每到季末,、年中,、年末等時(shí)間節(jié)點(diǎn),，總是陳陽(yáng)（化名）最發(fā)愁的時(shí)候,。身為一家股份制銀行的營(yíng)銷經(jīng)理,，他需保證日均存款余額2千萬(wàn)元的任務(wù),，一旦出現(xiàn)存款不足,，四方活動(dòng)攬儲(chǔ)就成為他的全部生活,。自6月20日央行將存款準(zhǔn)備金率上調(diào)至21.5%的歷史高位,，金融機(jī)構(gòu)普遍面臨著資金頭寸吃緊的局面,。與此同時(shí)，遼寧銀監(jiān)部門嚴(yán)令禁止變相漲息攬儲(chǔ)的“紅線”,，也成為各金融機(jī)構(gòu)不敢公然逾越的坎,，攬儲(chǔ)現(xiàn)象不時(shí)暗涌。
1萬(wàn)元存一年“獎(jiǎng)勵(lì)”70元
7月4日,，王女士到沈北新區(qū)某銀行存款,，被告之定期存款一年除利息外再獎(jiǎng)勵(lì)70元。這份“意外”的驚喜反而讓她沒(méi)了主意,，給記者打來(lái)電話咨詢“該不會(huì)是非法集資吧,？
”
事實(shí)上，一年及以上的定期存款儲(chǔ)戶是不少銀行最滿意的客戶,，通過(guò)許以一定的額外利息讓客戶存為定期,，也成為部分柜臺(tái)職員的一項(xiàng)基本功。不同時(shí)期,，“獎(jiǎng)勵(lì)”的幅度也有變化,，普遍在6‰至8‰間，個(gè)別時(shí)期最高可達(dá)1%,。
陳陽(yáng)說(shuō)：“一萬(wàn)元存一年給7‰,，其實(shí)銀行是撿便宜了,，在季末、年中或年末,，要達(dá)到上級(jí)行所下達(dá)的存貸比,、存款額等硬性指標(biāo)時(shí)，只能高價(jià)攬儲(chǔ)過(guò)賬,，這些錢在賬面上一般只呆兩三天,，除正常活期利息外,，還額外支付1%至1.5%的費(fèi)用,。
”
遼寧省銀監(jiān)局相關(guān)人士表示，今年5月中旬曾下發(fā)通知嚴(yán)令禁止各金融機(jī)構(gòu)變相高息攬儲(chǔ),，先是銀行自行排查,，而后由銀監(jiān)部門進(jìn)行抽查�,！皬某椴榈那闆r來(lái)看,，變相漲息攬儲(chǔ)的問(wèn)題得到緩解，沒(méi)有南方省市曝出的那樣嚴(yán)重”,。
這一說(shuō)法得到某商業(yè)銀行劉女士的證實(shí),，她表示今年一季度她所在支行每位員工最低還有50萬(wàn)元定期存款任務(wù)，而到6月底銀行沒(méi)有人提這事了,，自己的壓力也得到了緩解,。“但聽說(shuō)客戶經(jīng)理的任務(wù)還是蠻重的,，一些客戶經(jīng)理為拉來(lái)錢甚至不惜自掏腰包”,。
個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品年收益達(dá)7%
盡管銀監(jiān)部門對(duì)變相漲息攬儲(chǔ)明令禁止，但業(yè)內(nèi)人士表示,，事實(shí)上,，各銀行為拉存款而設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品基本到了買存款的地步，部分短期理財(cái)產(chǎn)品甚至以7%以上的年化收益率來(lái)吸引儲(chǔ)戶眼球,。
一家股份制銀行對(duì)私業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理張先生表示,，存款是銀行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，經(jīng)常遇到我們向部分大客戶推薦一款理財(cái)產(chǎn)品6%的年化收益率時(shí),，大客戶卻反饋過(guò)來(lái)信息,，別的銀行已經(jīng)有7%年化收益的理財(cái)產(chǎn)品了，甚至是大銀行,。
張先生說(shuō)：“大銀行存款準(zhǔn)備金率已達(dá)到21.5%,，存貸比有嚴(yán)格的日均監(jiān)管，銀行放貸因此捉襟見肘,，部分存貸比高的銀行真沒(méi)有多少流動(dòng)資金了,，因此出現(xiàn)大銀行也和小銀行爭(zhēng)存款的情況,。
”
陳陽(yáng)表示，目前用理財(cái)產(chǎn)品吸收存款成為主要渠道,，銀行只有在月末發(fā)現(xiàn)存款離監(jiān)控線還有一定差距時(shí)才會(huì)使用應(yīng)急手段,，花錢買存款，而且一般針對(duì)1000萬(wàn)元以上的大額儲(chǔ)戶,。
謹(jǐn)防高收益“餡餅”成“畫餅”
目前鑒于銀行存款實(shí)際利率為負(fù),，各銀行紛紛推出的高達(dá)6%、7%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品,，讓部分儲(chǔ)戶也開始蠢蠢欲動(dòng),。
記者注意到，各銀行推出新理財(cái)產(chǎn)品的速度不斷加快,，而且收益率也普遍呈上揚(yáng)態(tài)勢(shì),，近期發(fā)行的幾款短期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率多超過(guò)5%,，而去年則以2%至3%為主,。與此同時(shí)，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的門檻也在提高,，去年認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)多為5萬(wàn)元,，而今5萬(wàn)元起的短期理財(cái)產(chǎn)品已是稀缺品,，10萬(wàn),、20萬(wàn)，甚至50萬(wàn)元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品則越來(lái)越多,。
理財(cái)專家提醒,，投資者追求更高收益以對(duì)抗通脹的時(shí)候，應(yīng)更加注重理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性,，切勿只關(guān)注收益,，而忘掉了風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,，銀行理財(cái)產(chǎn)品所標(biāo)示的年化收益率并不等于實(shí)際收益率,。年化收益率僅是把當(dāng)前收益率換算成年收益率來(lái)計(jì)算的，是一種理論收益率,，并不是真正的已取得的收益率,。
而對(duì)于銀行許以額外獎(jiǎng)勵(lì)的定期存款，建議儲(chǔ)戶根據(jù)自己的實(shí)際資金使用情況而做安排,，并提防定期存款被對(duì)方用保險(xiǎn)產(chǎn)品,、理財(cái)產(chǎn)品等故意替代。