今天的中國(guó)已站在全球信息化浪潮的前沿。信息技術(shù)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活全方位變革的重要力量,。生產(chǎn)和消費(fèi)被重構(gòu),，時(shí)間和空間被消融，虛擬和現(xiàn)實(shí)并行不悖,。
支付是交易的終點(diǎn),、貨幣流動(dòng)的起點(diǎn)，是最底層,、最廣泛的金融活動(dòng),。支付是透視經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的萬花筒，更是昭示經(jīng)濟(jì)社會(huì)變革的體溫計(jì),。信息技術(shù)將生產(chǎn)者和消費(fèi)者從繁冗漫長(zhǎng)的手工作業(yè)中解放出來,，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，也給支付帶來重大變革,。
銀行可缺席的電子支付
步入信息時(shí)代,，自有分工而有交易、經(jīng)貨幣而廣交易以來,，一向看得見,、摸得著的支付行為悄然蛻去了“一手交錢，一手交貨”的形態(tài),。不知從什么時(shí)候開始,，人們習(xí)慣了出門不帶錢包，只需帶一個(gè)內(nèi)置了幾張卡的手機(jī)錢包,；購(gòu)物不走,、不站、不上銀行取錢,，只需坐著看看網(wǎng)頁點(diǎn)一點(diǎn),；企業(yè)收付款不用跑銀行辦支票、匯票,，只需上網(wǎng)完成幾個(gè)支付操作,；農(nóng)民賣貨不必?fù)?dān)心被賒賬拖欠，只需拿個(gè)手持POS機(jī)或手機(jī)按一按,。
在這場(chǎng)蛻變中,，銀行并不是唯一的弄潮者,。
在現(xiàn)金占絕對(duì)主導(dǎo)的前印刷時(shí)代，支付向大型商業(yè)銀行集中,。在16世紀(jì),，即使在安特衛(wèi)普這樣有著驚人數(shù)量的貨幣交易的城市中，要想在定期匯票交易外搞到一大筆款項(xiàng)幾乎是不可能的,。商人手中必須籌措大量現(xiàn)金以備交易支付和收取,，當(dāng)資金回籠后他還必須懂得怎樣有效及時(shí)地投資這筆大數(shù)額的現(xiàn)金。在大型商業(yè)銀行里集中進(jìn)行支付及金融交易使商人從賺錢和投資的周期性限制中解脫出來,。既然商人和生意伙伴使用同一家銀行,，把交易款項(xiàng)從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶，資產(chǎn)和債務(wù)就徹底平衡了,。這樣,，生意人和銀行都只需預(yù)備比以前需要留在手里少得多的現(xiàn)金就可以了。
銀行以支票替代現(xiàn)金,，減少交易支付所需的現(xiàn)金,，從而降低了交易成本。現(xiàn)代商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)形成經(jīng)典的存貸匯業(yè)務(wù)框架,，在經(jīng)濟(jì)交易中扮演了不可或缺的金融媒介角色,。
現(xiàn)代支付體系的創(chuàng)新主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。電子信息技術(shù)的出現(xiàn),，產(chǎn)生了基于信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的新支付工具,、新支付系統(tǒng)應(yīng)用，更催生了不同于傳統(tǒng)交易的電子交易方式,。
在這一瞬間信息的電子時(shí)代,，以二進(jìn)制數(shù)字化編碼的交易資金流與信息流的匹配，替代了前印刷時(shí)代以文字編碼的交易現(xiàn)金流,、票據(jù)流與信息流的匹配,。
電子支付替代現(xiàn)金支付成為時(shí)代的新主導(dǎo)，電子支付體系替代紙面現(xiàn)金和票據(jù)支付體系成為主導(dǎo)體系,。
一方面,，傳統(tǒng)的交易中介被加速脫媒。電子交易不僅是傳統(tǒng)交易信息流,、資金流的電子化,，而且出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)模式）、B2C（企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式）,、C2C（消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式）等多種電子商務(wù)交易形式,。電子商務(wù)交易商等新型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)意味著，以交易環(huán)節(jié)極簡(jiǎn)、買賣雙方撮合度極廣,、交易運(yùn)行速度極快的電子中介，替代了前電子時(shí)代以中間“人”為主導(dǎo)的交易中介,。電子交易的發(fā)展甚至還“引致了電子易貨的新現(xiàn)象,，如航空公司采用的里程積分，這是對(duì)人類社會(huì)貨幣出現(xiàn)以前易貨交易的復(fù)歸”,。
另一方面,，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣媒介也被加速脫媒。信息空間里,，生產(chǎn)貨幣的邊際成本為零,。電子貨幣使任何人想用錢就用，不受現(xiàn)金限制,。電子貨幣有3種主要類型：電子現(xiàn)金,、網(wǎng)絡(luò)貨幣和存取產(chǎn)品。電子貨幣具有取代紙通貨成為零售支付領(lǐng)域的一種重要支付方式的潛力,，以及能夠在世界范圍內(nèi)流通的特性,。這些貨幣作為商品價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的中介功能完全沒有變，但是儲(chǔ)藏和轉(zhuǎn)移價(jià)值的貨幣載體卻從紙完全遷移到了自動(dòng)化的電子流,，簡(jiǎn)化為代表經(jīng)濟(jì)價(jià)值的一串純粹的數(shù)字符號(hào),。信息技術(shù)的演進(jìn)變遷也發(fā)展出了多種替代現(xiàn)金貨幣系統(tǒng)的數(shù)碼記賬形態(tài)，甚至出現(xiàn)了信息空間特有的比特幣,、萊特幣,、Q幣等新型電子貨幣。
此外,，電子認(rèn)證技術(shù)日新月異,，電子簽名、電子密碼向指紋,、聲波等生物認(rèn)證技術(shù)演變,，使交易和支付認(rèn)證越來越便捷、準(zhǔn)確,。
總的看來,，在電子交易方式、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”作用下,，電子交易的支付媒介角色不再全部由銀行扮演,。
電子交易支付中介機(jī)構(gòu)發(fā)展主要有兩個(gè)演進(jìn)邏輯。
一個(gè)邏輯是走銀行電子化路線,，把銀行紙面票據(jù)支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為數(shù)碼記賬系統(tǒng),。包括可應(yīng)用于實(shí)體場(chǎng)所的磁條卡片或IC（多功能智能）感應(yīng)卡、有網(wǎng)上銀行功能的銀行卡，以及完全無卡化操作的電子銀行,。
在銀行電子化路線中,，銀行仍是唯一的支付媒介，只是在打通不同銀行和商戶的網(wǎng)關(guān)支付或支付工具布放,、信息傳輸?shù)容o助功能上需要第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù),。例如銀行卡跨行支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、電話銀行服務(wù)機(jī)構(gòu),、POS機(jī)或ATM布放服務(wù)機(jī)構(gòu),、信息轉(zhuǎn)接服務(wù)機(jī)構(gòu)等。
另一個(gè)邏輯是走交易商電子化路線,，在交易商及新型電子商務(wù)交易商的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)中直接派生出數(shù)碼記賬系統(tǒng),。這包括各類商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)行的預(yù)付卡，例如儲(chǔ)值卡（商場(chǎng)會(huì)員卡）,、公交卡和禮品卡等實(shí)體介質(zhì)卡,，以及互聯(lián)網(wǎng)B2B、B2C,、C2C電子商務(wù)交易里的虛擬錢包,、虛擬賬戶，甚至比特幣,、萊特幣等新型數(shù)字貨幣系統(tǒng),。
在交易商電子化路線中，資金賬戶完全不是銀行賬戶,。銀行雖然仍在默默發(fā)揮作用,，但已從支付交易前臺(tái)完全退到了后臺(tái)，成為可缺席的支付金融媒介,。信息技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物——非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)就此登上歷史舞臺(tái),，在信息化時(shí)代徐徐拉開新帷幕時(shí)扮演重要的支付金融服務(wù)角色。典型的有互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu),、移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu),、電子錢包發(fā)行機(jī)構(gòu)、單用途/多用途儲(chǔ)值卡服務(wù)機(jī)構(gòu)等,。
從收益角度來看,，原由銀行獨(dú)占的紙媒支付體系收益因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而日趨減少，而以信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子支付體系,，產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量,。這正是電子支付體系的新收益。無論是銀行電子化還是交易商電子化,，都能產(chǎn)生基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量,。對(duì)新的效用增量之爭(zhēng)變成了企業(yè)爭(zhēng)奪支付行業(yè)主導(dǎo)地位的關(guān)鍵點(diǎn)。
非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)獲得的那部分收益就是其運(yùn)用電子支付體系，使傳統(tǒng)上由銀行獨(dú)占交易媒介所產(chǎn)生的交易成本減少了的那一部分,。與這部分收益相應(yīng)的效用增量,，可能比銀行電子化帶來的效用增量更大。這也正是銀行不再是支付媒介唯一主角的重要原因,。
進(jìn)入21世紀(jì),，非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)得到蓬勃發(fā)展。
根據(jù)荷蘭的獨(dú)立在線交易咨詢公司Innopay所做的市場(chǎng)調(diào)查,，全球非銀行電子支付的交易量以及交易次數(shù)在2008~2012年的年復(fù)合增長(zhǎng)速度達(dá)到接近30%。2011年,，全球電子商務(wù)活動(dòng)使用的電子支付總交易筆數(shù)為213億筆,，預(yù)計(jì)2013年將快速增加至314億筆。2011年,，非銀行支付服務(wù)商處理交易筆數(shù)為18億筆,，約占電子支付交易總筆數(shù)的8.5%；預(yù)計(jì)2013年將增加至38億筆,，約占全球電子商務(wù)活動(dòng)使用的電子支付交易總筆數(shù)的12.1%,。
隨著市場(chǎng)的發(fā)展，各國(guó)先后對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了定義,。美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非銀行金融機(jī)構(gòu),，將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸,。歐盟1998年電子貨幣指令規(guī)定第三方支付的媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣,，將類似PayPal（貝寶）的第三方支付機(jī)構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)；2005年支付服務(wù)指令規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)為“由付款人同意,，借由任何電信,、數(shù)碼或者通信設(shè)備，將交易款項(xiàng)交付電信,、數(shù)碼或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商,，并作為收款人和付款人的中間交易人”。中國(guó)人民銀行2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為,，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付,、預(yù)付卡的發(fā)行與受理，銀行卡收單,。
從電子交易,、電子貨幣和電子認(rèn)證技術(shù)三大角度綜合來看，本書探討的第三方支付機(jī)構(gòu)概念為：運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò),、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù),，提供個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶之間支付結(jié)算、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及其延伸服務(wù),，從而實(shí)現(xiàn)電子交易中資金流與信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),。
第三方支付機(jī)構(gòu)通常可在用戶之間提供銀行卡收單,、互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動(dòng)支付、預(yù)付卡支付,、電話支付,、數(shù)字電視支付等多種形式的支付服務(wù)。
·互聯(lián)網(wǎng)支付,。以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移,，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換,，而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu),、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn),、資金清算,、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持,。
·移動(dòng)支付,。以移動(dòng)終端，包括手機(jī),、PDA（個(gè)人數(shù)字助理）,、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具,，運(yùn)用藍(lán)牙,、紅外、NFC（近場(chǎng)通信）,、RFID（射頻識(shí)別）,、短信等技術(shù)，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò),，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到收款方的一種支付方式,。
·銀行卡收單。采用POS機(jī)為介質(zhì),，實(shí)現(xiàn)簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù),。最終持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算,。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù),，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后付款給商戶,。
·預(yù)付卡支付。采取磁條,、芯片,、RFID等技術(shù)，以卡片,、密碼等形式的電子支付卡片為介質(zhì),，實(shí)現(xiàn)將發(fā)行機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值兌現(xiàn)的支付。預(yù)付卡包括禮品卡,、福利卡,、商家會(huì)員卡、公交卡等,。狹義的預(yù)付卡支付是指由專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行,，可跨法人使用的預(yù)付卡。
·電話支付,。借由各種形式的通話終端設(shè)備（固定電話、手機(jī)）,，與銀行或通信運(yùn)營(yíng)商建立的支付系統(tǒng)相聯(lián)通,，進(jìn)而連接到銀行系統(tǒng)完成個(gè)人銀行賬戶資金轉(zhuǎn)移的支付方式。其媒介為電話設(shè)備,，無須添加額外終端,。與移動(dòng)支付相比，它要求用戶進(jìn)行通話通信,。
·數(shù)字電視支付,。以電視信號(hào)為媒介，通過電視遙控器的操作,，接入支付系統(tǒng)完成支付的模式,。與其他支付相比，數(shù)字電視利用了完全不同的信號(hào)通路,，且與電視娛樂直接掛鉤,。