10月20日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款
（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱示范條款，征求意見(jiàn)截止11月5日）,，擬對(duì)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂,。
在今年3月，本報(bào)保險(xiǎn)周刊連續(xù)披露了車損險(xiǎn)保額包含購(gòu)置稅,，質(zhì)疑車險(xiǎn)涉嫌超額承保的問(wèn)題,。在中保協(xié)的車險(xiǎn)示范條款中規(guī)定，車損險(xiǎn)保額將按實(shí)際價(jià)值承保,，使車主不必再為購(gòu)置稅買保險(xiǎn)……
除此之外,，示范條款還將給廣大車主的保險(xiǎn)理賠帶來(lái)怎樣的變化？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前進(jìn)行了多方采訪,，以為您詳細(xì)解讀,。
變化一：購(gòu)置稅不再交保費(fèi)
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》保險(xiǎn)周刊此前曾作出“車損險(xiǎn)保額中竟含購(gòu)置稅，險(xiǎn)企稱是慣例”,、“險(xiǎn)企釋疑"購(gòu)置稅上保險(xiǎn)"車主買賬難”等系列報(bào)道,，質(zhì)疑車險(xiǎn)中的超額承保問(wèn)題。
案例
部分保險(xiǎn)公司此前在其車險(xiǎn)條款中稱：“保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）”,。即意味著：新車購(gòu)置價(jià)=裸車價(jià)+購(gòu)置稅,，車主將為購(gòu)置稅上一份保險(xiǎn)。
若以購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的車來(lái)計(jì)算,，按我國(guó)目前大多數(shù)地區(qū)的車輛購(gòu)置稅稅率為10%來(lái)看，其計(jì)稅價(jià)格為車輛不含增值稅的價(jià)格,，消費(fèi)者在購(gòu)車環(huán)節(jié)應(yīng)繳納的汽車購(gòu)置稅為8547元[10萬(wàn)元÷（1+17%)×10%],，再按照“新車購(gòu)置價(jià)＝裸車價(jià)格+購(gòu)置稅”的公式計(jì)算，這位車主在投保車險(xiǎn)的時(shí)候,，所確定的新車購(gòu)置價(jià)就是108547元,。保額增加了約8.5%，保費(fèi)也自然會(huì)同比增加,。
新規(guī)解讀：
中保協(xié)的示范條款中,，保險(xiǎn)金額按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值確定,“新車購(gòu)置價(jià)指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格”,。新車購(gòu)置價(jià)并沒(méi)有包含購(gòu)置稅，意味著不必為購(gòu)置稅買份保險(xiǎn),。中保協(xié)產(chǎn)險(xiǎn)部一人士也告訴記者,，此次示范條款規(guī)定保險(xiǎn)金額按車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，不涉及新車購(gòu)置稅,。
變化二：按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)公司往往要求車主對(duì)舊車以新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保,，而在發(fā)生全損時(shí)，卻往往按新車購(gòu)置價(jià)扣減折舊來(lái)進(jìn)行理賠,，這被輿論稱為“高保低賠”,。
案例
在今年3月份的“舊車"高投低保"電話車險(xiǎn)質(zhì)疑未解”的報(bào)道中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以購(gòu)買于2004年的新車購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元左右的家用車向多家保險(xiǎn)公司咨詢,，大多數(shù)險(xiǎn)企按新車購(gòu)置價(jià)20.04萬(wàn)元承保,。假如按保險(xiǎn)公司的折舊公式：保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值＝發(fā)生事故時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)-發(fā)生事故時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×已使用月數(shù)×月折舊率（0.6%），推算出該車的實(shí)際價(jià)值大約是10.06萬(wàn)元,。
某險(xiǎn)企的楊先生在與記者交流時(shí)稱,，對(duì)于舊車來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司目前做法是按新車購(gòu)置價(jià)投保,，但發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司最多賠償實(shí)際價(jià)值,，所以按新車購(gòu)置價(jià)投保意味著投保人多交了保費(fèi)。
新規(guī)解讀：
示范條款規(guī)定,，機(jī)動(dòng)車投保時(shí)按實(shí)際價(jià)值投保,，在保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償,；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí),，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保,，意味上述案例中的車將按10.06萬(wàn)元投保,，車主將節(jié)省約766元。
變化三：推出代位追償
案例
假如A車和B車相撞,，交警認(rèn)定B車全責(zé),，A車無(wú)責(zé)，如果B車不愿意賠償A車的損失,，那么A車只能通過(guò)起訴才能獲得賠償,。這也是今年2月份被廣泛質(zhì)疑的
“無(wú)責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題,，中保協(xié)示范條款推出了代位追償,。
示范條款規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,。
新規(guī)解讀：
某險(xiǎn)企的劉先生在接受記者采訪時(shí)稱，兩車相撞出現(xiàn)一車全責(zé),、一車無(wú)責(zé)的現(xiàn)象比較多,。在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買了三責(zé)險(xiǎn),，可以通過(guò)第三者責(zé)任獲得賠償,，另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買保險(xiǎn)，那么無(wú)責(zé)方就需要通過(guò)法律來(lái)解決,。這導(dǎo)致車主與保險(xiǎn)公司的糾紛,。他對(duì)示范條款的代位追償表示歡迎。
但他同時(shí)也認(rèn)為,，在目前情況下,，保險(xiǎn)公司實(shí)行代位追償?shù)碾y度很大，主要是因?yàn)榇蛔穬數(shù)娘L(fēng)險(xiǎn)很大,，面臨很多操作上的難題,。
對(duì)于何時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行代位追償，中保協(xié)內(nèi)部人士與記者交流時(shí)稱,，代位追償有很多方面的問(wèn)題需要考慮,，中保協(xié)接下來(lái)將會(huì)出臺(tái)代位追償?shù)木唧w實(shí)施細(xì)則。
變化四：多項(xiàng)爭(zhēng)議條款被刪除
“車被盜了,，如果原配的全套車鑰匙缺失的,，要增加5%的絕對(duì)免賠率�,！边@是現(xiàn)行盜搶險(xiǎn)中的一個(gè)條款,。而在最新的示范條款中，此一條款被刪除了,�,！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會(huì)條款”弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除,，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù),。
比如，“協(xié)會(huì)條款”對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化,，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍,，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”,、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”,、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)得到了保留,。
此外,，一些容易引起爭(zhēng)議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除,，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”,；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”,；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等等,，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍,。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率,。這些修改,，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要,。
變化五：保費(fèi)增減未定
一方面在示范條款中,，車險(xiǎn)保障有所增加，另一方面,，諸如高保低賠等條款被取消,。那么，未來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)是增是減呢,？
中保協(xié)內(nèi)部人士告訴記者,，目前，中保協(xié)正在測(cè)算車險(xiǎn)的費(fèi)率,，至于在現(xiàn)有的費(fèi)率基礎(chǔ)上會(huì)出現(xiàn)上漲還是下跌,，現(xiàn)在還不好說(shuō)。
李濱告訴記者,，如果增加的這些責(zé)任是免費(fèi)的話,，那沒(méi)有問(wèn)題。但保險(xiǎn)公司每增加一項(xiàng)責(zé)任,，可能意味著車主需要增加一定保費(fèi),。條款將一些本來(lái)屬于附加險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容加到主險(xiǎn)中來(lái)，而有的附加險(xiǎn)車主可能不愿購(gòu)買,，這樣收取保費(fèi)的做法是不合理的,。
