在深圳試點近一年的車險費率市場化改革此前曾盛傳將于9月底在全國鋪開。不過,，從近日結(jié)束的車險改革意見征集來看,，最終進程可能比市場預期略慢。分析人士認為,，我國車險費率逐步市場化的條件已經(jīng)成熟,，此時進行改革，短期內(nèi)會對相關(guān)公司經(jīng)營造成壓力,，但長期來看,，將帶來業(yè)內(nèi)兼并重組的整合機會。
試點頗具成效
商業(yè)車險費率浮動機制,，是指使車險費率水平與車輛風險狀況相匹配,，實現(xiàn)高風險車輛高費率、低風險車輛低費率,。從此前深圳試點的情況看,，效果已經(jīng)初步顯現(xiàn)，新機制在讓投保人保費支出減少的同時,，也讓保險公司的理賠費用降低,。
根據(jù)深圳保監(jiān)局8月公布的數(shù)字，3月至5月,，保險公司平均保單保費4768.39元,，比上年同期下降4.64%，其中個車單均保費4554.87元,，同比下降6%,；團車單均保費5376.23元，同比下降3.6%,。大部分車主從車險費率浮動中受益,。
與此同時，保險公司的風險控制能力也有所提升,，車險賠付情況穩(wěn)定,。3月至5月,，深圳車輛出險報案率明顯下降，保險公司的綜合賠付率基本保持穩(wěn)定,，截至5月份,，深圳車險綜合賠付率57.85%，其中車損險及附加綜合賠付率比去年同期下降5.15%,。從試點結(jié)果看,，新的費率浮動機制實現(xiàn)了消費者保費支出減少和保險公司理賠費用降低、綜合成本保持穩(wěn)定的雙贏結(jié)果,。
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7月份,，保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，據(jù)了解,，目前意見已經(jīng)基本征集完畢,。
《通知》下發(fā)之初，業(yè)界紛紛猜測,，實行了5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式可能終止,。然而從目前征集的情況看，由于業(yè)內(nèi)對《通知》內(nèi)容爭議較多,，原定于9月底出臺細則的時間或?qū)⒀雍蟆?BR> 據(jù)悉,，監(jiān)管層或?qū)ΡｋU公司具備獨立開發(fā)車險條款和費率的條件做微調(diào)，將“最近連續(xù)3個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%”調(diào)整為“最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%”,，將“最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%”調(diào)整為“最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%”等,。
與此同時，由于目前大部分的中小公司在精算人才儲備,、經(jīng)營管理體系,、IT運營系統(tǒng)等方面都還沒有做好自行立定費率、開發(fā)條款的準備,，因此業(yè)內(nèi)反映,，原定于明年正式實施的改革恐會延后，或者即使成行,，也會安排一個過渡期,。
費率市場化是大勢所趨
有業(yè)內(nèi)人士擔心，目前中國車險市場還不到適應(yīng)費率市場化改革的階段,，改革恐會對公司經(jīng)營造成壓力,。首先，價格下調(diào)將造成成本倒逼壓力,；其次,，短期或致使部分公司經(jīng)營狀況和市場環(huán)境惡化，甚至可能因此掀起新一輪的價格戰(zhàn),。據(jù)了解,，上次車險費率改革始于2001年的廣東地區(qū),，2003年正式推廣至全國，但隨后的價格戰(zhàn)讓行業(yè)陷入混戰(zhàn)之中,。2006年,，保監(jiān)會推出三套車險條款并規(guī)定費率折扣上限，價格戰(zhàn)得到一定程度緩解,，但被寄予厚望的車險費率改革也基本宣告失敗,。
“費率市場化后,，對財險公司將會是一把雙刃劍,。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾向《經(jīng)濟參考報》記者表示,，費率市場化改革是在市場經(jīng)濟條件下的一種必然的趨勢,，對于經(jīng)營完善的保險公司將會是好消息，而反之則可能是不好的影響,。
一家財險公司北京分公司車險部負責人表示,，市場化改革長期來看是好事，它會使保險公司架構(gòu)及運營模式更加市場化,。此外,，改革也對險企的資金運用提出更高要求，會倒逼公司改善資金運用的方式,。
業(yè)內(nèi)人士認為,，如果條件如上修改，將有更多中小保險公司參與進來,；不過,，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制,、產(chǎn)品創(chuàng)新,、管理經(jīng)驗等方面具有明顯優(yōu)勢，而中小保險公司則在客戶資源控制等方面存在缺陷,，成本控制較有壓力,。中信證券認為，短期來看,，行業(yè)綜合成本率不會有明顯變化,，大公司在品牌和成本上更占優(yōu)勢。長期來看,，提前布局創(chuàng)新渠道的大公司將持續(xù)保持優(yōu)勢,。
興業(yè)證券分析師張穎認為，若以2012年為考察時點,，僅有平安,、太保和安邦具備自主擬定條款和費率的資格,。廣發(fā)證券分析師曹恒乾認為，費率市場化全面實施后,，行業(yè)將實施統(tǒng)一條款和純風險保費,，車險價格的競爭將主要體現(xiàn)在附加費用上。由于三大產(chǎn)險公司的規(guī)模優(yōu)勢,，費用率水平較低,，產(chǎn)品價格將更有競爭力。
