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作者：馬梅 朱曉明 周金黃 季家友
陳宇
出版社：中信出版社 |
人類社會(huì)只要有分工,、有交換,，就必然有支付,。支付可以說是最古老的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),。人類還處于原始的易貨交易形態(tài)階段時(shí)，就需要支付,。支付出現(xiàn)以后,，為了降低支付交易成本，逐步有了貨幣,；貨幣出現(xiàn)以后,，為了降低現(xiàn)金支付交易成本，又逐步有了現(xiàn)代商業(yè)銀行,。
支付也是最底層的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),，人們?cè)诿刻彀l(fā)生的分工與交換中對(duì)支付習(xí)以為常，不容易覺察到已經(jīng)發(fā)生和正在發(fā)生的支付革命,，及其背后蘊(yùn)含的更深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷,。
實(shí)際上，人類社會(huì)生產(chǎn)力的每一次飛躍,，生產(chǎn)方式的每一次變遷,，技術(shù)形態(tài)的每一次變形，產(chǎn)業(yè)格局的每一次調(diào)整,，都會(huì)首先在支付這個(gè)最底層的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出來,。
21世紀(jì)是信息社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，無論傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè),，都會(huì)被打上深刻的互聯(lián)網(wǎng),、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的烙印，成為時(shí)代的產(chǎn)物或冗余,。
2012年以來,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的概念受到極為廣泛的關(guān)注，這其實(shí)反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)變革帶來的巨大社會(huì)反響,。部分前沿電商從支付介入金融領(lǐng)域的實(shí)踐引發(fā)了各方關(guān)注和熱議,。2013年年中以來，這個(gè)話題急速升溫,。大家眾說紛紜,，莫衷一是，但都希望更好地理解當(dāng)前發(fā)生的變化,，確定相應(yīng)的策略。
這本書是一本非常及時(shí),、非常好的專著,，它不僅提供了“小支付、大金融”的視角，揭示了第三方支付發(fā)展的歷史邏輯,、現(xiàn)實(shí)特征和未來趨向,，更把支付和金融活動(dòng)放在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的大背景下考察分析，啟示中國經(jīng)濟(jì)生活中因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)可能帶來的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則,、政府管理規(guī)則的一些重大變化。
正如這本書所指出的,，決定電子支付中介的根本線索是電子交易方式,、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”。到底是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為電子媒介時(shí)代的電子支付中介,，還是那些在開放型網(wǎng)絡(luò)支撐下因交易商,、電商、社交電商,、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的發(fā)展而催生的第三方支付機(jī)構(gòu),，就要看誰提供了更低的交易成本和更高的交易效率。
這本書中提出的許多觀點(diǎn)都是非常具有洞察力的,，對(duì)第三方支付發(fā)展的趨勢(shì)判斷也富有遠(yuǎn)見,。
書中深入解析了第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營的雙邊市場(chǎng)，其具有的快捷支付,、數(shù)據(jù)流信用生成,、數(shù)據(jù)流營銷、需求衍生等四大功能和價(jià)值,，提出了第三方支付機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)價(jià)值鏈,。
作者也比較了基于ATM（自動(dòng)取款機(jī)）、POS（銷售點(diǎn)終端）機(jī)等封閉式專用網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)第三方支付方式,，與基于開放式互聯(lián)網(wǎng),、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型支付方式的價(jià)值差異�,！爸Ц秾�+淘寶”對(duì)批發(fā)零售行業(yè)的改造等一批案例分析,，讓我們更清楚地看到，第三方支付機(jī)構(gòu),，特別是創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)如何提升了中國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率,。
書中提出了第三方支付在支付終端選擇、泛賬戶競(jìng)爭(zhēng)格局,、微支付和移動(dòng)支付商業(yè)模式與商業(yè)銀行戰(zhàn)略關(guān)系等方面的未來趨勢(shì),，非常切中要害。這些分析沒有流于事實(shí)表面或人云亦云,，而是從互聯(lián)網(wǎng)帶給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的深層變化來判斷,。比如,，分析第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的戰(zhàn)略關(guān)系，就從商業(yè)銀行的歷史發(fā)展,、核心與非核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),、中國支付體系的結(jié)構(gòu)著眼，分析在進(jìn)入門檻降低,、支付渠道戰(zhàn)略地位提升趨勢(shì)下,，雙方在多個(gè)要素上的競(jìng)爭(zhēng)合作。這本書也鮮明地提出,，形成商業(yè)智能,，小數(shù)據(jù)優(yōu)先于大數(shù)據(jù)。
與中國商業(yè)銀行的巨大體量相比,，目前中國的第三方支付絕對(duì)只是“小支付”,；就中國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的多個(gè)領(lǐng)域而言，第三方支付還是“微領(lǐng)域”,。但讀者通過這本書揭示的“小支付”必將走向“大金融”這一微觀領(lǐng)域發(fā)生的重大變化,，更可體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的新規(guī)則，看到宏觀經(jīng)濟(jì)大變化的方向,。
支付革命到底是什么革命呢,？一語概之，就是與互聯(lián)網(wǎng)媒介下新的交易方式,、新的貨幣形態(tài)和新的認(rèn)證技術(shù)相適應(yīng),，由非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來社會(huì)效用增量的金融生產(chǎn)方式革命。支付革命到底揭示了什么呢,？總的來看,，就是在互聯(lián)網(wǎng)媒介作用下，創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)所積極適應(yīng)的中國制造和服務(wù)生產(chǎn)方式正在悄然發(fā)生并邁向蓬勃的內(nèi)在革命,。
因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行總體上對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易走向電子商務(wù),、現(xiàn)金及卡基電子貨幣走向無卡基電子貨幣、數(shù)字密碼認(rèn)證走向生物認(rèn)證的大趨向敏感度還不夠,，對(duì)中國國民網(wǎng)絡(luò)化存在的消費(fèi)生活,、制造和服務(wù)領(lǐng)域分散化與網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同的新特點(diǎn)還認(rèn)識(shí)不足，客觀上給非銀行機(jī)構(gòu)的支付革命留足了空間,。
這本書也提示我們,，長(zhǎng)期以來中國以中心化為特點(diǎn)的政府金融領(lǐng)域監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)政策制定原則，更加適應(yīng)傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)管理,。而創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是去中心化,、高出生率和高死亡率的。在企業(yè)的大量“出生”和大量“死亡”中,，才能試出好的商業(yè)模式,、好的技術(shù)形態(tài),，通過淘汰勝出好的企業(yè),。
對(duì)企業(yè)來說,，這本書以小見大，可以啟發(fā)企業(yè)家的戰(zhàn)略思考,，探究如何贏得未來,；對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的中國政府而言，這本書見微知著,，可以啟發(fā)政府管理者的管理思維,，分析在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大潮下采用什么樣的投入方式才能更見成效。
第三方支付,，特別是創(chuàng)新型第三方支付的發(fā)展是場(chǎng)革命,，它給消費(fèi)觀念、商業(yè)模式創(chuàng)新乃至金融競(jìng)爭(zhēng)格局帶來了沖擊,。為了生活的品質(zhì)和經(jīng)濟(jì)的效率,，讓我們?nèi)チ私狻⑦m應(yīng)和參與吧,。
（作者為全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員）