客服費(fèi),、代理費(fèi)水漲船高
機(jī)構(gòu)和客戶支付的一半以上基金管理費(fèi)、兩成左右保險(xiǎn)費(fèi)都給了銀行 銀行渠道費(fèi):賺得合理嗎(熱點(diǎn)聚焦·關(guān)注銀行服務(wù)③ )
對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō),“渠道為王”已成為不二法則,。而商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多,、覆蓋廣、客戶多的優(yōu)勢(shì),又一次在金融鏈條中占據(jù)“霸主地位”,其主要機(jī)構(gòu)客戶基金和保險(xiǎn),為銀行渠道支付的各種費(fèi)用連年看漲,。
目前,國(guó)內(nèi)基金銷(xiāo)售體系中,總體呈現(xiàn)銀行為主,、券商為輔、兼以基金公司直銷(xiāo)和第三方銷(xiāo)售的格局,。據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),2009年開(kāi)放式基金的總銷(xiāo)售金額約為2萬(wàn)億元,。其中,直銷(xiāo)渠道占比為30.5%,券商渠道占比為8.7%,銀行渠道占比則高達(dá)60.8%。
“申購(gòu)費(fèi),、認(rèn)購(gòu)費(fèi),、贖回費(fèi)以及托管行的托管費(fèi),都是一筆不小的開(kāi)支。以偏股型基金的費(fèi)率為例,托管費(fèi)0.25%,、申購(gòu)費(fèi)1.5%,、認(rèn)購(gòu)費(fèi)0.6%—1.2%不等,贖回費(fèi)0.5%。其中贖回費(fèi)除25%計(jì)入基金凈資產(chǎn)外,剩余75%的贖回費(fèi)銀行拿走大部分,。粗略算下來(lái),各種費(fèi)用加起來(lái)甚至可以超過(guò)基金公司1.5%的管理費(fèi),。但這部分開(kāi)支是有行規(guī)的,各銀行不敢擅自提價(jià)�,！币晃换鸸镜慕�(jīng)理告訴記者,最令基金公司難以承受的是“客戶維護(hù)費(fèi)”基金公司每年需從管理費(fèi)中提取一部分“進(jìn)貢”給銀行等銷(xiāo)售渠道,。“這部分費(fèi)用是"一單一議"。如果是大公司,基金銷(xiāo)量較大,前期又有大量的沉淀資本在銀行托管,需從管理費(fèi)中提出20%交給銀行,。如果公司小,、基金規(guī)模小,那就得把60%—65%的管理費(fèi)交給銀行用于客戶維護(hù)。我們忙前忙后,一多半利潤(rùn)是給銀行的,�,！�
深圳某基金公司內(nèi)部人士曾對(duì)媒體表示:“銀行做基金銷(xiāo)售所獲得的利潤(rùn)比貸款業(yè)務(wù)還要高,這筆錢(qián)賺得很容易�,！�
保險(xiǎn)公司也是一肚子苦水,。
目前銀行渠道的保費(fèi)收入已占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入50%以上,部分公司達(dá)70%以上。規(guī)模驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)公司對(duì)銀行渠道的“依賴性”與日俱增,。業(yè)內(nèi)人士介紹,以期繳產(chǎn)品為例,2011年之前,保險(xiǎn)公司給總行的渠道費(fèi)用占保費(fèi)的8%—10%,給支行3%—5%左右,給網(wǎng)點(diǎn)大概2%—5%,總計(jì)13%—20%。就是說(shuō),保險(xiǎn)公司在銀行渠道賣(mài)1萬(wàn)元保費(fèi)的期繳型保險(xiǎn)產(chǎn)品,要交給銀行1300至2000元,。今年,在“一家銀行最多只能銷(xiāo)售三家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品”的新規(guī)下,渠道競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,保險(xiǎn)公司支付的銀保渠道費(fèi)用進(jìn)一步提高,最高可達(dá)23%,。
“事實(shí)上,還有很多桌面下的"支出"。比如員工培訓(xùn)費(fèi)一項(xiàng),可多可少,。必須把錢(qián)給網(wǎng)點(diǎn),給到銷(xiāo)售的"前線",才能見(jiàn)效益,。”某壽險(xiǎn)公司銀保部負(fù)責(zé)人說(shuō),。
影響金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力
大多數(shù)基金公司在與銀行的博弈過(guò)程中都處于弱勢(shì)地位,對(duì)渠道費(fèi)用沒(méi)有議價(jià)能力,以至于有的小公司“賠錢(qián)賺吆喝”,發(fā)展舉步維艱,。
“銀行只青睞規(guī)模較大的基金公司和新發(fā)基金,導(dǎo)致了基金公司和基民之間的信息不對(duì)稱。如果你的基金規(guī)模較小,就得不到大銀行的強(qiáng)力銷(xiāo)售,很難被市場(chǎng)認(rèn)可,�,！蹦郴鸸窘�(jīng)理對(duì)記者說(shuō),該公司發(fā)售的一款“袖珍基金”,幾大商業(yè)銀行都拒絕銷(xiāo)售�,！笆聦�(shí)上,我們收益不錯(cuò),還得過(guò)業(yè)內(nèi)大獎(jiǎng),。”
此外,銀行對(duì)規(guī)模較小基金公司和新發(fā)基金索取的客戶維護(hù)費(fèi)比較多,加大了小基金公司生存壓力,。如果基金市場(chǎng)完全被渠道“挾持”,很難充分競(jìng)爭(zhēng),、優(yōu)勝劣汰,不僅基金公司的利潤(rùn)被剝蝕,投資者利益也必將受損。
保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的“店大欺客”都敢怒而不敢言,。記者采訪過(guò)程中,幾家排名靠前的壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人都表示:這個(gè)問(wèn)題很復(fù)雜,不能談,、不敢談。因?yàn)樯婕暗你y行合作伙伴都是大型商業(yè)銀行,保險(xiǎn)公司認(rèn)為“得罪不起”,。
因?yàn)椴辉试S保險(xiǎn)公司人員駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售,所以銀行柜員重點(diǎn)“關(guān)照”哪家,十分重要,。“這就不可避免地產(chǎn)生誤導(dǎo)問(wèn)題,�,！蹦祥_(kāi)大學(xué)教授朱銘來(lái)指出,一是不論產(chǎn)品優(yōu)劣,哪家給的“進(jìn)店費(fèi)”多就推薦哪家,這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是不負(fù)責(zé)任的;二是在高額的不入賬的“好處費(fèi)”驅(qū)動(dòng)下,銀行柜員誤導(dǎo)投保者,比如把保險(xiǎn)說(shuō)成理財(cái)產(chǎn)品等等。
為讓保險(xiǎn)公司更“抱團(tuán)”,增強(qiáng)話語(yǔ)權(quán),2010年8月,上海多家保險(xiǎn)公司一起簽署了《上海市人身險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自律承諾》,對(duì)各險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)作出統(tǒng)一規(guī)定�,！澳壳翱磥�(lái),這種自律公約形同虛設(shè),。”某小型保險(xiǎn)公司銀保部經(jīng)理告訴記者,“中,、小保險(xiǎn)公司不像大型公司那樣有資源可與銀行交換,想在銀保市場(chǎng)分一杯羹,不得不提高渠道費(fèi)用,被"盤(pán)剝"得很厲害,。這不僅破壞了行業(yè)的"規(guī)矩",也嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司自身的成長(zhǎng),陷入一個(gè)惡性循環(huán)的發(fā)展模式中�,！�
放開(kāi)渠道,改變“店大欺客”
“只有放開(kāi)渠道,才會(huì)改變銀行店大欺客的現(xiàn)狀,。”某小基金公司經(jīng)理回憶說(shuō),“10年前,整個(gè)市場(chǎng)上只有十來(lái)家基金公司,一兩年才出那么幾個(gè)產(chǎn)品,大家申購(gòu)時(shí)還得抽簽,�,；鸸臼羌兇獾馁u(mài)方市場(chǎng),銀行"倒貼",讓出托管費(fèi)來(lái)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。現(xiàn)在市場(chǎng)之所以又"擰"過(guò)來(lái),關(guān)鍵是基金產(chǎn)品多了,而發(fā)行渠道嚴(yán)重不足,�,！�
6月21日,中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》,調(diào)整了基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格條件,鼓勵(lì)符合條件的第三方支付機(jī)構(gòu)參與基金銷(xiāo)售。此舉有望改變目前銀行單一渠道的現(xiàn)狀,更好地提高基金銷(xiāo)售服務(wù),。稍早前央行已經(jīng)給包括支付寶,、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù),、快錢(qián)等在內(nèi)的27家金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)了《支付業(yè)務(wù)許可證》,其牌照業(yè)務(wù)內(nèi)容就涵蓋到銀行卡收單,、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理三項(xiàng),。此次證監(jiān)會(huì)又允許外資銀行分銷(xiāo)互助基金,。銀行“壟斷”基金銷(xiāo)售渠道的現(xiàn)狀業(yè)已破冰。
而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),擺脫對(duì)銀行業(yè)渠道的依賴,關(guān)鍵還在于創(chuàng)新銷(xiāo)售模式,。目前,已有許多保險(xiǎn)公司正在謀求多元化發(fā)展,以降低對(duì)銀保渠道的依賴程度,。比如,中國(guó)平安借助集團(tuán)綜合金融經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),在“平安”系銀行中穩(wěn)穩(wěn)立足;泰康人壽、新華人壽加大了優(yōu)秀代理人隊(duì)伍建設(shè)力度,增加客戶粘稠度,。此外各公司網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售,、電話銷(xiāo)售平臺(tái)的銷(xiāo)售份額也都有大幅提升。
“短時(shí)間內(nèi)改變渠道供需現(xiàn)狀比較困難,。但高額費(fèi)用也是一把"雙刃劍"一旦高到保險(xiǎn)公司自身難以承受,他們就不得不另謀出路,提高產(chǎn)品的性價(jià)比或者采用更加方便客戶的銷(xiāo)售方式,。”朱銘來(lái)教授說(shuō),“此外現(xiàn)階段監(jiān)管上仍有可為之處,。比如,制定系統(tǒng)的銀保合作考評(píng)機(jī)制,要求銀行提高服務(wù)質(zhì)量;對(duì)見(jiàn)不得光的銀行網(wǎng)點(diǎn)索要"好處費(fèi)"加大懲處力度,以遏制銀行為拿錢(qián)誤導(dǎo)客戶的行為,。”
“銀行渠道收費(fèi)過(guò)高,歸根結(jié)底是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展不平衡造成的,�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,銀行業(yè)擁有絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)地位,而現(xiàn)在的渠道收費(fèi)水平,就是在這個(gè)前提下各方博弈形成的市場(chǎng)價(jià)格,不能搞人為的行政限制,。越限制,越多“桌面下”的不規(guī)范收費(fèi)行為。只有加快金融領(lǐng)域改革,充分釋放各參與方的活力,才能促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)水平真正升級(jí),。