“我有四張信用卡，現(xiàn)在只開通了一張，當(dāng)時(shí)辦的時(shí)候要么就是為了禮品,，要么就是朋友纏著要辦的,。”北京的郭小姐是一位國(guó)企的職員,，她告訴記者,，她的同事當(dāng)中，她的信用卡還算是少的,，“很多人看到不錯(cuò)的禮品就去開辦,，然后就放在那兒。但是我還是有點(diǎn)擔(dān)心,，辦了這么多不開通,，以后會(huì)不會(huì)有問題，否則銀行不是賠了嗎,？”
郭小姐不是個(gè)例,。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》稱，截至2010年底,，我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)2.3億張,，其中活卡僅為1.31億張，活卡率為62.31%,，近億張卡未激活,，約占四成。
發(fā)卡成本驚人 各家銀行不一
“信用卡的成本各家銀行各不相同,，事實(shí)上也很難計(jì)算,，因?yàn)檫@些成本并不是簡(jiǎn)單的那張卡的成本，推銷人員的提成,，以及禮品的費(fèi)用,，包括一些‘關(guān)系費(fèi)’都包括在內(nèi)�,！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者,。
曾有媒體報(bào)道稱,，一張信用卡的制作成本一般來說僅有1元，與制作成本相比,，推銷員的人力成本,、提成以及辦卡贈(zèng)送的禮品等則成為主要開支。一名推銷員的底薪在1000元左右,，每月發(fā)卡約30張,，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，在一些股份制銀行年底業(yè)績(jī)沖刺的時(shí)候,，每辦出一張信用卡,，提成可以達(dá)到150元。禮物則是由銀行自行選擇,，根據(jù)不同城市的情況,，禮物一般在30-80元左右。不算后期維護(hù)成本在內(nèi),，一名推銷員辦出一張卡的成本包括：1元工本費(fèi)+100至150元提成+30元基本工資+30至80元禮物,。也就是說，每張信用卡的發(fā)卡成本在200元左右,。
盈利前景不明
對(duì)于各大銀行來講,，不惜高成本促成的信用卡業(yè)務(wù)能帶來多少盈利？如此多的“睡眠卡”收益何在,？
興業(yè)銀行行長(zhǎng)李仁杰在接受媒體采訪時(shí)曾表示,，信用卡傳統(tǒng)的三大盈利來源，循環(huán)利息,、商戶回傭,、年費(fèi)等都受到擠壓，需要突破,。突破口正是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù),，并將信用卡與零售業(yè)務(wù)結(jié)合，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng),。
“信用卡是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù),，信用卡業(yè)務(wù)的利差是房貸的2030倍，其盈利性不言而喻,�,！鄙钲诎l(fā)展銀行信用卡中心總裁彭小軍曾指出。
也有業(yè)內(nèi)人士表示,，一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利,，“活卡”規(guī)模要達(dá)到1000萬張。如果銀行發(fā)卡總體規(guī)模達(dá)不到3000萬張，盈利的唯一可能性來源就是壓縮開支,。這就可以解釋為什么各家銀行都不惜重金發(fā)行信用卡了,。
按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，信用卡發(fā)展7-8年會(huì)進(jìn)入盈利周期,。2003年被業(yè)內(nèi)稱為信用卡元年,，有分析指出，2009年國(guó)內(nèi)眾多信用卡中心可以說基本都實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡,。
“各個(gè)銀行在信用卡方面的收益目前還沒有明確的披露,，但是招商銀行、中信銀行,、交行和工行在信用卡盈利方面算是比較好的,。”一位銀行業(yè)分析師告訴記者,。
招行是國(guó)內(nèi)不多幾家信用卡業(yè)務(wù)占比較高的銀行之一,，招行信用卡從2006年開始實(shí)現(xiàn)盈利，被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是國(guó)內(nèi)銀行信用卡發(fā)展的比較好的銀行之一,。據(jù)悉，2010年招商集團(tuán)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為113.30億元,，比2009年增加33.37億元,，增幅41.75%。2010年的信用卡利息收入30.72億元,，非利息業(yè)務(wù)收入32.73億元,，在盈利總額中的占比達(dá)到了約25%。
工商銀行信用卡中心總裁欒建勝透露,，截至2010年11月末,，該行信用卡發(fā)卡量已達(dá)到6371萬張，消費(fèi)額5642億元,，透支額828億元,，工行信用卡業(yè)務(wù)板塊今年前11個(gè)月總收入已達(dá)到118億元，成為該行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn),。
2009年,，交行信用卡業(yè)務(wù)增速迅猛，在五大行中率先宣布盈利,。交行稱,，2009年該行卡均應(yīng)收賬款名列同業(yè)第一，利息收入占信用卡收入的55%-60%,。
興業(yè)銀行在2009年時(shí)累計(jì)收入8.39億元,，全年實(shí)現(xiàn)賬面盈利1.44億元。在2010年上半年，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡625.46萬張,。信用卡業(yè)務(wù)盈利能力進(jìn)一步提升,，累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.86億元，同比增長(zhǎng)25.29%,。
2010年,，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡逾千萬張，達(dá)1,158.18萬張,，比上年末增長(zhǎng)24.12%,；信用卡全年交易量突破千億元，達(dá)1,001.80億元人民幣,，比上年增長(zhǎng)26.96%,；信用卡業(yè)務(wù)全年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入24.55億元人民幣，比上年增長(zhǎng)19.37%,，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)6.50億元人民幣,，比上年增長(zhǎng)112,16%。
沉睡的信用卡很危險(xiǎn),？
那么郭小姐的顧慮有沒有道理,，是不是信用卡不開通就安然無恙了？
建行的工作人員在接受媒體采訪時(shí)表示：“為了小禮物而辦卡,，對(duì)客戶和銀行來說是‘雙輸’的行為,，信用卡不激活并不意味著不會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生任何影響。辦了信用卡不使用在個(gè)人征信報(bào)告上也會(huì)有所體現(xiàn),，或者將來銀行也有可能將這項(xiàng)記錄作為個(gè)人資信的考核指標(biāo),。”