“我的貸款材料去年11月就交上去了,，可是現(xiàn)在還沒放款,，銀行卻通知要我買理財產(chǎn)品了�,！薄拔蚁胭I套小房子,，可是很多銀行都嫌房子太老總價太低不貸給我，用公積金能貸嗎,？”隨著銀行最近額度吃緊,，一些購房者發(fā)現(xiàn)房貸申請越來越難了。
目前情況下,，怎么貸款最合算,？記者對在杭的四大國有銀行及多家股份制銀行、外資銀行和省市公積金的貸款條件進行了全面采訪,，希望對想貸款的你有幫助,。
銀行：外資銀行條件最優(yōu)
根據(jù)記者的采訪,，四大國有銀行目前基本首套都要首付四成,，利率上浮5%-10%,；二套首付六成，利率至少上浮10%以上,，而且因為額度吃緊,，何時放款說不準。目前如果要申請到基準利率,，基本上都要先購買5萬以上的理財產(chǎn)品,。
二手房方面,，對于1990年以前的老房子，面積小于50平方米,，都很難在四大國有銀行貸到款,。在記者了解中,，只有建設銀行表示,，1985年~1990年間的房子可以貸款,。
股份制銀行相對更有彈性些,。交通銀行表示,，首套貸款，如果客戶條件好的話,，可以首付三成，基準利率,。
客戶條件好的話，可以去外資銀行試試看,，像匯豐銀行,、花旗銀行。與四大國有銀行比起來,，外資銀行的房貸首套首付三成,，利率甚至還能打9折。
公積金：成本最低,，也最便捷
公積金貸款是二手中介目前最為推薦的一種貸款方式,，因為雖然審批比銀行慢，但一旦審批了,，放款就很快,。
目前，省,、市公積金都允許二套房貸款,，不同的是，市公積金規(guī)定二套房貸款,，其擁有的第一套房人均住房面積須小于30.85平方米,，省公積金沒有這方面的規(guī)定。不過,，省公積金1990年以前的老房子很難貸到款,，市公積金則沒有這方面的限制。至于貸款額度,，與貸款者本人的月繳納額有關,，都是家庭最高貸80萬元，個人最高貸50萬元,。
選擇銀行理財工具,，可減少利息支出
今年幾次上調(diào)銀行準備金率后，銀行的可貸款額度一再減少,。想要貸款就“自動”上浮利率已不是新聞,。
盡管銀行貸款打包銷售理財產(chǎn)品的做法有點惹人非議，但相對可以減低每月的還款額來說,，還是合算的,。
事實上，想要少付點利息，可申請銀行的存貸通業(yè)務,。據(jù)悉,，工行、建行等多家銀行推出了存貸通業(yè)務,，可讓貸款客戶少支付部分利息,。
以建行為例，存貸通業(yè)務將客戶辦理的房屋貸款與還款代扣賬戶關聯(lián)起來,，當客戶還款賬戶內(nèi)的活期存款余額超過3萬元時,，銀行按一定比例將其視為提前還款，節(jié)省的貸款利息按月返還到活期存款賬戶上,。想讓利息再少一點,，不妨選擇這項業(yè)務。
各機構目前購房貸款政策
工行某支行
首套房40m2以上,，首付三至四成,，利率均上浮10%。
二套房40m2以上,，首付最低六成,，利率上浮20%。
二手房房源年限均需在1991年以后,。
建行某支行
首套房40~60m2,，首付四至五成；60m2以上,，首付三成,，首套購理財產(chǎn)品均可享基準利率。
二套房30m2以上,，首付六成,，購一定產(chǎn)品享利率上浮10%。
二手房房源年限在1985年(含)后,。
農(nóng)行某支行
首套房40m2以上,，首付三至四成，首套利率均上浮10%,。
二套房首付6成,，利率上浮20%。
二手房房源如果1990年以前且面積小于60m2,，首付相應增加,。
中國銀行
首套房面積35至60m2的，首付四成,；60m2以上,，首付三成,，首套利率均上浮10%(購買產(chǎn)品上浮5%)。
二套房35m2以上,，首付六成,，利率上浮15%(購買產(chǎn)品上浮10%)。
二手房房源年限需在1991年后,。
杭州銀行
首套房50m2以上,，首付三至四成，利率上浮10%,。
二套房50m2以上,，首付六成，利率上浮10%,。
二手房房源年限需在1991年以后,。
交通銀行
首套房50m2以上，首付3成,，基準利率。需購買相應保險或黃金,。
二套房50m2以上,，首付6成，利率上浮10%,。需購買相應保險或黃金,。
二手房房源年限為1991年以后。
郵政銀行
首套房30m2以上,，首付三至四成,，利率上浮10%至15%。
二套房面積不限,，首付六成,，利率上浮20%~25%。
二手房房源年限為1985年后,。
花旗銀行
首套房50㎡以上貸款金額要求在60萬以上,，首付三成，利率9折,。
二套房50㎡以上貸款金額要求在60萬以上,，首付六成，利率上浮10%,。
要求：提供近6個月流水或稅單或者社保證明,。客戶職業(yè)若為公務員,、事業(yè)單位,、教師、醫(yī)生、銀行或其他金融機構等,，只需要提供收入證明即可,。
省公積金、市公積金
首套房首付最低三成,，公積金基準利率,。
二套房首付最低六成，按公積金基準利率1.1倍執(zhí)行,。