買(mǎi)保險(xiǎn),，除應(yīng)了解不同險(xiǎn)種的特點(diǎn),，看看其是否符合自己的需求和承受能力,，還要懂得巧理財(cái),。利用保險(xiǎn)公司的主險(xiǎn)＋附加險(xiǎn)產(chǎn)品組合，即可省錢(qián),，又可有效滿(mǎn)足自己的多項(xiàng)保障需求,。據(jù)專(zhuān)家介紹，附加險(xiǎn)非常有意義，投保人應(yīng)重點(diǎn)了解和關(guān)注,。
附加險(xiǎn)可選余地大
附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）而言的,，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保,，要購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn),。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少,，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的,，不能脫離主險(xiǎn)。
具體而言,，以車(chē)險(xiǎn)為例,，我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候,，主險(xiǎn)有車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),，前者的附加險(xiǎn)有盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),、自然損失險(xiǎn)和新增加設(shè)備損失險(xiǎn),；后者的附加險(xiǎn)有駕駛員意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害責(zé)任險(xiǎn),、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn),。此外，還有其他附加險(xiǎn)即不計(jì)免陪車(chē)輛險(xiǎn),。
除車(chē)險(xiǎn)外,，財(cái)險(xiǎn)的一般附加險(xiǎn)包括偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn),、短量險(xiǎn),、混雜玷污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn),、碰損破碎險(xiǎn),、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn),、鉤損險(xiǎn),、包裝破裂險(xiǎn)、銹損險(xiǎn)等11種險(xiǎn)別,。它們包括在一切險(xiǎn)范圍內(nèi),。
以碰損破碎險(xiǎn)為例，近年來(lái),，關(guān)于郵寄快遞等造成商品破損的實(shí)例屢見(jiàn)不鮮,，碰損破碎險(xiǎn)可以給貨物所有者多一份保障。
串味險(xiǎn)也是我們通常想不到的險(xiǎn)種。當(dāng)茶葉,、香料,、藥材等在運(yùn)輸途中受到一起堆儲(chǔ)的皮第、樟腦等異味的影響使品質(zhì)受到損失時(shí),，如果貨物所有者投保了串味附加險(xiǎn),，可以依此索賠。
保費(fèi)少,，保障全面
與主險(xiǎn)相比,，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，只能依附一個(gè)主險(xiǎn),，但它有著主險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),，附加險(xiǎn)最大的好處是花小錢(qián)獲高保障。
中國(guó)人壽深圳分公司為記者提供了一份案例,。該公司客戶(hù)王先生,，主險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)了一份重大疾病險(xiǎn)，年繳保費(fèi)8000多元,，保額10萬(wàn)元,；附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)了國(guó)壽長(zhǎng)久呵護(hù)意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)40元,，保額為1萬(wàn)元,；此外，為了避免非意外的疾病,，王先生又購(gòu)買(mǎi)了國(guó)壽長(zhǎng)久呵護(hù)住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn),，也就是說(shuō)只要他住院，就可以得到相關(guān)的理賠,，年交保費(fèi)203元,，保額1萬(wàn)元。
中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)人員告訴記者,，這兩款附加險(xiǎn)可以幫助王先生解決日常生活中因意外和疾病傷害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,，充分體現(xiàn)了對(duì)主險(xiǎn)的補(bǔ)充和延伸功能，保障非常全面,。
一個(gè)與此相對(duì)的例子是,，某投保人遇車(chē)禍?zhǔn)軅ㄈチ藬?shù)萬(wàn)元的住院費(fèi),。由于他只投保了養(yǎng)老型的主險(xiǎn),，卻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)與意外傷害相關(guān)的主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)，車(chē)禍屬意外傷害,，不在養(yǎng)老理賠范圍,，因而不能從保險(xiǎn)公司得到賠付,。
選擇合適的附加險(xiǎn)
如何選好附加險(xiǎn)？專(zhuān)家提醒,，保戶(hù)在選擇附加險(xiǎn)時(shí),，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏,，來(lái)選擇有補(bǔ)充作用,、自己也需要的附加險(xiǎn)。
專(zhuān)家建議,，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn),，特別是應(yīng)及早購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)，再補(bǔ)充常見(jiàn)的健康類(lèi)附加險(xiǎn)（即附加住院費(fèi)用險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)）,，具體根據(jù)自己?jiǎn)挝坏尼t(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇,。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷(xiāo)一部分,，就可選擇津貼類(lèi)保險(xiǎn),；反之，則需要購(gòu)買(mǎi)附加住院費(fèi)用險(xiǎn),，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的,。還可根據(jù)情況買(mǎi)點(diǎn)帶有門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。
中國(guó)人壽的專(zhuān)業(yè)人士分析在購(gòu)買(mǎi)附加醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意的幾個(gè)問(wèn)題：
首先,，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)分成費(fèi)用型與津貼型兩種。
其次,，有無(wú)參加社保,、公費(fèi)醫(yī)療與產(chǎn)品費(fèi)率有關(guān)。例如,，國(guó)壽長(zhǎng)久呵護(hù)意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn),，參加社保、公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人交費(fèi)較便宜,。
第三,，投保人需要注意免賠條款的內(nèi)容。
專(zhuān)業(yè)人士建議,，附加意外傷害保險(xiǎn)通常與定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)相互搭配，這樣除可獲得普通壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付之外,，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付,。而一些具有特殊功能（如家庭保單）的附加保險(xiǎn)，通常與健康險(xiǎn)搭配比較好,。除了承保被保險(xiǎn)人之外,，也可擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人的配偶及子女,，一張保單，全家受益,。此外,，投保人也可以考慮用意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)承擔(dān)因意外傷害而發(fā)生的意外門(mén)診的費(fèi)用,。
續(xù)保問(wèn)題值得關(guān)注
極有必要提及的是,，投保人需要特別關(guān)注附加險(xiǎn)的續(xù)保問(wèn)題。
據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員介紹,，首先,，主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效,。其次,，只有在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)，才可以投保附加險(xiǎn),。第三,，附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)比例的限制，客戶(hù)在投保前,，一定要向業(yè)務(wù)員仔細(xì)詢(xún)問(wèn),。
因此，市民在購(gòu)買(mǎi)附加健康保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)時(shí),，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保,、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間,、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等,，以避免日后發(fā)生糾紛。