渣打(中國(guó))公司近日通知客戶(hù),，從11月1日起上調(diào)部分美元及港幣存量住房按揭貸款利率,，引發(fā)客戶(hù)連串的質(zhì)疑,。
“太震驚了,，上調(diào)幅度竟然接近100%,！”一位深圳客戶(hù)說(shuō)：“2010年簽合同時(shí),，我貸的港元貸款利率是2.8%,，2011年初上調(diào)至3.05%,，這次竟然上調(diào)到5.8%,！”這位憤懣的客戶(hù)告訴記者,，此次上調(diào)房貸利率涉及深圳地區(qū)的客戶(hù)有數(shù)千人，他們已聯(lián)合起來(lái)向銀行交涉，上海,、北京等地一些客戶(hù)也向渣打提出了抗議,。
一些客戶(hù)質(zhì)疑銀行存在“霸王條款”。貸款合同規(guī)定,，銀行可以“隨時(shí)單方面”調(diào)整貸款利率,，且調(diào)整利率的標(biāo)準(zhǔn)和條件不透明，客戶(hù)懷疑銀行有誤導(dǎo)客戶(hù)之嫌,。
實(shí)際上,，渣打銀行此舉是外幣市場(chǎng)資金告急的極端反應(yīng)。接近渣打的一位人士分析,，盡管?chē)?guó)際上外幣利率上漲幅度不大,，但由于人民幣升值，外幣存款增長(zhǎng)乏力,，而一些外資行拆借資金的外債指標(biāo)已用盡,，因此銀行的外幣成本大幅上升。在此情況下,，銀行不僅對(duì)增量客戶(hù)提高利率,，甚至向存量客戶(hù)加價(jià)。
不過(guò),，同為外資行,，東亞銀行、星展銀行相關(guān)人士表示,，他們目前沒(méi)有調(diào)整存量客戶(hù)外幣房貸利率的計(jì)劃,。
與受管制的人民幣貸款利率不同，外幣貸款利率早已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,，但爭(zhēng)議頗多,。顯然，相對(duì)弱勢(shì)的客戶(hù)與大銀行機(jī)構(gòu)之間很難討價(jià)還價(jià),，如何確保雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等還有待解決,。
2010年，由于外幣貸款利率較低,，人民幣存在升值預(yù)期,，辦理外幣房貸具有匯率和利率的雙重優(yōu)勢(shì)，因此不少擁有境外居民身份的國(guó)內(nèi)客戶(hù)辦理了外幣貸款,。不料渣打中國(guó)從11月1日起大幅上調(diào)部分美元及港幣存量房貸利率,。
“雖然今年宏觀市場(chǎng)資金面緊導(dǎo)致價(jià)格偏高，但外幣市場(chǎng)是基本穩(wěn)定的,，漲幅并不高,，我們沒(méi)有料到渣打會(huì)這么大幅度的提高外幣房貸利率,。”上述客戶(hù)稱(chēng),，他們已開(kāi)始與銀行交涉,。
另一位在渣打辦理了美元房貸的客戶(hù)也表示，他的房貸利率幾乎上升了一倍,。而美元libor(倫敦銀行同業(yè)拆放利率)一年期利率從去年11月的0.7%,，上升到目前的0.9%左右，僅上升了0.2%,。
自2002年3月起,，外幣貸款就已實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。換言之,，利率高低完全由銀行與客戶(hù)協(xié)商而定,，可以討價(jià)還價(jià)。
渣打銀行的一些客戶(hù)認(rèn)為,，銀行部分條款有“霸王條款”嫌疑,，且存在定價(jià)不透明、信息誤導(dǎo)的問(wèn)題,。上述客戶(hù)的貸款合同對(duì)利率約定是：年利率為2.8%(系根據(jù)渣打中國(guó)港幣特惠貸款利率下浮2.45%,，現(xiàn)時(shí)該利率為年利率5.25%)，并將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動(dòng),。
“特惠貸款利率是什么定義,，怎么計(jì)算出來(lái)的，跟公開(kāi)市場(chǎng)價(jià)如HIBOR(香港銀行同行業(yè)拆借利率)有什么關(guān)系,，合同里根本沒(méi)有明確,。”上述客戶(hù)說(shuō),，在跟渣打銀行客服人員溝通過(guò)程中,，她要求公布該行特惠貸款利率的制定依據(jù)，但被告知是行內(nèi)機(jī)密,。
換言之,，在libor、Hibor沒(méi)有大幅上漲時(shí),，銀行可以以?xún)?nèi)部成本等原因加價(jià),，而在libor、
hibor大幅下跌時(shí),，也可以以?xún)?nèi)部成本等為由拒絕降價(jià)。
客戶(hù)的另一種選擇是提前還款,，但他會(huì)因此需要支付一筆額外費(fèi)用,。如提前還貸可能會(huì)交罰金,，在其他銀行貸款發(fā)放前，須請(qǐng)擔(dān)保公司發(fā)放一筆資金用于還貸,，辦理新貸款還需一筆評(píng)估費(fèi)等,。
“銀行可以以低利率吸引客戶(hù)，然后加價(jià),，因此存在誤導(dǎo)客戶(hù)嫌疑,。”上述客戶(hù)代表稱(chēng),。
與渣打銀行多次溝通后,，銀行客服表示，可以在5.8%的基礎(chǔ)上微幅下調(diào),。但該客戶(hù)并未同意,，“我們沒(méi)有安全感，說(shuō)不定過(guò)幾個(gè)月又要上調(diào)了,�,！�
不過(guò)，渣打銀行中國(guó)方面對(duì)記者表示,，此次調(diào)整“是貸款合同約定之權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所做的商業(yè)調(diào)整,，影響范圍不大”。
事實(shí)上,，這樣的爭(zhēng)議已不止一次,。由于2010年libor利率大跌，銀行未同幅度降價(jià),，一位客戶(hù)就曾將某外資行告到法院,，要求銀行返還多收的貸款利息。
“外幣頭寸緊張是外資行目前普遍遇到的問(wèn)題,，大部分外資行的外幣房貸利率較去年都已上漲,，只不過(guò)是針對(duì)新增客戶(hù)而已。對(duì)存量客戶(hù)加價(jià)是一個(gè)麻煩事,，會(huì)引發(fā)大量投訴,，因此一般不會(huì)輕易對(duì)存量客戶(hù)加價(jià)�,！币患彝赓Y法人銀行高管分析,，渣打敢于對(duì)存量客戶(hù)下手，可能是外幣資金成本大幅上升,。
渣打中國(guó)對(duì)此的官方解釋是,，“結(jié)合房產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控情況及內(nèi)部成本及風(fēng)險(xiǎn)控制等因素”所作出的調(diào)整。
一般而言,，外資行的外幣頭寸來(lái)自于三方面：外幣存款,、母行拆借,，以及境內(nèi)市場(chǎng)拆借。而在這幾個(gè)方面,，外資行的外幣頭寸都告急,。
一方面是人民幣升值影響，居民外幣持有意愿下降,，銀行外幣存款增長(zhǎng)緩慢,。央行上海總部數(shù)據(jù)顯示,，上海第三季度外匯存款減少1.7億美元,，同比多減40.6億美元。
其二是,，外資行雖然可以向母行和海外市場(chǎng)拆借外幣,，且成本較低廉，但受到外債額度限制,。
其三是向內(nèi)地市場(chǎng)拆借,。一家中資行人士表示，目前同業(yè)拆借市場(chǎng)上6個(gè)月美元利率已高達(dá)4.5%-5%,，遠(yuǎn)高于6個(gè)月美元libor利率的0.62%,。
渣打一位業(yè)務(wù)員表示，由于該行的外債額度幾乎用盡,，因此幾乎不再接受外幣房貸業(yè)務(wù),。渣打的客服熱線人員則稱(chēng)，由于向同業(yè)市場(chǎng)拆借的資金成本較高,，因此他們的美元房貸利率達(dá)8%,，港幣達(dá)7%。
從其他同業(yè)來(lái)看,，星展中國(guó)的外幣個(gè)人房貸利率為：港幣5.25%,，美元5.25%。匯豐銀行的外幣房貸利率為港幣5.5%,，美元4%,，但最終利率視客戶(hù)情況而定�,；ㄆ煦y行的客服人員則稱(chēng),，自今年年中以來(lái)已暫停發(fā)放外幣房貸。
一些客戶(hù)猜測(cè),，渣打銀行對(duì)存量客戶(hù)調(diào)價(jià),，可能想倒逼客戶(hù)提前還款，由此將額度騰挪給價(jià)格更高的貸款,。
外資行已展開(kāi)存款大戰(zhàn),，匯豐,、花旗,、渣打等外資銀行四季度均推出了外幣存款優(yōu)惠活動(dòng),，優(yōu)惠利率達(dá)到原利率的1～15倍左右。
例如花旗中國(guó)推出“限時(shí)定存,，三倍利率”活動(dòng),，至今年11月30日前，3個(gè)月,、6個(gè)月的美元存款(起存額為1000美元)的利率由原來(lái)的0.5%,、0.9%分別上升為2.2%、2.875%,。
渣打銀行促銷(xiāo)力度更大,，其中3個(gè)月港幣利率從之前的0.2%，上升到了2.375%,，上漲10倍以上,，對(duì)10月31日前存入的30萬(wàn)以上13個(gè)月大額美元存款利率則給予4.2%的特優(yōu)利率。
“由于內(nèi)地外幣市場(chǎng)的特殊狀況,，外資行的外幣貸款定價(jià)確實(shí)與海外不同,。在香港，外資行的港幣房貸會(huì)在hibor基礎(chǔ)上上下浮動(dòng),，比較透明,。但在內(nèi)地，外資行需要根據(jù)自己的成本制定一個(gè)利率,，各個(gè)銀行之間也不盡相同,，由此可能引發(fā)爭(zhēng)議�,！鄙鲜鐾赓Y行高管說(shuō),。
