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謹(jǐn)防理財(cái)產(chǎn)品“高收益”藏貓膩
2011-06-24   作者:吳學(xué)安  來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
 
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    前期一度飽受詬病的銀行理財(cái)產(chǎn)品,,近期突然火了起來,。
  隨著存款準(zhǔn)備金率多次上調(diào),政策的累積效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn),,在資金和信貸雙緊形勢下,,為完成硬性的存款和利潤考核指標(biāo),理財(cái)產(chǎn)品也成為銀行鎖定存款的主要手段,。今年多家商業(yè)銀行儲蓄增長乏力而理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆,。據(jù)估計(jì),今年前5個(gè)月,,通過銀行理財(cái)產(chǎn)品市場進(jìn)行的信貸投放規(guī)模已超過5萬億人民幣,,平均每個(gè)月的募資規(guī)模超過1萬億元。與此同時(shí),,銀行為了吸引投資者不惜成本提高收益率,,不少產(chǎn)品預(yù)期年化收益率,在通脹壓力增大,、房市和股市獲利渠道較窄時(shí),,理財(cái)產(chǎn)品提供相對較高的收益,這讓許多投資者樂此不疲,。
  業(yè)內(nèi)人士稱,,目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的總規(guī)模已從幾年前的5000億元左右激增到現(xiàn)在的6—7萬億元,,而目前基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模也就2萬多億元,理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)把基金甩在身后,。這意味著,,理財(cái)產(chǎn)品已成為近兩年民間資金規(guī)避房市和股市風(fēng)險(xiǎn)的主要棲息地。然而,,理財(cái)產(chǎn)品火爆的背后并非沒有風(fēng)險(xiǎn),。對于投資者來說,更要防范銀行理財(cái)產(chǎn)品背后可能藏有的“貓膩”,。
  雖說現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品仍以穩(wěn)健型為主,,但投資對象日益復(fù)雜,有些理財(cái)師為了取得更多的勞務(wù)回報(bào),,在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對潛在的風(fēng)險(xiǎn)閉口不談,從而誤導(dǎo)投資人,。面對資金窘境,,許多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也成為攬儲的主要手段。比如,,近期一些銀行熱衷于發(fā)行一些短期理財(cái)產(chǎn)品,,6月24日發(fā)一個(gè)7天的產(chǎn)品,30日晚上到期,�,?蛻舢�(dāng)月轉(zhuǎn)不走資金,錢自然就沉淀下來,,能幫助銀行完成上半年存款任務(wù),。表面上看,年化收益率達(dá)5%,,但畢竟只有幾天時(shí)間,,實(shí)際收益不會有多少,到期以后卻全成了活期存款,,多耽誤幾天就扯平了,,銀行不僅有錢可賺,還規(guī)避了“高息攬存”的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),。因此,,一到季度末、半年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)上,,售賣理財(cái)產(chǎn)品就成為一些銀行攬儲的主要手段,。
  又比如,時(shí)下銀行推出理財(cái)產(chǎn)品多以“保本”和“高收益”作為賣點(diǎn),。雖然表面上看,,銀行推出此類產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)是“保本兌付”,,即指數(shù)在大跌的情況下,,要保證投資者本金的給付,。但其實(shí)要做到保本并不難,在金融市場上有很多對沖工具,,如權(quán)證等,,銀行完全可以通過一定比例的風(fēng)險(xiǎn)對沖來控制指數(shù)下跌的風(fēng)險(xiǎn),。而在很多情況下,,銀行往往賺了大錢,,而投資者的收益卻因?yàn)闆]有達(dá)到觸發(fā)條件,,而接近于“零”,。所以,從以往經(jīng)驗(yàn)來看,,每一輪銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷之后,,都會有較高的投訴和糾紛出現(xiàn)。而這類產(chǎn)品最大的糾紛在于客戶根本不清楚銀行是怎樣賺錢的,。在信息披露不透明的情況下銀行可能賺了很多錢,,而投資者卻賺得很少,,甚至為零,。這就是所謂的“銀行吃魚翅,客戶喝米湯”,。因此,,對于投資者來說,,如果沒有足夠把握的話,理應(yīng)選擇自己熟悉的理財(cái)產(chǎn)品,。
  目前CPI不斷高企,,銀行存款負(fù)利率,,股市持續(xù)低迷,民間大量資金需要尋找投資出路,。在投資渠道狹窄的情況下,,收益相對穩(wěn)定,、比存款收益略高的銀行理財(cái)產(chǎn)品理應(yīng)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但這并不等于說,,理財(cái)產(chǎn)品就不存在任何風(fēng)險(xiǎn),。實(shí)際上,,大部分銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都不提供“收益保證”,,宣傳資料上印的都是“預(yù)期收益”,。尤其是理財(cái)產(chǎn)品信息不對稱,將投資者置于不平等的地位,。很多投資者是聽信銀行推介而閉著眼睛去買理財(cái)產(chǎn)品的的,。從本質(zhì)講,,銀行的資產(chǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),銀行在把自己的資產(chǎn)盤活放大的同時(shí),,必然拉長杠桿,,放大了風(fēng)險(xiǎn),。
  鑒于前些年理財(cái)產(chǎn)品多次出現(xiàn)問題,,監(jiān)管部門應(yīng)加大對資產(chǎn)池類的理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度,。應(yīng)該說,,在信息不對稱情況下,,究竟把什么樣的資產(chǎn)賣給投資者,考驗(yàn)著銀行的誠實(shí)和信用原則,如果再出現(xiàn)類似前些年理財(cái)產(chǎn)品虧損風(fēng)潮,,銀行業(yè)整體的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)將會大大上升,。
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