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　　在擴內(nèi)需,、穩(wěn)經(jīng)濟的政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)紛紛加碼消費信貸業(yè)務(wù),。近段時間,，多家銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，推廣相關(guān)消費貸產(chǎn)品,，當(dāng)前頭部銀行消費貸最低利率已普遍降至4%以下,。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，伴隨經(jīng)濟形勢向好,，消費回升有望帶動消費信貸回暖,，加之消費信貸機構(gòu)積極發(fā)力，消費信貸業(yè)務(wù)有望走出低谷,。同時,，對于消費者而言，應(yīng)注意消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出,，不得將貸款用于購房,、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

　　多銀行消費貸利率降至4%以下

　　“感覺年后消費貸推銷力度明顯加大了,，我半個月之內(nèi)已經(jīng)接到好幾次銀行電話,。”在北京市朝陽區(qū)工作的白領(lǐng)黃女士對記者表示,，自己在一年多前在某股份行做過消費貸款,，當(dāng)時利率在4.8%左右，但前兩天在接到招商銀行客戶經(jīng)理的電話時得知,，閃電貸年利率僅在3.4%左右,，讓她不免有些心動。

　　降低利率并非個例,，記者通過銀行網(wǎng)點,、App查詢等方式了解到，當(dāng)下工,、農(nóng),、中、建四大國有行的消費貸產(chǎn)品利率最低均在4%以下,。如,，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元，年化利率最低3.7％,，年限最長為5年,，可在租房,、家裝、教育,、購買家電,、汽車等合理消費方面提供服務(wù)；中行“隨心智貸”額度最高30萬元,，年限最長為3年,，年利率最低可至3.65％,。

　　不僅利率低,，從多位用戶反饋的情況及記者實際操作來看，大多數(shù)銀行放款較快,，幾乎“秒到賬”,。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“一方面,，市場資金利率持續(xù)下行,，帶動了消費貸利率回落；另一方面,，此前由于多重因素,，消費信貸增速明顯放緩，部分機構(gòu)積極推動業(yè)務(wù)恢復(fù)及應(yīng)對同業(yè)激烈競爭,，調(diào)降消費貸利率,。”

　　消費貸利率走低并不意味著申請門檻降低,。不少貸款人表示,，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質(zhì)要求,，且款項在使用中也會存在一定限制,。

　　在北京通州區(qū)某私企工作的張先生向記者表示，“工行的個人信用貸款雖然顯示的額度很高,，但經(jīng)過測算后,，真正能申請的額度僅有5萬元，主要是因為工作單位,、社保繳納情況,、銀行流水等資質(zhì)受到了限制?！?/p>

　　多重因素助推消費貸增長

　　消費貸利率降低的背后一方面是利率市場化的大勢所趨,，另一方面也離不開監(jiān)管政策的鼓勵。

　　繼去年8月提出“要發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)作用,，支持信貸有效需求回升,，推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本”后,，1月28日召開的國常會再次強調(diào)，要組織開展豐富多樣的促消費活動,，促進接觸型消費加快恢復(fù),，合理增加消費信貸。

　　“中央層面提出‘合理增加消費信貸’,，這是對消費信貸發(fā)展的肯定,，具有重要意義?！闭新?lián)首席研究員董希淼說,，消費信貸對于提振消費、擴大內(nèi)需具有較好的促進作用,；消費金融有助于改善居民消費能力,，也有助于提高消費的靈活性、便利性,。

　　從數(shù)據(jù)來看,，個人消費信貸仍有增長空間。據(jù)人民銀行統(tǒng)計,，2022年全年人民幣貸款增加21.31萬億元,，同比多增1.36萬億元。住戶貸款增加3.83萬億元,，其中,，短期貸款增加1.08萬億元，相較2021年全年的1.84萬億元低0.76萬億元,。

　　機構(gòu)普遍預(yù)計,，今年消費貸有望在2022年低基數(shù)的基礎(chǔ)上企穩(wěn)回升。華泰證券銀行業(yè)分析師沈娟表示,，在2020年和2022年兩波疫情的擾動下,，消費貸增長明顯承壓，預(yù)計隨著居民收入的提升和社會消費場景的恢復(fù),，居民消費貸款增速也有望快速回升,。

　　廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師倪軍認為，自2022年部分銀行就已開始發(fā)力消費貸的增長,。2023年,，預(yù)計非按揭消費貸、經(jīng)營貸將持續(xù)發(fā)力,。

　　使用消費貸應(yīng)量力而行

　　業(yè)內(nèi)人士提醒,，消費貸一定要按需申請，量力而行,，不要盲目借貸,。同時,，多家銀行機構(gòu)在發(fā)放、推廣消費貸時也已進行提醒,，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出,，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途,。

　　監(jiān)管部門也已明令禁止資金違規(guī)流入樓市,。銀保監(jiān)會在最新修訂的四大信貸管理制度中明確強調(diào)，個人經(jīng)營貸挪用于房地產(chǎn),，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,。近期，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會也發(fā)布提示,，針對當(dāng)?shù)貍€別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經(jīng)營性貸款后,，引導(dǎo)所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，明確指出該行為不僅違反了國家相關(guān)金融信貸政策,，還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。

　　董希淼表示,，居民個人應(yīng)將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi),，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半,。特別是年輕客戶,，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

　　對于銀行而言,，消費貸的投放力度加大會帶來相應(yīng)風(fēng)險,，商業(yè)銀行應(yīng)完善對信貸客戶的貸前審查和信用評級，以及貸后風(fēng)險化解,。金融機構(gòu)在支持消費回暖的前提下,，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制,，防范由此帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險,。

　　“消費信貸不可過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好,?！倍ｍ嫡f，金融機構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)采取措施,，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題,，進一步降低“共債風(fēng)險”的發(fā)生概率,。

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