摘要：從上市銀行的2014年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，銀行攬儲的情況也不樂觀。同花順數(shù)據(jù)顯示,，從已披露的11份上市銀行年報(bào)來看,，存款總額已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)季度負(fù)增長。
季末時(shí)點(diǎn)，不是哪一家銀行都敢說自己不差錢。對于攬儲任務(wù)還沒有完成的銀行來說，攬儲的截至?xí)r間已經(jīng)不是17:00點(diǎn),，而是午夜之前。
“大家?guī)蛶兔�,，尋找沖量資金,，XX信用社任意一家支行網(wǎng)點(diǎn)以及合作銀行均可進(jìn)款,，資金今天進(jìn)明天出（3月31日轉(zhuǎn)入，4月1日轉(zhuǎn)出）,，貼息點(diǎn)位很高,，進(jìn)款可以一直持續(xù)到晚上12點(diǎn)，存款金額5萬元起”,，廣西一家信用社3月31日晚上19:30仍在努力尋找存款,，其顯然期待在季末的最后時(shí)刻之前達(dá)標(biāo)存款考核。事實(shí)上,，同一時(shí)刻,，與這家信用社同處一個(gè)城市的一家農(nóng)村合作銀行也在“加班攬儲”，而且“額度還有很多”,。
從上市銀行的2014年年報(bào)數(shù)據(jù)來看,，銀行攬儲的情況也不樂觀。同花順數(shù)據(jù)顯示,，從已披露的11份上市銀行年報(bào)來看,，存款總額已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)季度負(fù)增長。
多地銀行最后時(shí)刻仍在求進(jìn)款
3月31日,，季末考核的最后時(shí)刻,，仍有很多銀行在四處求存款，其中甚至不乏國有大行的身影,，而“（貼息）價(jià)格很高”是這些銀行共同的“殺手锏”,。
杭州，一家國有大行的網(wǎng)點(diǎn)仍存在300萬元的存款資金缺口,，而且很顯然多個(gè)資金中介正在幫助銀行“找錢”——本報(bào)記者在多個(gè)渠道看到了相關(guān)消息,，而“價(jià)格很高，資金速來”的表述此前很少出現(xiàn)在國有大行的攬存中,，畢竟相對于中小銀行,，國有大行的攬儲能力還是比較強(qiáng)的。
幾乎是同一時(shí)刻,，武漢地區(qū)的一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)也在尋找資金,，中介開出的價(jià)碼是“貼息0.2%，資金僅需在銀行停留一天”,，這個(gè)在當(dāng)時(shí)的時(shí)點(diǎn)上并不算太高的價(jià)格如果折合成年化收益率其實(shí)已經(jīng)很驚人了,，高達(dá)73%。
最后時(shí)刻仍在不計(jì)成本攬儲的國有大行網(wǎng)點(diǎn)并不多,，真正舍得下血本“貼息”的是小銀行、農(nóng)村合作銀行和信用社,。
從區(qū)域來看,，廣西,、貴州等地更是“重災(zāi)區(qū)”。3月31日,，早已經(jīng)過了銀行正常下班時(shí)間的晚上19:30,，貴州同一地區(qū)的某信用社和某農(nóng)村合作銀行都在“加班攬儲”，只要是有上述銀行“老卡”的客戶均可以在晚上12點(diǎn)之前進(jìn)款,，3月31日轉(zhuǎn)入,，4月1日轉(zhuǎn)出，“進(jìn)完馬上付貼息,！額度還有很多,！有賬戶有資金趕緊聯(lián)系！”,。
據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),，3月31日仍在“高價(jià)求進(jìn)款”的銀行分布十分廣泛，至少包括云貴,、江浙,、廣西、湖北等地,。
正是由于銀行在重要時(shí)點(diǎn)對于資金的迫切需求,，部分資金方已經(jīng)不滿足于在其資金額度內(nèi)與銀行合作，而是選擇了高杠桿的方式反復(fù)質(zhì)押融資,。
記者注意到資金掮客發(fā)布的一條信息：“貨真價(jià)實(shí)的一手一般企業(yè)款,，尋求只針對存款考核指標(biāo)的半年、一年真實(shí)純陽光定存口子,，存單允許質(zhì)押,、存款銀行開人民幣進(jìn)口信用證(或一年期電子銀票)，利息前置,；另外,，銀行固定收益類理財(cái)、信托產(chǎn)品也可以做,，前提同樣是收益前置,，允許質(zhì)押”。
將上述信息翻譯得更通俗一點(diǎn)就是,，資金方尋找銀行貼息口子,，但是前提要求是存單可以質(zhì)押、能夠開進(jìn)出口信用證等,，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方,。
為什么資金方如此看中存單質(zhì)押，甚至還表示貼息低也可以呢,？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款,。
假設(shè)客戶在銀行有一筆10億元的存款,，客戶可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款，資金繼續(xù)存放在該銀行,，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”,，如果繼續(xù)抵押，存貸款數(shù)字都還將繼續(xù)放大,。
據(jù)了解,，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，還可視借款人情況適當(dāng)下浮,，且借款人可提前歸還貸款本息,，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)息，因此資金方貸款的實(shí)際利率并不會很高,，但是其制造出來的存款規(guī)模卻可以數(shù)倍于自身的資金量,。
上市銀行存款連續(xù)兩個(gè)季度流失
對于上市銀行來說，存款偏離度考核在去年9月份臨近季末時(shí)點(diǎn)的橫空出世無疑打亂了其既定的攬儲節(jié)奏,，上市銀行去年第三季度,、第四季度的存款均呈現(xiàn)出大幅流失的局面。
去年9月12日,，銀監(jiān)會,、財(cái)政部、央行等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定,，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理,，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過3%,。新規(guī)同時(shí)指出,，為防止商業(yè)銀行在季末通過沖高月日均存款、規(guī)避存款偏離率約束,，附加限制季末月日均存款的可計(jì)入金額,。另外，新規(guī)明確指出,，商業(yè)銀行不得通過理財(cái)產(chǎn)品倒存,、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。
同花順數(shù)據(jù)顯示,，已經(jīng)披露年報(bào)的11家上市銀行去年年末的存款總額合計(jì)為70.53萬億元,，較去年中期的72.02萬億元減少了約2.1%；較去年三季度末的70.59萬億元減少了0.08%,。其中,，5家銀行去年年末的存款總額低于去年三季度末，9家銀行去年年末的存款總額低于去年中期。
由于幾乎行業(yè)性的存款負(fù)增長,，上市銀行去年末期的存貸比也較去年中期集體飆高,。同花順數(shù)據(jù)顯示,，11家銀行中的本外幣合計(jì)口徑存貸比全部高于去年中期,。而且11家銀行中有8家上市銀行的存貸比超過了70%，其中半數(shù)以上更是超過了73%,，可以說逼近了監(jiān)管紅線,。
當(dāng)然，從上市銀行利潤最大化的角度來說,，存貸比越接近75%,，理論上的相應(yīng)的息差收入應(yīng)該會越高。不過,，過于接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，會使得相關(guān)銀行在其后開展業(yè)務(wù)的過程中難以放開手腳，后續(xù)的業(yè)績增速減慢,、流動性風(fēng)險(xiǎn)提高,。
“從上市銀行存款總額在去年第三季度和第四季度表現(xiàn)出來的變動態(tài)勢來看，存款“搬家”的去向主要有兩大方向——互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場,。
互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑,。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進(jìn)入了穩(wěn)定增長期，雖然不像去年那樣“一日千里”,，但由于“鐵粉”眾多,，仍是銀行最頭痛的對手。對于銀行來講,，收益率大多在10%以上的P2P是理財(cái)產(chǎn)品更為可怕的對手,。《證券日報(bào)》記者曾經(jīng)親歷一場P2P公司的投資者見面會,，令記者驚訝的是,，參會的投資者并非以“80后”、“90后”為主,，四,、五十歲的投資者占據(jù)了大多數(shù)，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P(yáng)2P公司的風(fēng)控總監(jiān)深度溝通近一個(gè)小時(shí),。
不過,，就連P2P公司也承認(rèn)，就收益率而言,，目前股市才是最吸引投資者的,。“股市回暖，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”,，某行業(yè)排名在“TPO5”的P2P公司總經(jīng)理表示,。
作為風(fēng)向標(biāo)之一的開戶數(shù)指標(biāo)今年以來更是節(jié)節(jié)攀升。中登公司披露的數(shù)據(jù)顯示,，3月23日-3月27日這一周,，新增A股開戶數(shù)創(chuàng)出近八年新高，同時(shí)參與交易的A股賬戶數(shù)也創(chuàng)出有記錄以來的新高,。
