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伴隨部分符合條件的城市開始陸續(xù)下調(diào)首套房利率,，多個(gè)地方的新發(fā)放房貸利率持續(xù)走低,。與此同時(shí),，受到新發(fā)放房貸利率水平下行以及資產(chǎn)端投資收益率下行等因素的影響，選擇提前償還住房貸款的購(gòu)房者也有所增加,。
日前，監(jiān)管部門要求銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量,，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作,。銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng),，辦理時(shí)限有所縮短,。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示,，要不要提前還房貸須理性考慮,，切莫盲目跟風(fēng),。
新發(fā)放房貸利率持續(xù)走低
隨著首套房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制發(fā)揮作用，1月下旬以來(lái),，部分符合條件的城市開始陸續(xù)下調(diào)首套房利率,。
2月，貝殼研究院監(jiān)測(cè)的103個(gè)重點(diǎn)城市中,，有23個(gè)城市首套房貸利率下降,，首套房利率低于4.1%的城市增加至34個(gè)。其中,，70大城市中符合首套利率動(dòng)態(tài)調(diào)整的38個(gè)城市中,，石家莊、哈爾濱,、長(zhǎng)春,、福州等17個(gè)城市首套房貸利率回調(diào)至4%以內(nèi)。
在此背景下,，多地首套房貸平均利率已降至近年來(lái)新低,。貝殼研究院最新報(bào)告顯示，2月百城首套主流利率平均為4.04%,，環(huán)比下降6個(gè)基點(diǎn),，絕對(duì)水平創(chuàng)2019年以來(lái)新低。二套房貸利率平均為4.91%,，環(huán)比持平,。同比來(lái)看，首套住房和二套住房貸款利率同比分別回落143個(gè)基點(diǎn)和84個(gè)基點(diǎn),。
新華社發(fā) 徐駿 作
利率下降的同時(shí),，房貸放款周期也在縮短。報(bào)告顯示,，2月百城銀行平均放款周期為28天,，較上月縮短3天。其中,，一線城市平均放款周期為36天,，二線城市平均放款周期為29天，三四線城市平均放款周期均為28天,?！袄实汀⒎趴羁斓男刨J環(huán)境有助于降低購(gòu)房成本,、加快購(gòu)房流程,，為樓市修復(fù)增加助力。”貝殼研究院高級(jí)分析師劉麗杰表示,。
監(jiān)管部門關(guān)注“提前還房貸難”
根據(jù)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù),，2023年2月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%,，這是LPR在2022年8月下降之后,，連續(xù)六個(gè)月維持不變。不過,，展望后市,，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為5年期以上LPR仍有下行空間，并帶動(dòng)整體房貸利率水平進(jìn)一步下行,。
而受到新發(fā)放房貸利率水平下行以及資產(chǎn)端投資收益率下行等因素的影響,，一些購(gòu)房者也選擇提前償還貸款，以減輕債務(wù)壓力,。一位“90后”未婚人士對(duì)記者表示,，提前還貸是由于理財(cái)收益和房貸利率倒掛，“放在賬戶上基本沒什么收益,，不知道往哪里投資,，還不如還房貸”。記者從北京地區(qū)一家國(guó)有大行分支機(jī)構(gòu)了解到,，今年以來(lái),，有提前還貸需求的客戶確有一定幅度的增加，但占整體房貸總量占比不大,。
有部分客戶反映“要等較長(zhǎng)時(shí)間”“銀行要求必須要到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理”等“提前還貸難”問題,，對(duì)此,，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)近日召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念,，保障客戶合法權(quán)益,，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作,。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,，商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款辦理工作,。有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程,，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時(shí)間的可預(yù)期性,。有的銀行開展多渠道服務(wù)對(duì)接,，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利。有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能,，提升服務(wù)效能,。“從市場(chǎng)反應(yīng)和我們了解的情況看,，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng),，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解,?！痹撊耸空f。
“我1月下旬在銀行APP上提交的提前還款申請(qǐng),，一個(gè)月之后就完成了,。”來(lái)自北京的王女士對(duì)記者說,，她剛剛在某股份制銀行完成了房貸的提前還款,。
扎堆提前還貸并不可取
業(yè)內(nèi)人士表示，要不要提前還房貸須理性考慮,，切莫盲目跟風(fēng),。
山東省地方金融監(jiān)督管理局2月21日發(fā)布官方提示，若購(gòu)房者自有資金充足,，且短期內(nèi)沒有投資或較大采購(gòu)需求,，可以提前還貸，以降低利息負(fù)擔(dān),；若現(xiàn)有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸,，要綜合衡量與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系，不建議盲目提前還貸,。
“對(duì)存量貸款利率較高的金融消費(fèi)者,，可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個(gè)人還貸能力等進(jìn)行綜合判斷,，決定是否提前還貸,；也可以將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，降低利息負(fù)擔(dān),?！鄙鲜龉俜教崾痉Q。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，2023年,，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大,，而貸款利率還有下行可能,，提前償還貸款需要慎重考慮。“扎堆提前還貸并不可取,?！彼f。
華泰證券分析師沈娟認(rèn)為,，中長(zhǎng)期看,，若經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步修復(fù)、可投資產(chǎn)價(jià)格上行,，居民資產(chǎn)端收益率有所提振,，疊加部分儲(chǔ)蓄向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，提前還款現(xiàn)象或有望緩解,。
值得注意的是,，記者了解到，有疑似“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸”提前還貸的現(xiàn)象,，部分房貸客戶結(jié)清后轉(zhuǎn)貸利率更低的經(jīng)營(yíng)貸,，以節(jié)省部分利息支出。對(duì)此,，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)也要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示,；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度,，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。近日,，包括遼寧銀保監(jiān)局,、山東省地方金融監(jiān)督管理局等部門均進(jìn)行了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
“經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款,。借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料,，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸,，情節(jié)嚴(yán)重的,，將被依法追究刑事責(zé)任,。經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房,、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款,，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款,。”遼寧銀保監(jiān)局提示稱,。
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2月的內(nèi)蒙古大地,，春雪尚未消融，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走進(jìn)老牌重工業(yè)基地——內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市,。
