(guó)要求首付款比例不低于30%,，提供的貸款利率將為基準(zhǔn)利率，根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況,，可以考慮適當(dāng)下浮，優(yōu)質(zhì)客戶還可以享受利率的9折優(yōu)惠,。對(duì)于外幣貸款,，匯豐中國(guó)只提供美元和港幣，針對(duì)非本地居民,。首付比例最低為30%,，美元基準(zhǔn)利率為4%，港幣基準(zhǔn)利率為5.5%,，根據(jù)市場(chǎng)變化情況和匯豐中國(guó)制定的港幣和美元的基準(zhǔn)利率有可能上下浮動(dòng),。
花旗相關(guān)人士則表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)及人民銀行有關(guān)規(guī)定,，對(duì)于首套住房按揭貸款,，銀行可根據(jù)客戶資質(zhì)及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行差別化定價(jià)，優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)申請(qǐng)優(yōu)惠利率,。各家銀行對(duì)此具體機(jī)制不同,。
“由于宏觀調(diào)控和資金流動(dòng)性等原因,，市場(chǎng)上有些銀行的貸款政策已向流動(dòng)性貸款業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)于房屋按揭產(chǎn)品,，首套貸款利率政策已趨嚴(yán),。根據(jù)市場(chǎng)的大形勢(shì)，我行的住房按揭政策也已經(jīng)收緊,。本著支持剛性購(gòu)房客戶的需求的原則,，首套住房按揭貸款一般為基準(zhǔn)利率，個(gè)別客戶可以申請(qǐng)9折利率優(yōu)惠,，但最終須由總行集中審批決定,。”
東亞上海陸家嘴支行的房貸員對(duì)記者表示,，該行執(zhí)行一套房首付4成,，利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%�,！熬唧w要看客戶的資質(zhì),，如果是我行的VIP客戶，可以給予一定的優(yōu)惠,，可以首付3成,，但利率10%是最低了�,！�
華僑則向境內(nèi),、外公民提供人民幣的住房按揭貸款。對(duì)于第一套房,，首付比率不低于30%,，利率不低于人民銀行同期基準(zhǔn)貸款利率。恒生和南商同時(shí)表示,，首套房嚴(yán)格執(zhí)行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基準(zhǔn)利率,。
不僅如此，記者了解到,，目前仍開展房貸業(yè)務(wù)的銀行,，由于信貸額度而不得不延長(zhǎng)審批期限。從去年同期的1-2星期延長(zhǎng)到1-3個(gè)月,，不僅如此,，即使審批通過(guò)以后，放款時(shí)間也要根據(jù)銀行的貸款額度來(lái)確定,，若額度不夠,，銀行方面可能會(huì)無(wú)限期延遲放款。
