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　　繼4月多家中小銀行集體降低存款利率后，5月初,，渤海銀行,、浙商銀行、恒豐銀行三家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率,，涉及活期存款,、定期存款、大額存單等,，不同期限調(diào)整幅度不一,。

　　接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪的專家表示，市場(chǎng)利率整體已明顯下降,，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下,，遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制，壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為,。未來(lái),，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，存款利率繼續(xù)下降的空間相對(duì)有限,。

　　三家銀行下調(diào)掛牌利率

　　近期,，渤海銀行、浙商銀行,、恒豐銀行三家銀行不同期限的存款產(chǎn)品利率都有所下調(diào),。具體來(lái)看，活期存款掛牌利率均由0.35%下調(diào)至0.25%,，一年期,、兩年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下降10至30個(gè)基點(diǎn)不等，三年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下調(diào)幅度最大,，達(dá)30個(gè)基點(diǎn),。

　　根據(jù)官網(wǎng)公告，渤海銀行三個(gè)月,、半年期,、一年期整存整取產(chǎn)品，分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%,、1.59%和1.85%；二年期,、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品,，分別下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn),、25個(gè)基點(diǎn)至2.40%,、2.95%、2.95%。零存整取,、整存整取和存本取息一年期,、三年期和五年期產(chǎn)品，均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%,、1.59%和1.85%,。

　　浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對(duì)較小。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個(gè)基點(diǎn),，五年個(gè)人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個(gè)基點(diǎn),。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個(gè)基點(diǎn)，零存整取,、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個(gè)基點(diǎn),，單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%。

　　事實(shí)上,，4月以來(lái),，廣東、湖北,、陜西,、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告，下調(diào)人民幣存款掛牌利率,，涉及活期存款,、定期存款、大額存單等,。往前追溯,，去年9月，國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行已下調(diào)存款掛牌利率,。

　　符合市場(chǎng)化定價(jià)導(dǎo)向

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下，遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制,，壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為,。

　　根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，一季度,，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為397.3萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)11%，增長(zhǎng)較快,；一季度,，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6679億元，同比增長(zhǎng)1.3%,。

　　數(shù)據(jù)還顯示,，2022年商業(yè)銀行凈息差呈逐季下降之勢(shì),，年末凈息差為1.91%，同比下降17個(gè)基點(diǎn),。其中,，城商行、農(nóng)商行等中小銀行,，息差下降明顯,。

　　“目前看，通過(guò)下調(diào)存款利率,、壓降負(fù)債成本來(lái)延緩息差縮窄壓力,、穩(wěn)定收益水平，仍然具有必要性,?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

　　中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說(shuō),，銀行降低存款利率不僅有利于穩(wěn)定凈息差,，也有助于增強(qiáng)體系穩(wěn)定性，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),。

　　齊魯銀行近日在2022年度暨2023年第一季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示,，“將主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平,，繼續(xù)加強(qiáng)負(fù)債成本管控,，提高低成本存款占比，預(yù)計(jì)年內(nèi)息差保持平穩(wěn),?！?/p>

　　婁飛鵬認(rèn)為，利率自律定價(jià)機(jī)制最新修訂的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》將“存款利率市場(chǎng)化定價(jià)情況”納入考核,，也是推動(dòng)銀行調(diào)降存款利率的一個(gè)因素,。

　　2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制,，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率,，合理調(diào)整存款利率水平。人民銀行貨幣政策委員會(huì)一季度例會(huì)也指出,，“發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制重要作用”,。

　　在董希淼看來(lái)，引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率,，正是發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn),，符合政策導(dǎo)向。

　　建議合理配置資產(chǎn)

　　實(shí)際上,，在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下，商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況,，靈活調(diào)整存款利率,，是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正常現(xiàn)象,。那么,，未來(lái)存款利率是否會(huì)繼續(xù)下降？

　　董希淼說(shuō),，近年來(lái)我國(guó)居民存款增長(zhǎng)較快,，尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快,，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升,。與此同時(shí)，我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策加大實(shí)施力度,，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕,，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一,。他預(yù)計(jì),，未來(lái)一段時(shí)間，存款利率仍有下降可能,。但考慮存款利率目前已處于較低水平,，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回復(fù)、融資需求上升,，未來(lái)存款利率繼續(xù)下降空間相對(duì)有限,。

　　董希淼建議，對(duì)居民個(gè)人而言,，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多,，收益率則可能下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,，合理配置資產(chǎn),、理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

　　中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾日前在2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)中介紹,，今年3月,，新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率為2.28%，和去年4月相比,，下降了0.16個(gè)百分點(diǎn),，降幅明顯小于理財(cái)產(chǎn)品收益率。其中,，三年期,、五年期的存款加權(quán)平均利率分別在3.1%和3.5%左右,，仍然高于流動(dòng)性更好的同期限國(guó)債收益率近0.6個(gè)和0.8個(gè)百分點(diǎn)。從這些情況看,，企業(yè)居民投資在定期存款,、理財(cái)產(chǎn)品和債券這些金融工具之間的分布預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)大的變化。