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“為什么小米汽車20多萬元,，但保費和50多萬元的燃油車接近,？”“三年沒出險，保費為什么還上漲了,？”……車主喊貴,、險企喊虧,，這是新能源車險目前面臨的“兩難”困境。
保費高,、出險率高,、賠付率高的“三高”問題如何解決？相關部門陸續(xù)出臺引導政策,，同時保險行業(yè)也正在加速探索優(yōu)化路徑和破解模式,。
新能源車險緣何兩頭“喊冤”？
近期,，小米新車SU7的保險價格引發(fā)廣泛討論,。該款汽車車險的首年保費在6000元至9000元之間，遠高于同等價位的燃油車,。實際上,，新能源車的保費高于燃油車是不爭的事實。
據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù),，2022年新能源汽車的總體保費規(guī)模約650億元,，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%,。
一邊是車主喊貴,，一邊是險企喊虧。險企的苦是,，消費者覺得新能源車險已經很貴了,，但保險公司卻還在虧損。
究其原因,，新能源車險出險率高,、賠付率高是一大因素。人保財險總裁于澤指出,，整個行業(yè)新能源車險的賠付率比燃油車高10個百分點以上。
太保產險董事長顧越表示,，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍,，主要原因有：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車車身結構不同,；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同,；四是社會因素，很多新能源車被當作營運車使用,。
申萬宏源的報告指出,，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務處在盈虧線邊緣,，虧損壓力較大,。以車損險為例,，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù),。
中保研發(fā)布的零整比結果顯示,，新能源汽車電池包單件零整比均值達到51.19%。零整比越高,，意味著維修成本越高,。
螞蟻保新能源車險負責人張怡文表示，新能源車險業(yè)務目前規(guī)模前三的險企都在虧損,，可以看到整個行業(yè)的定價策略都是“從車”的,，還是按照以往燃油車的傳統(tǒng)模式來做。而新能源車由于維修渠道單一,、維修標準不健全等導致維修成本較高,，也是導致新能源車險陷入“三高”困局的原因之一。
“好車主”保費有望下降
截至2023年年底,，全國新能源汽車保有量達2041萬輛,。2024年一季度繼續(xù)保持良好銷售勢頭，新能源汽車銷量同比增長31.8%,。新能源車險市場發(fā)展?jié)摿薮蟮耐瑫r,，“三高”問題如何破解？價格與風險背離如何改進,？
各方正積極探索如何把新能源車險的費率“打下來”,。業(yè)內人士認為，目前新能源車險發(fā)展困境背后,，車企和險企存在“數(shù)據(jù)孤島”是核心問題之一,。而隨著更精準定價模式的出現(xiàn)，“好車主”保費有望下降,。
據(jù)悉,，日前，人保財險,、平安產險,、太平洋產險等多家保險公司與互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺“螞蟻保”合作,，共同研發(fā)上線了車險“聯(lián)合定價”技術,。該技術以可信隱私計算技術框架“隱語”為基礎，從“車”和“人”兩個維度實現(xiàn)更精準的車險定價,，在提升保險公司運營效率的同時,，也讓有好駕駛習慣的車主投保更便宜。
業(yè)內人士告訴記者，新能源車險精準定價主要缺乏大數(shù)據(jù)支撐,，尤其是車主的駕駛行為,、車輛事故等數(shù)據(jù)可以直接影響保費費率計算。
“但其實一輛車出不出險,，除了跟車有很大關系,，跟開車的人也有很大關系。所以要在定價模型上做更多探索,，推動新能源車險定價精準提升,，最終形成車型風險更低、車主駕駛行為更好,、出險更低的新能源汽車能享受到更低的保費價格,。”張怡文說,。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,，缺乏“精準定價能力”，這是新能源車險虧損困境的主要原因,。此前,，車險定價更多的是從車的因素來考慮，比如車型,、車齡,、車輛零整比、保值率等,。但是否發(fā)生風險,，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術,、習慣等,。
螞蟻保車險業(yè)務負責人蔣明龍告訴記者，“聯(lián)合定價”技術綜合了“從車因素”和“從人因素”,，助力保險公司準確判斷風險后,，再給出合理報價。運營數(shù)據(jù)顯示,，“聯(lián)合定價”后的車險報價,，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。
太保財險相關業(yè)務負責人安娜娜表示,，“聯(lián)合定價”技術讓車險風險定價模型更加精準,，提升了公司運營效率,，也可讓不同風險等級的用戶都能得到適合自己的報價,，駕駛習慣良好的用戶能得到更便宜的報價。
更多解題方案待探索
破解難題，需要監(jiān)管部門,、保險公司,、車企以及行業(yè)相關機構共同努力。
據(jù)東吳證券預測,，2025年,，新能源車險保費規(guī)模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%,；2030年,，保費規(guī)模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%,。
巨大的市場規(guī)模面前,，險企需要積極擁抱新技術、新模式,，通過優(yōu)化定價機制,、提升服務質量等措施，逐步改善新能源車險的盈利狀況,。
螞蟻保風險管理部高級經理張紀元認為,，要針對新能源汽車性能開發(fā)不同定價策略的保險產品，如基于駕駛人行為以及使用車輛相關數(shù)據(jù)結合的可量化保險及相應的保險服務,。
政策層面也在持續(xù)加碼,。國家金融監(jiān)督管理總局近日下發(fā)《關于推進新能源車險高質量發(fā)展有關工作的通知（征求意見稿）》，多項規(guī)定和新能源車險價格密切相關,。例如,，定期測算并適時調整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風險保費，優(yōu)化新車型的定價標準,；將新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍擴大至0.5至1.5區(qū)間,，提升市場經營主體的定價能力。
自主定價系數(shù)直接影響保費價格,，目前新能源車險執(zhí)行的自主定價系數(shù)區(qū)間為0.65至1.35,，浮動范圍小于傳統(tǒng)車險的0.5至1.5區(qū)間，這就限制了險企通過定價對風險進行充分區(qū)分,。
王向楠認為,，在行業(yè)政策的加持下，車險“聯(lián)合定價”等新技術的推出,，能夠從源頭改善車險虧損難題,，促進商業(yè)車險費率市場化和車險業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。
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