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　　近期，“信用卡被降額”話題迅速升溫,。有多家媒體報道稱,，不少信用卡用戶反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度?！督?jīng)濟參考報》記者多方采訪了解到,，確實有部分銀行的信用卡用戶授信額度被下調(diào),，但是記者也從多家銀行處獲悉,，普遍性的,、大面積的信用卡額度被下調(diào)的情況不存在,。

　　信用卡業(yè)務是不少銀行零售業(yè)務的主要抓手,，在銀行大力發(fā)展這項業(yè)務的同時,，其潛在壞賬風險也在上升,。業(yè)內(nèi)人士表示,，銀行調(diào)降部分用戶信用卡額度一方面與響應監(jiān)管、加強對風險客戶進行排查和管控有關,，另一方面也可視作是銀行加強風險管理,，對前期粗獷式的信用卡業(yè)務發(fā)展模式進行調(diào)整,。

　　“被降額”確實存在　但并非普遍現(xiàn)象

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，確實有受訪者表示自己最近遭遇了信用卡降額,。

　　“年前突然就接到交通銀行通知被降額了,，一下從兩萬降到了一萬二?！痹谀蠈幰患以O計公司任職的王女士向記者表示,。

　　“我打電話問過，客服人員說是操作不當,，以及根據(jù)年使用情況對額度又進行了綜合評定，但是沒有說具體是存在哪些問題,?！蓖跖空f，自己沒有違規(guī)操作,，也沒有頻繁在同一POS機使用或者經(jīng)常刷爆信用卡,。

　　廣州的張女士近日也遇到了類似情況?！拔业囊粡垙V發(fā)銀行的信用卡原有10萬元額度,，三個月內(nèi)連續(xù)兩次總共被降了5萬元。銀行客服只說我消費行為有問題,，但我感覺自己并沒有什么違規(guī)行為,，不知道為什么會被降額?！彼f,。

　　不過,，更多受訪者對記者表示自己的信用卡額度并沒有被調(diào)整,。“確實在信用卡論壇看見不少人發(fā)帖說自己的卡被降額,，但是可能因為我信用比較好,，手中的多張信用卡均未出現(xiàn)降額現(xiàn)象?！辟Y深信用卡用戶張先生向記者表示,。另一位使用信用卡較為頻繁的何先生也表示，自己及周圍同事也未收到類似降額短信,。他還告訴記者,，手中一張信用卡兩年內(nèi)已獲得三次提額。

　　記者就降額問題也采訪了部分銀行,。廣發(fā)銀行信用卡中心相關人士明確表示,，不存在大面積降額情況,，主要是響應監(jiān)管要求加強了對信用卡套現(xiàn)風險的管控，對普通消費者沒有影響,。且對于有正常資金使用需求的消費者,，廣發(fā)銀行還提供多個渠道進行提高額度申請。

　　另一位股份制銀行信用卡部門人士也向記者表示,，根據(jù)監(jiān)管部門相關規(guī)定,，對少部分存在套現(xiàn)風險的客戶進行管控，不存在普遍性下調(diào)信用卡額度的情況,。

　　信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，銀行調(diào)整用戶的信用卡額度，是信用卡業(yè)務中一項正常的風險防范措施,。信用卡被降額應該只是個別情況,，不會普遍性存在。

　　銀行過度授信被嚴查　用戶違規(guī)套現(xiàn)遭嚴打

　　短期來看,，此次廣受關注的銀行調(diào)降用戶信用卡額度現(xiàn)象或與相關監(jiān)管趨嚴有關,。依據(jù)2011年實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行在向持卡人確定授信額度時,，必須遵循“剛性扣減”的原則,，即扣除持卡人在其他銀行已獲額度。據(jù)媒體報道,，2018年,，上海銀保監(jiān)局對轄內(nèi)多家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進行了稽核調(diào)查并下發(fā)了結果通報，提示部分銀行信用卡授信管理,、總授信額度風險控制存在諸多問題,。與此同時，國家打擊信用卡套現(xiàn),、套利違法行為的力度也在不斷加大,。2018年11月28日，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布最新司法解釋：惡意透支信用卡超五萬元,，將判五年以下有期徒刑或者拘役,。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心相關人士表示，目前通過第三方POS機違規(guī)套現(xiàn)的情況較為普遍,，而大量來路不明的POS機存在風險,，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”,，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶,，其后通過二次清算轉至收款賬戶，這與銀聯(lián)或持牌支付機構一次性清算操作有所區(qū)別,。如果第三方賬戶出現(xiàn)資金鏈斷裂跑路或拒付套現(xiàn)金額,，對持卡人也會造成資金損失,。面對“套現(xiàn)嚴打”，持卡人的套現(xiàn)行為還會被銀行實行交易限制,、降額,、封卡等處理，嚴重影響到個人征信記錄,。

　　“有些持卡人過度追求大額信用卡,，有些機構還提供‘養(yǎng)卡’業(yè)務，幫助持卡人通過套現(xiàn)方式形成虛假的高頻高額交易,，以達到提額目的,。被降額的用卡人，絕大部分可能都存在逾期,、套現(xiàn)等不良交易行為,，甚至一些資金違規(guī)流入了樓市、網(wǎng)貸等市場,?！倍瓖樥f,。

　　盤古智庫高級研究員,、中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后盤和林表示，用卡人一定要注重個人信用記錄,，按期還款,、避免違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為等，使用信用卡時一定要量入為出,，不必單純追求高額授信,。

　　信用卡業(yè)務回歸理性　用戶被“誤傷”可以申訴

　　長期來看，調(diào)降用戶信用卡額度也可視作銀行信用卡業(yè)務前期粗獷式發(fā)展之后的一種理性回歸,。部分銀行信用卡業(yè)務的壞賬率在上升,，其對信用卡業(yè)務的風險容忍度也正在下降。

　　董崢表示,，近幾年銀行信用卡業(yè)務呈現(xiàn)粗獷式發(fā)展,，一些銀行將信用卡額度當作一種獲客手段，部分發(fā)卡銀行為了市場份額不顧用戶的實際情況予以高額授信,，甚至“多頭授信”“重復授信”,，造成信用膨脹，給銀行資金帶來巨大的潛在風險,。

　　央行此前發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張,，人均持有信用卡0.47張,；銀行卡授信總額為14.69萬億元,，環(huán)比增長5.05%；銀行卡應償信貸余額為6.61萬億元,，環(huán)比增長5.68%,。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元,，環(huán)比增長16.43%,，占信用卡應償信貸余額的1.34%。2017年半年未償信貸總額為663.11億元,，而2010年這一數(shù)據(jù)僅為76.89億元,，8年間增長超過10倍。盤和林表示,，前期部分銀行信用卡申請門檻過低,，導致亂象頻出。此輪降低部分信用卡授信額度,，其實是一種理性回歸,。

　　實際上，調(diào)降信用卡額度確實和銀行信用卡業(yè)務策略調(diào)整有關,，這也顯示出銀行對該業(yè)務的風險和收益的判斷正在發(fā)生變化,。一位大行信用卡業(yè)務部門人士對記者說，銀行對未使用的信用卡授信敞口會進行風險減值計提,，如果銀行一旦增加了這部分減值計提的比例,，將會對一些活躍度不高的卡的額度進行壓降。與此同時,，銀行對部分收益貢獻度比較低的客戶也可能進行額度的壓降,。

　　針對部分用卡人表示自己并沒有違規(guī)交易而被“誤傷”的情況，廣發(fā)銀行信用卡中心相關人士表示,，銀行現(xiàn)在有非常成熟的風控模型,，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型測算,、人工智能等手段進行風險管理,。“誤傷”情況可能要具體問題具體分析,，看客戶整體的風險情況,，包括本行及他行用卡情況，還有人行征信記錄等,。隨著越來越多金融科技在風險管理上的應用,，現(xiàn)在已經(jīng)可以最大限度保證正常消費的客戶不受影響。

　　“一般銀行會設置一個閥值，針對批量賬戶,、用戶進行操作,。如果你沒有風險行為，但是你的行為符合這個業(yè)務策略管理的范疇,，也可能會被誤傷,。客戶可以自己提起申訴,，如果銀行查證后認為確實誤傷,，可以把額度調(diào)回來?！币晃还煞葜沏y行信用卡業(yè)務相關人士表示,。

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