百密也有一疏。
信貸緊縮已經(jīng)史無(wú)前例,。國(guó)內(nèi)大小商業(yè)銀行紛紛大呼“不堪忍受,、資金面太緊”,，房貸更是因此大大受限。
于外資行,，“影響不大,，政策對(duì)于我們一直都不寬，現(xiàn)在他們過(guò)緊了,，才顯得我們松了點(diǎn),。”一家外資行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向理財(cái)周報(bào)記者表示,。
人民幣貸款,，匯豐、花旗8.5折利率
在滬上部分銀行停貸,、拒絕按揭貸款業(yè)務(wù)的當(dāng)下,，外資行首付提高、利率天價(jià)上浮的消息甚囂塵上,。
7月26-28日,，理財(cái)周報(bào)記者遍訪滬上多家外資行，跟您一起了解外資行按揭貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)現(xiàn)狀,。
“人民幣貸款業(yè)務(wù)排隊(duì)的現(xiàn)象一如既往,，審核要求日趨嚴(yán)格，但不能說(shuō)我行沒有額度,。”多家外資行一致表示,。
理財(cái)周報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，外資行房貸為清一色商業(yè)貸款，一套房首付三成幾乎成了鐵的定律,，二套房渣打,、恒生要求首付六成，利率上浮10%-20%,，星展,、大華明確表示“不做”。
花旗上海分行李姓客戶經(jīng)理透露,，首套房在貸款額度200萬(wàn)以上者,，可以在基準(zhǔn)利率上享受9折優(yōu)惠，而貸款300萬(wàn)以上者,，利率可以拿到8.5折,。
“本周五之前我們首套房的利率是基準(zhǔn)利率的8.5折，8月1號(hào)后,，我行的利率調(diào)升至9折,，即6.345%,。”匯豐上海分行的張姓客戶經(jīng)理說(shuō),。
恒生上海分行則表示,，該行人民幣按揭貸款利率在6.6%以上，部分資質(zhì)良好的客戶可以給予“特批”,。
對(duì)于首套房貸人民幣貸款政策,，東亞上海分行給出的答案最為嚴(yán)格，“沒有優(yōu)惠,，基準(zhǔn)利率7.05%還要超過(guò)一點(diǎn),。”大華和澳新則分別給出了“首付4成”,、“人民幣按揭都不做”的回應(yīng),。
外幣貸款，最優(yōu)惠星展港幣3.7%
外幣業(yè)務(wù)一向是外資行的強(qiáng)項(xiàng),。作為外資行零售業(yè)務(wù)的主打,，按揭房貸更是受寵。但是,，不同的銀行,，給出的政策也是大相徑庭。
對(duì)比多家外資行的首套房外幣還款政策,，理財(cái)周報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，星展以3.7%的港幣還款利率居低利率排行榜頭名。東亞則以港幣和美金利率均為4.5%-5%的還款利率緊隨其后,。其次是恒生,，港幣貸款利率為5%，美金貸款利率為5.25%,。澳新港幣,、美金利率為5.3%-5.4%，僅限于貴賓身份,。
當(dāng)然,，并不是所有的外資行外幣貸款利率都很誘人。房貸政策在華一向?qū)捤傻脑蜚y行,，在錢荒的大背景下,，給出的利率也順勢(shì)水漲船高。美金貸款打出了7.5%的年利率,，港幣貸款則給出了6.5%的年利率,，反而新加坡幣貸款，給出的利率僅為4.75%。不只渣打,，匯豐,、花旗等給出的外資貸款利率也很是不客氣，美元和港幣的利率均為6%,。
為攬客,，盡管各家銀行打出了不同的外幣貸款優(yōu)惠利率，但仍有統(tǒng)一口徑,。
“一套房首付三成,，還款幣種自由選擇，二套房外幣貸款則不予放行,�,！�
外幣還款并非全部可取
選擇外幣還款的并不一定全是外國(guó)人，國(guó)內(nèi)一些高凈值人群或者其家人已加入外國(guó)國(guó)籍的,，同樣是外資行的座上賓,。根據(jù)其對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，不同的外資行對(duì)其施行的房貸政策,，仍相當(dāng)優(yōu)惠,。
“如果是境外居民，建議選擇港幣或美元,，相比人民幣會(huì)優(yōu)惠很多,。”恒生上海分行的趙姓信貸員說(shuō),。
花旗的信貸員則持相反意見,，“現(xiàn)在外幣也收緊，加上手續(xù)費(fèi),、公證費(fèi),、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等一堆費(fèi)用,，總共也不劃算,�,！�
理財(cái)周報(bào)記者以“一套總價(jià)200萬(wàn)元的房子,，貸款100萬(wàn)，貸款期限按10年”為例,，前去各大銀行咨詢還款細(xì)則,。
恒生銀行以5%的港幣利率計(jì)算，每月還款港幣10606港元,，十年后連本帶息還款127.25萬(wàn)余港元,。若以人民幣還款，則每月還款11276元，十年后連本帶息共還款135.3萬(wàn)余元,。按照人民幣兌港幣0.83的匯率,，兩者相差29.7萬(wàn)人民幣。
“不過(guò),，外幣貸款,，我行還會(huì)收取貸款金額千分之一點(diǎn)五的公證費(fèi)，貸款額度不滿100萬(wàn)的外加200元,，贈(zèng)送評(píng)估費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi),。”恒生上述人員表示,。
花旗銀行以6%的港幣利率計(jì)算,，該套房產(chǎn)還款明細(xì)為，每月還款港幣1.33萬(wàn)余元,，10年后連本帶息還款近160萬(wàn)港幣,，若按人民幣計(jì)算，每月還款1.1萬(wàn),，10年后連本帶息共還款133.3萬(wàn)元,。依舊按0.83的兌換率，兩者相差可以忽略不計(jì),。但是若選擇港幣或美金等外幣還款,，該行還會(huì)另外收取貸款金額千分之二點(diǎn)五的手續(xù)費(fèi)、1.5%的公證費(fèi),，外加每年萬(wàn)分之二的保險(xiǎn)費(fèi),。
外幣優(yōu)惠源于拆借利率和成本
通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，選擇外幣還款,，部分銀行確實(shí)相對(duì)劃算,。但是相比年初的外幣貸款利率，差別不止點(diǎn)滴,。
理財(cái)周報(bào)記者2011年1月中調(diào)查的結(jié)果顯示,，如果是港幣貸款，利率為2.8%,，美金貸款利率為2.9%,，跟現(xiàn)在5%、6%的利率,，已經(jīng)翻倍,。
即便如此，外幣還款仍然成為不少貸款者眼中的首選,。
提及出現(xiàn)此種現(xiàn)象的原因,，一位不愿透露姓名的銀行業(yè)工作人員表示，
銀行畢竟是以企業(yè)方式運(yùn)作的，貸款的回報(bào)率很重要,，從自身的盈利角度來(lái)考慮,，收緊房貸利率也是一種商業(yè)行為。人民幣加息已經(jīng)附加了銀行的存款利率成本,，若再考慮銀行的運(yùn)營(yíng),、高息攬儲(chǔ)和同行業(yè)市場(chǎng)拆借的成本，人民幣貸款對(duì)于外資行更加不合算,。相反,，外幣存款在外資行是沒有利息，外幣還款與拆借利率和銀行成本掛鉤,，在當(dāng)前人民幣存款利息一路狂奔的情況下,，讓客戶選擇人民幣還款，對(duì)銀行意味著自討苦吃,。
恒生銀行的信貸員則以實(shí)例闡述了境外人士選擇外幣貸款的優(yōu)勢(shì),。“一個(gè)是利率低,，人民幣利率即便基準(zhǔn)利率的9折,，也是6.3%-6.4%，外幣才為5%,，利率這方面就低出1.3%,；另外，在國(guó)內(nèi)工作,，發(fā)的是人民幣工資,，人民幣一路升值，若簽外幣貸款合同,，相當(dāng)于外幣不斷貶值,，客戶贏取了較高的利差�,！�
“政策肯定是有嚴(yán)無(wú)松,，至于選擇哪種幣種，取決于個(gè)人收入來(lái)源的幣種,，因?yàn)橹苯邮褂猛鈳胚�款涉及的匯率風(fēng)險(xiǎn)比較小,。”華僑銀行的相關(guān)人士建議,。