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　　謀劃三年多的建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消金公司”）近期獲批籌建,，這是繼中國(guó)銀行,、郵儲(chǔ)銀行之后的第三家大行系消費(fèi)金融公司,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，建信消金公司獲批籌建,，意味著消費(fèi)金融公司設(shè)立重新開閘,，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有正面作用,。未來,，消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng),，將更多體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng),，頭部效應(yīng)也會(huì)更加明顯。

　　牌照重新開閘

　　建行近日發(fā)布公告稱,，獲批籌建建信消金公司,，注冊(cè)資本為人民幣72億元，將作為建設(shè)銀行所屬一級(jí)控股子公司管理,。

　　數(shù)據(jù)顯示,，截至2021年末，國(guó)內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司中，注冊(cè)資本在50億元以上的僅有招聯(lián)消費(fèi)金融,、螞蟻消費(fèi)金融和平安消費(fèi)金融,。如果建信消金公司以72億元注冊(cè)資本獲批開業(yè)，將進(jìn)入國(guó)內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本前三,。

　　建行2022年中報(bào)披露,，截至6月末，該行信用卡貸款9103.11億元,，較上年末增加140.89億元,，增幅1.57%；個(gè)人消費(fèi)貸款2557.63億元,，較上年末增加227.84億元,，增幅9.78%，其中個(gè)人快貸余額2068.98億元,。上半年,，建行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1.52億張，凈增發(fā)卡438萬張,，累計(jì)客戶1.07億戶,，凈增客戶233萬戶；上半年消費(fèi)交易額1.44萬億元,?？梢钥闯觯ㄐ性谫J款余額,、凈增發(fā)卡量,、凈增客戶等方面具備同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　對(duì)于設(shè)立消費(fèi)金融公司,，建行表示,，此次投資是本行為促進(jìn)和支持消費(fèi)增長(zhǎng)、激發(fā)居民消費(fèi)潛力,、增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措,。圍繞居民消費(fèi)升級(jí)需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，滿足多樣化,、多層次的消費(fèi)需求，踐行普惠金融理念,，進(jìn)一步深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域,，為集團(tuán)帶來新的增長(zhǎng)空間。

　　事實(shí)上,，2021年以來,，一直未有新設(shè)消費(fèi)金融公司獲批,。截至2021年底，我國(guó)消費(fèi)金融公司數(shù)量為30家,，其中具有國(guó)有大行背景的分別是中國(guó)銀行旗下的中銀消費(fèi)金融,、郵儲(chǔ)銀行旗下的中郵消費(fèi)金融。包括建行在內(nèi),，目前已有三家國(guó)有大行將消費(fèi)金融牌照納入囊中,。

　　“建行可以利用其海量用戶和生態(tài),，以及雄厚的資金實(shí)力等優(yōu)勢(shì),，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài)?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程表示,。

　　多家銀行排隊(duì)候場(chǎng)

　　銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融牌照是重要“敲門磚”,。記者注意到,，更多中小銀行正在排隊(duì)等候牌照。今年5月,，蘭州銀行在2021年度業(yè)績(jī)說明會(huì)表達(dá)了申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的意向,；福建海峽銀行于近期通過董事會(huì)決議，計(jì)劃設(shè)立消費(fèi)金融公司,；湖州銀行披露的招股說明書顯示,，擬申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司；江陰銀行此前也發(fā)布公告稱,，董事會(huì)已全票通過擬設(shè)立消費(fèi)金融公司的議案,。而富滇銀行、上海農(nóng)商行,、蘇農(nóng)銀行,、吳江銀行等多家銀行也計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司。

　　“消費(fèi)金融公司是專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),，是消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要參與者,。對(duì)中小銀行而言，消費(fèi)金融公司是一張全國(guó)性金融牌照,，可以助其拓寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制,；對(duì)大型銀行而言，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)更普惠,，可與現(xiàn)有的信用卡,、消費(fèi)貸款等形成互補(bǔ)?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示,。

　　他同時(shí)表示,，從行業(yè)看，部分銀行設(shè)立的持牌消金機(jī)構(gòu),，發(fā)展情況不盡如人意,。若不引入市場(chǎng)化機(jī)制并選擇合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，消金牌照可能成為銀行的“雞肋”,。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博說,，建信消金公司獲批籌建，會(huì)加劇消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),，隨著大行紛紛“下?！保M(fèi)金融行業(yè)地位在提升,，也預(yù)示著會(huì)越發(fā)正規(guī)化發(fā)展,，對(duì)整體行業(yè)發(fā)展具有促進(jìn)作用。

　　頭尾差距日益拉大

　　目前,，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)正駛?cè)肟燔嚨?。?jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，截至2021年底,，消費(fèi)金融公司貸款余額突破7000億元,，達(dá)到7106億元，同比增長(zhǎng)44.2%,；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元,，同比增長(zhǎng)43.5%。

　　從機(jī)構(gòu)營(yíng)收維度看,，今年上半年,，消費(fèi)金融公司營(yíng)收普遍實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，不過行業(yè)“馬太效應(yīng)”也在加劇,，頭部機(jī)構(gòu)與尾部機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)差距日益拉大,。

　　中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融,、馬上消費(fèi)金融,、興業(yè)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融,、中銀消費(fèi)金融公司的營(yíng)收占據(jù)“半壁江山”,，分別是84.16億元、57.01億元,、47.64億元,、29.43億元、31.4億元,。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示,，未來,，消費(fèi)金融公司會(huì)在獲客能力、場(chǎng)景建設(shè),、生態(tài)打造等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)探索嘗試,，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與股東銀行的零售業(yè)務(wù)充分融合，形成強(qiáng)有力的協(xié)同作用,，共同提升為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的水平及能力,。

　　于百程分析，消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng),，更多體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng),，未來頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯。除了技術(shù)層面之外,，包括資金端的多元化和成本,，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險(xiǎn)控制能力,，合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力等，都是消費(fèi)金融公司保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要影響因素,。

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