作為四個“以房養(yǎng)老”保險試點之一,，武漢試點欲開展創(chuàng)新,，拉長該險種的產品鏈條、服務鏈條,。湖北保監(jiān)局日前透露,，利用全國首個由保險公司投資建設的養(yǎng)老社區(qū),，探索以房養(yǎng)老保險與養(yǎng)老社區(qū)結合將成為武漢試點的特色,。但是由于該險種的復雜，地方試點方案何時落地還沒有時間表,。
小眾市場
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”保險,，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人,，將其房屋抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故,；老人身故后,，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用,。
根據(jù)保監(jiān)會出臺的該險種試點指導意見,，以房養(yǎng)老保險產品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人,。7月1日起,，該試點已在北京、上海,、廣州、武漢正式啟動,。其實自保監(jiān)會向保險公司征求意見以來,，圍繞試點爭議不斷。專家認為,，目前城鎮(zhèn)化進程已經(jīng)過半,，很多家庭都有了住房，這意味著采取“以房養(yǎng)老”的辦法是可行的,。不過,，考慮到我國的國情，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人,，“特別是對于孤寡老人,、失獨家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些,，可行性高一些,。”
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說,，“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難,，因為有些老人會擔心子女認為自己不信任他們，擔心會加深兩代人的隔閡,。中國人講究奉獻,，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲,，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件,。即便是家有不孝子,，老人終究也往往會把房子過繼給他們�,！倍切抡f,。
記者隨機采訪了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時不會考慮把房產抵押出去,，但也承認沒有子女的老人可以選擇這個方式,，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆說：“家里房子不少,，有些不會過去住,，都沒有裝修。不過,，我一套都不會賣,，更不會抵給保險公司，剛在附近買了一套準備送給孫女,�,！�
年過半百的余女士說，這個保險對有子女的人沒有意義,，房子肯定要留給下一代,，沒有子女的老人倒是可以考慮考慮。
多重難題待解
記者了解到,，試點正式啟動十余天,，市場上仍無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險產品。湖北保監(jiān)局相關負責人在介紹當?shù)卦圏c進程時表示,，正結合武漢實際,，積極審慎地推動“以房養(yǎng)老”試點工作，擬與武漢市政府共同研究地方實施方案,，出臺地方實施方案,，以確保試點順利推進。但鑒于險種的復雜,，這個實施方案何時出臺還無時間表,。
業(yè)內人士分析，試點空轉的背后是由于該險種涉及到政策,、法律,、人的壽命及房價的漲跌等多個方面，一家參與試點保險公司的相關工作人員曾坦言,，公司最擔心未來出現(xiàn)法律糾紛,。老年人接受以房養(yǎng)老的服務,，身故后，子女或親屬全盤撕毀合同,，不將房子交給保險公司,，將會很麻煩。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題,，從法國一家專門從事類似業(yè)務的不動產公司看,，老人的這類房子賣得不好，消費者購買時會有一些心理上的障礙,。
有專家還指出,，該試點還面臨著房價波動帶來的定價風險。湖北省社科院經(jīng)濟學所副所長葉學平說,，我國的房地產市場非常微妙,，誰都說不清未來的走勢，不像歐美國家市場相對平穩(wěn),，這給保險公司出了很大一個難題,，即如何定價。在定價時還要考慮到人的壽命問題,。此外,，城市房屋70年產權到期后產權歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險試點面前的一道難題。
湖北保監(jiān)局壽險處處長張作華說,，“以房養(yǎng)老”保險是一個非常復雜的險種,，只是在媒體上看到有一家保險公司已經(jīng)向保監(jiān)會報備了產品，估計年內會有相關產品推出,。等待產品落地后,，武漢試點方案才會正式出臺,。
創(chuàng)新或可開拓市場
記者采訪了解,，各地的試點重點一是如何創(chuàng)新產品，讓商業(yè)保險更好滴發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補充作用,；另一方面,，試點也將關注消費者權益保護問題。
湖北保監(jiān)局介紹,，武漢試點利用保險公司已建成的養(yǎng)老社區(qū),，將保險產品與養(yǎng)老社區(qū)結合起來，減少因房價波動產生的爭議,，給消費者提供更多的選擇,。對于需要貨幣的消費者給予養(yǎng)老金，對于需要養(yǎng)老的消費者則可選擇入住保險養(yǎng)老社區(qū),，接受住宿,、餐飲,、護理等養(yǎng)老服務。張作華說,，與養(yǎng)老社區(qū)結合相當于延長了產品鏈,，他可以吸引中高端客戶。此外我們還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結合起來,，讓更多人能享受實惠,。
他說：“既然是試點就可以先行先試，有創(chuàng)新,，除了產品的創(chuàng)新,，我們還可能考慮服務的創(chuàng)新，鼓勵試點保險公司延伸服務鏈條,，比如對接受一房養(yǎng)老保險的老年人提供理財服務,、老年大學服務等。這些辦法都能夠增加試點對老年人的吸引力,�,！逼鋵崳鳛槊鎸夏耆说男码U種,，業(yè)務流程復雜,、期限較長，消費者權益保護也是試點需要著重解決的問題,�,！吨笇б庖姟分校瑢υ摫ｋU產品的銷售做了非常嚴格的限定,。其中的規(guī)定包括,，營銷員須持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格,。而為了充分保護客戶的“反悔權”,，征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于30個自然日”，而一般保險產品猶豫期為10天,。
同時,，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該產品時明確提示消費者抵押房產的后續(xù)評估、管理和處置情況,，不得夸大房產增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用,；不得向不符合相關要求的客戶推介業(yè)務，并鼓勵保險公司通過錄音,、錄像,、第三方見證等方式增強合同簽訂過程中的公平公正。
