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近期,，記者發(fā)現(xiàn),，社交媒體成為一些銀行部分員工網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)高息攬儲(chǔ)的新窗口，一些資金掮客以網(wǎng)絡(luò)為陣地,，在銀行,、儲(chǔ)戶(hù)間游走。他們?cè)陔娚唐脚_(tái)開(kāi)設(shè)主營(yíng)“代理銀行業(yè)務(wù)”的店鋪,，有的銀行員工為完成業(yè)績(jī)網(wǎng)購(gòu)相關(guān)服務(wù),。一條圍繞銀行各種任務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈逐漸顯現(xiàn)。
江蘇省一家銀行的工作人員在清點(diǎn)人民幣,。（資料照片）
從月末存款到養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù) 銀行業(yè)績(jī)出現(xiàn)“網(wǎng)購(gòu)”
在小紅書(shū),、抖音、微博等社交平臺(tái)檢索“銀行沖業(yè)績(jī)”“拉存款”等關(guān)鍵詞,，會(huì)看到許多銀行員工的“訴苦”：他們或是感嘆考核任務(wù)難以完成,，或是求助網(wǎng)友存款，承諾向其支付利息,。
“萬(wàn)10,，50萬(wàn)元，要的聯(lián)系,！”銀行員工的“求助帖”往往會(huì)引來(lái)許多這樣的留言評(píng)論,。“萬(wàn)10”是一句行話,，指儲(chǔ)戶(hù)每存款1萬(wàn)元1天可獲得銀行10元利息,，50萬(wàn)元的存款1天能獲得500元利息。
發(fā)送評(píng)論的用戶(hù)有手持資金的儲(chǔ)戶(hù),，也不乏專(zhuān)門(mén)交易存款的資金掮客,。記者通過(guò)小紅書(shū)給一位用戶(hù)發(fā)送私信，該用戶(hù)表示自己“個(gè)人有資金,，合伙當(dāng)中介”,，二季度末，其團(tuán)隊(duì)交易的存款量高達(dá)“一人5億元左右”,。
資金掮客張先生透露,，一些銀行支行行長(zhǎng)報(bào)價(jià)并將貼息金額給到自己，自己再將銀行的需求發(fā)送給儲(chǔ)戶(hù),，儲(chǔ)戶(hù)把資金存在儲(chǔ)戶(hù)本人的銀行賬戶(hù)內(nèi),，到規(guī)定時(shí)間后取出，便可獲得貼息,?！昂馨踩X(qián)就存自己卡里過(guò)個(gè)夜,?！?月1日至7月6日中午，他已通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬向儲(chǔ)戶(hù)支付貼息共計(jì)一萬(wàn)多元，每人500元到3000元不等,。
另一位資金掮客李先生告訴記者,，貼息“市場(chǎng)價(jià)”在今年第二季度末達(dá)“萬(wàn)20”以上，其他月底在“萬(wàn)6”到“萬(wàn)7”左右,。銀行員工若要與自己合作,，還需額外支付“萬(wàn)1”左右的手續(xù)費(fèi)。
有銀行員工稱(chēng),，除存款外,，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)、數(shù)字人民幣注冊(cè)等也出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)現(xiàn)象,?！耙粋€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，全是老人,，要求一天注冊(cè)十個(gè)數(shù)字人民幣賬戶(hù)”“突然被下了100個(gè)養(yǎng)老金任務(wù)”……資金掮客找到了新的商機(jī),。淘寶、京東,、拼多多等電商平臺(tái)上,，“代完成銀行任務(wù)”的商品和店鋪開(kāi)始出現(xiàn)并增多，一些店鋪月銷(xiāo)量達(dá)5萬(wàn)以上,，產(chǎn)品評(píng)價(jià)也達(dá)上千條之多,。
記者詢(xún)問(wèn)多家淘寶店鋪客服發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)商品價(jià)格頁(yè)面上的數(shù)字只是“虛價(jià)”,，對(duì)方根據(jù)不同銀行業(yè)務(wù)的難度、時(shí)效以及銀行類(lèi)型,、所在地域等分類(lèi)報(bào)價(jià),。數(shù)字人民幣四類(lèi)賬戶(hù)每戶(hù)10元以?xún)?nèi)，二類(lèi)賬戶(hù)每戶(hù)在20元至30元之間,；三類(lèi)業(yè)務(wù)價(jià)格從幾十元到一百多元不等,。有些店鋪?zhàn)隽巳Ф鄦螛I(yè)務(wù)，且一直在漲價(jià),。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究院副院長(zhǎng)徐明東表示,，通過(guò)資金掮客和線下地推“沖業(yè)績(jī)”，多年來(lái)都是銀行界“公開(kāi)的秘密”,。近期興起的銀行員工“網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)”現(xiàn)象,，也是銀行攬儲(chǔ)考核任務(wù)壓在個(gè)體員工身上的表現(xiàn)。
存款“一日游” “皆大歡喜”背后風(fēng)險(xiǎn)叢生
專(zhuān)家指出,，相較于過(guò)去的地推模式,，如今招攬存款、開(kāi)戶(hù)注冊(cè)等營(yíng)銷(xiāo)模式活躍于網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái),，不僅增加銀行成本,，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng),，擾亂金融業(yè)發(fā)展，也存在個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn),。
“銀行服務(wù)具有‘公共性’,，如果流動(dòng)性缺失，易造成金融,、經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩,，因此銀行的經(jīng)營(yíng)行為、從業(yè)人員的職業(yè)資格準(zhǔn)入都須接受法律法規(guī)和行業(yè)自律性規(guī)范的‘強(qiáng)監(jiān)管’約束,?！睆?fù)旦大學(xué)中國(guó)金融法治研究院執(zhí)行院長(zhǎng)季立剛指出，無(wú)論是在社交媒體求助網(wǎng)友,、在電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)推廣服務(wù),，還是通過(guò)資金掮客吸收存款，網(wǎng)絡(luò)上形態(tài)各異的“沖業(yè)績(jī)”手段都是違法違規(guī)的,。
《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十二條規(guī)定“電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，依法需要取得相關(guān)行政許可的，應(yīng)當(dāng)依法取得行政許可,?！薄 八^的‘代完成銀行任務(wù)’，以商法‘推定’的視角分析,，實(shí)際就是電商平臺(tái)在從事銀行業(yè)務(wù),、形成‘影子銀行’，電商平臺(tái)沒(méi)有金融許可證,，不能從事銀行業(yè)務(wù),。”季立剛表示,。
同時(shí),，高息攬儲(chǔ)也助長(zhǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。北京市京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人葉曉華指出：“資金掮客通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),，把儲(chǔ)戶(hù)手中閑散的資金調(diào)動(dòng)起來(lái),，將原本處于‘灰色地帶’的高息攬儲(chǔ)顯性化?！痹诩玖偪磥?lái),，“銀行員工網(wǎng)上貼息攬儲(chǔ)，一方面因給予掮客費(fèi)用抬高了銀行的融資成本,，另一方面也擾亂存款市場(chǎng)秩序,，構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。”
此外,，這也加大了個(gè)人隱私信息泄露風(fēng)險(xiǎn),。2021年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù),，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳,、產(chǎn)品展示、信息傳輸,、購(gòu)買(mǎi)入口,、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。今年實(shí)施的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》要求,，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制,，完善內(nèi)部管理制度、分級(jí)授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施,，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級(jí)分類(lèi)管控,，有效保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。
厚雪研究首席研究員于百程表示,，被“買(mǎi)”客戶(hù)將身份證號(hào)碼,、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息,。第三方?jīng)]有足夠的安全措施來(lái)保護(hù)客戶(hù)信息,，甚至部分商家主動(dòng)泄露賬戶(hù)信息，可能導(dǎo)致個(gè)人信息安全問(wèn)題,。
更值得擔(dān)憂的是,，資金掮客的行為具有灰色性質(zhì)，若出現(xiàn)資金掮客與銀行員工勾結(jié),，可能存在員工挪用資金等違法行為和資金損失風(fēng)險(xiǎn),。“這對(duì)儲(chǔ)戶(hù),、銀行和金融體系的影響不小?！鄙綎|頤衡律師事務(wù)所主任趙純永直言,，銀行最大的價(jià)值在于其信譽(yù)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題,，銀行的信譽(yù)會(huì)大大降低,，破壞金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
須多管齊下斬?cái)嗷疑a(chǎn)業(yè)鏈
在較高利潤(rùn)的回報(bào)下,，圍繞銀行的各種任務(wù),，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合多部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，并從根源上杜絕灰色產(chǎn)業(yè)鏈,。
“貼息攬儲(chǔ)”等行為產(chǎn)生的原因之一是銀行業(yè)績(jī)考核體系和指標(biāo)不合理,，基層機(jī)構(gòu)和員工背負(fù)過(guò)重的考核壓力。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系,，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系,。
徐明東認(rèn)為，采用各種手段“沖業(yè)績(jī)”是一種投機(jī)行為,，暴露出銀行現(xiàn)有考核機(jī)制存在的漏洞,。“如果銀行充分認(rèn)識(shí)到這種投機(jī)行為對(duì)其自身利益造成的損害,，就應(yīng)該采取一定的措施,。”但目前,，銀行對(duì)員工的個(gè)人行為難以管控,、也怠于管控，縱容了一些違法違規(guī)行為的出現(xiàn),。
對(duì)此,，國(guó)浩律師（上海）事務(wù)所高級(jí)合伙人劉鑫認(rèn)為，銀行首先要在內(nèi)部加強(qiáng)合規(guī)教育,、警示教育,，同時(shí)需要不斷優(yōu)化考核機(jī)制，改變單一,、粗暴的考核指標(biāo),，比如結(jié)合賬戶(hù)的持續(xù)性、活躍度等,，設(shè)定科學(xué)合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制,。
金融監(jiān)管機(jī)制不健全、對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度不夠,，也是這類(lèi)亂象屢禁不止的重要原因,。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)部分違規(guī)攬儲(chǔ)的銀行實(shí)施罰款,，但罰款金額一般較低,，且難以將隱蔽的違規(guī)行為“一網(wǎng)打盡”。葉曉華認(rèn)為,，監(jiān)管部門(mén)須加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度,。
對(duì)于社交媒體、電商平臺(tái)而言,，在提供與金融相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)時(shí),，應(yīng)遵守監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定,，以免助長(zhǎng)不良風(fēng)氣。
“目前,，面對(duì)金融違規(guī)信息發(fā)布這種較新業(yè)態(tài),，平臺(tái)對(duì)管控的必要性認(rèn)識(shí)不足，處理經(jīng)驗(yàn)也不足,，采取‘默許’態(tài)度,。”劉鑫建議,，社交媒體需要采取有效措施,，對(duì)識(shí)別出的金融違規(guī)信息，要及時(shí)做屏蔽,、刪除,、下架等處理，避免被資金掮客利用從事違法違規(guī)活動(dòng),；電商平臺(tái)則需對(duì)店鋪推出的服務(wù)進(jìn)行必要的審核,、把關(guān)，對(duì)店鋪經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合規(guī)指導(dǎo)和監(jiān)督,。
銀行員工在線“求業(yè)績(jī)” 社交、電商平臺(tái)現(xiàn)灰色產(chǎn)業(yè)鏈
社交媒體成為一些銀行部分員工網(wǎng)購(gòu)業(yè)績(jī)高息攬儲(chǔ)的新窗口,，一些資金掮客以網(wǎng)絡(luò)為陣地，在銀行,、儲(chǔ)戶(hù)間游走,。
