市民王女士于今年6月上旬用20萬元在某國有銀行網(wǎng)點購買了一款人民幣1年期理財產(chǎn)品,，其預期最高年化收益率為5%,。但到了10月底，王女士家急需一筆短期周轉(zhuǎn)資金,，無奈之下,，她想到了這20萬元的理財產(chǎn)品,。
可到銀行網(wǎng)點咨詢時才發(fā)現(xiàn)她買的這款理財產(chǎn)品是封閉式的，不能提前支取,。
就在她萬分焦急的情況下,，銀行理財經(jīng)理支招可采取理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款方式解燃眉之急。
“并不是所有的銀行理財產(chǎn)品都可以辦理質(zhì)押貸款業(yè)務,。還得看產(chǎn)品的風險等級和理財期限等相關要素,。且辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款時還需要深思熟慮，因為一旦辦理了質(zhì)押貸款,，投資者的收益就會相應減少,。”一國有銀行信貸部職員提醒,。
同等級產(chǎn)品也需區(qū)分貸款資質(zhì)
據(jù)了解,，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下,、在銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)設置質(zhì)押,，從該銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務,。當然并不是所有的銀行理財產(chǎn)品都能進行質(zhì)押貸款,。
招行信貸部職員吳先生表示，一般來說風險等級在4以下的產(chǎn)品都能申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務,，但是具體的還得看產(chǎn)品的類型,、投資期限等相關要素。交通銀行一工作人員也表示,，產(chǎn)品是否能夠進行質(zhì)押貸款還得看產(chǎn)品說明書上規(guī)定“可以申請質(zhì)押貸款”與否,。
“即便像這樣風險等級同屬3R，也有可申請與不能申請的區(qū)分,�,！鄙鲜龉ぷ魅藛T在電腦上打開兩個產(chǎn)品說明書向記者解釋道。
此外,，農(nóng)行信貸部職員表示,，一般來說銀行為管控風險的需求,，對于那些風險較高，收益不確定性的產(chǎn)品不能辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務,，比如基金等,。
據(jù)了解，一般來說,，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的期限比較短,，可以滿足客戶的短期融資需求，一般不能超過產(chǎn)品的到期日,，且貸款額度一般控制在80%—90%,。
按照交行信貸部職員的說法，客戶在交行辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款后,，在產(chǎn)品到期需要歸還貸款時,，并不是直接從理財產(chǎn)品里進行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進行還款,，方可贖回質(zhì)押的理財產(chǎn)品,。
記者發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品質(zhì)押貸款相較于目前不少個人貸款而言,，在貸款利率及放款速度上都有明顯的優(yōu)勢,。大多可以享受基準利率，且審批速度較快,，一般2-3個工作日內(nèi)可以放款,。即便是像招商銀行這樣在前幾個月就明確表示沒有額度再進行放款的銀行，也表示只要條件滿足,，客戶依然可短期內(nèi)獲得貸款額度,。
在昆鮮為人知，市場有待普及
其實理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款并不是什么新鮮事物,，早在2008年就有銀行推出了,。但因為當時客戶需求小且知曉的人也少，所以很多銀行不久就暫停了這項業(yè)務,。
而時至今日,，記者走訪昆明南屏步行街周圍多家銀行時了解到，目前不論是銀行,，還是客戶都對此項業(yè)務稍顯陌生,。在記者咨詢的7家銀行中，中行,、建行,、中信銀行的網(wǎng)點工作人員明確表示不能受理此項業(yè)務，農(nóng)行,、交行,、工行,、招行的信貸部門則表示,，在規(guī)定的條件范圍內(nèi),，可為客戶辦理銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。
從昆明目前的情況看,，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款已經(jīng)陷入“叫好不叫座”的尷尬,。除了有關知識的普及程度外，業(yè)內(nèi)人士認為市民在購買理財產(chǎn)品時基本都已經(jīng)規(guī)劃好了資金投資期限,，一般不會出現(xiàn)臨時“缺錢”的境況,，且自去年以來，短期與超短期理財產(chǎn)品的發(fā)行就占據(jù)了理財產(chǎn)品市場的大半天下,，投資者為規(guī)避市場風險,，采取積極主動應對的策略，更偏向于購買一些理財期限控制在3個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品,。
“除非萬不得已,，一般不建議客戶進行產(chǎn)品質(zhì)押貸款。畢竟購買理財產(chǎn)品為的就是"理財",，能在相對安全的投資市場中獲取穩(wěn)定的收益,。”一國有銀行信貸部職員建議,，投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時,，如果預見有辦理質(zhì)押貸款的可能，應該把銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的適用性,、質(zhì)押比例,、利率、期限,、還款方式等細節(jié)了解清楚,。
旁邊報道
理財產(chǎn)品整改“大限”已至多家銀行銷售情況依舊
銀行理財產(chǎn)品整改“大限”已至，但部分銀行在落實通知要求上稍顯滯后,。雖然通知規(guī)定了對違規(guī)產(chǎn)品將采取暫停發(fā)行和銷售的懲罰性措施,，但監(jiān)管機構(gòu)人士透露，目前主要是要求銀行落實通知相關內(nèi)容,，離處罰還為時尚早,。
今年以來，伴隨銀行理財產(chǎn)品市場持續(xù)火爆,，變相高息攬儲,、監(jiān)管套利甚至理財糾紛現(xiàn)象日益增多。對此,，監(jiān)管機構(gòu)下發(fā)《進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》,。
據(jù)記者從多家銀行基層網(wǎng)點了解到,，理財產(chǎn)品的設計和銷售情況仍按部就班，沒有充分落實通知的要求,。
但銀行內(nèi)部人士表示,，銀監(jiān)會的通知還是在市場上引發(fā)了一場“地震”，尤其對國有大型銀行的影響較大,。畢竟它們的理財產(chǎn)品存量更為龐大,，調(diào)整可能無法一次到位。
他透露,，為落實通知要求,，各銀行金融市場部人士都在忙著進行系統(tǒng)改進。理財產(chǎn)品單獨核算確實要求銀行有強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)支持,。
業(yè)內(nèi)人士指出,，習慣了“跑馬圈地”式發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品市場，終于被監(jiān)管機構(gòu)勒住“韁繩”,。最新數(shù)據(jù)顯示,，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行已略顯疲態(tài)。據(jù)19家樣本銀行數(shù)據(jù)顯示,，10月第二周發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量為242只,，較首周大幅減少113只，降幅超過30%,。
