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　　隨著經營業(yè)績披露,，銀行2021年信用卡業(yè)務“成績單”也相繼出爐,。過去一年，銀行信用卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長但增速普遍放緩,，不良率保持穩(wěn)健,，整體呈現(xiàn)下降趨勢,。

　　專家指出，在信用卡業(yè)務規(guī)模增速放緩的大背景下,，銀行業(yè)要強化精細化運營和場景建設,，提高服務質效。目前,，多家銀行開始調整重點客群選擇,。

　　發(fā)卡量增速普遍放緩

　　發(fā)卡規(guī)模是衡量信用卡業(yè)務發(fā)展情況的重要指標。從已披露的數(shù)據(jù)看,，2021年,，銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步提升，但增速普遍放緩,。

　　國有六大行方面,，郵儲銀行以12.93%的增速位居第一位，工商銀行,、中國銀行,、建設銀行、交通銀行,，增速分別為1.88%,、2.53%、2.08%,、2.22%,。農業(yè)銀行僅公布了2021年中期信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù),。

　　股份制銀行方面,，中信銀行、平安銀行,、光大銀行,、興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量增速分別為9.4%、9.2%,、8.5%,、5.1%，招商銀行增長2.9%,。

　　從信用卡消費額看,，招商銀行消費額超過4萬億元，居于首位。郵儲銀行,、中信銀行,、興業(yè)銀行均實現(xiàn)兩位數(shù)增長，招行增長9.73%,，平安銀行增長9.8%,，工行、中行,、建行消費額增幅較上年有所下降,。

　　信用卡資深研究人士董崢表示，從國有銀行,、股份制銀行信用卡業(yè)務情況來看,，多少有些“倒春寒”氣息。一方面由于這部分銀行市場覆蓋率較高,，獲客難度加劇,，規(guī)模增速放緩屬必然；另一方面受市場環(huán)境影響,，以及監(jiān)管出臺相應政策對過度發(fā)卡導致的“多頭授信”現(xiàn)象的限制,。

　　去年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》,，強調不得再以發(fā)卡數(shù)量,、客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為考核指標,，并首次把降低睡眠卡比例作為要求,。

　　“信用卡發(fā)卡業(yè)務面臨的現(xiàn)象深刻反映出，過去那種卡量規(guī)模增長模式,，在國有銀行,、股份制銀行這些信用卡業(yè)務第一梯隊已經面臨嚴峻挑戰(zhàn)。盡管一些城商行在信用卡方面還具有一定增長空間,，但如果不制訂行之有效的經營策略,，也可能很快面臨同樣的問題?！倍瓖樥f,。

　　不良率整體呈下降趨勢

　　2021年，隨著社會生活逐步復蘇,，信用卡業(yè)務不良率整體開始下降,。

　　國有大行方面，農業(yè)銀行,、建設銀行,、交通銀行、郵儲銀行2021年末的信用卡不良率均實現(xiàn)同比下降。其中,，農業(yè)銀行不良率為0.99%,，同比下降0.56個百分點；建設銀行不良率1.33%,，同比下降0.07個百分點,；交通銀行不良率同比下降0.07個百分點，至2.2%,；郵儲銀行不良率1.66%,，同比下降0.17個百分點。此外,，工行信用卡不良率出現(xiàn)反彈,，較2020年末增加0.01個百分點。中國銀行未披露數(shù)據(jù),。

　　股份制銀行方面,，中信銀行、民生銀行,、平安銀行信用卡不良率在2021年均實現(xiàn)下降,。其中，中信銀行信用卡不良率降幅較大,，較2020年末下降0.55個百分點,，至1.83%。

　　興業(yè)銀行不良率出現(xiàn)反彈,，增加0.13個百分點,。對此，興業(yè)銀行風險管理部總經理鄒積敏在業(yè)績報告會上表示,，這是由于興業(yè)銀行主動放緩處置,，一是為支持新冠疫情防控、保護消費者權益,，對受疫情影響客戶適當放緩處置,，鼓勵客戶在疫情緩解后主動還款。二是考慮到2021年信用卡逾期認定標準趨于嚴格,，需要給客戶一定的適應期,。

　　招商銀行副行長朱江濤也表示，該行去年將信用卡不良的認定標準由逾期90天提前到逾期60天,；同時按照監(jiān)管要求，信用卡逾期時點的認定由下一賬單日前置為本次賬單的還款截止日,，平均提前約8天,。

　　轉變理念盤活存量

　　專家指出，在增速放緩的大背景下，信用卡業(yè)務發(fā)展要轉變觀念,，強化精細化運營和場景建設,，提高服務質效。

　　記者注意到,，上述銀保監(jiān)會的通知,，就督促發(fā)卡銀行應該將工作放在盤活存量用戶方面，改變“重拉新,、輕留存”的經營意識,。

　　董崢表示，信用卡產品,、權益的同質化現(xiàn)象日益嚴重,，信用卡要想有所作為，就要順應時代,，以特定興趣或愛好的客群為目標,，進行專屬權益產品設計。一方面提升發(fā)卡能力,，另一方面搭建相適應的消費場景,，以達到持續(xù)促進用卡交易，提升單卡消費能力的目的,。

　　“從發(fā)卡驅動向用卡驅動的存量客戶挖掘的趨勢已經非常清晰,。”他說,，以招行為例,，2021年信用卡交易額為47636.17億元，如果以流通卡量10241.6萬張計算,，卡均交易額為46512.42元,，以流通賬戶數(shù)6973.94萬個計算，戶均交易額則達到了68305.96元,。

　　目前,，多家銀行已在著手調整客群選擇。招商銀行表示,，信用卡堅持短期嚴格控制風險,，中期調整資產形態(tài)，長期調整客群,。

　　民生銀行指出,，已根據(jù)外部環(huán)境調整重點客群經營選擇。在信用卡方面更加注重消費穩(wěn)定型的客戶,，包括千禧一代客戶,、女性客戶,、高學歷等目標客群，也更加注重有結算場景的客戶經營,。消費穩(wěn)定型的客戶占比達到88%,，比上一年提高2.4個百分點。

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