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　　謀劃三年多的建信消費金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消金公司”）近期獲批籌建,，這是繼中國銀行,、郵儲銀行之后的第三家大行系消費金融公司。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，建信消金公司獲批籌建,，意味著消費金融公司設(shè)立重新開閘，對行業(yè)發(fā)展具有正面作用,。未來,，消費金融公司之間的競爭，將更多體現(xiàn)為綜合能力的競爭,，頭部效應(yīng)也會更加明顯,。

　　牌照重新開閘

　　建行近日發(fā)布公告稱，獲批籌建建信消金公司,，注冊資本為人民幣72億元,，將作為建設(shè)銀行所屬一級控股子公司管理,。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末,，國內(nèi)持牌消費金融公司中,，注冊資本在50億元以上的僅有招聯(lián)消費金融、螞蟻消費金融和平安消費金融,。如果建信消金公司以72億元注冊資本獲批開業(yè),，將進入國內(nèi)持牌消費金融公司注冊資本前三。

　　建行2022年中報披露,，截至6月末,，該行信用卡貸款9103.11億元，較上年末增加140.89億元,，增幅1.57%,；個人消費貸款2557.63億元，較上年末增加227.84億元,，增幅9.78%,，其中個人快貸余額2068.98億元。上半年,，建行信用卡累計發(fā)卡量達到1.52億張,，凈增發(fā)卡438萬張，累計客戶1.07億戶,，凈增客戶233萬戶,；上半年消費交易額1.44萬億元?？梢钥闯?，建行在貸款余額、凈增發(fā)卡量,、凈增客戶等方面具備同業(yè)競爭優(yōu)勢,。

　　對于設(shè)立消費金融公司，建行表示,，此次投資是本行為促進和支持消費增長,、激發(fā)居民消費潛力、增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措,。圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài),，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化,、多層次的消費需求,，踐行普惠金融理念,，進一步深耕消費金融領(lǐng)域,，為集團帶來新的增長空間,。

　　事實上，2021年以來,，一直未有新設(shè)消費金融公司獲批,。截至2021年底，我國消費金融公司數(shù)量為30家,，其中具有國有大行背景的分別是中國銀行旗下的中銀消費金融,、郵儲銀行旗下的中郵消費金融。包括建行在內(nèi),，目前已有三家國有大行將消費金融牌照納入囊中,。

　　“建行可以利用其海量用戶和生態(tài)，以及雄厚的資金實力等優(yōu)勢,，進一步豐富消費金融業(yè)務(wù)范圍和生態(tài),。”零壹研究院院長于百程表示,。

　　多家銀行排隊候場

　　銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù),，消費金融牌照是重要“敲門磚”。記者注意到,，更多中小銀行正在排隊等候牌照,。今年5月，蘭州銀行在2021年度業(yè)績說明會表達了申請消費金融牌照的意向,；福建海峽銀行于近期通過董事會決議,，計劃設(shè)立消費金融公司；湖州銀行披露的招股說明書顯示,，擬申請發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費金融公司,；江陰銀行此前也發(fā)布公告稱，董事會已全票通過擬設(shè)立消費金融公司的議案,。而富滇銀行,、上海農(nóng)商行、蘇農(nóng)銀行,、吳江銀行等多家銀行也計劃籌建消費金融公司,。

　　“消費金融公司是專業(yè)從事消費金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)，是消費金融市場的重要參與者,。對中小銀行而言,，消費金融公司是一張全國性金融牌照，可以助其拓寬經(jīng)營區(qū)域限制,；對大型銀行而言,，消費金融公司業(yè)務(wù)更普惠，可與現(xiàn)有的信用卡,、消費貸款等形成互補,?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示。

　　他同時表示,，從行業(yè)看,，部分銀行設(shè)立的持牌消金機構(gòu)，發(fā)展情況不盡如人意,。若不引入市場化機制并選擇合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,，消金牌照可能成為銀行的“雞肋”。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博說,，建信消金公司獲批籌建,，會加劇消費金融行業(yè)競爭，隨著大行紛紛“下?！?，消費金融行業(yè)地位在提升，也預(yù)示著會越發(fā)正規(guī)化發(fā)展,，對整體行業(yè)發(fā)展具有促進作用,。

　　頭尾差距日益拉大

　　目前，我國消費金融行業(yè)正駛?cè)肟燔嚨?。?jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2022）》顯示,，截至2021年底，消費金融公司貸款余額突破7000億元,，達到7106億元,，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元,，同比增長43.5%,。

　　從機構(gòu)營收維度看，今年上半年,，消費金融公司營收普遍實現(xiàn)增長,，不過行業(yè)“馬太效應(yīng)”也在加劇，頭部機構(gòu)與尾部機構(gòu)業(yè)績差距日益拉大,。

　　中報數(shù)據(jù)顯示,，招聯(lián)消費金融、馬上消費金融,、興業(yè)消費金融,、中郵消費金融、中銀消費金融公司的營收占據(jù)“半壁江山”,，分別是84.16億元,、57.01億元、47.64億元、29.43億元,、31.4億元,。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，未來,，消費金融公司會在獲客能力,、場景建設(shè),、生態(tài)打造等重點領(lǐng)域持續(xù)探索嘗試,，將消費金融業(yè)務(wù)與股東銀行的零售業(yè)務(wù)充分融合，形成強有力的協(xié)同作用,，共同提升為實體經(jīng)濟服務(wù)的水平及能力,。

　　于百程分析，消費金融公司之間的競爭,，更多體現(xiàn)為綜合能力的競爭,，未來頭部效應(yīng)會更加明顯。除了技術(shù)層面之外,，包括資金端的多元化和成本,，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險控制能力,，合規(guī)經(jīng)營能力等,，都是消費金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。

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