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　　在經(jīng)歷了前期的快速發(fā)展期之后,，支付行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)新的革命，轉(zhuǎn)型已成為諸多機(jī)構(gòu)共同的選擇,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)了解到,，監(jiān)管趨嚴(yán)以及C端市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇促使支付機(jī)構(gòu)不得不謀求新的競(jìng)爭(zhēng)賽道，不論是支付巨頭還是中小支付機(jī)構(gòu),，都在向“以支付為核心的金融科技服務(wù)”方向轉(zhuǎn)型,。與此同時(shí)，支付行業(yè)正在開(kāi)啟愈加多元化的發(fā)展模式,，國(guó)際化和跨境服務(wù)也成為競(jìng)爭(zhēng)的新紅海,。

　　近日，鄭州新鄭國(guó)際機(jī)場(chǎng)T2航站樓內(nèi)的首批商戶(hù)開(kāi)通了刷臉支付服務(wù),。顧客在購(gòu)物APP里開(kāi)通刷臉支付功能后,，付款時(shí)只需將臉對(duì)準(zhǔn)攝像頭，即可完成支付,。整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需輸入密碼,，更加智能便捷。記者　李嘉南　攝

　　多方?jīng)_擊　支付機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型

　　近日,，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)溫信祥在第十一屆陸家嘴論壇上表示,，支付行業(yè)未來(lái)的發(fā)展應(yīng)該更重視質(zhì)量、效益,、效率，而不是繼續(xù)鋪攤子,。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)陳波日前也表示,，支付產(chǎn)業(yè)正在規(guī)范中轉(zhuǎn)型，形成新的發(fā)展動(dòng)力,。

　　事實(shí)上,，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大以及各項(xiàng)監(jiān)管政策接連發(fā)布，支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為必然趨勢(shì),。

　　多家研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，支付寶和財(cái)付通占第三方支付市場(chǎng)份額合計(jì)已經(jīng)接近90%。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2019年1季度研究報(bào)告》指出,，目前,，國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)C端流量已經(jīng)消耗殆盡，可以預(yù)見(jiàn),，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi),，第三方支付的市場(chǎng)格局不會(huì)有根本性的改變。業(yè)內(nèi)人士表示,，在場(chǎng)景和流量的加持下,，支付寶,、財(cái)付通已形成行業(yè)壁壘，其他支付機(jī)構(gòu)很難突破,，只能換道謀生,。

　　同時(shí)，越來(lái)越完善的監(jiān)管環(huán)境也使支付機(jī)構(gòu)原有的收入來(lái)源受到影響,，被迫尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn),。“在斷直連前,，支付機(jī)構(gòu)的收入主要有幾種,，備付金的利息收入、支付通道的接入和持續(xù)服務(wù)費(fèi),、支付費(fèi)率的收入以及提供其它增值服務(wù)的收入,。斷直連后，支付機(jī)構(gòu)失去了占比較大的利息收入,，而沒(méi)有了直連模式和備付金,，支付機(jī)構(gòu)失去了與銀行談判費(fèi)率的資格，使得支付通道的費(fèi)率收入也在減少,，支付機(jī)構(gòu)的收入受到很大壓力,。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的整頓也給支付機(jī)構(gòu)特別是部分中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊,，加速了支付行業(yè)的轉(zhuǎn)型。黃大智表示,，互金行業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)線(xiàn)上第三方支付的助力,，互金行業(yè)曾經(jīng)的存管、支付通道費(fèi)用,、備付金利息,、甚至引流的分成等都給支付機(jī)構(gòu)帶去極多的收入?；ソ鸬目s水對(duì)于部分支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，影響十分明顯。

　　易觀支付分析師王蓬博表示,，行業(yè)在改變,，行業(yè)對(duì)支付服務(wù)的需求也在改變，作為支付機(jī)構(gòu),，不是拿到一個(gè)牌照就能高枕無(wú)憂(yōu),，而是要根據(jù)行業(yè)和客戶(hù)需求的變化切實(shí)改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式。這也是支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的根本動(dòng)力,?！昂芏郆端客戶(hù)的核心訴求是提高效率和控制成本,，在這方面，支付機(jī)構(gòu)能做的有很多,?！彼f(shuō)。

　　空間巨大　跨境支付成新紅海

　　在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型中,，國(guó)際化和跨境支付成為新業(yè)務(wù)模式中的重要一環(huán),。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著旅游,、留學(xué)等跨境消費(fèi)熱度加大,，跨境支付每年都在以近30%的速度增長(zhǎng)，行業(yè)規(guī)模巨大,。未來(lái),，有著龐大市場(chǎng)需求的跨境支付將越來(lái)越成為各家支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。

　　王蓬博表示,，可以觀察到,，現(xiàn)在很多持牌機(jī)構(gòu)和聚合支付機(jī)構(gòu)都在做國(guó)際化和跨境業(yè)務(wù)的嘗試。具體的業(yè)務(wù)包括海外收單,、跨境收款,，以及出海去做一些數(shù)字化的增值服務(wù)。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心日前發(fā)布的《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示,，截至2018年末,，超過(guò)23家支付機(jī)構(gòu)獲得了跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)許可。在市場(chǎng)快速增長(zhǎng),、參與者不斷增多的背景下,，跨境支付開(kāi)始從藍(lán)海市場(chǎng)向紅海市場(chǎng)演變。預(yù)計(jì)2019年,，第三方支付機(jī)構(gòu)將繼續(xù)打造跨境業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并提供一系列跨境支付增值服務(wù),，努力擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,。

　　對(duì)于跨境支付快速增長(zhǎng)的原因，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示,，“一帶一路”倡議等為跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境,。跨境消費(fèi),、跨境電商規(guī)模的穩(wěn)步增長(zhǎng),，帶動(dòng)了跨境支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展及運(yùn)用。另外,，近年來(lái)跨境支付在安全性,、高效性方面有了長(zhǎng)足的進(jìn)步,，也使得原本偏好傳統(tǒng)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)跨境交易的客戶(hù)，開(kāi)始考慮嘗試使用支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)快速解決問(wèn)題,。

　　騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,，目前，微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持49個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)接入,，發(fā)展了近1000家合作機(jī)構(gòu),。英鎊、港幣,、韓元和泰銖等16個(gè)幣種的交易,，微信支付都已支持?！拔⑿啪惩庵Ц侗憷?、快捷，與境內(nèi)體驗(yàn)一致,，讓中國(guó)游客在境外游玩時(shí),，也能享受到和內(nèi)地一樣的便捷消費(fèi)體驗(yàn)?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō),。

　　支付寶也已與全球250多個(gè)金融機(jī)構(gòu)建立合作，一方面為海外商家和用戶(hù)提供在線(xiàn)收付款服務(wù),，一方面又在全球54個(gè)國(guó)家和地區(qū)為中國(guó)消費(fèi)者提供境外線(xiàn)下支付的服務(wù),，幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)“一部手機(jī)游遍全球”；同時(shí),，還在9個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)展“本地版支付寶”服務(wù)當(dāng)?shù)赜脩?hù),。

　　除了服務(wù)C端用戶(hù)，針對(duì)跨境電商等B端用戶(hù),，支付機(jī)構(gòu)還推出了更多跨境支付產(chǎn)品和服務(wù),。日前在“2019洋碼頭全球招商大會(huì)”上亮相的合利寶“跨境云掌柜”，集一站式開(kāi)戶(hù),、收單,，分賬、報(bào)關(guān),、跨境支付于一體,，為跨境電商形成一體化系統(tǒng)解決方案。當(dāng)消費(fèi)者在跨境社交電商處選購(gòu)下單并完成支付,，合利寶為入駐跨境電商平臺(tái)的眾多電商企業(yè)提供支付分賬與清結(jié)算服務(wù),。與此同時(shí)　，合利寶將支付單推送給當(dāng)?shù)睾ｊP(guān),，完成三單對(duì)碰和提供跨境支付服務(wù),，最快可2小時(shí)到賬,。業(yè)內(nèi)表示，對(duì)于緩解跨境電商備貨資金壓力,、整合跨境產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)資源具有重要意義,。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為,，跨境支付的發(fā)展也面臨著一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),。黃大智表示，最主要的風(fēng)險(xiǎn)便是開(kāi)展業(yè)務(wù)中的合規(guī)問(wèn)題,?？缇硺I(yè)務(wù)涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈更長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中可能同時(shí)受到境內(nèi)外的監(jiān)管,，對(duì)于合規(guī)的要求也更高,。而在反洗錢(qián)、數(shù)據(jù)監(jiān)管方面合規(guī)方面更是需要加大關(guān)注,。其次,，跨境支付同時(shí)面對(duì)不同國(guó)家的客戶(hù)，用戶(hù)的使用習(xí)慣不同,，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)提出更高要求,。

　　輸出科技　構(gòu)筑支付生態(tài)圈

　　除了跨境支付，拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景,、輸出技術(shù)能力也成為各大支付機(jī)構(gòu)紛紛布局的新的發(fā)展點(diǎn),。業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)往往具有較強(qiáng)研發(fā)能力,，結(jié)合自身人才,、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),，從單純的支付公司轉(zhuǎn)型為金融綜合服務(wù)平臺(tái),，推行“支付+”戰(zhàn)略，已經(jīng)成為行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),。

　　蘇寧金融研究院分析認(rèn)為,，支付天然連接場(chǎng)景，且所有的交易數(shù)據(jù)都自帶場(chǎng)景特征,，這些數(shù)據(jù)能形成用戶(hù)畫(huà)像等不同的模型，提供征信,、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等各種增值服務(wù),。

　　連連支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前連連支付在金融科技領(lǐng)域逐步推出大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等增值服務(wù),?！袄纾贙YC身份認(rèn)證領(lǐng)域,，連連集團(tuán)子公司有盾網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)出‘云慧眼’產(chǎn)品,，通過(guò)人臉識(shí)別、圖像識(shí)別算法,、電子簽名,、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)認(rèn)識(shí)用戶(hù),、了解用戶(hù),、智能簽約、數(shù)據(jù)存證等一攬子服務(wù),。目前,，‘云慧眼’產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、房產(chǎn)租賃,、人力資源,、公共服務(wù)等領(lǐng)域?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō),。

　　此外，智慧交通正成為多家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相布局的重點(diǎn)場(chǎng)景,。央行副行長(zhǎng)范一飛此前表示,，未來(lái)將推動(dòng)移動(dòng)支付在衣食住行多領(lǐng)域廣覆蓋，將交通領(lǐng)域作為重點(diǎn)建設(shè)場(chǎng)景來(lái)抓,，以移動(dòng)支付助力交通領(lǐng)域降低社會(huì)成本,，保障資金安全，提升出行體驗(yàn),。

　　騰訊金融科技以支付為基礎(chǔ),，拓展公共交通領(lǐng)域的金融科技創(chuàng)新，目前已形成包涵“乘車(chē)碼”“定制巴士”“數(shù)字城市”等在內(nèi)的智慧交通產(chǎn)品矩陣,。據(jù)介紹,，乘車(chē)碼可為用戶(hù)提供實(shí)時(shí)公交，路線(xiàn)規(guī)劃等公共交通出行服務(wù),，用戶(hù)可打開(kāi)“乘車(chē)碼”小程序中首頁(yè)下方“出行”或微信搜索“騰訊出行”小程序即可體驗(yàn),。目前已有深圳、廣州,、西安,、鄭州等50多個(gè)城市上線(xiàn)了“騰訊出行”服務(wù)。

　　合利寶也充分發(fā)揮自身的支付技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極參與智慧交通系統(tǒng)的建設(shè),，其自主研發(fā)的公共交通支付解決方案搭載智能硬件,，將移動(dòng)支付與公共交通場(chǎng)景進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)公交支付環(huán)節(jié)的數(shù)字化升級(jí),?！昂侠麑殠?lái)的是一站式的支付、結(jié)算,、分賬,、歸集綜合解決方案，傳統(tǒng)公交企業(yè)收款方式不齊全,、多平臺(tái)收款成本高,、財(cái)務(wù)對(duì)賬效率低、用戶(hù)體驗(yàn)不佳的經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)都迎刃而解,。極大方便了市民出行,，提升了出行效率?！焙侠麑毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),。

　　值得注意的是，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也指出,，轉(zhuǎn)型已成為金融科技服務(wù)商的一個(gè)方向,，但對(duì)技術(shù)實(shí)力、應(yīng)用場(chǎng)景的資源稟賦要求較高,，并非每一個(gè)支付機(jī)構(gòu)都適合,。“若沒(méi)有具體的規(guī)劃,，明確的戰(zhàn)略方向和高效的執(zhí)行力,，貿(mào)然轉(zhuǎn)型為金融科技服務(wù)商很可能徒勞無(wú)功?！秉S大智說(shuō),。王蓬博也表示，“融合”將是未來(lái)支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì),。支付機(jī)構(gòu)不必什么都自己做,，目前很多支付機(jī)構(gòu)也在打造開(kāi)放性的平臺(tái)，與更多其他產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行跨界合作,，一起來(lái)打造金融科技服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈,。

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