繼中資銀行今年來大力加強攬存,，即將面臨年底存貸比考核的外資銀行存款大戰(zhàn)也悄然打響,。一些外資銀行從主動降息到高息攬存，匯豐,、渣打相繼推出了定期存款優(yōu)惠利率,，外資銀行攬存進入白熱化階段,。外資銀行為了迎接存貸比考核，還會有哪些重要舉措,？他們是否會影響你的投資決策,？
據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計,，滬上包括匯豐、花旗,、渣打等在內(nèi)的外資銀行均推出了外幣存款優(yōu)惠活動,，優(yōu)惠利率是原利率的1.18～15.83倍。
其中渣打銀行促銷力度最大,，該行3月期港幣存款利率由原來的0.15％飆升至2.375％,，為原利率的15.83倍；匯豐銀行一年期澳幣存款則達到外幣存款最高利率7.5％,，是掛牌利率的4.6倍,。
外資行外幣存款利率全線上揚
《每日經(jīng)濟新聞》記者向多家銀行咨詢得知，大部分外資銀行均已推出外幣存款利率優(yōu)惠項目,，包括美元,、港元、澳元,、歐元的3個月,、6個月、一年期存款,，自三季度起均有優(yōu)惠,。10月31日前存入外幣，所獲利率為原利率2.4倍～15.83倍不等,。
花旗銀行的“限時定存,，三倍利率”活動，則主推美元存款優(yōu)惠,，其“限時”指即日起至今年10月31日之前存入,。其優(yōu)惠利率為原定存利率的1.75～4.4倍。其中,，3個月,、6個月的美元存款（起存額為1000美元）的利率由原來的0.5％、0.9％分別上升為2.2％,、2.875％,；370天的美元活利賬戶
（起存額為1萬美元）由原利率1.6％～1.8％上升為2.8％～3.4％。
渣打銀行推出的“至高活利”定期存款項目,，全部外幣存款優(yōu)惠均為13個月期,，優(yōu)惠利率為原定存利率的1.18倍～1.4倍。用戶自即日起至10月31日之前存入,，美元13個月定期存款利率最高可達4.2％,，歐元13個月定期存款利率最高可達3.5％，港幣13個月定期存款利率最高達3.3％,。
匯豐銀行推出的
“親友推薦計劃活動”,，其優(yōu)惠利率為原定存利率的3.15～4.74倍,。要求在10月1日至12月31日內(nèi)新增外幣資金存入該行，最低限額為3萬美元或者等值貨幣,。其中,，澳幣一年期定期存款優(yōu)惠利率最高可達7.5％，港幣一年期定期存款利率可達2.6％,。美元一年期定期存款利率可達3.00％,。其他推出存款利率優(yōu)惠的還有星展銀行等。
《每日經(jīng)濟新聞》記者在中國銀行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),，該行給出的美元1年期存款利率為1％,，1年期港幣存款利率為0.7％，1年期歐元存款利率為1.1％,，1年期澳元存款利率為1.575％,。相比之下,，中資銀行給出的外幣存款利率遠遜于外資銀行,。
沖刺存貸比指標或是主因
“近期外資銀行如此著急地吸收外幣存款，主要是為了沖刺存貸比指標,�,！睆V發(fā)證券分析師沐華對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。
沐華告訴記者,，2006年外資銀行進入中國內(nèi)地市場時,，監(jiān)管部門對外資銀行的存貸比達標設定了5年寬限期。這也意味著,，今年年底外資銀行必須達到75％的存貸比指標,，為此一些銀行借機攬儲以提高存貸比。
“今年,，到了各家外資行兌現(xiàn)承諾的時候了,，現(xiàn)在外資銀行必須完成75％的存貸比指標�,！便迦A說道,。
畢馬威（KPMG）今年出具的一份銀行業(yè)報告稱，截至2010年12月底,，全國30家外資銀行中,，只有匯豐、花旗,、瑞穗實業(yè),、蘇格蘭皇家、大華,、摩根大通以及摩根士丹利等共計7家銀行,，完成存貸比75％的指標,。
據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者觀察，這30家外資銀行平均存貸比水平為102.46％,，曼谷銀行更是以318.48％的存貸比領跑,。近半數(shù)外資銀行距離75％的紅線還很遙遠。這或許成為多數(shù)外資銀行搶占外幣存款市場的原因,。
多數(shù)外幣收益率不及人民幣
雖然外資行的外幣定存利率呈幾何級數(shù)增長,，但是大多外幣的存款收益仍不如人民幣。對于持有人民幣的用戶來說,，唯一有吸引力的只有澳元存款,。
“如果你持有人民幣，先要將人民幣兌換成澳元,，然后進行定存,，只要數(shù)額達到要求，當天即可享受活動,�,！眳R豐銀行理財人員稱。
記者發(fā)現(xiàn),，外幣優(yōu)惠利率和人民幣存款利率有一定的差價,。以匯豐銀行澳元一年期存款為例，其利率為7.4％,。以截至10月24日上午8點的外匯牌價計算,，買入1萬澳元需要66300元，定期一年利息為740澳元,，換回人民幣約為4906元（假設銀行澳元買入價不變）,。若以66300元進行人民幣一年期定存，年利率為3.5％,，收益為2320元,，在不考慮澳元貶值風險情況下，收益相差一倍有余,。
不過,，交通銀行上海市分行營業(yè)部理財師施春光認為，澳元兌人民幣匯率存在風險,，“從長遠期看,，如果歐債問題得不到根本性解決，歐債危機將再次被市場關注,，澳元將跟隨歐元一起下跌,，所以澳元兌人民幣匯率存在大幅波動的風險。”
隨著2011年底大限的臨近,，各家外資行正想盡辦法,，把存款留在自家銀行。按銀監(jiān)會要求,，境內(nèi)所有外資銀行將和中資行一樣存貸比不得超過75％,，即貸款總額不應超過存款總額的75％，截止日期是2011年12月31日,。
員工攬儲積極
由于網(wǎng)點受限,，加上本地一些居民不信任外資銀行，外資行在爭取個人小額存款上處于劣勢,。
昨日《每日經(jīng)濟新聞》記者去外資行營業(yè)網(wǎng)點作了實地調(diào)查,。
有外資行客戶經(jīng)理稱，由于各家銀行被禁止在定期存款利率上相互競爭,，定存的利息與別的銀行并無差別,，但是可以考慮“結(jié)構(gòu)性存款”。一年期的結(jié)構(gòu)性存款,，年化利息為7.5％,。這一存款與國際金價掛鉤，存在風險,，存款人或許能拿到7.5％的利息,，或許只能拿0.5％的活期利息。
還有一位外資銀行客戶經(jīng)理推薦了保本保息的理財產(chǎn)品,。他承諾保證同時段定期存款的收益率，這一承諾也會出現(xiàn)在簽訂的協(xié)議中,，而高于定存利息的承諾就被視為高息攬存,，屬違規(guī)行為。同時,，他還建議辦理外資行的借記卡,，介紹了該卡跨行異地取現(xiàn)免費等優(yōu)點。假如你遵照執(zhí)行,，理財本金到期后就會存入這張借記卡,，變成了外資行最稀缺的存款。
達標條件差異大
畢馬威在2011年9月發(fā)布的《2011年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》中指出,，截至2010年底,，30家已披露數(shù)據(jù)的外資銀行的平均存貸比為102％，遠高于一年后75％的監(jiān)管要求,。2009年底,，這個數(shù)據(jù)為149％。畢馬威在報告中指出，網(wǎng)點受限導致的存款缺失是外資行面臨的一大挑戰(zhàn),。
畢馬威在報告中進一步指出,，對于穩(wěn)定地擴大存款基礎的銀行來說，達到75％的監(jiān)管要求并無難度,。對某些銀行來說,，則存在困難。
畢馬威會計事務所駐北京的金融服務地區(qū)負責人李世民（SimonGleave）曾表示,，鑒于外資銀行有限的分支網(wǎng)絡,，這將是一個持續(xù)性的問題，并不僅限于今年,。他指出,，數(shù)家外資銀行已建立了足夠大的網(wǎng)絡來支撐相當大的存款基礎。他說,，小銀行將難以在存款市場上競爭,。
普華永道也在最新一期的報告《外資銀行在中國》中表示，有半數(shù)外資銀行稱年底能達標,。
根據(jù)上述畢馬威報告,，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，截至2010年底,，在披露數(shù)據(jù)的30家銀行中,，存貸比在75％以下的銀行僅有7家，近半數(shù)銀行在75％紅線附近徘徊,，11家銀行存貸比在100％以上,，如盤古銀行318.48％，法國東方匯理銀行161.04％,，法國
巴 黎 銀
行140.23％,。
匯豐相關人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“我們的存貸比低于75％，符合監(jiān)管的要求,，具體數(shù)據(jù)不便披露,。”
東亞銀行也披露,，截至2011年6月30日,，東亞中國的貸款及存款總額分別較2010年年底上升6.6％和15％，存貸比達到72％,，東亞中國預計在本年度第三季前可符合中國銀監(jiān)會有關75％存貸比的監(jiān)管要求,。
來自花旗、渣打的相關人士也表示,，兩家行的存貸比均低于75％,，已符合監(jiān)管要求,，但具體數(shù)字不便透露。
據(jù)悉,，上海銀監(jiān)局去年曾專就存貸比合規(guī)事宜召開會議,，會上把外資行分為3個梯隊：第一梯隊，已經(jīng)達標的,；第二梯隊,，接近達標，在截止日前料無障礙,；第三梯隊,，達標存在困難的銀行。
《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到,，目前尚不清楚到期未達標的外資行所應承擔的后果,。
外資行攬儲備考 多元化途徑勢頭更猛
對于外資行而言，5年存貸比考核的“豁免期”將在今年年底畫上句號,。在中資行大力攬存的同時,，即將面臨存貸比調(diào)整的外資行也悄然加入到了攬存爭奪戰(zhàn)中。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了備戰(zhàn)年底的監(jiān)管層考核,，目前部分外資銀行的存款業(yè)務“花樣百出”。與中資銀行相比,，不僅方式呈現(xiàn)多樣化,，攬存勢頭也更加兇猛。
曲線提高利率
由于人民幣存款利率實行上限管理,，銀行在吸收存款時無法突破央行公布的基準利率,。一般情況下，中資行會選擇發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品“繞”過監(jiān)管約束,，但外資行卻可以直接依賴外幣存款解決問題,。
“外幣存款當前并不受利率上限的約束，外資行在定價上更加自由,，也更容易吸引到儲戶�,！北本┩ㄟ_投資公司首席分析師李鵬濤在接受
《每日經(jīng)濟新聞》采訪時這樣表示,。不過有一種說法則是，“300萬美元以下外幣小額存款利率,，以人民銀行公布的外幣小額存款利率為上限,，根據(jù)國際金融市場利率變化情況由商業(yè)銀行自主確定”。
李鵬濤稱,，在當前市場競爭加劇的態(tài)勢下,，通過高利率的外幣存款攬存已經(jīng)成為外資行的重要手段。
據(jù)匯豐銀行官方網(wǎng)站顯示，2011年12月31日前,，凡匯豐銀行的客戶,，只要存入3萬美元或以上（或等值外幣）的新增資金，且符合優(yōu)惠利率定期存款活動條款的要求,，即可申請高于掛牌利率的優(yōu)惠利率,。
記者了解到，匯豐銀行的外幣定期存款優(yōu)惠利率活動涉及美元,、港元,、澳元、歐元,、英鎊,、加元等常見外幣的3個月、6個月及12個月定期存款,。其中一年期澳幣,、港幣、美元的定期存款優(yōu)惠利率最高可達7.4％,、2.5％和2.9％,。
實際上，除了匯豐銀行之外,，花旗銀行,、渣打銀行等其他外資行也在外幣存款方面使足了勁。渣打銀行目前推出了一個“致高活利”的活動,，即在渣打銀行進行美元,、歐元、港幣三種貨幣存款,，可以享受利率提高1％的優(yōu)惠,。而花旗銀行則剛剛結(jié)束了“限時定存，三倍利率”的活動,，給出的優(yōu)惠也打動了很多儲戶,。
李鵬濤表示，最近外資銀行紛紛推出外幣存款優(yōu)惠活動,，其意圖非常明顯,。“距離年底還有2個月的時間,，銀行通過各項活動來吸收存款,、提高儲蓄額并不難理解�,！�
“沒有達標的外資行肯定是拼命攬存,，而達標的外資行則出于市場競爭的考慮加大攬存力度,。”某券商分析師表示,，現(xiàn)在市場競爭已經(jīng)非常激烈,，未雨綢繆的情緒也存在。一旦存貸比納入監(jiān)管之后,，外資行可能長期都會面臨增加存款的問題,。
途徑多樣化
從外資行攬存的方式來看，加強外幣存款營銷僅僅是其中較為典型的一種,。
“事實上,，外資行也可以通過母行的支持、發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,、人民幣大單質(zhì)押等途徑來實現(xiàn)變相攬存,。”上述分析師表示,。
“理論上說,，在存貸比大限來臨前，母行與國內(nèi)外資行進行關聯(lián)業(yè)務提高存貸比非常有可能,。但是,，通過母行在境外吸收存款則要相對難一些。如今,，歐美等經(jīng)濟體市場疲軟,，資金成本上升，需求量卻非常大,。從公布的數(shù)據(jù)看,，很多資金都在回流，也擁有更多獲得高利的機會,。所以,，通過母行在境外吸儲只能算是外資行攬存的一條途徑，卻不會是資金主要來源,�,！痹摲治鰩煼Q，在國內(nèi)打出“高息”的旗幟,，可能攬存更快,、更直接、更有效,。
《每日經(jīng)濟新聞》記者在采訪中還了解到，為了75％存貸比達標,，一些外資行還有意識地控制貸款規(guī)模,�,！巴赓Y銀行普遍資金都很緊張，現(xiàn)在控制的力度比幾個月前要更強一些,�,！币晃煌赓Y行人士表示，這也是沒有辦法的事情,。
