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　　人力資源社會保障部等五部門日前聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》,，對于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理和運作流程等多個方面作出明確規(guī)定,。同日，銀保監(jiān)會也發(fā)布了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）,。

　　業(yè)內(nèi)專家認為,，《暫行辦法》內(nèi)容詳細,，既有制度安排又具有可操作性，或?qū)⒊蔀閭€人養(yǎng)老金領(lǐng)域第一個規(guī)范性文件,，將在規(guī)范個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展,、完善第三支柱養(yǎng)老保險等方面發(fā)揮積極作用。

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實行“一人一戶”

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行和理財公司按照國家有關(guān)規(guī)定開展的,，市場化運營,、政府提供政策支持，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的業(yè)務(wù),。

　　“《暫行辦法》是《個人養(yǎng)老金實施辦法》的具體落實和細化,，辦法明確商業(yè)銀行、相關(guān)平臺功能和監(jiān)管主體,，對相關(guān)業(yè)務(wù)開展提出具體要求,，這為未來業(yè)務(wù)的開展指明了方向?！薄」獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,。

　　其中，個人養(yǎng)老金資金賬戶是個人養(yǎng)老金制度的關(guān)鍵,，能夠直觀體現(xiàn)個人權(quán)益,，方便職工個人操作，完整記錄信息,，將促進多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

　　如何辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶,？根據(jù)規(guī)定,，參加人參加個人養(yǎng)老金制度，首先要開立個人養(yǎng)老金賬戶,。由參加人通過國家社會保險公共服務(wù)平臺,，在個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺開立，用于記載參加人全流程信息，作為參加個人養(yǎng)老金制度,、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ),。開立個人養(yǎng)老金賬戶以后，還需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立資金賬戶,。

　　值得注意的是,，這兩個賬戶都具有唯一性，且互相對應(yīng),。其中,，通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶,。參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶,，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

　　個人購買可享諸多優(yōu)惠

　　養(yǎng)老金產(chǎn)品是個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地的關(guān)鍵,?！稌盒修k法》明確，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機構(gòu)要求,，運作安全,、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范,、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品,。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品,、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品,、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

　　不同產(chǎn)品差別較大,，適用人群和特點各不一樣,。總體來看,，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類,，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,；二是儲蓄類,，主要是養(yǎng)老專項儲蓄等，重在保值,；三是投資類,，包括理財產(chǎn)品和公募基金。

　　除了通過投資不同產(chǎn)品實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值外,，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》規(guī)定,，個人購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品最直接的好處是能夠享受稅收優(yōu)惠。

　　財政部、稅務(wù)總局11月4日發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》顯示,，自2022年1月1日起,，對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。在繳費環(huán)節(jié),，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費,，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除,。

　　此外,，購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還可減免相關(guān)費率及手續(xù)費。其中包括,，商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費,、賬戶管理費,、短信費,、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費；個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu),、銷售機構(gòu)和托管機構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上,，對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的管理費和托管費設(shè)置優(yōu)惠的費率標(biāo)準(zhǔn)，豁免認（申）購費等銷售費用,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，財政及金融管理部門可在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策,，比如將養(yǎng)老理財,、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率,，以此鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品來更好地滿足養(yǎng)老需求,。

　　前景廣闊市場期待試點落地

　　當(dāng)前，我國多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題,，主要體現(xiàn)在：對第一支柱基本養(yǎng)老保險依賴程度較高,，呈現(xiàn)“一支獨大”的結(jié)構(gòu)特征；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金發(fā)展緩慢,；以個人養(yǎng)老儲蓄投資形成的第三支柱尚在初步探索過程中,，未建立起完善的制度安排。在此背景下,，個人養(yǎng)老金制度出臺可謂正當(dāng)其時,。

　　個人養(yǎng)老金資金賬戶制度將給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇?！岸唐趦?nèi)以銀行理財子公司等為代表的產(chǎn)品收益穩(wěn)定,、綜合風(fēng)險較低的資管機構(gòu)，有望在個人養(yǎng)老金賬戶試點初期獲取更大的市場份額與增量資金，搶占市場先機,?！惫獯笞C券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認為，銀行理財能夠通過自身豐富的客戶資源和信用優(yōu)勢,，獲取較大的市場份額,，在目前個人投資者投資風(fēng)格偏向保守的情況下，有望吸收更多資金,。

　　據(jù)王一峰測算,，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，假設(shè)全國約6510萬納稅人在稅優(yōu)激勵下全額參與其中,，則每年第三支柱規(guī)?？蛇_0.78萬億元，以此速率累積到2030年,，總規(guī)?？蛇_6.25萬億元，未來若能加大稅收優(yōu)惠力度,，將進一步促進第三支柱發(fā)展,。

　　近期，多家頭部券商已通過首輪個人養(yǎng)老金行業(yè)平臺對接驗收測試,，中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司（中國結(jié)算）近日向券商反饋了測試結(jié)果,。國有大行已開始小范圍內(nèi)測首批個人養(yǎng)老金賬戶，保險公司,、基金公司等也在積極準(zhǔn)備相應(yīng)產(chǎn)品及流程,。

　　董希淼表示，商業(yè)銀行,、理財公司應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場長遠發(fā)展,，努力抓住資管、存款,、托管等直接業(yè)務(wù)機會,，挖掘賬戶、發(fā)卡,、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)機會,。從組織架構(gòu)看，有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營機構(gòu),，如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司,，以增強養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。除商業(yè)銀行,、理財公司外,，保險公司,、基金公司等也應(yīng)積極探索個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　王一峰表示,，長期來看個人養(yǎng)老金賬戶制趨于成熟后,，產(chǎn)品開發(fā)與投資能力將成為核心競爭力。未來投資限制逐步放開后,，隨著投資者投資需求趨向多元化,，權(quán)益類產(chǎn)品有望成為個人養(yǎng)老金主要投向。各資管機構(gòu)應(yīng)聚焦于多元化產(chǎn)品開發(fā),，以精準(zhǔn)滿足投資者需求,，提升服務(wù)水平，同時加強投資端建設(shè),，用優(yōu)異業(yè)績吸引更多增量資金,，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

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