繼去年12月，銀監(jiān)會發(fā)文叫停“有人+自助”的社區(qū)銀行模式后,，時隔半年,，終于發(fā)放了第一批社區(qū)支行牌照，商業(yè)銀行社區(qū)金融模式開始“持證”上崗,。
據(jù)悉,，此輪社區(qū)支行的牌照發(fā)放不僅包括了民生銀行、光大銀行,、興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行、渤海銀行等多家股份制銀行,，且還有河北銀行,、青海銀行、寧波銀行,、邯鄲銀行等多家城商行,，目前申報的牌照數(shù)量已超千張。
社區(qū)支行牌照申報超千張
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，社區(qū)銀行的開設由各家銀行總行每年上報開設規(guī)劃,，獲得銀監(jiān)會批復同意后，屬下各分支行可向所在地的銀監(jiān)局申請牌照,。據(jù)不完全統(tǒng)計,，目前，北京,、上海,、天津、青島,、深圳等多個地區(qū)監(jiān)管當局已對包括民生銀行,、中信銀行、華夏銀行,、浦發(fā)銀行和光大銀行在內(nèi)的多個股份行和城商行發(fā)放社區(qū)支行牌照,。浙江、海南等地區(qū)的社區(qū)支行還并未開閘,，但有消息稱,，浙江監(jiān)管當局表示將在近期啟動社區(qū)支行審批,。
目前，各地銀監(jiān)局紛紛發(fā)放社區(qū)支行牌照,，總量已接近千家,。僅今年6月內(nèi)，就有超過20張社區(qū)銀行牌照獲批落地,。天津銀監(jiān)局,、上海銀監(jiān)局發(fā)放了至少15家社區(qū)支行的牌照，其中光大銀行8家,，另有浦發(fā)銀行6家,，渤海銀行1家。
早在去年12月,，銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設立社區(qū)支行,、小微支行的通知》(即“227號文”)，對中小銀行扎堆開設社區(qū)銀行的做法進行整頓,，規(guī)定“社區(qū)支行,、小微支行的設立應履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營”,。其中明確,，社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點,，屬于支行的一種特殊類型,。
按照監(jiān)管要求，社區(qū)支行的分類一種是“有人”,，一種是“無人”,，其中“有人”必須持牌經(jīng)營，“無人”則必須自助,，而中間形態(tài)“有人+自助”的模式被叫停,。
據(jù)悉，民生銀行申報的社區(qū)支行牌照數(shù)量超過了700張,，但相對于其近4000家的社區(qū)便利店網(wǎng)點數(shù)量而言,，并不算多。此外,，平安銀行目前申報了280張社區(qū)銀行牌照,；光大銀行今年也申報了32張；至于興業(yè)銀行,，該行相關(guān)負責人稱,，“還不方便透露，因為申報數(shù)量雖多，也不一定會全部獲批”,。
在6月10日的民生銀行投資者交流會上,，該行行長洪崎表示,，“民生銀行去年新建了3305個小區(qū)服務店,，目前已有約900家獲銀監(jiān)會審批可進人，其余的服務店基本為自助銀行的模式,�,！�
跑馬圈地大打“親民牌”
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者觀察，在社區(qū)支行網(wǎng)點提供的服務方面,，銀行多打“親民牌”,。平安銀行的部分社區(qū)支行提供有包括免費WIFI網(wǎng)絡、兒童游樂區(qū),、沙發(fā),、咖啡水吧臺、智能快遞箱等一系列便民設施,。
有業(yè)內(nèi)分析人士測算,，一家社區(qū)支行只要有個幾千萬元的存款或理財資金回流，基本就可實現(xiàn)盈虧平衡,。從目前各銀行選址來看,，一般都選在人口聚集、房屋均價在3萬元-5萬元的高端小區(qū),。一個小區(qū)大概有500戶人家,，還可以輻射周邊地區(qū)。
從社區(qū)支行提供的理財產(chǎn)品來看,，和銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)售的產(chǎn)品基本一致,。“在社區(qū)支行購買理財產(chǎn)品,，工作人員會幫助處理一些程序性的問題,，但是對于理財產(chǎn)品的選擇，大多是客戶自己來決定,�,！泵裆y行首都經(jīng)貿(mào)地鐵站附近的一家社區(qū)支行網(wǎng)點工作人員介紹稱。
也有市場分析人士質(zhì)疑,，如果在社區(qū)支行網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品,，若出現(xiàn)工作人員代為操作，恐會暗藏誤導銷售的風險,。對此,，民生銀行零售銀行部一位人士表示，“過去有的銀行會要求客戶填一份《客戶風險承受能力評估問卷》,，讓被代理的購買者直接在社區(qū)銀行辦理,，但現(xiàn)在按照我們行的要求,，客戶需要在支行網(wǎng)點作風險評估，并且經(jīng)過一年一次的定期評估,，之后才能在社區(qū)網(wǎng)點辦理購買理財產(chǎn)品的業(yè)務,。目前，大部分銀行這方面風險應該是有所防范的,。但不排除如果某些銀行制度安排上沒做好,，也可能出現(xiàn)一些風險�,！�
經(jīng)營模式待求變
事實上,，商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)支行模式正是向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的選擇。有分析人士指出,，國內(nèi)銀行通過社區(qū)支行拓展零售業(yè)務,，其實是在學美國富國銀行的模式。目前雖然形似,，但國內(nèi)社區(qū)銀行在發(fā)展初期,，服務設計和營銷方面卻大都顯得簡易，還沒有形成自己的特色和成熟模式,。
多于大多數(shù)銀行而言,，社區(qū)支行在競爭初期，尚處于“跑馬圈地”階段,。興業(yè)銀行行長李仁杰近期表示,，要開1200家社區(qū)支行，并規(guī)劃社區(qū)支行可為社區(qū)居民提供諸多個人金融服務,，如借記卡,、信用卡、個人貸款,、理財,、代扣代繳、電子銀行和業(yè)務咨詢等服務,，意在貼近消費者,。民生銀行董事長董文標也曾規(guī)劃出“3年開1萬家社區(qū)支行”的目標，并且民生銀行還希望借助社區(qū)銀行網(wǎng)點,，一方面攬存,、一方面發(fā)掘居民信貸需求。
從業(yè)務類型上看,，按照監(jiān)管規(guī)定,，各家社區(qū)支行不做對公存貸業(yè)務和現(xiàn)金業(yè)務，根據(jù)各省銀監(jiān)局所核準的營業(yè)范圍，社區(qū)銀行可以從事的業(yè)務包括：吸收公眾存款(通過自助設備辦理),，發(fā)放短,、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算,；代理兌付,、承銷政府債券；買賣,、代理買賣外匯,；從事銀行卡業(yè)務,；代理收付款項及代理保險業(yè)務,；經(jīng)銀監(jiān)會批準并經(jīng)上級行授權(quán)的其他業(yè)務。
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，一些城商行,、農(nóng)商行現(xiàn)階段對其社區(qū)銀行支行的定位就是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”,。深圳銀監(jiān)局就有特別規(guī)定,，“社區(qū)支行可發(fā)放個人、小微貸款,，單戶授信余額不超過500萬元”,，這也為當?shù)厣鐓^(qū)支行業(yè)務拓展做了鋪墊。
一位城商行內(nèi)部人士分析稱,，“一般社區(qū)支行網(wǎng)點的門店約30平方米-50平方米,，設置兩三臺ATM機或自助終端機，又或配備兩三名工作人員,，總費用為100萬元-200萬元,，成本僅為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的1/10左右。不過,，在業(yè)務方面除了一些存取款,、代理收付款等，目前,，推廣個人理財是很重要的一部分,，但以后做這些業(yè)務肯定遠遠不夠。小區(qū)業(yè)主貸款,，以及對接非金融服務也是未來銀行競爭的一大方向,。”
