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　　近日,，包括國有銀行和股份制銀行在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告,，對信用卡分期業(yè)務進行了調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士表示,，此舉旨在落實相關(guān)部門此前發(fā)布的管理新規(guī),，防止分期業(yè)務異化和過度營銷,，有助于更好地保障消費者權(quán)益，引導消費者進行理性消費,。展望未來,，分期業(yè)務將更加注重“質(zhì)”的提升，兼顧客戶拓展與風險防控,。

　　下線自動分期業(yè)務　下調(diào)現(xiàn)金分期金額上限

　　信用卡消費分期是指持卡人在刷卡消費以后,，如果單筆消費金額達到銀行規(guī)定的最低消費額，持卡人可以向銀行申請把該筆消費拆分為幾次還款,。而信用卡“自動分期”業(yè)務是指消費者開卡后,，消費若達到約定數(shù)額，還款方式會自動設(shè)為分期,。

　　民生銀行,、招商銀行、建設(shè)銀行以及浙商銀行等多家銀行近期均將此“自動分期”業(yè)務進行了下線調(diào)整,。如11月14日,，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起,，該行龍卡益貸卡（金卡,、白金卡）自動分期功能將調(diào)整下線。同日，浙商銀行也宣布,，浙商銀行繽紛卡,、點金卡、增金卡,、京東金融聯(lián)名卡,，將取消自動分期服務。上述兩家銀行均表示,，如客戶有信用卡分期需求,，可通過手機銀行、微信銀行等自助渠道申請,。

　　另外,，包括興業(yè)銀行、華夏銀行,、中信銀行,、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲銀行等多家銀行將“分期手續(xù)費”轉(zhuǎn)為“分期利息”,。如郵儲銀行公告稱,，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”,。郵儲銀行表示,，此次更名包括所有分期業(yè)務（包括但不限于賬單分期、交易分期,、自動分期,、現(xiàn)金分期、電銷商品分期,、商戶分期,、悅享分期、汽車分期,、教育分期等）,，適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規(guī)則不變,，即每期應還金額不變,。

　　調(diào)整舉措還包括下調(diào)現(xiàn)金分期可辦理金額上限。如平安銀行11月7日發(fā)布公告稱,，將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調(diào)整,。由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。11月1日,，寧波銀行也發(fā)布公告稱,，自2022年11月21日起，將調(diào)整萬利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務,，分期總金額由原來最高可達到30萬元降為最高5萬元,，單筆分期期數(shù)也由原來最長36期調(diào)整為最長24期。

　　落實監(jiān)管規(guī)定　保護消費者權(quán)益

　　多銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務進行調(diào)整的原因是什么,？多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,，這正是銀行落實日前發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》的舉措之一。

　　今年7月,，中國銀保監(jiān)會,、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ分赋?，全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理，包括為客戶辦理分期業(yè)務應當設(shè)置事前獨立申請,、審批等環(huán)節(jié),，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務性質(zhì)、辦理程序,、潛在風險和違約責任等,，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉；銀行業(yè)金融機構(gòu)應當審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限,，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限,。分期業(yè)務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣,，期限不得超過2年,；銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式,。

　　“過往信用卡自動分期業(yè)務在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題,，相關(guān)投訴比較多，而相關(guān)條款規(guī)定促使銀行去調(diào)整自動分期業(yè)務,?！辈┩ㄗ稍兘鹑诜治鰩熗跖畈┍硎尽?/p>

　　在信用卡行業(yè)資深研究人士董崢看來,，目前部分銀行對于信用卡分期業(yè)務存在過度營銷的問題,，分期業(yè)務主要是針對有消費欲望但缺乏當前消費能力和已經(jīng)存在部分債務、當前財務狀況不好卻不想影響消費信用兩類客戶群體,?！跋戮€信用卡自動分期業(yè)務可防止銀行過度營銷，使其找到真正的對應客戶群體?！彼f,。

　　中國銀行研究院研究員杜陽表示，停止自動分期業(yè)務有助于保證金融消費者的知情權(quán),，提升服務質(zhì)效,；將分期手續(xù)費調(diào)整為分期利息，有助于信用卡業(yè)務回歸信貸本源,，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展,；下調(diào)現(xiàn)金分期限額，則有助于引導消費者進行理性消費,，減少過度負債行為的發(fā)生,。

　　兼顧客戶拓展與風險防控

　　銀行信用卡分期業(yè)務未來發(fā)展趨勢又將如何？

　　董崢表示,，分期業(yè)務是信用卡業(yè)務發(fā)展中的里程碑式業(yè)務,，其本質(zhì)是消費金融，預計該業(yè)務未來不會有特別大的變化,，不過隨著“費改息”等措施實施,，未來銀行對于分期業(yè)務的熱度可能會有所下降。

　　杜陽表示,，未來分期業(yè)務將更加注重發(fā)展質(zhì)量的提升,，成為銀行盈利重要來源之一。銀行業(yè)應進一步完善分期業(yè)務定價策略,，注重定價機制的精細化管理并制定合理的授信政策,，提高對分期業(yè)務信用風險的研判水平，兼顧客戶拓展與風險防控,。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也提示持卡人,，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時，應當仔細閱讀分期業(yè)務相關(guān)的細則條款,，明確分期免息的期數(shù),、應還款時間以及其中可能需承擔的資金成本，在接到與信用卡分期相關(guān)的營銷電話時,，可暫緩確認使用分期業(yè)務,，待明晰各項規(guī)則后再進行決策。

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