作為四個“以房養(yǎng)老”保險試點之一,，武漢試點欲開展創(chuàng)新,，拉長該險種的產品鏈條、服務鏈條,。湖北保監(jiān)局日前透露,，利用全國首個由保險公司投資建設的養(yǎng)老社區(qū),，探索以房養(yǎng)老保險與養(yǎng)老社區(qū)結合將成為武漢試點的特色,。但是由于該險種的復雜,，地方試點方案何時落地還沒有時間表。
小眾市場
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”保險,，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故,；老人身故后,，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用,。
根據保監(jiān)會出臺的該險種試點指導意見,，以房養(yǎng)老保險產品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人,。7月1日起,，該試點已在北京、上海,、廣州,、武漢正式啟動。其實自保監(jiān)會向保險公司征求意見以來，圍繞試點爭議不斷,。專家認為,，目前城鎮(zhèn)化進程已經過半，很多家庭都有了住房,，這意味著采取“以房養(yǎng)老”的辦法是可行的,。不過，考慮到我國的國情,，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人,，“特別是對于孤寡老人、失獨家庭,，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些,，可行性高一些�,！�
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說,，“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難，因為有些老人會擔心子女認為自己不信任他們,，擔心會加深兩代人的隔閡,。中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲,，那也是要留給子孫后代的,，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子,，老人終究也往往會把房子過繼給他們,。”董登新說,。
記者隨機采訪了幾名武漢市民,，他們均表示自己暫時不會考慮把房產抵押出去，但也承認沒有子女的老人可以選擇這個方式,，讓自己的晚年生活更加富足,。家住武昌的劉婆婆說：“家里房子不少，有些不會過去住,，都沒有裝修,。不過，我一套都不會賣,，更不會抵給保險公司,，剛在附近買了一套準備送給孫女�,！�
年過半百的余女士說,，這個保險對有子女的人沒有意義,，房子肯定要留給下一代，沒有子女的老人倒是可以考慮考慮,。
多重難題待解
記者了解到,，試點正式啟動十余天，市場上仍無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險產品,。湖北保監(jiān)局相關負責人在介紹當地試點進程時表示,，正結合武漢實際，積極審慎地推動“以房養(yǎng)老”試點工作,，擬與武漢市政府共同研究地方實施方案,，出臺地方實施方案，以確保試點順利推進,。但鑒于險種的復雜,，這個實施方案何時出臺還無時間表。
業(yè)內人士分析,，試點空轉的背后是由于該險種涉及到政策,、法律、人的壽命及房價的漲跌等多個方面,，一家參與試點保險公司的相關工作人員曾坦言,，公司最擔心未來出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受以房養(yǎng)老的服務,，身故后,，子女或親屬全盤撕毀合同，不將房子交給保險公司,，將會很麻煩,。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題，從法國一家專門從事類似業(yè)務的不動產公司看,，老人的這類房子賣得不好,，消費者購買時會有一些心理上的障礙。
有專家還指出,，該試點還面臨著房價波動帶來的定價風險,。湖北省社科院經濟學所副所長葉學平說，我國的房地產市場非常微妙,，誰都說不清未來的走勢，不像歐美國家市場相對平穩(wěn),，這給保險公司出了很大一個難題,，即如何定價。在定價時還要考慮到人的壽命問題,。此外,，城市房屋70年產權到期后產權歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險試點面前的一道難題,。
湖北保監(jiān)局壽險處處長張作華說，“以房養(yǎng)老”保險是一個非常復雜的險種,，只是在媒體上看到有一家保險公司已經向保監(jiān)會報備了產品,，估計年內會有相關產品推出。等待產品落地后,，武漢試點方案才會正式出臺,。
創(chuàng)新或可開拓市場
記者采訪了解，各地的試點重點一是如何創(chuàng)新產品,，讓商業(yè)保險更好滴發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補充作用,；另一方面，試點也將關注消費者權益保護問題,。
湖北保監(jiān)局介紹,，武漢試點利用保險公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險產品與養(yǎng)老社區(qū)結合起來,，減少因房價波動產生的爭議,，給消費者提供更多的選擇。對于需要貨幣的消費者給予養(yǎng)老金,，對于需要養(yǎng)老的消費者則可選擇入住保險養(yǎng)老社區(qū),，接受住宿、餐飲,、護理等養(yǎng)老服務,。張作華說，與養(yǎng)老社區(qū)結合相當于延長了產品鏈,，他可以吸引中高端客戶,。此外我們還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結合起來，讓更多人能享受實惠,。
他說：“既然是試點就可以先行先試,，有創(chuàng)新，除了產品的創(chuàng)新,，我們還可能考慮服務的創(chuàng)新,，鼓勵試點保險公司延伸服務鏈條，比如對接受一房養(yǎng)老保險的老年人提供理財服務,、老年大學服務等,。這些辦法都能夠增加試點對老年人的吸引力�,！逼鋵�,，作為面對老年人的新險種，業(yè)務流程復雜,、期限較長,，消費者權益保護也是試點需要著重解決的問題,。《指導意見》中,，對該保險產品的銷售做了非常嚴格的限定,。其中的規(guī)定包括，營銷員須持證上崗,，經考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格,。而為了充分保護客戶的“反悔權”，征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于30個自然日”,，而一般保險產品猶豫期為10天,。
同時，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該產品時明確提示消費者抵押房產的后續(xù)評估,、管理和處置情況,，不得夸大房產增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用；不得向不符合相關要求的客戶推介業(yè)務,，并鼓勵保險公司通過錄音,、錄像、第三方見證等方式增強合同簽訂過程中的公平公正,。
