自主投保量身投保,、主附搭配
●交通工具意外險(xiǎn)：“打包”投保更劃算
“十一”黃金周臨近,，在打點(diǎn)行裝、規(guī)劃線路的同時(shí),，您是否考慮購(gòu)買一份保險(xiǎn),，給旅程系上一根“安全帶”呢？
“以前覺得保險(xiǎn)可有可無，可近來國(guó)內(nèi)外交通事故挺多,，還真得好好琢磨一下風(fēng)險(xiǎn)保障的問題,。”在北京做培訓(xùn)工作的程顥先生說,，他計(jì)劃“十一”期間去四川玩上一大圈,，“飛機(jī)、大巴,、輪船都要坐,，該買什么交通意外險(xiǎn)呢？
”
專家表示,，對(duì)于經(jīng)常出差的人士來說,，購(gòu)買1年期的意外險(xiǎn)遠(yuǎn)比單次購(gòu)買更實(shí)惠。目前很多保險(xiǎn)公司推出了1年期的涵蓋飛機(jī),、火車,、輪船、汽車,、地鐵,、出租車、電車各類出行方式的綜合交通意外險(xiǎn),，保費(fèi)20元至400元,，對(duì)應(yīng)保額40萬至幾百萬元。如果像程顥這樣臨時(shí)出游,，可以選擇短期交通綜合意外險(xiǎn),，可保多種交通工具出行，期限以周,、月計(jì),，保費(fèi)一般為20元至50元。
“打包”的最大優(yōu)勢(shì),，就是可以節(jié)省保費(fèi),。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元,，即可獲得：保額100萬元的民航班機(jī)保障,，保額40萬元的火車、地鐵,、輕軌,、磁懸浮和客運(yùn)輪船保障，以及保額10萬元的公共汽車,、電車、出租車以及私家車保障。相比單次航班20元的航空意外險(xiǎn),，便宜多了,。
●短期旅游意外險(xiǎn)：“后援”功能很要緊
去年國(guó)慶，小楊跟隨某旅行團(tuán)去歐洲旅游,，出國(guó)不到2天就開始發(fā)燒,，因?yàn)樵跉W美一些國(guó)家只有去醫(yī)院才能買到感冒藥、消炎藥,，不得不住院3天,，花了好幾千元�,！爸涝趪�(guó)外住院很貴,，可也沒想到花了這么多錢�,！毙钫f,，以后再出境游玩一定會(huì)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。
據(jù)了解,，目前各公司都提供期限,、保障靈活組合的旅游類意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般為1至30天,，提供意外傷害醫(yī)療,、傷殘、身故等保險(xiǎn)保障,。以團(tuán)體方式投保,，保費(fèi)更實(shí)惠。
“遇險(xiǎn)后,，每一分鐘都是在與死神,、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時(shí)機(jī),，賠多少錢也是沒有意義的,。”不少游客這樣說,。專家指出,，購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，特別要關(guān)注保險(xiǎn)里包含的援救功能,。特別是到當(dāng)下熱門的滇川藏等地,，比較偏遠(yuǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)分散,，設(shè)施也可能比較落后,，外地游客出險(xiǎn)后可能得不到及時(shí)有效的治療,。這種情況下可通過撥打保險(xiǎn)公司救援電話得到幫助。
國(guó)內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司均與國(guó)際SOS組織開展了合作,，其境外旅行保險(xiǎn)具備許多實(shí)用功能：可以實(shí)行SOS緊急援救,、安排就醫(yī)、親屬探視,，此外還能墊付醫(yī)療費(fèi)用,、賠償行李損失、旅行延誤損失等,；遺失錢包,、丟失護(hù)照等，也可以致電救援熱線,。有些產(chǎn)品還提供家庭財(cái)產(chǎn),、旅行行李物品、便攜式設(shè)備,、個(gè)人銀行卡等財(cái)物的損失保障,，解除游客身在異國(guó)他鄉(xiāng)的后顧之憂。據(jù)了解,，去法國(guó),、德國(guó)、希臘等歐盟國(guó)家,，辦理申請(qǐng)國(guó)家簽證需要購(gòu)買保額不低于3萬歐元（約30萬元人民幣）,，且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
去年春節(jié)期間,，一輛載有20名中國(guó)游客的大巴在美國(guó)亞利桑那州93號(hào)公路上突然翻車,，直接造成6人死亡，數(shù)名游客傷勢(shì)嚴(yán)重,。承保團(tuán)員“旅游人身意外傷害保險(xiǎn)”的太平洋壽險(xiǎn)啟動(dòng)急難救助計(jì)劃,，委托國(guó)際SOS組織對(duì)受傷游客實(shí)施海外救援與醫(yī)療，安排受傷者家屬探視,，并在短時(shí)間內(nèi)將遇難游客遺體運(yùn)送回國(guó),。這是保險(xiǎn)發(fā)揮海外援助功能的典型案例。
●探險(xiǎn)游,、自駕游：“特色”保障需加價(jià)
眼下不少年輕人喜歡利用假期,，進(jìn)行一些諸如穿越、潛水,、攀巖,、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)旅游活動(dòng)。戶外探險(xiǎn)更需保險(xiǎn)保障,。部分保險(xiǎn)公司推出了蹦極,、攀巖,、潛水、滑雪這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn),，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上加收費(fèi)用,，且有一定限制條件。以潛水運(yùn)動(dòng)為例,，有團(tuán)體險(xiǎn)要求必須是不超過10米的潛水，保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的4倍,。
建議“十一”有自駕游打算的游客,，在出行前購(gòu)買短期全車盜搶險(xiǎn)，花100元左右即可投保1個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn),；如果車況不是很好,，可以考慮投保1個(gè)月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元,。因?yàn)檐囯U(xiǎn)中的三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員,，還應(yīng)考慮為同游的家人投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，每個(gè)座位單月保費(fèi)25元,，保額2萬元,。
責(zé)任保險(xiǎn)他人投保，游客受益
除了游客自主投保的各類保險(xiǎn),，出行過程中還有幾種責(zé)任保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障,。該險(xiǎn)種的賠償前提是投保者對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任，在保額范圍內(nèi)通過保險(xiǎn)賠償來分擔(dān)對(duì)游客的部分或全部的民事賠償,。
● 旅行社責(zé)任險(xiǎn)：不守規(guī)矩難獲賠
國(guó)家旅游局規(guī)定,，所有旅行社在組團(tuán)出游時(shí)，都必須為團(tuán)隊(duì)投�,！奥眯猩缲�(zé)任險(xiǎn)”,，游客只要參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，都可以享有這項(xiàng)保險(xiǎn),。旅途中因旅行社的疏忽或過失,，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān),。
“在責(zé)任認(rèn)定的情況下,，如果事故責(zé)任與保險(xiǎn)公司事前簽有協(xié)議，保險(xiǎn)公司一般會(huì)直接把賠款送到游客手中,，避免責(zé)任方拖沓,。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬元,�,！标柟庳�(cái)險(xiǎn)團(tuán)體客戶部主任李慧說,。可如果在自由活動(dòng)時(shí)間發(fā)生意外,，或因游客個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡,、財(cái)產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用，游客不能獲償,�,！皠e不把導(dǎo)游的提醒當(dāng)回事�,！崩罨鄹嬖V記者,，2008年，參加北京郊區(qū)游的2名年輕人不聽導(dǎo)游勸阻參加“電摩托”項(xiàng)目被燒身亡,，旅行社只負(fù)半責(zé),，因此只賠保額一半。
●客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)：公共交通全覆蓋
客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)也叫“座位險(xiǎn)”,，是指乘客在乘坐客車的過程中,，因車主的責(zé)任導(dǎo)致客車發(fā)生翻車等事故，而造成的人身,、財(cái)產(chǎn)損失,，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的險(xiǎn)種。其中縣內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運(yùn),，每個(gè)座位最高可賠償20萬元,；城市之間的長(zhǎng)途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償30萬元,；快客,、旅游客車、高速客車,，每個(gè)座位最高可以獲得40萬元至50萬元的賠償,。鐵路、民航也投保該險(xiǎn)種,。"7·23"溫州動(dòng)車事故鐵路部門的賠償,，性質(zhì)就是"座位險(xiǎn)"，只不過它采取了鐵道部自保的方式,，所以保額只有2萬元,，在最終賠償?shù)?0多萬元中，所占比例很低,�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說。
“座位險(xiǎn)”保費(fèi)由車主埋單,，不用乘客交錢,。目前在國(guó)內(nèi)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)種,，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》計(jì)算額度,。財(cái)產(chǎn)損失也可賠償,，但電腦、現(xiàn)金,、票據(jù),、有價(jià)證券、金銀珠寶以及文物古玩,、電腦資料等不在賠償范圍內(nèi),。
●公眾責(zé)任險(xiǎn)：留存“證據(jù)”莫大意
“旅游景點(diǎn)、網(wǎng)吧,、KTV、商店,、電影院這些公眾場(chǎng)所,，一般都投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。一旦發(fā)生火災(zāi),、坍塌等風(fēng)險(xiǎn)造成人員傷亡,，保險(xiǎn)公司都要賠償�,！崩罨壅f,。消費(fèi)者不要輕信責(zé)任方編造的缺錢借口，讓其拖延甚至推諉賠償,。
延伸閱讀 資料留得全 索賠更主動(dòng)
●一般意外險(xiǎn)是不包括因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的,，只有附加了意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的才負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用，因此,，通過購(gòu)買附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行補(bǔ)充,，可以獲得性價(jià)比更高的意外險(xiǎn)保障�,？蛻舨恍野l(fā)生事故后,，住院費(fèi)用等都由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定在保險(xiǎn)額度內(nèi)直接承擔(dān)，客戶不必為籌措資金而奔忙,，被保險(xiǎn)人在出境前一定要記下與保險(xiǎn)公司合作的國(guó)際救援機(jī)構(gòu)的救援熱線電話,。
●過去幾年一些景區(qū)在景點(diǎn)搭配車票、門票出售極短期意外險(xiǎn),，其保險(xiǎn)責(zé)任期限少于7天,，最短只“從上車到下車”，不與保險(xiǎn)公司銷售記錄聯(lián)網(wǎng),、不記載投保者個(gè)人信息,，要求游客電話“激活”,。2010年保監(jiān)會(huì)已正式叫停該險(xiǎn)種，您千萬別稀里糊涂地中了捆綁銷售的圈套而投保這類不保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”,。
●為自駕游而投保車險(xiǎn)時(shí),，要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對(duì)行駛區(qū)域的限制，還要注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力,，以確保車輛能及時(shí)得到理賠服務(wù),。出行時(shí)務(wù)必帶好保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證,、行駛本和駕駛員駕駛證,。
●為了得到責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)有賠償，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后,，游客一要盡可能在第一時(shí)間內(nèi)回憶并文字整理出險(xiǎn)經(jīng)過,，雙方當(dāng)場(chǎng)就事實(shí)描述簽字，將自己無責(zé)的證據(jù)保留完好,。二要保留必要的票據(jù),，包括車票、景點(diǎn)門票,、索道票以及景區(qū)內(nèi)餐飲發(fā)票等,，以防對(duì)方耍賴、不認(rèn)賬,。三要保留醫(yī)療費(fèi)等收據(jù),，用作索賠依據(jù)。
