保費(fèi)交了一萬元，兩年后賬戶卻僅余五千,！由于初始費(fèi)用及各類手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)過高，吉林省松原市的朱先生(化名)發(fā)現(xiàn)他的萬能險(xiǎn)賬戶兩年內(nèi)急劇縮水,。對(duì)此,，專家表示,，萬能險(xiǎn)更適合資金富余，擁有穩(wěn)定持續(xù)的收入和一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的長(zhǎng)期投資者,，而老年人和短期投資者則最好考慮其他保險(xiǎn)品種,。
扣費(fèi)細(xì)則不明就里 保單價(jià)值僅余一半
2007年9月，在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司松原支公司的業(yè)務(wù)員李某的介紹下,，朱先生購(gòu)買了一款名為平安智富人生終身壽險(xiǎn)(萬能型,，B，2004)附加重疾提前給付的產(chǎn)品,，并且在當(dāng)月和次年9月分別交納了5000元保費(fèi),。
朱先生原以為，購(gòu)買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品能在儲(chǔ)蓄的同時(shí)獲得一些保障,，等到10年繳費(fèi)期滿后,，除了賬戶里面的錢之外，或許還能獲得一些額外收益,。然而,，事與愿違，2009年9月,，正打算按時(shí)交納保費(fèi)的朱先生驚奇地發(fā)現(xiàn),，自己的保單價(jià)值僅僅為5060元。
在仔細(xì)查閱保險(xiǎn)合同后,，朱先生終于明白賬戶縮水的緣由,，“原來我第一次交納的5000元保費(fèi)，被扣除了3000元的初始費(fèi)用,，第二次交納的5000元保費(fèi),，被扣除了2000元的初始費(fèi)用。而且主險(xiǎn)和附加重疾的保障成本是分別扣除的,，也就是主險(xiǎn)要扣一個(gè)保障成本,，附加險(xiǎn)還要扣一個(gè)保障成本！”朱先生對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,，自從發(fā)現(xiàn)賬戶縮水,，他就再未繳納過保費(fèi)，“產(chǎn)品扣費(fèi)太多,，如果早知道這樣,，我是絕對(duì)不會(huì)買的,！”
朱先生回憶,，這些扣費(fèi)信息在李某介紹這款產(chǎn)品的時(shí)候并未解釋，在平安的電話回訪中也沒有提到,，“李某當(dāng)時(shí)只跟我說這款產(chǎn)品有多好,，比如是儲(chǔ)蓄性質(zhì),、收益率比較高，且繳費(fèi)數(shù)目可以自由調(diào)整,，繳費(fèi)年限也十分靈活,，十年、十五年都可以,，保費(fèi)在這期間可以提取,，而且還能提供身故和重病的保障�,！敝煜壬硎�,，自己是一個(gè)保險(xiǎn)的外行，出于對(duì)李某的信任因此當(dāng)初并未對(duì)初始費(fèi)用等問題仔細(xì)斟酌,，直到后來發(fā)現(xiàn)賬戶縮水才知道扣費(fèi)有這么多,。“當(dāng)時(shí)他還說這款產(chǎn)品馬上就要停售了,，催我趕緊買,。”朱先生說,。
客戶欲投訴銷售誤導(dǎo)
朱先生認(rèn)為,，正是因?yàn)槭艿搅死钅车恼`導(dǎo)，導(dǎo)致自己對(duì)保險(xiǎn)合同認(rèn)識(shí)不清,，才致使其在不明就里的情況下購(gòu)買這款產(chǎn)品,，他已經(jīng)準(zhǔn)備向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴。
明亞保險(xiǎn)銀行事業(yè)部總監(jiān)兼研發(fā)部經(jīng)理孟繁錦對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,，在產(chǎn)品銷售過程中,，銷售人員應(yīng)該根據(jù)投保提示，詳細(xì)講解關(guān)于萬能險(xiǎn)的各種費(fèi)用扣除情況,，例如初始費(fèi)用,，部分提取費(fèi)用，保單管理費(fèi),，退保手續(xù)費(fèi)等,。并且規(guī)定所有保險(xiǎn)公司在萬能險(xiǎn)承保后的回訪電話中必須再次向投保人確認(rèn)是否了解相關(guān)內(nèi)容，如客戶不了解,，則會(huì)再次轉(zhuǎn)回前臺(tái)部門由銷售人員再次向投保人詳細(xì)說明,，直到了解為止。
另外,，朱先生遭遇的“產(chǎn)品將要停售,，現(xiàn)在不買就沒機(jī)會(huì)了”一類的“炒停售”，目前已經(jīng)被監(jiān)管層明確禁止,。根據(jù)保監(jiān)會(huì)7月發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》指出,，保險(xiǎn)公司以停止使用條款和費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo),，保監(jiān)會(huì)將對(duì)其處以10萬以上50萬以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的可以限制其業(yè)務(wù)范圍,、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或吊銷業(yè)務(wù)許可證,。
適合中高收入人群 宜長(zhǎng)線投資
所謂萬能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi),、任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn),。客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,，調(diào)整保額,、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例,。作為投資類保險(xiǎn)三大主要險(xiǎn)種之一,，萬能險(xiǎn)一度因相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和相對(duì)透明的結(jié)算利率備受大眾青睞。但委實(shí)不低的初始費(fèi)用又往往讓缺乏專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的投保人“很受傷”,。
比如,，讓朱先生大惑不解的高達(dá)5000元的初始費(fèi)用，通俗說來就是保險(xiǎn)公司為客戶提供服務(wù)的各項(xiàng)成本總和,，“一般來說,，萬能險(xiǎn)第一年保費(fèi)不足6000元，將收取60%左右的初始費(fèi)用,；超過6000元,，則6000元按60%收取，以上部分按5%左右的費(fèi)率收取,，側(cè)重于投資功能,。初始費(fèi)用與投資時(shí)間掛鉤，投資時(shí)間越長(zhǎng),，扣除費(fèi)用的比例越低,。”孟繁錦介紹說,。
所以,，在投保的最初幾年，保險(xiǎn)公司扣除的初始費(fèi)用比例比較高,，而且一經(jīng)扣除概不退還,，實(shí)際進(jìn)入賬戶的資金較少。有保險(xiǎn)代理人提示,，因?yàn)橐婚_始賬戶收益都會(huì)被初始費(fèi)用抵消,，也許需要8-10年以后才能看出其投資收益，所以短時(shí)間內(nèi)并不會(huì)得到高回報(bào)�,！�
另外,，朱先生購(gòu)買的這款平安智富人生產(chǎn)品也無法滿足他合同到期取回保費(fèi)的需求,。事實(shí)上,，萬能險(xiǎn)一般默認(rèn)設(shè)定為終身繳費(fèi)，投保人可以在此過程中提取不超過保單價(jià)值的錢,，只要保單價(jià)值維持一定規(guī)模,，保險(xiǎn)合同將不會(huì)終止。同時(shí),，還將按期繼續(xù)從保單價(jià)值中扣除保障成本,。而保障成本是自然費(fèi)率，即被保險(xiǎn)人年齡越大,，風(fēng)險(xiǎn)越高,，保障成本扣除越多�,！�
對(duì)于有意購(gòu)買萬能險(xiǎn)的客戶,，孟繁錦表示，萬能險(xiǎn)購(gòu)買者最好具備幾個(gè)條件：第一：有穩(wěn)定持續(xù)的收入,；第二：有一筆富余資金且長(zhǎng)期內(nèi)沒有其他投資意向,；第三：有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，但又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資,；第四：對(duì)萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備(所謂中長(zhǎng)期至少應(yīng)在5年以上),。
孟繁錦認(rèn)為，只有在擁有了充足傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,，尚有剩余資金,，才可以考慮購(gòu)買萬能險(xiǎn)；也就是說萬能險(xiǎn)比較適合中高收入人群,，比如私營(yíng)企業(yè)主,、政府公務(wù)員、有固定房租收益者,、有富余資金者等,，50歲以上的老年人和短期投資者盡量不要購(gòu)買萬能險(xiǎn)。
